Préstamos para Emprendedores: Guía Completa de Financiación y TAE

Llevar adelante un proyecto empresarial requiere de una buena planificación y de disponer de ciertos recursos. Todo proyecto emprendedor ha de apoyarse en financiación, y la financiación bancaria, la más tradicional, continúa siendo una de las opciones para conseguir el capital que necesitas para invertir. Sin embargo, existen múltiples alternativas y líneas de apoyo específicas para emprendedores y pymes en España.

La Financiación Bancaria Tradicional para Emprendedores y Autónomos

Según el último Estudio Nacional del Autónomo, de marzo de 2019, el 38,3% de los autónomos solicitaron algún tipo de préstamo bancario, un dato que viene a confirmar la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA) al indicar que solo uno de cada tres emprendedores recurrieron a la financiación bancaria. Aunque el número de autónomos y pymes que piden financiación a los bancos se ha reducido, su concesión es más alta. Los sucesivos informes del Banco Central Europeo sobre el acceso a la financiación de las empresas confirman que los bancos han vuelto a abrir el grifo del crédito a las empresas que así lo perciben. De hecho, un 21% de las pymes españolas encontraron una mayor disposición de las entidades a otorgar préstamos.

Requisitos y Condiciones Clave para Préstamos Bancarios

La pregunta estrella cuando un autónomo trata de solicitar financiación bancaria tiene que ver con los requisitos y las condiciones que el banco va a exigir para la concesión. Aunque como ya hemos indicado, el acceso se ha facilitado, los bancos tienen muy en cuenta que los ingresos derivados de la actividad económica del autónomo pueden ser variables, lo que pone en evidencia el carácter garantista del bolsillo de un autónomo o una pyme para asumir las condiciones del préstamo.

Los bancos suelen evaluar los siguientes aspectos:

• No estar en una lista de morosos: Este aspecto es fundamental, pues la tasa de morosidad entre autónomos y pymes es elevada y el banco no quiere arriesgarse a tener un cliente moroso.
• Vinculación con la entidad: Si existe una vinculación previa con el banco, es decir, si ya se es cliente, habrá más facilidades de concesión. Eso sí, van a poner la atención en todos los préstamos que tengas, tanto personales como de empresa. Con dicha información el banco realiza el análisis del nivel de endeudamiento.
• Avales: Dependiendo de los riesgos que conlleve la operación el banco solicitará la presencia de avales personales. También pueden pedir otras garantías adicionales, como la pignoración de acciones o las participaciones en un fondo de inversión.
• Plan de negocio: Si buscas financiación para tu nuevo proyecto o una inyección de capital es básico adjuntar el plan de negocio para que la entidad bancaria conozca la actividad económica que desarrollas o vas a desarrollar y valore cuán recomendable es facilitarte la financiación. Es una forma de venderte y hacerte valer, por lo que conviene facilitar toda la información pertinente sobre tu negocio (importe de la inversión, facturas proformas, proveedores, relación de clientes, las características de tu producto o servicio…) que pueda dar claras muestras de sus posibilidades de éxito.

Adicionalmente, se solicitará la siguiente documentación:

• Vida laboral, en la que se recoge tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en el negocio actual.
• Declaración trimestral a Hacienda del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
• Documento justificativo de alta como autónomo y últimos pagos en conceptos de cuota a la Seguridad Social.

Consejos para Negociar Préstamos Bancarios

Busca productos bancarios específicos para autónomos ya que responden mejor a las necesidades concretas del colectivo. Pon el foco en las características propias del préstamo como el tipo de interés, que puede ser fijo o variable y generalmente no baja del 10%, y el plazo de amortización que puede llegar hasta los 15 años y el importe financiado hasta los 75.000 euros, una cantidad sin duda superior al de otros créditos y préstamos personales.

Como ya hemos indicado anteriormente, elabora un completo plan de negocio antes de solicitar el préstamo incluyendo en el mismo la inversión que se va a realizar. Solicita el préstamo en más de una entidad para informarte bien de las condiciones que ofrecen otros bancos y poder negociarlas con cada uno de ellos.

Financiación Especializada: Préstamos ENISA para Jóvenes Emprendedores

ENISA (Empresa Nacional de Innovación, S.A.) ofrece una línea de financiación clave para el ecosistema emprendedor. El objetivo es dotar de los recursos financieros necesarios a pymes (y startups) de reciente constitución creadas por jóvenes para abordar las inversiones que precisa el proyecto empresarial en su fase inicial.

Empresas Beneficiarias y Requisitos

Las empresas beneficiarias son pymes lideradas por jóvenes emprendedores/as menores de 40 años con proyectos de emprendimiento innovador.

Los requisitos para acceder a esta financiación son:

• Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de tus socios o partícipes.
• Que tu empresa haya sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
• Tener tu actividad principal y tu domicilio social en el territorio nacional.
• Que tu modelo de negocio sea innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
• La mayoría del capital tiene que estar en manos de personas físicas de edad no superior a 40 años.
• Financiamos la adquisición de activos fijos y del circulante necesario para la actividad.
• Los socios tendréis que aportar, vía capital o a través de fondos propios, al menos un 50 % del préstamo.
• Tendrás que demostrar la viabilidad técnica y económica de tu proyecto empresarial.
• Debes tener las cuentas del último ejercicio cerrado depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
• Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero (puedes consultar las excepciones en preguntas frecuentes).

Condiciones del Préstamo ENISA

Las condiciones de los préstamos ENISA se detallan a continuación:

Para la determinación del importe se valorará, entre otros factores, la cuantía de fondos propios y la estructura financiera de tu empresa.

Obligaciones de Comunicación

La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente, durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de Enisa (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa.

Otras Opciones de Financiación para Emprendedores

Si tu capacidad de inversión es limitada, quizá te interesa conocer las opciones de financiación para emprendedores que existen, ya que los autónomos siempre encuentran más dificultad que una empresa para pedir un préstamo a un banco.

Ayudas y Subvenciones Públicas

Los autónomos cuentan, además, con ayudas y subvenciones. La actividad crediticia del ICO (Instituto de Crédito Oficial) se ha concentrado en la financiación de proyectos de inversión y en las necesidades de liquidez de las empresas españolas. El Instituto de Crédito Oficial (ICO) tiene unas líneas de financiación especiales para autónomos. Estos préstamos para autónomos son una alternativa financiera para emprendedores y pymes que cada año se renueva.

Existen algunas ayudas para autónomos desde las administraciones autonómicas o la estatal. Puedes localizar en un buscador avanzado ayudas públicas disponibles para tu negocio.

Capitalización del Paro

Si no tienes ahorros, pero estás cobrando el paro, puedes solicitar la capitalización del paro. Se trata del pago único de todas las cuotas que te pertenecen por desempleo. Es una forma de empezar con un capital inicial, que aunque no es obligatorio para darse de alta de autónomo, ayuda a decidirse un poco más.

Financiación No Bancaria y Alternativas

Cada vez son más los emprendedores que optan por formas de financiación externa alternativas a los productos bancarios como la financiación FFF (Family, Friends and Fools), los ahorros propios, las subvenciones o la llamada capitalización del paro.

Plataformas de Financiación Participativa (PFP)

Hace unos años que aparecieron múltiples empresas que actúan como fuente de financiación, ofreciendo una cantidad a devolver en un plazo fijo con un rango de 3% al 6% de intereses. Por ejemplo, MytripleA Financiación PFP, S.L. es una entidad registrada en CNMV con licencia nº10 que ofrece préstamos para emprendedores de forma rápida y sencilla, sin coste por amortización anticipada y sin productos adicionales. Esta financiación es posible gracias al apoyo del Fondo Europeo de Inversiones (FEI) dentro del programa de garantía InvestEU.

• Importe de financiación: hasta 50.000 € en una única operación para personas jurídicas (CIF), con condiciones específicas de avalistas.
• Financia hasta el 100% del coste del proyecto o inversión.
• MicroBank concede operaciones sin garantía real.
• Pagos directos a MytripleA, que realiza el cobro por medio de un adeudo SEPA mes a mes y distribuye estas cantidades entre los inversores.

Crowdfunding

El crowdfunding es una forma de financiación colectiva más propia de proyectos puntuales, pero que muchos lo usan para empezar cuando se trata de emprender en temas más relacionados con el mundo artístico o el diseño. Hay muchas plataformas hoy en día dirigidas a proyectos de diversa índole.