Seguro a Todo Riesgo Sin Franquicia: Protección Completa para tu Vehículo

No importa el modelo, la antigüedad o el tipo de coche que tengas: siempre necesitas un seguro obligatorio de circulación para poder conducir. Tener el seguro en regla es esencial, pero la realidad es que existen muchas opciones para todos los presupuestos y necesidades. Una de las opciones más completas es el seguro a todo riesgo, ideal para proteger tu vehículo ante cualquier eventualidad. Este tipo de seguro no solo cubre vehículos nuevos, sino que también puede contratarse para coches con varios años de uso: de hecho, cerca del 30% de los turismos en España cuentan con esta póliza.

Al contratar un seguro a todo riesgo, puedes elegir entre dos modalidades: con franquicia o sin franquicia. A continuación, analizamos cada una de ellas para que tomes una decisión informada.

¿Qué es un Seguro a Todo Riesgo Sin Franquicia?

Un seguro de coche a todo riesgo sin franquicia es la modalidad que satisface a los conductores más exigentes. Son aquellos que quieren proteger su coche al máximo; pagar "x" euros al año y desentenderse. Esta modalidad de seguro cubre íntegramente todos los servicios contratados en la póliza, sin límite de gastos.

Con este tipo de póliza, la aseguradora asume la factura completa del taller en caso de daños y contempla todos los supuestos por los que el coche tenga que ser reparado o en los que debas ser indemnizado: en caso de robo, de incendio y de daños propios. Es la cobertura de daños propios la que marca la diferencia con el resto de las modalidades. Y la ausencia de franquicia, la que lo distingue claramente de un todo riesgo con franquicia.

Si la rotura o los daños tienen solución y esta no cuesta más que -por lo general- el 75 % del valor del coche (nuevo, venal o de mercado, el que corresponda), la aseguradora se encarga de repararlo y asume todos los gastos. En resumen, si no quieres estar pendiente de qué pasará en caso de que le hagas algo al coche, el seguro a todo riesgo sin franquicia es tu mejor opción. Tú contratas, pagas y te despreocupas.

Seguro a Todo Riesgo: Con Franquicia vs. Sin Franquicia

La contratación de un seguro de coche puede hacerse en base a dos modalidades: la franquicia, con o sin ella. La franquicia es una herramienta muy útil tanto para la aseguradora como para ti, y la clave está en entender bien cómo funciona esa franquicia dentro del seguro y lo que te puede aportar.

¿En qué consiste la franquicia en los seguros?

La franquicia es una solución que sirve para compartir los gastos de un siniestro con la aseguradora a cambio de reducir el precio del seguro. Cuando contratas un seguro con franquicia te comprometes a pagar una parte del arreglo por el que estás utilizando la póliza. La cantidad concreta será la de la franquicia que hayas contratado.

Por ejemplo, en un seguro de coche con una franquicia de 200 euros, un día tienes un accidente en el que se daña la pintura de una puerta y un faro, lo que implica un coste total aproximado de 1.200 euros. De esos 1.200 euros, tendrás que desembolsar los 200 euros iniciales y el resto, es decir, los 1.000 euros que quedan, los debe pagar tu compañía de seguros.

En otro caso, si el coste de la reparación es de 150 euros y tu franquicia es de 200 euros, la compañía no tiene que pagar nada porque tú debes asumir toda la cantidad. En este caso, es recomendable no dar parte a la aseguradora para que no ascienda la prima de la póliza en la siguiente renovación.

Diferencias clave entre ambas modalidades

La propia definición de franquicia ya deja claras las diferencias entre ambas modalidades de seguro. Sin embargo, no está de más repasarlas para cada uno de los elementos de la póliza:

• Coberturas del seguro con y sin franquicia: Son exactamente las mismas. Las coberturas del seguro no cambian por tener contratada una franquicia. Lo que cambia es la indemnización que recibirás. Por ejemplo, en un seguro de coche a todo riesgo están cubiertos los daños valorados en 400€ que hagas en el vehículo como, por ejemplo, rozarlo con una columna. Esa contingencia seguirá cubierta tanto si la póliza tiene franquicia como si no. La diferencia es que en el seguro sin franquicia la aseguradora se encargará de pagar los 400€, mientras que con la franquicia tú pagarás una parte.
• Indemnización en caso de siniestro: Esta es la principal diferencia entre un seguro con franquicia y sin franquicia. La reparación se divide entre el asegurado y la aseguradora en el caso de la franquicia. La consecuencia es que la indemnización será siempre menor porque se restará la franquicia que tengas contratada. Esto tiene que ver con el riesgo asumido, el cual viene determinado por la cantidad que tengas contratada como franquicia y las coberturas a las que afecte la franquicia.
• El precio del seguro: Hay una enorme diferencia entre el precio del seguro con franquicia y sin franquicia. La prima del seguro siempre es más barata cuando incluyes una franquicia y todavía más cuando más alta sea esa franquicia. El precio de un seguro a todo riesgo sin franquicia siempre va a ser más alto que su homólogo con franquicia, ya que la aseguradora asume íntegramente todos los gastos.

¿Cuándo Contratar un Seguro a Todo Riesgo Sin Franquicia?

Contratar un seguro a todo riesgo puede ser determinante según tu situación personal, financiera y de conducción. Un seguro a todo riesgo sin franquicia te permite recuperar gran parte del valor durante los primeros años.

Aquí algunas consideraciones:

• Valor del vehículo: Si tu coche es nuevo o de alto valor, un seguro a todo riesgo, especialmente sin franquicia, es recomendable. En caso de accidente grave, robo o daño total, el seguro cubrirá los costos de reparación o reemplazo. Las aseguradoras suelen pagar el 100% del valor venal de tu coche en caso de siniestro total o un porcentaje cercano al 90%. Para coches que no superan los dos años, merece la pena tener un seguro a todo riesgo y asumir la diferencia de precio. Entre los dos y cuatro años, te seguirá compensando tener un seguro a todo riesgo.
• Estabilidad financiera: Si no tienes capacidad de afrontar reparaciones costosas, un seguro sin franquicia garantiza que la aseguradora asuma la mayor parte o la totalidad de los gastos. Olvídate de asumir económicamente las reparaciones que estén incluidas en las coberturas.
• Frecuencia de conducción y ubicación: Conducir mucho o en zonas de alto riesgo hace que un seguro a todo riesgo sin franquicia sea más útil, especialmente si el área tiene altos índices de robo. La opción de seguro del coche sin franquicia es más recomendable para vehículos de uso intenso y continuado o que por sus características presentan reparaciones más costosas.
• Requisitos legales o financieros: Si financias tu coche, tu prestamista podría requerir un seguro a todo riesgo sin franquicia para proteger su inversión.

En definitiva, elegir un seguro a todo riesgo con o sin franquicia dependerá de tu presupuesto, del tipo de vehículo, de su antigüedad y del importe que estés dispuesto a asumir en caso de siniestro. Es la modalidad que plantea la máxima protección posible en caso de daños, ya sean por robo e incendio o daños propios.

Coberturas Típicas de un Seguro a Todo Riesgo Sin Franquicia

Los seguros a todo riesgo sin franquicia incluyen las garantías que ya forman parte de las modalidades a terceros, como Responsabilidad Civil, el seguro del conductor, la asistencia en carretera y la reparación y sustitución de lunas. Además, la cobertura de daños propios es la que marca la diferencia con el resto de las modalidades.

Coberturas Incluidas

• Seguro obligatorio de circulación: Cobertura de la responsabilidad civil obligatoria.
• Responsabilidad Civil: Indemnización por daños físicos a las personas y por daños materiales. Puede incluir la Responsabilidad Civil Voluntaria para indemnizaciones que excedan las cantidades fijadas por la Ley.
• Defensa Jurídica y Reclamación de Daños: Garantiza el pago de los gastos ocasionados para la defensa jurídica del asegurado, en cualquier procedimiento judicial o arbitral derivado de accidente de circulación con el vehículo asegurado, hasta un límite fijado.
• Robo del vehículo: Indemnización por los daños derivados de la sustracción ilegítima (robo) por parte de terceros del vehículo y piezas, así como los daños producidos en y durante el robo. Incluye el robo parcial y daños hasta el 100% del valor de reposición.
• Incendio del vehículo: Cubre los daños que pueda sufrir el vehículo asegurado a consecuencia de un incendio, cortocircuito o combustión. Incluye los gastos de traslado del remolque, gastos de extracción del vehículo y gastos de extinción del incendio.
• Daños propios: Cobertura por los daños en elementos fijos del coche, reparación o indemnización por los daños en tu automóvil y te indemnizamos en caso de siniestro total.
• Rotura de lunas: Reparación y reposición de las lunas delantera, trasera y laterales del vehículo.
• Asistencia en viaje: Incluye el remolque del vehículo en caso de avería o accidente, asistencia en viaje desde el km 0, asistencia por falta de combustible, pérdida de llaves o pinchazo, y rescate del vehículo por vuelco o caída en desnivel.
• Seguro de conductor: Capital de indemnización por fallecimiento, invalidez y asistencia sanitaria del asegurado.

Coberturas Opcionales

Con esta póliza también podrás incluir otras garantías adicionales como:

• Vehículo de sustitución: Dispondrás de un vehículo de alquiler cuando el coche asegurado esté inmovilizado en el taller de forma temporal, ya sea por motivo de una avería, un accidente o un robo.
• Defensa en multas de tráfico: Con esta cobertura la aseguradora te ayudará a defender tus derechos frente a la Administración cuando te pongan una multa que deseas recurrir.
• Retirada de carné de conducir: La compañía de seguros te ofrece una cantidad de dinero mensual en el caso de que pierdas el carné de conducir por puntos tras cometer infracciones que supongan la retirada de los mismos.
• Libre elección de talleres: La libre elección de taller te permitirá elegir a dónde quieres llevar tu vehículo y con quien quieres repararlo.
• Conectado automáticamente con el 112: Este servicio se proporciona de serie solo con contratación online, ofreciendo una respuesta rápida en caso de emergencia.

Tabla de Indemnizaciones Típicas por Antigüedad del Vehículo (Ejemplo)

Cuando hablamos de indemnizaciones (si el coche se ha esfumado en un robo, un incendio o es declarado siniestro total tras un accidente) sí existen ciertos límites en lo que te paga la aseguradora. Recuperar el 100 % de lo que pagaste por tu coche es más complicado. La siguiente tabla ilustra los valores de indemnización comunes según la antigüedad del vehículo:

Nota: Estas son indemnizaciones típicas y pueden variar según la aseguradora y las condiciones específicas de la póliza.

Ventajas y Desventajas

Ventajas del Seguro a Todo Riesgo Sin Franquicia

• Máxima protección: Tienes la tranquilidad de que tu coche estará cubierto ante casi cualquier eventualidad, incluyendo los daños propios, robos e incendios.
• Sin gastos extra inesperados: Olvídate de asumir económicamente las reparaciones que estén incluidas en las coberturas. Nosotros nos hacemos cargo de todos los gastos. No tendrás que mirar a tu cartera ante cualquier daño en tu coche.
• Tranquilidad financiera: Si no tienes capacidad de afrontar reparaciones costosas, este seguro garantiza que la aseguradora asuma la mayor parte o la totalidad de los gastos.
• Comodidad: Tú contratas, pagas y te despreocupas.
• Recuperación de valor: Permite recuperar gran parte del valor del coche durante los primeros años, especialmente para vehículos nuevos o de alto valor.

Desventajas (o ventajas de la franquicia)

La principal ventaja de la modalidad con franquicia radica en su menor coste para el usuario ya que, al asumir éste un importe de cada reparación, la aseguradora verá reducida la siniestralidad. Esto le permite ajustar más el precio del seguro. Esto significa que el seguro sin franquicia será siempre la modalidad más cara que podrás contratar.

Los seguros con franquicia pueden resultar interesantes para los conductores que son más precavidos al volante o que no utilizan el coche con frecuencia. El seguro a todo riesgo con franquicia sale a cuenta para usuarios con un buen expediente de siniestralidad que no suelen dar partes, o para aquellos que no utilizan el vehículo a diario o lo usan sólo de forma ocasional, ya que el riesgo de sufrir un percance se reduce notablemente.

Consideraciones al Elegir

Elegir entre un seguro con franquicia o sin franquicia es una de las preguntas más repetidas al elegir el seguro de coche. No hay una respuesta 100% acertada; todo depende de tus preferencias, situación y el nivel de cobertura que necesites.

Como regla general, la franquicia tiene sentido si no esperas hacer uso del seguro o si sabes que lo usarás poco. Lo que debes calcular para tomar tu decisión es cuántas veces vas a poder recurrir al seguro sin que el coste de la franquicia supere el ahorro en el precio de la póliza.

Desde Acierto.com te recomendamos reservar el todo riesgo sin franquicia para aquellos coches de cinco años o menos. Hay compañías que marcan un límite: por ejemplo, no puedes asegurar tu coche a todo riesgo si tiene más de "x" años. Tendrás que consultar las condiciones particulares de la póliza que quieras contratar.