Préstamos Personales para Emprender un Negocio: Requisitos y Opciones en España

¿Has soñado alguna vez con abrir tu propio negocio, pero te has encontrado con el obstáculo de no tener un aval que respalde tu préstamo? No estás solo. Muchos emprendedores se enfrentan a este desafío al principio de sus carreras empresariales, sin embargo, existen opciones de financiación diseñadas específicamente para abrir un negocio sin aval.

Cada etapa en la vida de una empresa tiene unas necesidades financieras diferentes, ya que los recursos que se tienen no suelen ser los mismos cuando se está poniendo en marcha un negocio que, por ejemplo, si se quiere iniciar un proceso de internacionalización.

Hoy te contamos qué es un aval, los préstamos para abrir un negocio sin aval a los que puedes acceder, y los requisitos y las limitaciones que debes tener presentes.

¿Qué es un Aval y Por Qué es Importante?

Un aval no es más que una garantía para que, en el caso de que no consigas devolver el préstamo, la entidad que te lo ha concedido se asegure su devolución. Pongamos un ejemplo: solicitas un préstamo, pero este requiere de aval, entonces, tus padres asumen el papel de avalistas poniendo su casa como garantía en caso de impago. Como te puedes dar cuenta, este es un gran riesgo, porque si tu negocio no prospera, quizás tus padres se acaben quedando sin su propiedad.

Generalmente, el avalista tiene un buen historial crediticio y algo que ofrecer a la entidad que está prestando el dinero -como una propiedad-. Debido a los riesgos que se corren, generalmente con el avalista se suele tener una relación cercana (un familiar, amigo, pareja), es decir, una persona en la que confías.

Opciones de Préstamos para Abrir un Negocio sin Aval

Conseguir financiación sin un aval tradicional puede parecer una tarea desalentadora, pero hay varias maneras de abordar este trámite:

• Microcréditos: Se trata de pequeños préstamos que se conceden sin aval, aunque los intereses pueden ser más altos.
• Crowdfunding: Esta es otra opción de préstamos para abrir un negocio sin aval, presentando tu proyecto en plataformas de crowdfunding en las que inversores privados te financian.
• Business angels: inversores privados dispuestos a colaborar con nuevos proyectos de manera económica, es decir, aportando su capital, y también aportando ideas y contactos.

Además de estas opciones, existen otras alternativas de financiación bancaria para las empresas además de los préstamos, que suelen dividirse entre aquellas que son a corto plazo y las que son a largo plazo.

Otras Alternativas de Financiación Bancaria

• Línea de pagos.
• Descuento comercial.
• Renting: Es un alquiler a medio y largo plazo de determinados bienes, como vehículos, placas fotovoltaicas o maquinaria industrial, que una empresa puede utilizar en el desarrollo de su actividad. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual que se paga al banco. En concreto, el renting de coches para empresas permite el alquiler de un vehículo durante un periodo que suele ser de entre uno y cinco años.

Requisitos y Limitaciones

Ahora que ya sabes cuáles son las opciones para pedir un préstamo sin necesidad de aval, recuerda tener en cuenta la cantidad de dinero que vas a solicitar -es mejor que sea la justa para que los intereses no sean desorbitados-, el período de tiempo en el que deberás devolver el préstamo y los pagos periódicos que realizarás -pueden ser mensuales, trimestrales, etc.-.

Prepara tu historial financiero: aunque los préstamos a los que nos estamos haciendo referencia no requieren de un aval, la entidad que te preste el dinero puede requerir información como los estados de las cuentas bancarias y declaraciones de impuestos.

Ten todos los permisos al día: esto quiere decir que las licencias del negocio que vas a abrir y los registros indispensables para operar legalmente estén en orden. Pues, este quizás sea un requisito para poder acceder a los préstamos para abrir un negocio sin aval.

Historial crediticio favorable: sin aparecer en ficheros de morosidad como RAI o ASNEF.

Baja tasa de endeudamiento e ingresos estables: se suele exigir que el nivel de endeudamiento del solicitante no supere un 40 % de sus ingresos mensuales.

Limitaciones Adicionales

A pesar de saber cómo abrir un negocio sin aval, hay ciertas limitaciones y la situación se complica si te encuentras en la ASNEF. Esta es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito donde se recogen los datos de todas aquellas personas que tienen alguna deuda pendiente. Sin embargo, ¿esto puede impedir la concesión del préstamo?

• Financiación limitada: tanto estar sin aval como figurar en ASNEF puede restringir el acceso a la cantidad de dinero que necesitas para poner en marcha tu negocio.
• Condiciones desfavorables: hablamos de las tasas de interés del préstamo que, aunque no sea mucho dinero, serán bastante altas.

Ante esta situación, existen varias alternativas. La primera es resolver la situación con ASNEF, lo que quiere decir que debes saldar todas tus deudas pendientes para que ya no figure tu nombre entre la lista de morosos.

El Plan de Negocio: Tu Mejor Aliado

Plan de negocio: Éste sirve para demostrar el potencial de la empresa y la oportunidad de negocio que representa en su mercado. Si buscas financiamiento para emprendedores, muchas entidades te solicitarán que presentes esta documentación.

Proyección financiera: Tener diseñado un plan de financiación detallado es imprescindible. Este plan debe estimar los ingresos y gastos que obtendrás con tu negocio para mostrar una probable rentabilidad futura de tu empresa. Si esta es buena, las posibilidades de conseguir un préstamo sin aval son mayores.

Asimismo, para abordar todas estas limitaciones con las que puede que te encuentres, ten un plan de negocio robusto.

Plan de negocio: un documento detallado que justifique la viabilidad del proyecto.

Un plan de negocio efectivo debe incluir:

• Explicación del proyecto: desde su origen. Qué idea se quiere poner en marcha y qué se requerirá para llevarla a cabo.
• Público objetivo del negocio: el target, explicado con sus necesidades. Se trata del cliente al que va dirigido el negocio o producto.
• Estudio de mercado: esto es, de las necesidades del mercado y cómo las cubrirá nuestro producto.
• Estrategia de negocio: de los diferentes departamentos y a distintos niveles.
• Análisis financiero: en base a lo anterior, calcular lo que costará llevarlo a cabo. Inclusive las futuras inversiones.

Opciones de Financiación Pública

En España, los emprendedores pueden acceder a múltiples ayudas y subvenciones promovidas tanto a nivel nacional como autonómico.

• El Instituto de Crédito Oficial del Gobierno de España (ICO) ofrece líneas como “ICO Empresas y Emprendedores”, préstamos de procedencia pública, pero gestionados por entidades bancarias, por lo que su concesión y análisis se hacen a través de las entidades bancarias vinculadas. Funcionan de forma muy similar a los créditos tradicionales. Son créditos que pueden llegar a cuantías muy elevadas, de hasta 12,5 millones de euros, aunque la mayoría de los préstamos que conceden no suelen superar los 25 mil euros y van destinados a pymes y micropymes.
• Al igual que las líneas ICO, los préstamos de ENISA (Empresa Nacional de Innovación, S.A.) son una opción de financiación muy interesante disponible a nivel nacional. ENISA es una organización pública que ofrece líneas de financiación diseñadas para startups y pymes con proyectos de innovación o crecimiento transformador en España. Destacan por su flexibilidad en los plazos de devolución, aunque el proceso de evaluación puede ser exigente y las condiciones pueden ser incompatibles para negocios con menor nivel de innovación.

Ejemplos de Ayudas Autonómicas

• El Ayuntamiento de Barcelona, mediante la Regidoria de Promoció Econòmica, publica convocatorias de ayudas, bonificaciones en tasas municipales y facilidades en el acceso a locales públicos o coworkings.
• Ayudas para jóvenes emprendedores: los programas de la Diputación Foral de Bizkaia ofrecen formación y asesoría para menores de 35 años que deseen iniciar un negocio.

Dónde Solicitar un Préstamo para Negocios

Si te estás preguntando dónde y cómo solicitar un préstamo para negocios, tienes dos opciones: acudir a las entidades bancarias o a los prestamistas privados. Por ello, el proceso de aprobación del préstamo en las entidades de capital privado es más ágil y rápido.

Vinculación con la entidad bancaria: si eres un cliente habitual y ya te conocen, puede ser que el banco te ponga las cosas más fáciles. Eso sí, comprobarán todos y cada uno de los préstamos que tienes con ellos y con cualquier otra entidad bancaria, ya sean préstamos personales o de empresa, para estimar el mencionado nivel de endeudamiento.

Si necesitas financiación alternativa para tu negocio, en Suitaprest podemos ayudarte. Los préstamos para emprendedores de Suitaprest están dirigidos a emprendedores, autónomos, microempresas, pymes, empresas grandes e incluso negocios que necesiten capital para crecer, refinanciarse o solventar una situación puntual. No importa si estás en ASNEF, tan sólo tienes que disponer de un inmueble como garantía hipotecaria y una fuente de ingresos estable como una pensión o alquiler.

Tipos de Préstamos para Negocios

Dado que la cantidad y otras necesidades de financiación son diferentes según el caso, también existen diferentes tipos de préstamos para negocios.

• Préstamos Personales o para Empresas: Se trata de préstamos al consumo específicos para particulares o compañías que cuentan con condiciones específicas. En cuanto a su coste, suelen tener una TAE del 8% y normalmente aplican ciertas comisiones como la de apertura.
• Minicréditos y Microcréditos: Están pensados para negocios ya existentes, no demasiado grandes, que tienen una necesidad puntual. Las cantidades a las que se puede acceder con ellos no superan los 1.000 euros, por regla general.
• Tarjeta de Crédito: Son una buena vía de financiación para negocios que tienen que cubrir una necesidad urgente o no necesitan demasiado dinero para empezar.
• Préstamo Rápido: Muy parecido al minicrédito, con una tramitación rápida y plazos de amortización breves.
• Línea de Crédito: El banco pone a disposición del cliente una cantidad concreta durante un tiempo concreto también. El cliente solo pagará intereses por la cantidad que gaste.
• Préstamos con Garantía Hipotecaria: Préstamos cuyo titular responde con una garantía, normalmente una vivienda, en caso de impago.
• Préstamos Hipotecarios: Muy convenientes cuando lo que necesitamos es comprar un local para expandir el negocio o empezar la actividad.

Recomendaciones Finales

Abrir un negocio sin aval es desafiante, pero no imposible. Si bien te encontrarás con algunas dificultades, con la planificación adecuada, una idea de negocio sólida y la utilización de recursos adecuados para la financiación, puedes poner en marcha tu proyecto empresarial como emprendedor. Recuerda, muchos casos reales de éxito empezaron con este tipo de problemas.

• Asesórate con expertos: no busques un préstamo sin aval y lo solicites de inmediato.
• Compara entre las opciones de diferentes entidades: para hacerte una composición de lugar de dónde estás.
• Justifica bien tus ingresos: ya sabes que, en caso contrario, lo tendrás muy difícil para conseguir un préstamo de este tipo.

Pedir préstamos para abrir un negocio sin aval puede ser una excelente opción si no tienes acceso a garantías tradicionales, pero posees una idea de negocio sólida y un plan claro para su ejecución. Sin embargo, es importante recordar que los préstamos sin aval pueden tener tasas de interés más altas, lo que refleja el mayor riesgo que asume el prestamista.