Análisis del Impacto de las Startups Fintech en la Gestión Financiera de las PYMES

En los últimos años, el sector financiero ha experimentado una profunda transformación gracias al auge de las tecnologías financieras, más conocidas como Fintech. Este término se refiere al uso de tecnologías avanzadas para ofrecer productos y servicios financieros de manera más ágil, eficiente y accesible.

Las startups Fintech están desempeñando un papel destacado en la transformación de la industria financiera, redefiniendo la manera en que las personas y las empresas gestionan sus finanzas, acceden a servicios financieros y realizan transacciones. Estas empresas emergentes, que combinan tecnología innovadora con servicios financieros, han experimentado un crecimiento exponencial en los últimos años, cambiando la forma en que el mundo interactúa con el dinero.

¿Qué son las Startups Fintech?

Son empresas que utilizan la tecnología para proporcionar soluciones innovadoras en el ámbito de las finanzas. A menudo, se centran en áreas como los pagos digitales, los préstamos peer-to-peer, la gestión de inversiones, la criptomoneda, el crowdfunding y más. La premisa central de estas empresas es hacer que los servicios financieros sean más accesibles, eficientes y asequibles para el público en general.

Para las PYMES, estas soluciones pueden ser una salvación en un entorno donde el acceso a financiación tradicional puede ser limitado o costoso. Un informe de la consultora BI Intelligence profundiza en la oferta de productos y servicios para pymes que tienen su origen en firmas ‘fintech’. “El juego está cambiando porque las ‘fintech’ han cubierto un espacio que estaba desatendido”, dice el estudio.

Características Distintivas de las Startups Fintech

Las startups Fintech se destacan por una serie de características distintivas:

• Innovación Tecnológica: Utilizan tecnologías emergentes como inteligencia artificial, aprendizaje automático y blockchain para crear productos y servicios financieros avanzados.
• Enfoque en el Cliente: Priorizan la satisfacción de las necesidades de los clientes a través de experiencias personalizadas, transparencia y un servicio al cliente eficaz.
• Agilidad y Flexibilidad: Son ágiles y adaptables, lo que les permite responder rápidamente a los cambios en el mercado y en las necesidades de los clientes.
• Colaboración y Asociación: Suelen colaborar con otras empresas, tecnológicas o financieras, para ofrecer soluciones más completas y efectivas.
• Eficiencia: Buscan la eficiencia a través de la automatización de procesos y la eliminación de intermediarios innecesarios, lo que a menudo se traduce en precios competitivos.
• Disrupción del Sector: Desafían a las empresas tradicionales y modelos de negocio establecidos al ofrecer soluciones innovadoras y rentables.

Impacto de las Fintech en las PYMES

Uno de los mayores beneficios que aportan las Fintech es la accesibilidad. Las pequeñas empresas ahora pueden utilizar servicios financieros avanzados sin necesidad de grandes inversiones en infraestructura. Desde sistemas de contabilidad digital hasta plataformas de financiación colaborativa (crowdfunding), estas herramientas permiten a los negocios gestionar sus finanzas de manera más eficiente y con menor costo.

“Las fintech están transformando el acceso a la financiación para las pymes gracias a procesos mucho más ágiles y basados en datos, capaces de ofrecer respuestas en minutos”, dice André Martins, responsable de banca comercial en NTT DATA.

Ventajas Clave de las Fintech para PYMES

La adopción de tecnologías Fintech ofrece una serie de ventajas para las PYMES. Entre los beneficios más destacados se encuentran:

• Acceso a Financiamiento: Gracias a plataformas de préstamos P2P y crowdlending, muchas empresas que no califican para créditos tradicionales pueden obtener financiación. Un estudio de la Reserva Federal de Nueva York revela que la financiación y el crédito es el mayor reto financiero de las empresas estadounidenses de menos de cinco años. Y el 86% de las ‘startups’ analizadas ni piden un crédito, simplemente porque piensan que no se lo van a dar. Algunas ‘fintech’ ya han visto la oportunidad que escondía este problema.
• Automatización de Procesos: Las Fintech permiten automatizar tareas repetitivas y administrativas, lo que reduce errores humanos y libera tiempo para enfocarse en actividades de mayor valor. Manejar adecuadamente el ‘cash flow’ y la tesorería, con proyecciones precisas y acertadas y teniendo muy en cuenta los impuestos, es básico en cualquier negocio. Y sin embargo, las pymes se encuentran en muchas ocasiones con problemas en este terreno, por falta de recursos: no se pueden permitir ni personal específico para estas tareas, ni programas de ‘software’ que se encarguen.
• Optimización del Flujo de Caja: Con sistemas que permiten gestionar pagos y cobros en tiempo real, las PYMES pueden tener un control más preciso sobre su flujo de caja y mejorar su liquidez.
• Experiencia Digital y Transparencia: Eliminan papeleo y facilitan la gestión financiera diaria.
• Visibilidad Financiera Mejorada: Al centralizar la información, las empresas obtienen una visión en tiempo real de su flujo de caja.
• Reducción de Costes: La automatización y la eliminación de intermediarios se traducen en precios más competitivos.

Desafíos en la Adopción de Tecnología Financiera

Sin embargo, también existen desafíos asociados a la adopción de estas tecnologías:

• Falta de Familiarización: Muchas pequeñas empresas aún no están familiarizadas con el uso de estas plataformas o carecen de los conocimientos necesarios para integrarlas eficientemente. El principal freno para que muchas pymes adopten estas soluciones es el desconocimiento.
• Seguridad: La ciberseguridad sigue siendo una preocupación importante cuando se trata de manejar datos financieros sensibles a través de plataformas digitales. Las PYMES deben asegurarse de implementar medidas de seguridad adecuadas.
• Dependencia Tecnológica: Las empresas deben estar preparadas para enfrentar problemas técnicos o interrupciones en los servicios digitales.
• Regulación: Se trata de un ámbito plenamente supervisado, tanto a nivel nacional como europeo, que obliga a las empresas a adaptarse de forma continua a nuevas normas. Ese proceso exige recursos económicos y tecnológicos significativos, con un impacto especialmente sensible en las compañías de menor tamaño.

Plataformas y Herramientas Fintech Populares para PYMES

Varias plataformas Fintech están ganando terreno entre las PYMES por su facilidad de uso, accesibilidad y coste-eficiencia. Algunas de las más destacadas son:

Herramientas para Contabilidad y Tesorería

Estas herramientas están diseñadas para ayudar a las PYMES a tomar decisiones financieras informadas y optimizar sus operaciones diarias sin necesidad de contar con un equipo financiero interno grande.

• QuickBooks Online: Una de las soluciones más utilizadas para la contabilidad en la nube, que permite gestionar facturas, gastos y flujos de efectivo en tiempo real.
• Xero: Otra herramienta de contabilidad en la nube que está creciendo en popularidad gracias a su enfoque en la automatización y la integración con otras plataformas. Dos ‘fintech’, destaca el informe de BI Intelligence, están ya bien posicionadas en este nicho de mercado: la estadounidense Intuit y la neozelandesa Xero.
• Besepa: Especializada en ayudar a las empresas a gestionar sus pagos recurrentes y domiciliar sus recibos. La herramienta permite no sólo automatizar los pagos y cobros, sino que elabora análisis y estadísticas y permite gestionar las incidencias.
• Declarando: Una asesoría fiscal 100% online, especializada en autónomos. Los clientes tienen la posibilidad de automatizar la contabilidad, agilizan el pago de impuestos, y evitan cometer errores durante los diferentes trámites.

Plataformas de Pago y Financiamiento

Estas plataformas ofrecen una versión más moderna de la banca, proporcionando a las empresas acceso rápido y eficiente a servicios bancarios integrales. Son clave para simplificar las operaciones financieras diarias y permiten realizar transacciones en línea, mejorando la gestión de cuentas corporativas.

• Stripe: Popular por su capacidad de facilitar pagos en línea, Stripe es ampliamente utilizado por las pequeñas empresas para manejar pagos digitales de manera rápida y segura.
• Kabbage: Una plataforma que ofrece financiación rápida a pequeñas empresas mediante préstamos basados en análisis de datos en tiempo real. En 2009 nació y dos años más tarde comenzó a conceder préstamos. El secreto para responder de una forma tan rápida a las solicitudes radica en su tecnología.
• iZettle: Lanzó un mini lector de tarjetas que, conectado a un 'smartphone' o una tablet, permitía aceptar pagos desde cualquier ubicación. Hoy proporciona todo tipo de herramientas para que las pymes puedan "cobrar, vender mejor y crecer".
• Loanbook: Una plataforma de 'crowdlending' con la que las pymes reciben financiación por parte de multitud de pequeños inversores. El procedimiento es sencillo: la pyme solicita un préstamo y en torno a una semana más tarde puede tener el dinero en su cuenta.
• Aplázame: Ofrece soluciones de pago tanto para clientes particulares como para empresas. Mediante la aplicación, los clientes pueden decidir cuándo y cómo quieren pagar las compras que realicen no solo de manera online, también en tiendas físicas.
• Finweg: Hace uso de la tecnología blockchain para ofrecer soluciones innovadoras a los métodos de pago electrónicos existentes en el mercado. La misma tecnología permite, además, gestionar contratos entre empresas de manera segura y eficiente.
• Debit2go: Ofrece diferentes planes con los que las compañías pueden crear, automatizar y administrar suscripciones de manera personalizada e innovadora.
• Ebury: Se enfoca en acompañar a las empresas en todas sus necesidades financieras vinculadas a la actividad exterior, desde los pagos y cobros internacionales hasta la gestión del riesgo divisa.

Otras Soluciones Fintech

• Deale: La primera plataforma digital independiente de M&A en Europa, dedicada a simplificar y facilitar la compraventa de empresas. Reduce el tiempo de cierre de las transacciones a un promedio de 100 días, garantizando máxima confidencialidad y transparencia.
• Flanks: Ayuda a diversos actores financieros a nivel global, incluidos bancos, family offices y portfolio trackers, a optimizar sus tareas de gestión y reduciendo el trabajo manual de los gestores prácticamente a cero.
• Alldefi: Una plataforma de inversión para obtener rendimientos competitivos basados en finanzas descentralizadas (DeFi) sin complicaciones.
• Tuio: Una startup que viene a transformar el tradicional negocio de los seguros con una apuesta enfocada a atraer a los clientes más digitales del mercado.
• FlexMyRoom: Una insurtech para integrar seguros de viaje directamente en el proceso de reserva de los hoteles.
• Coinscrap Finance: Ofrece soluciones de planificación financiera a entidades bancarias gracias al análisis profundo de los datos transaccionales y financieros de los usuarios.
• Zexel: Una solución para gestionar la facturación y pagos del marketing de influencers.

Casos de Éxito de PYMES con Fintech

El impacto de las Fintech en las PYMES es evidente en numerosos casos de éxito alrededor del mundo.

• Green Garden: Una pequeña empresa de distribución de productos ecológicos que logró duplicar sus ingresos tras implementar Stripe como su sistema de pagos. Gracias a la simplicidad de los pagos en línea, Green Garden pudo expandir su base de clientes a nivel internacional.
• EcoTech: Una startup de tecnología sostenible que, al no contar con acceso a préstamos bancarios tradicionales, recurrió a Kabbage para obtener financiación rápida. Esta decisión le permitió expandir sus operaciones y contratar nuevo personal.

El Futuro de las Fintech para las PYMES

A medida que las tecnologías Fintech continúan evolucionando, las oportunidades para las PYMES seguirán expandiéndose. En los próximos años, es probable que veamos una mayor integración de inteligencia artificial y blockchain en las finanzas empresariales, lo que ofrecerá nuevas maneras de optimizar la contabilidad, predecir flujos de efectivo y asegurar transacciones más seguras.

“Las fintech están evolucionando hacia plataformas financieras completas capaces de centralizar pagos, cobros, tarjetas, facturación y tesorería en un único entorno similar a un paradigma de ERP as a service”, dice Martins, de NTT DATA. Además, permiten una visión unificada del negocio, consolidando transacciones, facturas y gastos para facilitar decisiones más rápidas y mejorar el cumplimiento regulatorio.

“El siguiente paso es la financiación embebida, donde servicios como liquidez, anticipos o seguros se ofrecen directamente en la plataforma que la pyme ya utiliza.”

Colaboración entre Banca Tradicional y Fintech

La creciente popularidad de las startups Fintech ha llevado a un aumento en la competencia en el sector financiero. Muchas empresas tradicionales del sector se han visto obligadas a adaptarse a los cambios tecnológicos y a mejorar sus propias soluciones financieras para seguir siendo competitivas.

Un ejemplo de ello es la compra, por parte de BBVA, de Holvi, una fintech finlandesa especializada en pequeñas y medianas empresas. Santander lidera la lista de las entidades europeas más activas en inversiones en fintech a través de su fondo InnoVentures. Bankia organiza anualmente un programa de incubación y aceleración de start up (Bankia Fintech by Innsomnia).

“La colaboración y sinergias con ecosistemas más amplios (programas europeos, aceleradoras, fondos especializados) es clave para ofrecer soluciones integradas en la banca, en lugar de trabajar aisladas”, dice Fran Estevan, fundador y CEO de WeGrant.

La banca tradicional ha optado por una relación de simbiosis. El interés de los bancos y otros actores del sector financiero por el universo fintech está propiciando todo tipo de operaciones corporativas. Así, el pasado junio InnoCells, la unidad de negocios digitales de Banco Sabadell, adquirió su primera fintech: Instant Credit. Dos meses más tarde el banco WiZink compraba la española Aplazame.