Requisitos ICO para Emprendedores en España: Guía Completa
Cuando emprendes un negocio, una de las primeras cosas que debes considerar es la financiación. En España, una de las vías más conocidas de financiación pública son los créditos y préstamos del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Pero primero, es recomendable haber explorado la financiación a través de ahorros personales, familiares, amigos y otros inversores iniciales.
Las Líneas ICO, préstamos ICO o créditos ICO son un tipo de financiación con las que el Instituto de Crédito Oficial facilita fondos a PYMES, autónomos y organizaciones que requieren de inversión (sociedades de garantía recíproca e internacionalización de empresas).
PRESTAMOS ICO
¿Cómo Funcionan los Préstamos ICO?
Los préstamos ICO se tramitan principalmente a través de las entidades financieras (bancos) que han firmado un convenio específico con este instituto. Es decir, si quieres un préstamo ICO tendrás que acudir a una de estas entidades adscritas a dicho acuerdo. A efectos prácticos, es el Instituto de Crédito Oficial quien determina las características y condiciones financieras, como la TAE, los plazos y los tiempos de carencia.
El funcionamiento de los préstamos ICO no difiere demasiado del de los préstamos al uso. Únicamente podríamos decir que esta clase de financiación involucra una parte más en el proceso (al ICO).
Es importante no olvidar la diferencia entre préstamos ICO y créditos ICO, pues en numerosas ocasiones se confunden. En el primero de los casos (los préstamos) se facilita el dinero desde el momento en que se aprueba.
Líneas ICO Disponibles
Existen diferentes líneas ICO según se trate de financiar actividades empresariales y proyectos de inversión relacionados con la actividad en España o en el ámbito internacional. Actualmente hay hasta ocho líneas ICO disponibles:
- ICO Empresas y Emprendedores
- ICO Garantía SGR/SAECA
- ICO MAPA Garantía SGR/SAECA
- ICO Crédito Comercial
- ICO Red.es Acelera
- ICO Red.es Kit Digital
- ICO MITMA Movilidad Sostenible
- ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales
En el caso de las líneas ICO internacionales, se trata de préstamos ICO ideados para internacionalizar la empresa o financiar tu actividad exportadora. Estos préstamos ICO están dirigidos a empresas y emprendedores, pero también a particulares y comunidades de propietarios.
Características Comunes de los Préstamos ICO
Esta financiación es compatible con ayudas otorgadas por las Comunidades Autónomas u otras instituciones. El tipo de interés puede ser fijo o variable (hay que añadir el margen establecido por la entidad de crédito según el plazo de amortización). En caso de que la operación sea un renting, el tipo de interés será fijo. Si la operación se formalizó a tipo de interés variable, este se revisará semestralmente. El plazo de amortización va de 1 a 20 años con la opción de hasta 3 años de carencia.
Los préstamos podrán formalizarse hasta el 31 de agosto de 2026. La Adenda que activa la segunda fase del Plan de Recuperación, asigna al Grupo ICO la gestión de las líneas destinadas a financiar el crecimiento y de las pymes y proyectos que contribuyan a dinamizar la transición verde y digital.
Líneas ICO Específicas y sus Características
ICO Garantía SGR/SAECA
Este préstamo ICO está dirigido a autónomos, emprendedores y empresas (dentro y fuera del territorio nacional) que dispongan de aval SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) o SAECA (Sociedad Estatal de Caución Agraria). Permite acceder hasta a 2 millones de euros, en una o varias operaciones. Además de en las entidades de crédito, puede solicitarse directamente en las SGR y en SAECA.
ICO Crédito Comercial
El ICO Crédito Comercial es una clase de financiación dirigida a autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España. Permite acceder hasta a 12,5 millones de euros en una o varias operaciones y cuyo objetivo sea obtener liquidez mediante el anticipo de facturas o prefinanciar para cubrir costes de producción de bienes y servicios que se comercialicen en nuestro país. La Tasa Anual Equivalente (TAE) aplicable a la operación estará compuesta por el coste de la comisión inicial que fije el banco más el tipo de interés.
ICO Red.es Acelera
Esta línea ICO va dirigida a beneficiarios de ayudas de las convocatorias publicadas por Red.es. Esto es: empresas, organismos públicos de investigación, fundaciones, asociaciones, universidades, centros tecnológicos y de apoyo a la innovación tecnológica o I+D. Como es de suponer, financian proyectos que impulsen el desarrollo, fomento y adopción de nuevas tecnologías. El plazo de amortización va de 1 a 7 años con hasta 2 años de carencia.
ICO MITMA Movilidad Sostenible
Este préstamo ICO está dirigido a beneficiarios de las ayudas convocadas por municipios, entes, entes locales supramunicipales, agrupaciones de municipios, personas jurídicas privadas y entidades del sector público empresarial, y publicadas por MITMA. Y está dirigido a descarbonizar y digitalizar la movilidad y el transporte con cargo a los fondos NextGenerationUE. El plazo de amortización se mueve entre 1 a 20 años. Y hay posibilidad de carencia de principal.
ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales
El objetivo de este préstamo ICO es financiar las obras de rehabilitación de edificios destinados a viviendas. Está destinado a propietarios o comunidades de propietarios, que ya han recibido ayudas de la Comunidad Autónoma o de las ciudades de Ceuta y Melilla en la que se ubique el edificio. El tipo de interés es fijo o variable, más el margen de la entidad de crédito.
ICO Internacional
Los préstamos ICO internacionales sirven para financiar la internacionalización de tu empresa o la actividad exportadora. El tipo de interés es fijo o variable, más el margen que establezca la entidad. La TAE máxima variará en función del plazo y de si se solicita un periodo o no de carencia. En este caso, el préstamo ICO es una financiación a corto plazo, para autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España que quieren potenciar la actividad comercial en el exterior.
Requisitos Generales para Acceder a la Financiación ICO
Para acceder a la financiación, la empresa debe estar constituida y dada de alta en el Impuesto de Actividades Económicas (IAE) que le corresponda. Las comunidades de bienes y cooperativas también pueden acceder a este tipo de financiación si desarrollan una actividad productiva. Las primeras tienen que formalizar el préstamo a nombre de la comunidad, pero éste debe ser suscrito por cada uno de los comuneros.
El procedimiento es sencillo. Los interesados han de dirigirse a la entidad financiera que deseen y solicitar el préstamo. Tendremos que aportar la documentación que el banco considere oportuno.
Tabla Resumen de Líneas ICO
| Línea ICO | Beneficiarios | Objetivo | Importe Máximo |
|---|---|---|---|
| ICO Empresas y Emprendedores | PYMES, autónomos | Inversión y liquidez | A determinar |
| ICO Garantía SGR/SAECA | Autónomos, emprendedores con aval SGR/SAECA | Financiación con aval | 2 millones de euros |
| ICO Crédito Comercial | Autónomos, emprendedores con domicilio en España | Liquidez mediante anticipo de facturas | 12,5 millones de euros |
| ICO Red.es Acelera | Beneficiarios de ayudas Red.es | Proyectos de desarrollo tecnológico | A determinar |
| ICO MITMA Movilidad Sostenible | Beneficiarios de ayudas MITMA | Descarbonización y digitalización del transporte | A determinar |
| ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales | Propietarios y comunidades de propietarios | Rehabilitación de edificios | A determinar |
| ICO Internacional | Empresas y autónomos con actividad internacional | Internacionalización y exportación | A determinar |
Consideraciones Finales
Si te interesa una de las líneas del ICO porque crees que se ajusta a tus necesidades financieras, has de solicitar la línea deseada a través de la entidad financiera colaboradora. Mucho ojo, porque no todas las líneas se pueden gestionar a través de cualquier entidad financiera. Las entidades financieras actúan como mediador. Estas entidades son cajas, bancos y cooperativas de crédito que gestionan el proceso de recepción de la solicitud, analizan los riesgos y dan luz verde a la concesión del crédito.
Es recomendable que leas atentamente las condiciones que constan en la página web del ICO. Al final de cada página, hay una ficha en versión PDF con más detalles.
Recuerda que no todas las entidades financieras pueden actuar de mediador. Por ejemplo, la línea ICO Fomit Temporales sólo se puede solicitar en el BBVA.
Además de la Línea ICO Empresas y Emprendedores, el ICO ofrece otras líneas de financiación. Por ejemplo, la Línea Internacional, destinada a empresas o autónomos con actividades empresariales o a la inversión y necesidades de liquidez fuera del territorio nacional. Asimismo, cuenta con las líneas ICO Crédito Comercial e ICO Exportación, dirigidas a empresas y autónomos con domicilio social en España.
El ICO completa su oferta con otras líneas, como ICO Red.es Kit Digital, ICO Red.es Acelera, o ICO MITMA Movilidad Sostenible, entre otras.
Alternativas a los Préstamos ICO
Si no cumples los requisitos o no te gustan sus condiciones, existen algunas alternativas interesantes a los préstamos ICO. Más allá de los préstamos del Instituto de Crédito Oficial, las PYMES pueden solicitar financiación, por ejemplo, a la Empresa Nacional de Innovación (ENISA), también adscrita al Ministerio de Economía. Por otra parte, es posible acudir al Instituto de Comercio Exterior (ICEX) y al Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM), adscrito a la Secretaría de Estado de Comercio.
Si quieres saber más sobre estos productos te recomendamos que entres en nuestro comparador de préstamos y analices bien todas tus opciones. Durante el proceso contarás con la ayuda gratuita de nuestros agentes expertos.