La Hormiga Capitalista: Explorando el Crowdfunding y la Información Financiera

El crowdfunding, o financiación colectiva, ha emergido como una poderosa herramienta que permite que numerosos proyectos salgan adelante en todo el mundo. Las posibilidades que ofrece el crowdfunding, desconocidas hasta hace unos pocos años, han acabado por hacerle un hueco a este nuevo sistema de financiación en el panorama mundial. Gracias a ello, son muchos los proyectos e ideas que se han sacado adelante, desde iniciativas sociales hasta tecnológicas e incluso culturales.

El Crowdfunding en Navarra: Un Hub de Innovación y Cultura

La Comunidad Foral de Navarra, uno de los territorios menos poblados de España pero con una de las tasas de desempleo más bajas del país, se ha convertido en un ejemplo vibrante del impacto del crowdfunding. Diversos proyectos, con un marcado carácter local pero con aspiraciones globales, han encontrado en esta forma de financiación el impulso necesario para materializarse.

Proyectos Tecnológicos e Industriales

• La primera web global de financiación y participación colectiva para la ciencia y la investigación: Esta plataforma de crowdfunding, de origen navarro, no sólo ofrece I+D+i a sus usuarios, sino que también asesora y forma sobre la financiación colectiva. Cuenta, además, con el apoyo de la Fundación Española para la Ciencia y la Tecnología para poner en marcha el proyecto de divulgación científica Públicex. Se trata de la primera plataforma de Equity Crowdfunding especializada en proyectos tecnológicos e industriales de la zona Norte.
• Copoliki: Una herramienta educativa basada en una plataforma de crowdfunding, que puede ser utilizada como opción dentro del aula para trabajar por proyectos. Ofrece a profesores y alumnos trabajar sobre elementos reales, buscando el desarrollo de capacidades y habilidades de forma real, no teórica.
• Sistema de seguridad inteligente: Ante la situación de crisis económica y social que ha sacudido buena parte de Europa, los robos, tanto en viviendas particulares como en comercios, han ido en aumento. Este nuevo sistema de seguridad permite "controlar el acceso de terceras personas cuando uno quiera, aunque estos tengan la llave, evita que personas entren en tu domicilio mediante el sistema de la tarjeta, etc.". Con diversos contratos con compañías de toda Europa ya cerrados, y con el punto de mira en Latinoamérica, esta empresa con sede en Navarra se acoge a las ventajas del equity crowdfunding de Sociosinversores para ampliar su capacidad de producción.
• Venta y distribución de vinos: Un portal digital que permite vender y distribuir todo tipo de vinos, cavas, licores y demás bebidas de esta gama, además de accesorios que complementen este servicio. En Sociosinversores, plataforma de equity crowdfunding a la que se ha acogido esta propuesta, solicitaba 25.000 € para sacar adelante este proyecto, capital que consiguió.

Iniciativas Sociales y de Comunicación

• Ahotsa Behar Dugu: Ante la situación de crisis política y económica, unido a las movilizaciones sociales, Ahotsa Behar Dugu se propone como un nuevo medio de comunicación que dé salida a todas esas voces que no admiten ser silenciadas. La información, aseguran, debe estar en manos del pueblo, y no bajo el control de unos pocos. Con intención de llegar a todo el territorio navarro, esta iniciativa quiere crear una red de corresponsales para poder cubrir toda la autonomía, además de dar cursos de formación sobre comunicación para convertir este nuevo medio informativo en un medio social y popular. En Goteo, la plataforma de crowdfunding escogida para sacar adelante este proyecto, solicitaron 12.000 € como mínimo, cantidad que superaron con creces, ya que recaudaron un total de 23.098 €, casi un 200 %.
• La Hormiga Atómica Liburuak: Bajo este nombre tan particular se encuentra una iniciativa de tipo político-social que busca crear un espacio de encuentro, un lugar donde enriquecer los debates sociales y “afilar las herramientas dialécticas” para promover el desarrollo de actividades políticas de los que llaman “los de abajo”. Tras 6 años de experiencia, este proyecto navarro se ha convertido en una mezcla entre centro social y colectivo político, acogido al crowdfunding para dar un paso más allá y trasladarse a un nuevo local, con más espacio y más posibilidades. Aunque no alcanzaron la cantidad óptima que solicitaban en Goteo, sí superaron ampliamente la mínima, situada en 20.000 €, ya que consiguieron 32.491 € gracias a 359 mecenas.

Cultura y Documentales

• Documental sobre el pantano de Yesa: Río Aragón junto con Yesa Más No, ambas asociaciones de origen navarro, han promovido la creación de un documental que muestre los riesgos del recrecimiento del pantano de Yesa, así como el oscurantismo y la desinformación que rodean a este proyecto. Para sacar este documental a la luz, estas asociaciones recurrieron a la plataforma de crowdfunding Verkami, donde solicitaron 14.000 €, cantidad que consiguieron.
• San Fermín Sin Igual: Este documental cultural pretende mostrar al público la cultura navarra en esta fiesta popular a nivel mundial. Para costear el traslado, el material y los costes de producción y postproducción se ha acogido al crowdfunding, seleccionando la plataforma Kickstarter.
• “El Gran Golpe”: La segunda parte de una trilogía de documentales titulada “¿Quién se ha llevado los dineros?”, que trata de denunciar ante el público los casos de corrupción y de despilfarro de dinero público que se han dado en Navarra. Para sacar adelante esta segunda entrega han optado por el crowdfunding como fuente de financiación, consiguiendo en Verkami 10.480 €.
• The Becquer’s Guide (tercera temporada): Una serie online que une terror, thriller y ciencia ficción con toques mitológicos. La tercera y última temporada de esta serie se grabará en el Castillo de Olite, en Navarra. Para esta última entrega, los directores de la serie han acudido a Ulule para presentar su campaña de crowdfunding, en la que recaudaron 6.625 €.
• Festival de cortometrajes de Navarra: En su primera edición, este certamen promovió la producción de diez cortometrajes que debían promocionar la Comunidad Foral como un espacio de rodaje de audiovisuales. Algunas de las piezas recurrieron al crowdfunding como medida de financiación, como “Cronoturismo” y “Caminante”, que impulsaron sus campañas de micromecenazgo a través de Verkami, solicitando 1.500 € cada una.

Proyectos Educativos y de Sostenibilidad

• “Regeneremos la tierra”: En busca de un futuro sostenible, tanto para la ecología del planeta como para nuestra alimentación, aparece el concepto de ‘agricultura regenerativa’. Este proyecto buscaba financiación para grabar una serie de conferencias sobre el tema y ponerlas a disposición de todos los usuarios, recaudando en Goteo 1.000 € más de lo solicitado.
• La Lego League: Un proyecto educativo que busca fomentar las relaciones de los jóvenes con los aspectos más científicos y técnicos. Desde la organización de este concurso en la Comunidad Foral, se decidió acudir al crowdfunding para poder costear los gastos e instalaciones del evento.

Cabe destacar que la Comunidad Foral de Navarra ha sido la primera en aprobar una Ley Foral del Mecenazgo Cultural, cuyo objetivo es apoyar y promocionar la cultura navarra, ofreciendo deducciones en el IRPF y en los impuestos a sociedades.

La Independencia Financiera: Un Objetivo al Alcance de Todos

La independencia financiera es el momento en que tus ingresos pasivos superan tus gastos. Alcanzarla implica tener el control absoluto de tus finanzas personales. Tener tiempo para hacer lo que quieres y estar tranquilo con tu dinero se traduce en una mejor calidad de vida. No necesitas ser rico, ni tan siquiera tener un sueldo astronómico, ni tampoco tener conocimientos avanzados en economía para lograrla.

El camino hacia la independencia financiera se basa en tres pilares fundamentales:

1. Ahorrar: Necesitarás acumular capital, y la única forma de conseguirlo será ahorrando. Esto implica reducir tus gastos, procurar gastar el dinero en aquello realmente necesario, evitar el consumismo y ser muy consciente de todas las partidas en las que se va el sueldo.
2. Invertir: Es muy importante que los ahorros que acumules los inviertas a largo plazo, de este modo, el dinero estará trabajando para ti. Una vez lo logres, serán esas mismas inversiones las que cada año cubrirán tus gastos.
3. No endeudarse: Durante la consecución de tu objetivo no deberías endeudarte de forma innecesaria, evitando pagar grandes compras con tarjetas de crédito, adquirir préstamos para un coche nuevo o irse de viaje a través de un crédito rápido.

Una persona que se ha esforzado en ajustar su presupuesto consigue gastar 12.000€ al año y, gracias a esto, consigue ahorrar una proporción relevante de su salario. Todo ese capital que va acumulando lo invierte para obtener rentabilidad y, además, evita endeudarse. De seguir así, al cabo de unos años ahorrará lo suficiente para que sus inversiones puedan mantener su estilo de vida, es decir, igualen o superen esos 12.000€.

Herramientas de Inversión para la Independencia Financiera

La inversión es un pilar fundamental para lograr la independencia financiera. Existen diversas herramientas y enfoques que pueden ayudarte a hacer que tu dinero trabaje para ti.

Robo Advisors: Inversión Automatizada y Diversificada

Los robo advisors son plataformas de inversión automatizada que simplifican el proceso para el inversor. Ofrecen una forma de invertir sencilla, diversificada e inteligente, aunque tampoco son perfectos. Automatizan la inversión y algunos permiten optimizar la fiscalidad en las retiradas y en los reajustes de las carteras, además de otras ventajas que facilitan la vida al inversor. Sin embargo, las comisiones suelen ser más altas que hacerlo por tu cuenta en fondos de gestión pasiva o indexada.

Ventajas de Invertir con Robo Advisors:

• Automatizan la inversión.
• Ofrecen carteras diversificadas.
• Sencillez en el proceso de inversión.
• Algunos permiten optimizar la fiscalidad.

Desventajas de Invertir con Robo Advisors:

• Comisiones más altas que la gestión pasiva directa.
• Puede resultar aburrido para algunos inversores.

Cómo Invertir con Robo Advisors:

1. Comparar y elegir el mejor robo advisor: En España, los primeros robo advisors nacieron en 2014 y a día de hoy ya empiezan a gestionar cantidades muy relevantes de capital. A nivel mundial, los más conocidos son Betterment y Wealthfront (Estados Unidos), juntos gestionan más de 17 billones de dólares.
2. Realizar el test para conocer tu perfil: Es importante que no lo hagas por hacer, ya que tus respuestas determinarán tu perfil de inversor y con ello el grado de riesgo de tu cartera.
3. Analiza la cartera asignada para tu perfil: Revisa el grado de riesgo (porcentaje de Renta Variable y Renta Fija) y el grado de diversificación (países y peso asignado).
4. Crear una cuenta: El proceso varía bastante de un robo advisor a otro.
5. Ingresar el dinero: Ten presente la cantidad mínima inicial. Si deseas invertir una gran cantidad de dinero, es más recomendable hacerlo por partes para beneficiarte del Dollar Cost Averaging.

Robo Advisors Destacados en España:

La siguiente tabla muestra algunos de los robo advisors más destacables en España y sus características principales:

Crowdlending: Préstamos Colectivos con Potencial de Rentabilidad

El crowdlending, o préstamos colectivos, es una inversión que parece rentable, automatizada y segura. Se trata de invertir en un préstamo de forma colectiva, donde una misma persona no se responsabiliza de todo el capital prestado sino solo de una pequeña parte. Estos sistemas se crearon gracias a los avances tecnológicos y a la dificultad de endeudamiento con préstamos bancarios. Uno de sus mayores atractivos es que se pueden conseguir rentabilidades superiores al 10% con facilidad y “ciertas” garantías.

Riesgos del Crowdlending:

• Incumplimiento del prestatario: El riesgo de que la persona o empresa a la que se presta el dinero no pueda devolverlo. Algunas plataformas mitigan este riesgo con una “garantía de recompra” por parte del originador (la entidad que ofrece el préstamo), aunque esto no elimina el riesgo por completo si el originador quiebra.
• Falta de liquidez: El dinero prestado deja de estar disponible hasta que te devuelvan el capital.
• Pago adelantado: El prestamista puede pagar de forma adelantada, lo que puede resultar en una ganancia menor de lo esperado.
• Estafa o scam: Debido a la menor regulación de esta inversión, existe el riesgo de estafas. Hemos visto plataformas que han desaparecido, haciendo perder todo el dinero a sus inversores.

Ventajas y Desventajas de Invertir en Crowdlending:

👍🏻 Ventajas:

• Altas rentabilidades.
• Posibilidad de inversión automatizada.
• Diversificación de la cartera.

👎🏻 Desventajas:

• Riesgo de incumplimiento y estafa.
• Falta de liquidez.
• Menor regulación en comparación con otras inversiones.

Consideraciones Clave antes de Invertir en Crowdlending:

1. Más interés = más riesgo: No te dejes llevar únicamente por la rentabilidad.
2. Minimizar riesgos: Es clave mediante la selección de plataformas y la diversificación por países, tipo de préstamo y originador.
3. No es oro todo lo que reluce: Desconfía de ofertas demasiado atractivas.
4. Plataformas extranjeras: Muchas de las más atractivas son extranjeras, lo que implica consideraciones fiscales adicionales.
5. Controla impuestos y capital: Si inviertes en plataformas fuera de España, controla los impuestos (no suelen hacer retención del 19%) y el capital acumulado (modelo 720 si superas los 50.000€ en efectivo).
6. Boom del crowdlending: El rápido crecimiento puede llevar a un "cash drag" (dinero sin invertir), reducción de rentabilidades o, lo más peligroso, a que los originadores bajen los requisitos a los prestamistas.

Plataformas de Crowdlending Recomendadas:

• Mintos: Funciona como un marketplace de todo tipo de préstamos y ofrece mercado secundario. Es una plataforma muy completa y amigable, permitiendo un nivel de diversificación muy elevado con un mínimo de 50€ por préstamo.
• October: Plataforma crowdlending francesa con sede en España y regulada por la CNMV. El originador del préstamo es el propio October, que realiza un estudio riguroso de las empresas. Sus intereses son inferiores (alrededor del 5%) y no cuenta con garantía de recompra, mercado secundario ni inversión automatizada, pero sus requisitos de selección de prestamistas son muy exigentes.

Educación Financiera: La Clave para un Futuro Próspero

Saber gestionar de la forma adecuada las finanzas personales es fundamental para conseguir ahorrar y alcanzar una cierta tranquilidad económica frente a posibles imprevistos que puedan aparecer. Para ello, es indispensable formarse y comprender los conceptos básicos de la inversión y el ahorro.

Libros Recomendados sobre Finanzas Personales:

1. "Padre Rico, Padre Pobre" de Robert T. Kiyosaki: Trata los conceptos de “bienes pasivos y bienes activos”, cómo controlar los gastos y la mentalidad financiera.
2. "La psicología del dinero" de Morgan Housel: Explora cómo nuestro comportamiento y emociones influyen en las decisiones financieras.
3. "El inversor inteligente" de Benjamin Graham: Ofrece información sobre las inversiones, sus beneficios y riesgos, y cómo minimizarlos.
4. "Ten peor coche que tu vecino" de Luis Pita: Propone eliminar gastos superfluos y evitar el endeudamiento para ganar tranquilidad.
5. "Your Money or Your Life" de Vicki Robin y Joe Domínguez: Un referente para transformar la relación con el dinero y alcanzar la libertad financiera, haciendo hincapié en la importancia de los ingresos pasivos y la formación.
6. "Economía para no economistas" de Olvido Macías Valle, Carlos Rodríguez Braun, Ignacio Rodríguez Burgos y Pedro Pablo González Vicente: Aborda problemas económicos cotidianos de forma amena.
7. "Los secretos de la mente millonaria" de T. Harv Eker: Ofrece consejos sobre cómo piensan las personas que han amasado una gran fortuna.
8. "¿Qué hago con mi dinero?" de Martí Saballs: Propone soluciones útiles a familias con problemas financieros, desde cómo aprovechar los ahorros hasta gestionar deudas.
9. "Pequeño cerdo capitalista" de Sofía Macías: Un libro práctico y ameno con consejos para ahorrar e invertir y evitar gastos innecesarios.
10. "El dinero es un medio, no un fin" de Gregorio Hernández Jiménez: Una lectura donde el dinero se percibe como un medio alcanzable a través de una adecuada gestión.

Todos estos libros sobre finanzas personales tienen el mismo objetivo: ayudarte a gestionar mejor tu dinero, evitar acumular deudas y ahorrar. Además, hay conceptos interesantes como los de los ingresos pasivos, aunque hay que conocer bien sus ventajas y sus riesgos.