Tarjetas de Crédito de Devolución de Efectivo para Negocios: Guía Completa

En el panorama financiero actual, las tarjetas de crédito de devolución de efectivo se han convertido en una opción cada vez más popular y atractiva para los consumidores y, especialmente, para los negocios. Ofrecen una forma sencilla de obtener beneficios tangibles por las compras cotidianas, algo particularmente valioso en un entorno de inflación y precios elevados. Las entidades financieras han comprendido que, para fidelizar a los clientes, es crucial ofrecer incentivos reales.

¿Qué son las Tarjetas de Crédito de Devolución de Efectivo?

Una tarjeta de crédito con devolución de efectivo es aquella que permite realizar pagos en los establecimientos que la admiten, de modo que el importe total dispuesto durante un período de tiempo concreto se cargará en la cuenta vinculada en la fecha prevista (normalmente por períodos mensuales). Además, su utilización implica la devolución de parte del dinero gastado, ya sea de acuerdo con un programa de recompensa o mediante la obtención de efectivo.

El "cashback" es una palabra inglesa que se traduce como “devolución de dinero”. Estas tarjetas devuelven dinero a sus titulares por las compras que paguen con ellas. Son tarjetas bancarias normales con la particularidad de que ofrecen algún tipo de reembolso por las compras realizadas con ellas.

Diferencia con Otros Tipos de Recompensas

Una tarjeta de crédito de devolución en efectivo es en realidad una tarjeta de crédito de recompensas con un propósito específico. Otros tipos de tarjetas de crédito de recompensas, como las tarjetas de viajes que otorgan puntos y millas, podrían implicar cálculos numéricos para determinar el mejor valor de canje. Pero con la devolución en efectivo no es así, la obtención de devolución en efectivo es simple: lo único que debe hacer es usar la tarjeta para hacer compras que califiquen.

¿Cómo Funcionan las Tarjetas de Devolución de Efectivo?

El cashback va asociado al uso de una tarjeta o de una aplicación, de forma que su empleo, y no su titularidad, es lo que permite obtener el retorno. Normalmente las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo recompensan a los usuarios con un porcentaje de sus compras elegibles.

¿Cómo se Recibe la Devolución de Efectivo?

La forma en que se devuelve el cashback variará en función de cómo esté configurado el programa de recompensas. Algunas tarjetas acumulan devolución en efectivo durante todo el mes y lo agregan al saldo de devolución en efectivo al final del ciclo de facturación. Con cada pago, la entidad va acumulando el reembolso y lo devuelve al finalizar el mes corriente, dentro de los diez primeros días del mes siguiente. En otros casos, el reembolso se produce a los pocos días de haber realizado la compra.

Canjear recompensas de devolución en efectivo es un proceso bastante simple que puede variar según la tarjeta:

• Canje automático: Muchas tarjetas de crédito de devolución en efectivo permiten establecer el canje automático.
• Abono en el estado de cuenta: Se recibe un abono en el estado de cuenta que reduce el saldo adeudado.
• Cheque impreso: Se puede solicitar un cheque impreso por correo postal.
• Depósito directo bancario: El cashback se puede canjear por un depósito directo bancario.
• Tarjetas de regalo: Algunas tarjetas permiten canjear las recompensas por tarjetas de regalo seleccionadas o destinar el dinero para compras realizadas por Internet.

¿Qué es una Compra Elegible?

En la mayoría de los casos, una compra elegible consiste básicamente en productos que se comprarían de un comercio minorista o cualquier servicio por el que se pudiera pagar. Los adelantos en efectivo y las transferencias de saldo generalmente se excluyen de la obtención de devolución en efectivo porque no son compras.

Tipos de Tarjetas de Devolución de Efectivo

Existen diferentes tipos de tarjetas de crédito de devolución en efectivo, y también tarjetas de débito con esta característica:

1. Tarjetas de crédito de devolución en efectivo de tasa fija: Ofrecen recompensas de devolución en efectivo a una tasa fija, lo que significa que se obtiene el mismo porcentaje en todas las compras elegibles.
2. Tarjetas de crédito de devolución en efectivo de categorías con tasas diferentes: Ofrecen una tasa de recompensas diferente para diversas categorías de gasto. Por ejemplo, se podría obtener devolución en efectivo adicional en compras cotidianas.
3. Tarjetas de crédito de devolución en efectivo con categorías rotativas: Las categorías de bonificación cambian cada trimestre. Por ejemplo, en un trimestre, se podría obtener una tasa de bonificación del 5% en tiendas por departamentos, y en el siguiente, en supermercados. Requieren un poco más de planificación y activación trimestral.
4. Tarjetas de crédito de devolución en efectivo de tasa única: Estos tipos de tarjetas ofrecen el mismo porcentaje de recompensas de reembolso en efectivo en cada compra, sin importar la categoría de gasto.
5. Tarjetas de crédito de devolución en efectivo de bonificación personalizable: Permiten a los usuarios ganar un reembolso en efectivo extra en una categoría de su elección, además de una tasa base fija en la mayoría de las compras.
6. Tarjetas de débito con cashback inmediato: La entidad va acumulando el reembolso con cada pago y lo devuelve al finalizar el mes corriente o a los pocos días de haber realizado la compra.
7. Tarjetas de débito tipo 'Saveback': La entidad no devuelve el dinero como tal, sino que lo guarda para que el usuario lo utilice para un fin específico, como invertir en activos financieros.
8. Tarjetas de devolución de efectivo para profesionales: Están asociadas a una cuenta corriente de empresa o de autónomo, y sólo ofrecen reembolsos por aquellas compras relacionadas con la actividad profesional del titular.

Ejemplos de Tarjetas con Devolución de Efectivo en España

En España, tarjetas como la Cepsa Porque Tú Vuelves o la American Express Cashback lideran este segmento. También están surgiendo opciones interesantes de bancos digitales:

• Tarjeta de crédito ING: Ofrece una devolución del 3% al repostar combustible en estaciones de servicio Galp y Shell.
• Tarjeta Inteligente EVO: Brinda un descuento del 2% en Galp y un descuento del 4% en Booking.
• Tarjeta Revolut Estándar: Destaca por la devolución del 3% en alojamientos en todo el mundo, transacciones sin comisiones por cambio de divisa (hasta 1.000 euros al mes) y la posibilidad de sacar dinero gratis en todo el planeta (hasta 200 euros al mes).
• Tarjeta N26 Business: Especialmente diseñada para autónomos, ofrece una devolución del 0,10% en compras de todo tipo y la posibilidad de sacar dinero gratis en todos los cajeros de la Unión Europea.

Beneficios Adicionales de las Tarjetas de Crédito de Devolución de Efectivo

Las tarjetas de crédito de devolución en efectivo pueden contar con una serie de otros beneficios además de la obtención de recompensas por las compras:

• Bonificaciones de bienvenida: Muchas tarjetas ofrecen a los nuevos titulares la oportunidad de obtener una recompensa de suma global en efectivo al cumplir con un requisito de gasto mínimo en los primeros meses.
• Tasa Porcentual Anual (APR) del 0%: Algunas tarjetas ofrecen una APR del 0% en compras por un tiempo limitado, permitiendo liquidar una compra importante sin cargos adicionales por intereses.
• Sin cuota anual: Obtener recompensas sin cargo es un beneficio significativo.
• Protecciones adicionales: Las tarjetas de crédito ofrecen una serie de beneficios para los compradores, como garantía extendida, protección en caso de pérdida o robo de la compra, o protección del teléfono celular.

Cómo Elegir y Usar una Tarjeta de Devolución de Efectivo para tu Negocio

Al seleccionar una nueva tarjeta de crédito, el reembolso en efectivo es una característica que vale la pena considerar. Usar el reembolso en efectivo de una tarjeta de crédito puede ser como recibir un descuento por cada compra elegible que se realice.

Factores Clave a Considerar:

• Costes y comisiones: Las tarjetas con cashback, o la cuenta corriente a la que estén asociadas, pueden tener diferentes costes. Es necesario revisar bien este aspecto para evitar cobros inesperados.
• Porcentaje de devolución: Los porcentajes de reembolso varían en función del banco y, en general, oscilan entre el 1% y el 3%, aunque algunas categorías pueden llegar al 5%.
• Límite mensual de cashback: La mayoría de las tarjetas con cashback tienen un límite máximo de devolución al mes, que suele situarse en torno a los 15 euros en la mayoría de los casos.
• Requisitos: Algunas tarjetas solo ofrecen reembolsos si su titular cumple con una serie de condiciones (como domiciliar una nómina), mientras que otras lo hacen sin requisitos. Las primeras, a cambio, suelen ofrecer mejores ventajas.
• Finalidad de la tarjeta: Hay tarjetas con cashback para particulares y para profesionales. Para negocios, es fundamental que esté asociada a una cuenta corriente de empresa o autónomo.
• Seguridad: Es importante revisar las condiciones y opciones de seguridad de las tarjetas con cashback, un aspecto fundamental en caso de pérdida o robo.
• Pagos en el extranjero: Es interesante que la tarjeta incluya opciones de pagos gratuitos o con costes reducidos en el extranjero.

Uso Responsable y Estratégico

Las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo siempre se deben usar con responsabilidad. Es fundamental utilizar la tarjeta para compras planificadas dentro del presupuesto y pagar el saldo total cada mes.

Para maximizar los beneficios:

• Elija la tarjeta adecuada: Solicite solo las tarjetas de crédito con reembolso en efectivo que realmente le den un beneficio. Por ejemplo, una tarjeta que ofrezca recompensas por gastos en supermercados puede ser inteligente para una familia grande.
• Active las recompensas: Es posible que algunas tarjetas requieran que los usuarios activen el programa de recompensas manualmente.
• Preste atención a las categorías de gasto: Priorizar las categorías de gasto que otorgan recompensas de reembolso en efectivo, o incluso recompensas superiores a las normales, puede permitir obtener las mayores tasas de reembolso en efectivo.
• Conozca cuánto puede ganar: Algunas tarjetas de crédito pueden imponer un límite a la cantidad de efectivo elevado que se puede recibir como reembolso durante un período específico.

Impacto Contable de los Reembolsos en Empresas

Es importante considerar el tratamiento contable de los reembolsos que reciben las empresas como usuarias de tarjetas con cashback. En algunos casos, no será tan fácil determinar el origen claro de un importe percibido (por ejemplo, cuando entra de una sola vez y se refiere a operaciones de diferente naturaleza). Si se da el caso, siempre se estará ante un menor importe del gasto o ante un ingreso. En ambos casos, el impacto en la cuenta de resultados de la empresa será el mismo.

Finom y Payhawk: Soluciones para la Gestión de Gastos Empresariales

Si busca una solución de alta tecnología para gestionar las finanzas de su empresa, considere Finom. Ofrece una cuenta Solo gratuita con un reembolso de hasta el 3%, múltiples tarjetas físicas y virtuales con 0% de comisión, pagos rápidos de facturas de clientes, control de finanzas en diferentes carteras, solución de gestión de gastos e integración con softwares contables. Finom permite gestionar el negocio desde la app móvil o desde el ordenador, con opciones desde uno hasta cinco usuarios.

Para un control total sobre el gasto de sus trabajadores, Payhawk permite emitir tarjetas corporativas Visa, tanto físicas como virtuales. Podrá configurar límites y restricciones de uso, aplicar presupuestos y personalizar los flujos de aprobación de una forma muy sencilla y desde el mismo lugar.

Devolución de un Cobro en Tarjeta: Aspectos Clave

Saber cómo devolver un cobro es clave para proteger el dinero de su negocio. Un cargo en la tarjeta es una transacción hecha con una tarjeta de crédito o débito.

Tipos de Pagos con Tarjeta:

• Pagos autorizados: El titular de la tarjeta aprueba voluntariamente la transacción.
• Pagos recurrentes: Pagos que se realizan de forma automática, como suscripciones o servicios mensuales.
• Pagos retenidos: Algunos comercios pueden realizar preautorizaciones antes de confirmar el cobro final.
• Cargos no autorizados: Transacciones fraudulentas o erróneas que no han sido aprobadas por el titular.

Principales Motivos para Devolver un Cargo:

• Fraude o uso no autorizado: Transacciones desconocidas. Es fundamental bloquear la tarjeta y notificar al banco.
• Doble cobro o error del comercio: Cuando se cobra dos veces por la misma compra o se aplica una cantidad incorrecta. Lo primero es contactar con el establecimiento.
• Producto o servicio no recibido: Si se ha pagado por un producto o servicio que nunca llegó.
• Devolución de una compra: Si se ha hecho una compra y se decide devolver el producto según la política del comercio.

Cómo Solicitar la Devolución de un Cobro:

1. Contactar con el comercio: Lo primero es comunicarse con el comercio para solicitar un reembolso directamente.
2. Pedir un reembolso al banco: Si el comercio no responde o se niega a procesar el reembolso, el siguiente paso es contactar con el banco.
3. Iniciar un chargeback (contracargo bancario): Si el banco determina que el cargo fue indebido, podrá iniciar un chargeback, un proceso de devolución forzada del dinero regulado por las redes de tarjetas (Visa, Mastercard, etc.).

Plazos para Reclamar un Cargo:

• Pagos con tarjeta de crédito: Generalmente, hasta 120 días para presentar una reclamación.
• Pagos con tarjeta de débito: Los plazos pueden ser más cortos, variando entre 30 y 90 días.
• Cargos fraudulentos: Notificarlos de inmediato para aumentar las posibilidades de recuperar el dinero.

¿Qué Hacer si el Banco Rechaza la Reclamación?

• Solicitar una revisión: Pedir al banco que reevalúe el caso, proporcionando más pruebas.
• Contactar con la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios): Para obtener apoyo y conocer los derechos.
• Consultar asesoría legal: En casos complejos, puede ser necesario contar con un abogado especializado.

Consejos para Evitar Cargos No Deseados:

• Uso de tarjetas virtuales y alertas bancarias: Las tarjetas virtuales limitan el riesgo de fraude en compras online. Activar alertas para detectar cargos no autorizados.
• Revisar términos de suscripciones y pagos automáticos: Revisar periódicamente las condiciones de los servicios y cancelar aquellos que ya no se necesiten.
• Reducir los reembolsos con soluciones de pago: Si eres un comercio, soluciones como Checkout.com ofrecen pagos seguros que reducen el fraude y facilitan la gestión de devoluciones.