Guía Completa de Financiación y Servicios para Autónomos y Pymes en España: El Rol de CaixaBank y Alternativas

El panorama financiero para autónomos y pequeñas y medianas empresas (pymes) en España es dinámico y crucial para el motor productivo del país. Con la consolidación del sector bancario, como la fusión entre CaixaBank y Bankia, y la emergencia de nuevos programas de apoyo, es fundamental comprender las opciones de financiación y los servicios disponibles. Este artículo detalla las soluciones de CaixaBank, las advertencias sobre la concentración bancaria, y las alternativas de financiación pública y semipública.

La Fusión de CaixaBank y Bankia: Impacto en Pymes y Autónomos

La fusión bancaria entre CaixaBank y Bankia ha generado diversas reacciones y análisis sobre sus consecuencias para el ecosistema empresarial español. A juicio de la Plataforma Pymes, organización que agrupa a más de 2,1 millones de pymes y autónomos en toda España, esta consolidación no aporta ventaja alguna para las pymes y autónomos, ni para la sociedad civil en general.

La principal preocupación radica en la reducción de forma importante de la necesaria competencia entre entidades financieras, quedando prácticamente eliminada en seis Comunidades Autónomas en las que la entidad resultante actuaría en una situación casi monopolística. Desde la Plataforma Pymes se viene advirtiendo de que esta concentración del sistema financiero forma parte del lastre que soporta el motor productivo del país.

Además, se ha señalado la posibilidad de despido masivo de empleados y las prejubilaciones que se llevarían a cabo en ambas entidades. Desde la Plataforma Pymes se propone que el carácter social que ambas entidades mantienen con sus fundaciones correspondientes, tomen la decisión de eludir estos despidos y prejubilaciones, y opten por recolocar a estos empleados en sectores productivos.

CaixaBank: Oferta y Estrategia para Pymes y Autónomos

A pesar de las críticas a la concentración bancaria, CaixaBank ha intensificado su batalla por el segmento de las pymes, un sector al que todo el sector bancario vuelve a dirigirse. CaixaBank, que hasta ahora ha tenido una estrategia en pymes menos visible que otros competidores, incorpora a su escaparate comercial productos gancho para acelerar la captación.

Actualmente, CaixaBank dispone de una cartera de créditos a empresas de 74.746 millones de euros. En los nueve primeros meses de 2017, la nueva producción de créditos destinados a empresas ha sido de 9.213 millones de euros, un 28% más que el mismo período del año anterior. CaixaBank lidera el ranking de créditos a empresas, con una cuota de mercado del 14,4%. Destaca el crecimiento en leasing, donde la entidad ha pasado de la tercera posición del ranking en diciembre a la primera posición, con una cuota de mercado del 19,9%.

Una de las grandes ventajas de CaixaBank es que dispone de una de las mayores redes de oficinas especializadas en empresas y pymes en España. En 2017, CaixaBank Empresas celebró su 10º aniversario, con la satisfacción de contar a día de hoy con 116 centros de empresas donde se atiende a más de 81.000 empresas.

Las claves del liderazgo de CaixaBank entre las empresas son la capilaridad y la fiabilidad. Estar tan cerca de nuestros clientes nos da una enorme ventaja competitiva.

La Nueva Cuenta Pymes Online: Sin Comisiones ni Requisitos de Vinculación

El banco ha lanzado la Cuenta Pymes Online, dirigida a nuevos clientes, para intentar atraer a las pymes. Esta cuenta está exenta de comisiones de manera permanente y tampoco tiene condiciones de vinculación. Es de carácter digital, por lo que no puede abrirse en oficinas.

La nueva cuenta de CaixaBank podrá ser contratada por empresas que facturen hasta diez millones de euros al año. Este umbral es superior al que tienen establecido otros bancos en sus cuentas para pymes, por lo que su producto será accesible para un mayor universo de empresas. La cuenta online para pymes está pensada para empresas con una facturación anual de hasta diez millones de euros.

Además de la ausencia de comisiones, CaixaBank ofrece a las pymes, entre otros, ingresos de cheques sin límite, transferencias gratuitas en el espacio europeo (zona SEPA), factura de carburante con descuento y un pack de tarjetas (una de débito, dos de crédito y dos tarjetas de ingresos 24 horas, sin coste de emisión ni mantenimiento). Incluye una tarjeta de débito gratuita con la que puedes pagar tanto en comercios como online y usar Bizum. Además, puedes retirar efectivo de forma cómoda en más de once mil cajeros en toda España.

La nueva cuenta complementa los otros dos productos que CaixaBank tenía hasta ahora en catálogo: la Cuenta para Autónomos y la Cuenta para Empresas (personas jurídicas sin límite de facturación). En este último caso, las condiciones se establecen en función de las características de la sociedad.

La apertura de las cuentas de empresa de CaixaBank se puede hacer completamente online, a través de un formulario. Para hacerte cliente de CaixaBank debes rellenar tus datos personales y completar la verificación mediante vídeo. Según el tipo de cuenta, puedes contar con un gestor para autónomos o un gestor especializado en empresas. Todas las cuentas de empresa tienen acceso continuo a la banca digital, donde puedes consultar tu saldo y movimientos, gestionar tu documentación, descargar justificantes, realizar transferencias y operar en tiempo real.

El creciente foco en esta actividad viene reflejándose desde hace meses en las cifras de negocio. CaixaBank destinó el pasado año 16.570 millones a financiación de pymes en España, con un incremento del 20% respecto al ejercicio previo. Cerró más de 128.000 operaciones, un 15% más. La nueva producción de crédito a empresas aumentó a tasas del 16% hasta el tercer trimestre. La mitad de ese crecimiento corresponde a financiación a pymes. "Estamos ganando cuota, pero en ninguna región en particular, ni a costa de ningún jugador en concreto", señaló Gortázar en octubre, al presentar los resultados.

El Kit Digital y la Intervención de CaixaBank: Luces y Sombras

El Kit Digital es un programa financiado a través de los fondos Next Generation, en el que se invertirán más de 3.000 millones de euros para la digitalización de pymes y autónomos, a base de ayudas de un máximo de 12.000 euros. En este programa, los bancos y, en concreto, CaixaBank, facilitan a las pymes y autónomos el acceso a toda una serie de servicios digitales (desde factura electrónica y ciberseguridad hasta marketing online, por señalar ejemplos) subvencionados con cargo al programa europeo.

Sin embargo, la conexión del Estado con la Banca sigue siendo sorprendentemente estrecha. La condición que pone CaixaBank es que estos servicios -el llamado "bono digital"- tienen que canalizarse a través de una empresa -Minsait- que pertenece a Indra y es por lo tanto semipública, ya que el Estado tiene en ella cerca del 30%.

La "triquiñuela del IVA" ha generado controversia. Los bienes y servicios de este bono digital tienen que repercutir un IVA que, lógicamente, no está subvencionado. CaixaBank ofrece financiar este IVA al 0%: es decir, se lo adelanta al empresario, que lo irá devolviendo sin intereses. Aquí es donde está la trampa: quien gestiona los fondos es Minsait, que es quien cobra de los fondos europeos. A su vez, Minsait paga a CaixaBank una comisión por los servicios prestados y en esa comisión está incluida la financiación del IVA.

Para una empresa pequeña o un autónomo pagar esta cantidad de IVA supone un esfuerzo importante, especialmente si se trata de una actividad por la que no repercuten IVA y no se lo pueden deducir. Y en muchas ocasiones tampoco saben que ese IVA se puede dividir en plazos en la Agencia Tributaria, mediante un procedimiento sencillísimo que se concede de manera automática con un tipo de interés muy bajo. De modo que muchos de estos solicitantes del bono digital le dicen a CaixaBank que sí, que están de acuerdo con que les financie el IVA al 0% y lo que están haciendo es permitirle a CaixaBank que cobre una comisión oculta.

Otras Opciones de Financiación Pública y Semipública

Además de la banca comercial, existen diversas entidades e instrumentos de financiación pública y semipública diseñados específicamente para apoyar a pymes y autónomos en diferentes fases y necesidades.

El Instituto de Crédito Oficial (ICO)

El ICO no tiene oficinas, por lo que los créditos ICO se tramitan mayoritariamente a través de las entidades financieras, que previamente han firmado un convenio con ICO. Estas líneas de financiación son un pilar fundamental para muchas empresas españolas.

A continuación, se detallan algunas de las líneas ICO más relevantes:

• ICO Garantía SGR/SAECA: Facilitan el respaldo de una sociedad de garantía recíproca (SGR) cuando se solicita financiación a una entidad. Además de las SGR, el ICO cuenta en esta línea con la colaboración de la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA) en operaciones de su ámbito. El importe máximo es de dos millones por cliente en una o varias operaciones.
• ICO Internacional: Consta de dos tramos:
  • TRAMO I: Financia inversiones fuera del territorio nacional y hasta el 100% de los gastos de circulante. El importe máximo es de 12,5 millones de euros (o su contravalor en dólares estadounidenses) en una o varias operaciones.
  • TRAMO II: Financia la exportación por empresas con al menos un 30% de capital español y la compra de bienes y servicios por empresas extranjeras. El importe máximo es de 25 millones de euros (o su contravalor en dólares estadounidenses) en una o varias operaciones. Los plazos de amortización suelen ser entre dos y doce años, con hasta tres de carencia.
• ICO Exportadores: Permite el anticipo de las facturas procedentes de la actividad exportadora y la cobertura de las necesidades de liquidez por los costes de producción de los bienes que se van a vender fuera.

Otras Entidades de Apoyo: ENISA, ICEX y FIEM

También existen otras instituciones de apoyo importantes para la financiación y la internacionalización de las empresas:

• Empresa Nacional de Innovación (ENISA): Perteneciente al Ministerio de Economía, ENISA ofrece préstamos participativos. En estos préstamos, además de las comisiones, el prestamista recibe parte de los beneficios de la empresa. Entre sus ventajas se encuentra que no requieren avales, pueden darse a interés fijo o variable y son compatibles con otros créditos. Para solicitarlo, la actividad principal y el domicilio social tienen que estar en España y la empresa debe tener una antigüedad de más de 24 meses.
• Instituto de Comercio Exterior (ICEX) y Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM): Adscrito a la Secretaría de Estado de Comercio, el ICEX y el FIEM financian exportaciones, inversiones directas y proyectos de empresas españolas en el exterior con hasta tres millones de euros.

Comparativa de Ofertas Bancarias para Pymes

Todos los bancos están incorporando mejoras a sus ofertas para pymes, si bien no son estrictamente comparables. Las ofertas de la banca para intentar atraer a las pymes giran en torno a tres elementos: ausencia de comisiones, remuneración de saldos o incentivos en efectivo, y productos y servicios de alto valor, tanto de carácter financiero como no financiero.

CaixaBank se encuentra adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito Español.

La cuenta de empresa de CaixaBank permite a autónomos, pymes y empresas gestionar su operativa diaria de forma sencilla. A este respecto, Wise Business se presenta como una buena solución complementaria, ofreciendo datos bancarios locales en 10 territorios, incluida la eurozona, Estados Unidos y Reino Unido.