Guía Completa sobre Préstamos para Invertir en Negocios

Cuando nos planteamos abrir o hacer crecer un negocio, seguramente se nos vengan a la cabeza las dificultades que su apertura y expansión conllevan, sobre todo en lo que respecta al desembolso inicial y a los gastos derivados de la puesta en marcha o mejora del mismo. Los negocios son el motor que impulsa gran parte de la economía, generando empleo y oportunidades de desarrollo. Los préstamos para negocios o para independientes se convierten en una herramienta esencial para estos emprendimientos, ya que facilitan el acceso a recursos financieros de manera ágil y segura, permiten invertir en crecimiento, mejorar la producción y consolidar las ideas de negocio. Por ello, es fundamental conocer las diversas opciones de financiación disponibles para empresas.

Opciones de Financiación para Empresas

Ofrecemos una variedad de opciones de financiación para comprar inventarios y materiales, refinanciar la deuda o financiar las cuentas por cobrar de su empresa. Cada etapa en la vida de una empresa tiene unas necesidades financieras diferentes, ya que los recursos que se tienen no suelen ser los mismos cuando se está poniendo en marcha un negocio que, por ejemplo, si se quiere iniciar un proceso de internacionalización. Una empresa puede necesitar préstamos y créditos para muchos aspectos: desde la adquisición de maquinaria hasta la ampliación de instalaciones o la contratación de personal.

A continuación, detallamos algunos tipos comunes de financiación:

Línea de Crédito Comercial Business Advantage

• Una línea de crédito sin necesidad de una garantía.
• Use los fondos cuando lo necesite.
• Tasas de interés competitivas.
• Los pagos mensuales se calculan en función de su saldo.
• Normalmente se requiere un puntaje de crédito personal FICO® Score superior a 700.
• Se requieren 2 años en el negocio y $100,000 en ventas brutas anuales del año anterior.
• Se pagan los intereses solo sobre el saldo pendiente.

Línea de Crédito con Depósito de Garantía en Efectivo Business Advantage

• Una línea de crédito con un depósito de garantía.
• Establezca su crédito comercial.
• Traze un camino hacia el crédito sin depósito de garantía.
• Use los fondos cuando lo necesite.
• Los pagos mensuales se calculan en función de su saldo.
• Se requieren 6 meses en el negocio, $50,000 en ingresos anualizados y $1,000 de depósito con garantía reembolsable.
• Se pagan los intereses solo sobre el saldo pendiente.

Préstamo a Plazos Comercial Business Advantage

• Un préstamo a plazos sin necesidad de una garantía.
• Reciba los fondos como una suma global de una sola vez.
• Tasas de interés competitivas.
• Pagos fijos a lo largo de la duración del préstamo.
• Normalmente se requiere un puntaje de crédito personal FICO® Score superior a 700.
• Se requieren 2 años en el negocio e ingresos anuales de $100,000.
• Los pagos mensuales son fijos e iguales, basados en la cantidad y el plazo de su préstamo.
• Se pagan los intereses solo sobre el saldo pendiente.

Préstamos Específicos para Activos

• Préstamo para automóvil Business Advantage: Compre los automóviles, furgonetas y camiones ligeros que ayudan a que su empresa siga funcionando. La financiación de vehículos se facilita con tasas competitivas y plazos flexibles. La cantidad del préstamo es desde $10,000.
• Bienes inmuebles comerciales: Compre el terreno o los edificios que su empresa necesita a medida que crece.

Tabla Comparativa de Opciones de Préstamo

Para facilitar la comprensión, presentamos una tabla comparativa de las opciones de financiación más comunes:

Infografía: Diferencias clave entre líneas de crédito y préstamos a plazos para su negocio.

Preguntas Clave Antes de Solicitar un Préstamo para Abrir un Negocio

Antes de pedir un préstamo para abrir un negocio es necesario plantearse una serie de preguntas que serán vitales para la supervivencia del negocio, sobre todo si éste todavía se encuentra sobre el papel. Estas preguntas fundamentales son:

• ¿Cuál es tu experiencia previa y la del resto de promotores? A la hora de solicitar un préstamo para abrir un negocio, uno de los factores que más tienen en cuenta las entidades es la experiencia y rodaje que los socios del proyecto tengan en el sector en el que quieren desarrollar la actividad. El motivo de ello es claro: las entidades relacionan experiencia a menor riesgo, de modo que siempre será más fiable otorgar un préstamo para abrir un negocio a socios con experiencia dentro del sector, que a socios cuya experiencia sea inexistente.
• ¿Cuál será la ubicación del nuevo negocio? Es importante estudiar al milímetro la ubicación del negocio, tanto en la esfera del online y el offline, como en los costes que la apertura de uno u otro lleva derivados.
• ¿Cuál es la estructura económico-financiera del nuevo negocio? Es importante dejar bien forjada esta estructura puesto que también será de ayuda a la hora de solicitar un préstamo para abrir un negocio, por lo que debe ser parte fundamental del plan de empresa.
• ¿Cómo tenemos pensado organizar los recursos humanos del nuevo negocio? Es de suma importancia contar con un equipo motivado, ya no tanto desde el punto de vista de la motivación extrínseca, sino desde el punto de vista de la motivación intrínseca.
• ¿Se puede definir en pocas palabras la Unique Selling Proposition? Una ventaja competitiva mal definida puede hacer que una buena idea de negocio no dé los resultados que en un principio se buscaban.

Préstamos para Abrir un Negocio sin Aval

¿Quieres emprender y abrir tu propio negocio, pero no dispones de un aval que respalde tu solicitud de financiación? No eres el único. Sin embargo, existen alternativas que permiten acceder a financiación sin necesidad de avalistas tradicionales. Un aval no es más que una garantía para que, en el caso de que no consigas devolver el préstamo, la entidad que te lo ha concedido se asegure su devolución. Es un gran riesgo, porque si tu negocio no prospera, quizás tus padres se acaben quedando sin su propiedad. Por lo general, el avalista tiene un buen historial crediticio y con bienes o ingresos que respalden esa garantía. Según el Banco de España, el avalista se compromete al cumplimiento de la obligación con todos sus bienes, salvo que se establezcan límites a esa responsabilidad.

Pedir préstamos para abrir un negocio sin aval puede ser una excelente opción si no tienes acceso a garantías tradicionales, pero posees una idea de negocio sólida y un plan claro para su ejecución. Esta modalidad de préstamo también te ofrece la oportunidad de construir un crédito a nombre de tu empresa, lo que puede facilitar la financiación futura. Sin embargo, es importante recordar que los préstamos sin aval pueden tener tasas de interés más altas, lo que refleja el mayor riesgo que asume el prestamista. Abrir un negocio sin aval es un desafío, pero no es imposible.

Imagen: La planificación financiera es crucial para el éxito de cualquier negocio.

Requisitos para un Préstamo sin Aval

Aunque los préstamos a los que nos estamos refiriendo no requieren de un aval, la entidad que te preste el dinero puede pedir información adicional. Aquí te mostramos qué tener en cuenta:

• Prepara tu historial financiero: La entidad que te preste el dinero puede pedir información como los estados de las cuentas bancarias y las declaraciones de impuestos.
• Ten todos los permisos al día: Esto quiere decir que las licencias del negocio que vas a abrir y los registros indispensables para operar legalmente estén en orden.
• Un plan de negocio completo y detallado: Donde además de analizar el mercado y realizar una adecuada investigación previa, dejes por escrito cuál será tu estrategia de operaciones, es decir, cómo funcionará tu negocio día a día. Éste sirve para demostrar el potencial de la empresa y la oportunidad de negocio que representa en su mercado.
• Proyección financiera: Disponer de un plan de financiación detallado es imprescindible. Este plan debe estimar los ingresos y gastos que obtendrás con tu negocio para mostrar una probable rentabilidad futura de tu empresa. Si esta es buena, las posibilidades de conseguir un préstamo sin aval son mayores. La proyección financiera debería abarcar también un plan de tesorería que incluya cómo se van a gestionar los flujos de caja de la empresa.
• Asesórate con expertos: No busques un préstamo sin aval y lo solicites de inmediato.

¿Qué sucede si figuras en ASNEF?

A pesar de saber cómo abrir un negocio sin aval, hay ciertas limitaciones y la situación se complica si te encuentras en la ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito). Esta es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito donde se recogen los datos de todas aquellas personas que tienen alguna deuda pendiente. Tanto estar sin aval como figurar en ASNEF puede restringir el acceso a la cantidad de dinero necesaria para poner en marcha el negocio. Ante esta situación, una alternativa es resolver la situación con ASNEF, es decir, saldar las deudas pendientes para dejar de figurar en la lista de morosos. Además, contar con un plan de negocio robusto puede ayudar a compensar la falta de aval y reforzar la credibilidad frente a posibles prestamistas.

Fuentes de Financiación Adicionales

Además de los préstamos bancarios tradicionales, existen otras alternativas de financiación que pueden adaptarse a diversas situaciones y necesidades empresariales:

• Préstamos privados: Incluye plataformas fintech, crowdlending o préstamos entre particulares.
• Subvenciones y ayudas públicas: Aunque no son estrictamente préstamos, pueden complementar la financiación.
• Inversores de capital (Business Angels o Venture Capital): En este caso, el emprendedor cede una parte del capital de su empresa a cambio de financiación. Estos intervienen directamente sobre el capital social del nuevo proyecto.
• Renting: Es un alquiler a medio y largo plazo de determinados bienes, como vehículos, placas fotovoltaicas o maquinaria industrial, que una empresa puede utilizar en el desarrollo de su actividad. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual que se paga al banco.

Financiación para Perfiles Específicos

Existen líneas de financiación diseñadas para apoyar a emprendedores y proyectos con características particulares:

• Para Jóvenes Emprendedores: Si eres un joven empresario que busca solicitar un préstamo para abrir un negocio que no supera los 24 meses de vida y el proyecto incluye aspectos innovadores, se puede acceder a la Línea Jóvenes Emprendedores, la cual ofrece hasta 75.000€, con un vencimiento a cuatro años y carencia de seis meses. Esta financiación lleva intrínseca una serie de condiciones como que la empresa se encuentre situada en territorio español, que exista un porcentaje de autofinanciación superior al 15% del préstamo seleccionado, y que la financiación vaya dirigida a la adquisición de activos fijos o circulantes necesarios para el desarrollo de actividades empresariales.
• Para Proyectos Sostenibles: Se puede acceder a la Línea Emprendedores sociales o a alternativas financieras como el crowdfunding cuyo objetivo es propulsar el desarrollo de proyectos de carácter, sobre todo, social.
• Para Empresas no creadas: La Línea Emprendedores otorgará préstamos entre 75.000 y 300.000 euros con vencimiento a seis años y carencia de dos años. Los requisitos incluyen que el negocio tenga un avance en nuevos productos, procesos y servicios, o la mejora sustancial de los ya existentes.

Infografía: Explore las múltiples vías para financiar su proyecto empresarial.

Elegir la mejor opción de financiación para empresas al iniciar la actividad dependerá del modelo de negocio, el sector, la proyección de ingresos y tu perfil como empresario. Las pequeñas y medianas empresas son el perfil más habitual en este tipo de préstamos. En cualquier caso, antes de solicitar financiación para una empresa, es importante conocer su solvencia financiera y su estado de salud contable.