¿Qué es un Seguro de Coche con Franquicia y Cómo Funciona?
A la hora de contratar la protección de un seguro, hay que tomar varias decisiones que no se deben pasar por alto. El término franquicia en un seguro de coche genera confusión entre algunos conductores, especialmente cuando llega el momento de renovar la póliza o de contratar uno nuevo. Saber cómo funciona realmente te ayudará a tomar la decisión correcta para tu situación particular y evitar sorpresas cuando más las necesites.
En este artículo, te explicaremos en detalle qué es un seguro de coche con franquicia, cómo funciona, qué cubre y cuáles son sus ventajas y desventajas.
¿Qué es la Franquicia en un Seguro de Coche?
La franquicia se define como una participación que el asegurado asume en los siniestros, en la forma y cuantía fijadas en la póliza. Es decir, que se comparte el coste de los siniestros a cambio de una prima más económica. La franquicia es la cantidad que en cada siniestro, según lo pactado en la póliza y para cada uno de los riesgos cubiertos, es a cargo del asegurado.
Este importe se deduce del total de la indemnización que correspondería pagar a la compañía aseguradora. Si el coste de la reparación es inferior al importe de la franquicia del seguro de tu coche, correrá completamente por tu cuenta.
Ejemplo: Si contratas un seguro de coche con una franquicia de 150€ para el cambio de lunas y la factura resulta en 1.000€, la compañía te abonará 850€ y tú aportarás los 150€ restantes.
¿Cómo Funciona un Seguro con Franquicia?
El proceso es directo: cuando ocurre un siniestro cubierto por tu póliza, la aseguradora evalúa el coste total de reparación o indemnización. De esa cantidad, resta el importe de tu franquicia y te abona la diferencia.
La franquicia se paga cada vez que el asegurado sufre un siniestro recogido en póliza, a la hora de disfrutar de la cobertura.
Ejemplo: Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.
Si no eres responsable del siniestro, tendrás que adelantar la franquicia, pero te la devolverán cuando la aseguradora del culpable lo confirme por escrito.
Salvo que se indique en las condiciones particulares del seguro, la franquicia no se aplica en casos de pérdida total por robo, incendio, ni si el vehículo desaparece por robo.
En siniestros por riesgos extraordinarios cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros, no se descuenta la franquicia en daños a vehículos asegurados.
¿Qué Cubre un Seguro con Franquicia?
Cubre exactamente las mismas garantías que un seguro sin franquicia, pero tú participas económicamente en cada siniestro con el importe (un máximo) pactado. La franquicia solo modifica quién paga los primeros euros de cada indemnización.
La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte. En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.
Por tanto, el seguro a todo riesgo con franquicia cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo.
En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.
Las coberturas por robo e incendio suelen estar incluidas de forma específica e independiente en los seguros a todo riesgo, tanto en los que aplican franquicia como en los que no. Por ello, en principio, los siniestros por robo o incendio no estarían sujetos a franquicia y es la compañía de seguros la que se hace cargo por completo del gasto o la indemnización pertinente.
En su intento por ofrecer a los clientes grandes ahorros al suscribir el seguro de coche, hay compañías que sí aplican la franquicia en las coberturas de incendio y robo, aunque no es lo más común, pero puede darse. Es esencial, por tanto, que te fijes en este detalle concreto antes de firmar tu póliza a todo riesgo con franquicia, ya que en caso de que la franquicia sí se aplique en robo e incendio, debe estar especificado en el contrato.
Ventajas y Desventajas del Seguro con Franquicia
Ventajas:
- Reduce el coste de la prima: El objetivo de pactar una franquicia es disminuir el precio de la prima de la póliza del seguro. Cuanto más alta sea la franquicia, mayor será el descuento sobre la prima inicial que aplica la compañía aseguradora.
- Cobertura completa a un precio más asequible: Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible.
- Ideal para conductores con pocos siniestros: Es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.
Desventajas:
- Pago de la franquicia en cada siniestro: La franquicia se paga cada vez que el asegurado sufre un siniestro recogido en póliza, a la hora de disfrutar de la cobertura.
- Coste adicional en caso de siniestro: En caso de siniestro, el conductor debe asumir el pago de una determinada cantidad preestablecida.
- Puede no ser conveniente si usas mucho el coche: Si usas mucho el coche, si das muchos partes o te gusta repintar cada poco tiempo tu vehículo, quizás un seguro con franquicia no sea la mejor opción para ti.
Tipos de Franquicia en Seguros de Coche
Existen diferentes modalidades de franquicia que debes conocer para entender exactamente qué condiciones tiene tu póliza.
Franquicia Fija vs Franquicia Relativa
La franquicia fija es un importe fijo máximo que pagas en cada siniestro, independientemente del coste total. Es la más habitual en seguros de coche.
La franquicia relativa es un porcentaje del valor del siniestro. Si tienes una franquicia relativa del 10% y el daño cuesta 1.000 €, pagas 100 €. Si cuesta 3.000 €, pagarías¡ 300 €.
¿Cómo Elegir la Franquicia Adecuada?
La franquicia que más te conviene depende de tu perfil de riesgo, capacidad económica y frecuencia de conducción. Si conduces poco y tienes experiencia, una franquicia alta puede ser rentable.
Una franquicia de 200 euros resulta interesante para bastantes conductores: reduces la prima sin asumir un riesgo económico excesivo en cada siniestro.
Una franquicia de 300 euros podría ser conveniente para ti si quieres mayor ahorro en la prima y puedes permitirte ese desembolso puntual sin problemas económicos.
Una franquicia alta (500 €-600 €) solo es recomendable si conduces muy poco, tienes un historial impecable y puedes asumir ese coste sin dificultades.
A la hora de elegir entre un seguro con o sin franquicia, o las cuantías de éstas, es especialmente importante estar asesorado en el momento de la contratación por un agente de seguros profesional.
Seguro a Todo Riesgo con Franquicia vs Sin Franquicia
La principal diferencia radica en el coste de la prima y tu responsabilidad económica ante siniestros. Un seguro sin franquicia te ofrece cobertura total desde el primer euro, pero la prima anual es considerablemente más alta.
Por otro lado, con un seguro a todo riesgo con franquicia reduces significativamente el coste de tu seguro anual a cambio de asumir los primeros euros de cada siniestro. Es especialmente ventajoso si eres un conductor experimentado con buen historial.
| Característica | Seguro a Todo Riesgo con Franquicia | Seguro a Todo Riesgo sin Franquicia |
|---|---|---|
| Prima Anual | Más baja | Más alta |
| Responsabilidad Económica en Siniestro | Asumes la franquicia | No asumes nada |
| Ideal para | Conductores con buen historial y que conducen poco | Conductores que buscan tranquilidad total |
¿Qué Pasa con los Coches de Alquiler?
La franquicia en un coche de alquiler es el importe máximo que te pueden cargar en tu tarjeta de crédito en caso de daños al vehículo. Las empresas de alquiler suelen tener franquicias elevadas (entre 600 € y 1.500 €) para protegerse de pequeños daños.
Muchas compañías de alquiler ofrecen seguros adicionales para reducir o eliminar esta franquicia, aunque encarecen significativamente el coste del alquiler.
Preguntas Frecuentes sobre la Franquicia en un Seguro de Coche
¿Qué significa tener franquicia en el seguro?
Significa que pagas una cantidad fija de tu bolsillo en cada siniestro antes de que actúe la aseguradora. A cambio, tu prima anual es más económica.
¿Es mejor elegir un seguro a todo riesgo con o sin franquicia?
Depende de tu perfil. Con franquicia es más barato y rentable si conduces poco y tienes experiencia. Sin franquicia ofrece mayor tranquilidad a cambio de una prima ligeramente más alta.
¿Qué pasa si tengo un siniestro y tengo franquicia?
Pagas el importe de la franquicia (por ejemplo, 300 €) y la aseguradora se hace cargo del resto del coste de reparación o indemnización.
¿Se paga la franquicia siempre?
Sí, y si el daño cuesta menos que tu franquicia, lo pagas íntegramente tú.
¿Puedo recuperar el dinero de la franquicia con otro seguro?
Sí, si el culpable del accidente tiene seguro, su compañía debe reembolsarte la franquicia que hayas pagado.
Conclusión
En definitiva, la modalidad del seguro con franquicia permite hacer más accesibles las coberturas de determinadas pólizas. Contratar un seguro con o sin franquicia es una decisión personal.