Tarjeta de Crédito para Emprendedores: Requisitos y Beneficios en España

Si tienes un negocio y quieres ampliarlo o emprender un proyecto, seguramente necesites solicitar un préstamo al banco. La tarjeta de crédito empresarial es un recurso invaluable para pequeñas, medianas y grandes empresas, e incluso para autónomos. La tarjeta no solo puede ampliar tu margen de créditos, sino que puede brindarte una amplia gama de beneficios y recursos para tu empresa y el manejo de sus finanzas. Sin mencionar que es un factor decisivo en tu historial crediticio y el de tu negocio.

En un entorno donde el acceso al crédito está cada vez más digitalizado, pero también más competitivo, es importante tener claras las nociones básicas para acceder a una línea de crédito con mayor facilidad. Aunque no suele haber grandes obstáculos si se cumplen los requisitos, contar con la información adecuada y saber cómo presentar tu situación financiera puede marcar la diferencia. La información sigue siendo nuestra mejor arma, por lo que es conveniente tenerla siempre a mano e informarse antes de tomar cualquier decisión financiera.

¿Qué es una Tarjeta de Crédito Empresarial?

Spoiler alert: no es como una tarjeta de crédito personal. La tarjeta de crédito empresarial no solo cuenta con mayores límites de crédito. También cuenta con bonos de bienvenida, bonos para viajes y viáticos, millas de vuelo y recompensas, dependiendo del proveedor.

Por otra parte, las tarjetas de crédito empresariales no solo son emitidas por entidades bancarias como BBVA y Bankinter. También pueden ser emitidas por proveedores privados, tales como American Express, Visa y Mastercard.

Primero, estas tarjetas son emitidas para cuentas comerciales y autónomos. Y están pensadas como herramientas para separar los gastos de negocio de los gastos personales. Al mismo tiempo, como llaves para acceder a mejores opciones de financiación. En otras palabras, te permitirán optar por créditos empresariales, mayores opciones de financiamiento SIN mezclar tus operaciones empresariales con tus cuentas personales.

Ahora bien, para acceder a la tarjeta de crédito empresarial, tienes que cumplir con múltiples requisitos. Cada banco y cada entidad cuenta con sus propios criterios. Sin embargo, los más importantes son:

• Una empresa constituida en España o con domicilio social en España.
• Identificación del representante legal.
• Historial crediticio de la empresa.

Diferencias entre la Tarjeta de Crédito para Particulares y la de Crédito para Empresas

Para empezar, las tarjetas de crédito empresariales no solo tienen mayores límites de créditos, sino mayores tasas de interés y costos de mantenimiento. Además, los bancos e instituciones suelen ofrecer bonos de todo tipo para las empresas, incluyendo bonos para gastos de viaje, millas de vuelo y descuentos en empresas afiliadas.

Algunas te permiten obtener tarjetas adicionales para delegar los gastos y operaciones de tu empresa. Así que puedes añadir a gerentes y empleados de confianza. Por otra parte, las tarjetas de crédito para empresas tienen menos restricciones para límites de gastos diarios, operaciones y retiros.

¿Puedo usar la Tarjeta Empresarial para Gastos Personales?

Lo más recomendable es NO hacerlo. Así puedes evitar confusiones con tus finanzas, pagos adicionales de impuestos, e intereses mayores e innecesarios por gastos personales. Por otra parte, muchas tarjetas empresariales cuentan con planes que incluyen tarjetas para los empleados. En estos casos, te sugerimos crear acuerdos de buen uso para ahorrarte gastos no autorizados y otros inconvenientes.

Beneficios de la Tarjeta de Crédito Empresarial

Es imposible ignorar todos los beneficios que una línea de crédito es capaz de brindarte. La financiación es indispensable y siempre necesaria en empresas, especialmente PYMES, para las que una línea de crédito viene de perlas.

1. Mayores Límites de Crédito

Estas tarjetas cuentan con márgenes muy superiores a las tarjetas de crédito comunes. Sin mencionar que cuentan con mejores oportunidades de crédito y financiamiento, ya seas autónomo o director de una pyme o una startup.

Además, algunos proveedores ofrecen planes corporativos con mayores límites de financiamiento, y son la opción acertada cuando hablamos de grandes empresas.

Nota: ten en cuenta que los límites dependen de tu banca o institución financiera, así como el plan de crédito que escojas.

2. Mayor Control de tus Finanzas

Las tarjetas para empresas te permitirán separar tus cuentas de negocio de tus cuentas personales. Esto se traduce en muchísimo más control y organización sobre tus operaciones. Además, al segmentar tus cuentas, también vas a segmentar tus pagos de impuestos, por lo que no tendrás problemas para manejar tus impuestos ni inconvenientes con Hacienda por mal manejo de tus cuentas.

Además, las tarjetas para empresas incluyen herramientas para ayudarte a visualizar, organizar, gestionar y categorizar las operaciones de tu negocio.

3. Mayor Flexibilidad de Pago

Muchos proveedores ofrecen bonos de bienvenida, así como un periodo sin intereses para que uses tu tarjeta con menos restricciones. Pongámoslo así: los proveedores buscan atraer y convencer a los líderes empresariales de adquirir sus tarjetas. Y uno de los recursos preferidos es el bono de bienvenida. Con este bono, dependiendo de tu proveedor, gozarás de un espacio de tiempo totalmente libre de intereses. Así, puedes obtener más flexibilidad para los gastos de tu negocio sin preocuparte por tasas de interés durante el periodo de bienvenida.

Además, los pagos con tarjetas de crédito empresariales tienen un margen de tiempo variable. Como tus pagos no serán inmediatos, tendrás más tiempo para pagar a empleados y proveedores antes de que el dinero se deduzca de tu saldo crediticio.

4. Bonos y Recompensas

Al estar enfocadas en las empresas y sus gastos, estas tarjetas suelen contar con bonos bastante atractivos, incluyendo:

• Descuentos por fidelidad.
• Bonos de combustible.
• Bonos de viaje, logística y viáticos.
• Ampliación de límites de crédito.
• Descuentos en empresas afiliadas.
• Seguro de accidentes de viaje y gastos médicos.
• Bonos de millas de vuelo por gasto (como una milla por cada 2€).
• Espacio en la zona VIP de los aeropuertos, así como salones y salas de conferencia.

¿Y cuáles son las Desventajas?

Si quieres sacar el máximo provecho de tu tarjeta de crédito corporativa, también tienes que saber cuáles son sus desventajas. Por ejemplo, el robo o mal uso de tu tarjeta de empresa puede afectar muy seriamente el historial crediticio de tu empresa y su reputación ante el buró de créditos. Si esto ocurre, tu empresa tendrá serias limitaciones para solicitar créditos y préstamos nuevamente. Al mismo tiempo, tu historial de crédito y reputación también pueden verse afectados. Por otra parte, si otorgas tarjetas a tus empleados o los autorizas a usar la tarjeta de tu negocio, siempre existirá el riesgo de pérdida, robo y uso indebido.

Línea de Crédito para Empresas

En resumen, una línea de crédito empresarial es un mecanismo mediante el cual la empresa dispone de fondos preaprobados que puede utilizar -o no- según sus necesidades. Este tipo de crédito es más dinámico que los préstamos tradicionales: puedes retirar solo la parte que necesites y pagar intereses únicamente por el importe utilizado.

Aunque no son especialmente sencillas de conseguir, las líneas de crédito tampoco son una misión imposible. De hecho, se han convertido en una herramienta cada vez más accesible para empresas que buscan financiación flexible, y hoy existen múltiples opciones en el mercado. En muchos casos, el principal obstáculo no es encontrar una línea de crédito, sino cumplir con los requisitos que exige la entidad financiera.

Uno de los aspectos más determinantes es contar con un historial crediticio positivo y verificable. La gran mayoría de entidades -por no decir todas- consideran esto un requisito imprescindible para evaluar la viabilidad de conceder la línea. Aunque existen plataformas que ofrecen alternativas sin revisión de historial, es recomendable optar por entidades reguladas y transparentes.

Requisitos para Obtener una Línea de Crédito para tu Empresa

Antes de solicitar una línea de crédito para tu empresa, es fundamental tener en cuenta los requisitos que suelen pedir las instituciones financieras. Aunque pueden variar ligeramente según la institución, existe una base común que suele repetirse. Algunos de los principales requisitos son:

• Registro legal de la empresa: es necesario tener tu empresa legalmente registrada en España.
• Historial crediticio sólido: Tanto la empresa como sus administradores deben contar con un historial limpio y no figurar en registros de morosidad.
• Estado financiero saludable: Se requiere demostrar solvencia mediante estados financieros, ingresos recurrentes y un balance saneado.
• Plan de negocio sólido: las instituciones financieras esperan ver de tu parte un plan de negocio detallado que explique cómo usarás la línea de crédito y cómo planeas devolverla.
• Documentación comercial: Contratos con clientes, facturas emitidas o acuerdos con proveedores ayudan a validar la actividad real de la empresa.
• Estrategia de devolución: es necesario que cuentes con una estrategia sólida para devolver el crédito, incluyendo los plazos y las fuentes de ingresos que necesitarás para hacerlo.

Ventajas de Solicitar Línea de Crédito para tu Empresa

• Flexibilidad: puedes emplear el monto que recibas de la forma en la que desees, no tienes que atenerte a una sola función.
• Inmediatez de los fondos: los activos no solo están siempre presentes, sino, que además, algunas veces puede quedar saldo negativo.
• No tienes que pagar por lo que no uses: en caso de que haya pasado el plazo en el que decidió que el dinero sería retirado, no tienes que pagar por ello.

TOP 3 Mejores Tarjetas de Crédito para Empresas

1. BBVA Tarjeta de crédito Negocio
   • Financiamiento a 36 meses.
   • Primer año libre de cuotas de mantenimiento.
   • Hasta 6.000 € de crédito mensual.
   • Hasta 2 % de descuento en carburante.
   • Seguro para viajes y accidentes.
   • Comisión de 2 % por retiro de efectivo en el extranjero.
2. Tarjeta One Empresas - Banco Santander
   • Totalmente libre de comisiones de emisión y mantenimiento.
   • Hasta 300.000 € en seguro para accidentes.
   • Cuota de pago de crédito fija de 19,56 %.
   • Bonos de fidelidad.
3. Tarjeta Bankinter para autónomos
   • Cuota inicial gratuita.
   • Tarjeta dos en una, para gastos profesionales y gastos personales.
   • Hasta 6.000 € de crédito disponible al mes, dependiendo de tu balance.
   • Límite de retiro de efectivo de 1.000 € al día y 6.000 al mes €.

Consejos para Escoger tu Tarjeta para Empresas

1. Revisa el crédito disponible: No solo se trata de conseguir el crédito más alto, sino conseguirlo por el plan que mejor se ajuste a tus necesidades.
2. Chequea la tarifa básica: Uno de los puntos más importantes al escoger tu tarjeta es el costo de mantenimiento anual sin intereses.
3. Verifica si la tarjeta ofrece bonos de bienvenida: Algunos bancos y proveedores pueden ofrecerte un bono de bienvenida. Este puede ser un periodo totalmente libre de intereses, o también un año sin comisiones de mantenimiento.
4. No olvides los intereses: Los intereses son la razón por la que muchos emprendedores se lo piensan dos veces antes de adquirir una tarjeta de crédito empresarial.
5. Comprueba si ofrece seguros, bonos y beneficios adicionales: Los seguros son de los mayores beneficios al optar por una tarjeta empresarial.
6. Revisa las políticas cuidadosamente: La mayoría de los proveedores te respaldarán en caso de robo de credenciales. Sin embargo, lo mejor es conocer a fondo la política de tu banco o institución antes de adquirir tu tarjeta.

Cómo Pedir Línea de Crédito a Plazo sin Errores

Con todas las ventajas puestas sobre la mesa, cualquiera simplemente lo tomaría sin pensarlo mucho, y es aquí donde ocurren los errores. A la hora de solicitar una línea de crédito, hay que tener muy claro cómo funciona una línea de crédito para empresa, los costes de la línea de crédito y qué condiciones pueden afectar a tu empresa. De nada sirve tener una poderosa herramienta si quien la utiliza no tiene las habilidades para emplearla correctamente.

Algunos de los consejos para no cometer errores con las líneas de crédito son:

• Úsalo en cosas útiles: algunos lujos pueden llegar a ser innecesarios, al menos en primer lugar, lo mejor es invertirlo en añadidos efectivos para las necesidades de tu empresa.
• No es un regalo, es una herramienta: si sabes cuándo utilizar el dinero, tomándolo en cuenta solo en situaciones necesarias. De otra forma, puede resultar problemático.
• Asegúrate de llevar bien las cuentas: el cuánto gastes será lo que tengas que devolver y con intereses. Los intereses de las líneas de crédito suelen ser mayores que otros tipos de crédito.
• Revisa las condiciones de renovación automática: Muchas líneas de crédito se renuevan automáticamente al vencimiento, lo que puede implicar comisiones o nuevos costes si no estás atento. Es importante conocer de antemano cómo y cuándo se renueva para evitar gastos inesperados.
• Compara ofertas antes de contratar: No todas las entidades ofrecen las mismas condiciones.

Dónde Conseguir Líneas de Crédito para tu Empresa

Como destacamos anteriormente, las líneas de crédito son un servicio común que muchas empresas usan. Por ello, no se trata de un producto difícil de encontrar en el mercado. Lo que sí es cierto es que en este mercado hay una gran competencia, por lo que muchas de estas líneas de crédito ofrecen regalos y ventajas asociadas para diferenciarse de otros bancos y productos de crédito para empresas.

Alternativas si no puedes acceder a una línea de crédito

• Préstamos para empresas o autónomos
• Factoring (anticipo de facturas)
• Confirming
• Créditos personales o de consumo
• Financiación pública (ICO, ENISA)
• Crowdlending y plataformas P2P

Tipos de Pagos con Tarjeta de Crédito

No todos los pagos con tarjeta de crédito usan el mismo mecanismo de pago. A medida que la tecnología avanza, los clientes tienen más opciones para utilizar tarjetas de crédito.

• Transacciones con banda magnética: Este método implica pasar una tarjeta por un lector que lee la banda magnética que hay en la parte posterior de la tarjeta.
• Transacciones con tarjetas con chip EMV: Las tarjetas con chip EMV (Europay, Mastercard y Visa) se insertan en un lector. El chip se comunica con el terminal para autenticar la transacción.
• Transacciones sin contacto: Las transacciones sin contacto utilizan tecnología de comunicación de campo cercano (NFC, por sus siglas en inglés) o identificación por radiofrecuencia (RFID, por sus siglas en inglés), lo que permite acercar la tarjeta a un lector sin que haya contacto directo.
• Transacciones con monedero digital: Los monederos digitales (por ejemplo, Apple Pay y Google Wallet) almacenan información de tarjetas de crédito en un dispositivo móvil, lo que permite a los clientes hacer pagos con el dispositivo mediante tecnología NFC.
• Transacciones por Internet y con tarjeta no presente (CNP): Las transacciones con tarjeta no presente se refieren a las compras que se hacen por Internet o por teléfono y en las que no se muestra la tarjeta físicamente al negocio.

Funcionamiento del Procesamiento de Tarjetas de Crédito

El procesamiento de tarjetas de crédito lo facilita una red de entidades y tecnologías financieras que colaboran para autorizar y cobrar pagos. El proceso es el siguiente:

1. Inicio: cuando un cliente hace una compra con tarjeta de crédito, la transacción se inicia en el momento en el que la tarjeta física se pasa, se introduce o se acerca, o bien cuando sus datos se escriben por medios digitales (por ejemplo, por Internet).
2. Autorización: los datos de la transacción se envían al procesador de pagos de la empresa, que transmite la información al banco emisor de la tarjeta mediante la red pertinente (como Visa o Mastercard).
3. Agrupación en lotes: al final del día hábil, la empresa envía todas las transacciones aprobadas en un lote a su procesador de pagos.
4. Compensación y cobro: el procesador de pagos envía las transacciones en lote a las redes de tarjetas, quienes las transmiten a los bancos emisores correspondientes para que se cobren.
5. Comisiones y cargos: durante todo el proceso, diferentes entidades implicadas en la transacción calculan varias comisiones.
6. Seguridad y cumplimiento de la normativa: durante todo el proceso se utilizan protocolos de seguridad como el cifrado y la tokenización para proteger la información confidencial del titular de la tarjeta.
7. Disputas y contracargos: en aquellos casos en que el titular de la tarjeta dispute una transacción o haya una posibilidad de fraude, se podría iniciar un proceso de contracargo, que consiste en anular la transacción y adeudar los fondos en la cuenta de la empresa mientras se investiga la disputa.

La Tarjeta de Crédito, tu Aliada en la Gestión Empresarial

En el dinámico mundo de las finanzas empresariales, la línea de crédito es una herramienta de financiación tan esencial como versátil. Hemos desgranado su funcionamiento: esa flexibilidad única de disponer de fondos hasta un límite preestablecido y reponerlos a medida que los utilizas, pagando intereses solo por el capital dispuesto. Una solución que contrasta con la rigidez de un préstamo tradicional.