Acceso al Crédito para PYMES en España: Requisitos y Proceso Detallado

Casi la totalidad de las empresas en España son PYMES (pequeñas y medianas empresas de entre 0 y 249 asalariados), representando más del 99% del tejido empresarial español (99,88% según el último informe realizado por el Ministerio de Industria, Energía y Turismo, lo cual supone una cifra de 3.110.522 empresas). Todas estas pymes necesitan préstamos y créditos para poder desarrollar o comenzar a iniciar su actividad.

Sin embargo, debido a los problemas que ha atravesado el sistema financiero, las empresas tienen serias dificultades para encontrar financiación (a través de préstamos y créditos para pymes) debido a los cada vez más estrictos requisitos que los bancos establecen. Estas dificultades de otorgar créditos a las pymes por parte de la banca han implicado al mismo tiempo un empeoramiento de la situación financiera a nivel estatal, ya que uno de los motores económicos del país se basa en el desarrollo de la actividad económica llevado a cabo por estas pequeñas y medianas empresas.

No resulta lógico, por lo tanto, que “se les cierre el grifo” a este tipo de empresas puesto que en una situación como la actual, son realmente importantes para reactivar la economía del país. Esta situación viene dada principalmente por la falta de liquidez de los bancos, que a pesar de dejar entrever una leve mejoría gracias a las ayudas públicas que ha recibido la banca en nuestro país -por importe de hasta 40.000 millones de euros-, todavía no han vuelto a la predisposición de otorgar los créditos y préstamos que concedían antes de la crisis financiera que surgió a raíz de 2008. Queda, por lo tanto, mucho camino por delante para poder acceder a créditos con las condiciones que tenían antes de esta crisis.

En este artículo, te contamos tanto las diferencias fundamentales entre créditos y préstamos para pymes como los requisitos generales a tener en cuenta a la hora de aprobar un préstamo o crédito para pyme.

¿Qué son los Créditos y Préstamos para PYMES?

A menudo se tiende a confundir ambos conceptos, de modo que a continuación clarificaremos el concepto de cada uno de ellos y las diferencias entre ambos.

Créditos PYMES

Cuando hablamos de créditos para pymes, nos referimos a una cantidad de dinero que cuenta con un límite fijado previamente y que está a disposición del cliente en todo momento. Esto quiere decir que al cliente no se le hace entrega de la cantidad total fijada, sino que irá haciendo uso de la misma según las necesidades que tenga, sin tener que acceder al total de manera obligatoria. Así, la entidad irá realizando entregas parciales al cliente a medida que éste las solicite.

De este modo, el cliente solo pagará intereses de la cantidad realmente utilizada y no de toda la cantidad que la entidad le haya concedido. Estos créditos para pymes son concedidos durante un plazo, pudiéndose renovar o ampliar cuando se terminan.

Préstamos para PYMES

En cuanto a los préstamos para pymes, son aquellas operaciones financieras por las que las entidades bancarias otorgan una cantidad fijada al comienzo de la operación. La condición impuesta por la entidad bancaria para la concesión del préstamo a pymes es que el prestatario devuelva la cantidad junto con los intereses pactados.

Esto supone que la operación tiene una vida determinada previamente y que los intereses se cobran del total de préstamo a pymes. Ambas operaciones entran dentro de la financiación privada española, y como podemos imaginar, cuentan con unos elevados intereses. Es por esta razón por la que muchas empresas acceden ya a alternativas financieras como el Crowdlending.

Créditos para PYMES: Requisitos para Conseguirlos

Una vez conocidas las diferencias principales de créditos y préstamos, ¿cuáles son los requisitos?

Plan de Negocio

Uno de los requisitos de los créditos a Pymes más importante es tener un buen plan de negocio donde se detallen todas las características de su actividad y las previsiones de futuro. Muchos de aquellos que solicitan financiación privada para emprendedores suelen recurrir a la realización de un plan de negocio a través del famoso modelo Canvas.

También es importante tener claro, antes de solicitar financiación, si la actividad empresarial a desarrollar puede tener salida y es necesaria en el ámbito y mercados en los que se va a mover la empresa. Esto es, la viabilidad del proyecto dentro del sector.

Finalidad del Crédito para PYMES

Uno de los requisitos para créditos a pymes es justificar de forma clara para qué se va a utilizar la financiación solicitada, ya que si no se especifica claramente la finalidad de la financiación privada, puede que se recaiga en el riesgo de que el crédito para pymes no sea otorgado.

Experiencia

Otro de los requisitos para créditos a pymes que se tienen muy en cuenta para otorgar un crédito es la experiencia del gestor de la empresa o del proyecto. Como es obvio, no se considerará igual a las empresas cuyos responsables no tienen experiencia que a las empresas cuyos responsables tienen mucha experiencia en el sector de actividad de la empresa en cuestión.

Por lo tanto, para solicitar créditos pyme con una mayor seguridad, hay que reconsiderar la andadura que se tiene en el sector.

Requisitos de los Préstamos para PYMES en el Crowdlending

En el caso de plataformas de Crowdlending para empresas, la empresa debe verificar un mínimo de requisitos para conseguir el préstamo para Pymes a través de la plataforma. Estos son:

• Contar con fondos propios positivos.
• Que ejerza su actividad en España.
• No presentar incidencias de pago.

Pasos para Obtener un Préstamo PYME

Para empezar, ¿de qué forma se obtiene un préstamo PYME? (Pequeñas y Medianas Empresas) La respuesta a esto depende de varios factores, sin embargo, sin embargo hay unos pasos comunes para todos:

1. Evaluar tus necesidades: antes de buscar la financiación que necesitas, debes determinar cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio. De esta forma, tendrás claros tus objetivos financieros.
2. Investigar opciones de préstamo PYME: explorando las diversas opciones de préstamos PYME, podrás hacerte una idea de la situación del mercado financiero actual. De esta forma, analizar las ventajas y desventajas y tomar la mejor decisión.
3. Asegúrate de tener tu documentación en orden: tienes que tener en cuenta que todas las entidades financieras te pedirán cierta documentación para el préstamo. Para asegurar su seguridad, te pedirán documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
4. Es mejor tener un historial crediticio: en caso de contar con un historial crediticio, se te facilitará acceder a las bondades de un nuevo crédito. En caso de que no, lo mejor es mantener los pagos al día con tu primer préstamo, para que así luzca atractivo para futuros créditos.
5. Aprovecha las garantías y bonificaciones: los préstamos y créditos muchas veces se promocionan con garantías, ventajas y bonificaciones aprovechables. Las garantías serán un gran apoyo y las bonificaciones se pueden obtener con meses de anticipación utilizando los servicios de la misma banca.
6. Asegúrate de contar con una garantía del préstamo: muchas veces, los préstamos te pedirán una garantía en caso de impago. Estas pueden ser activos personales o empresariales, revísalo con tu notario de confianza.
7. Encuentra el préstamo ideal: acude a la entidad financiera que más ventajas te haya otorgado y comprueba de nuevo la oferta.

El proceso más complicado ocurre después de encontrar la banco ideal y realizar la solicitud.

Pasos Después de Encontrar tu Préstamo PYME

Muy bien, por tu lado, ya está todo en orden y puedes acceder a un préstamo sin problema alguno. Es momento de hacer la solicitud, en la que los pasos generales son los siguientes:

1. Solicitud del préstamo: te dirigirás a la institución financiera que hayas considerado, sería la ideal y ejecutar la solicitud. En algunos casos, la solicitud puede actuarse de forma virtual.
2. Evaluación: pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona. Cosas como tu capacidad de endeudamiento y declaración de impuestos serán estudiadas.
3. Negociación: durante una o varias sesiones, la entidad financiera se encargará de proceder la negociación contigo y tu equipo. En este plazo se definirán las características del contrato.
4. Firma del contrato: finalmente, se realizará la firma del contrato. A partir de este momento, dispondrás del dinero negociado y deberás proceder el pago según lo que se acordó.

Documentación y Requisitos para Obtener un Préstamo para tu Futuro Negocio

Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME que estés solicitando. Sin embargo, te damos una lista general de documentación y requisitos:

• Plan de negocios: un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
• Estados financieros: balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
• Historial crediticio: en caso de contar con uno, tanto el tuyo como el de tu empresa. Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de aprobación y mejores condiciones.
• Garantías: activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
• Experiencia empresarial: tu experiencia y habilidades en el sector empresarial. De este se puede prescindir un poco, pero sí es común.
• Declaraciones de impuestos: para muchos bancos es importante conocer tus declaraciones de impuestos, para así evaluar tu capacidad de estrés financiero.
• Viabilidad del negocio: la entidad financiera evaluará la viabilidad y potencialidad de tu negocio para generar ingresos y reembolsar el préstamo.
• Capacidad de endeudamiento: la banca evaluará si puedes asumir el préstamo en función de tus ingresos y gastos mensuales, bianuales y anuales.

Qué Mira el Banco Antes de Darte un Préstamo PYME

La evaluación crediticia es un paso crucial en el proceso de obtención de un préstamo PYME. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo. Algunos factores que influyen en la evaluación crediticia incluyen:

• Historial crediticio: un historial crediticio sólido y sin problemas previos aumenta tu calificación crediticia.
• Deuda existente y ASNEF: la cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento. Además, se aseguran de que no estés en la lista de impago crediticio del país.
• Ingresos y gastos anuales: los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta al momento de la evaluación financiera.
• Colateral y garantías: los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás.

Dónde Conseguir un Préstamo PYME

En España, existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME. Desde institutos públicos hasta privados, las opciones son muchas, y cada una cuenta con ciertas ventajas y desventajas:

• Bancos y entidades financieras: los bancos ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés. Estas son las opciones más viables para la mayoría. Como hemos mencionado con anterioridad algunas de las entidades que ofrecen este tipo de financiación, son; Banco Santander, BBVA, Bankinter.
• Instituciones gubernamentales: los préstamos ICO y otros programas gubernamentales pueden otorgarte créditos con a intereses favorables. Especialmente el ICO suele ser la primera opción de muchas.
• Cooperativas de crédito: Estas instituciones ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
• Plataformas online: espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud. Solo que, estos deben ser tomados con pinzas, ya que algunos son poco confiables y pueden terminar en estafas.
• Inversionistas privados: Algunos inversionistas privados están dispuestos a financiar proyectos PYME. Aunque, suelen pedir tipos de interés altas o reembolsos bastante considerables.

Como podrás notar, las opciones no son pocas ni mucho menos al momento de solicitar créditos. Tu trabajo simplemente será evaluar todas y cada una de las posibilidades, para después elegir la mejor opción para ti. Mientras que el entorno empresarial vaya evolucionando, tal vez el cómo obtener un préstamo PYME cambie también. Sin embargo, las ventajas que obtendrás al respecto seguirán siendo las mismas y seguramente irán en aumento.