Financiación a Largo Plazo para Emprendedores: Guía Completa

La financiación es clave para las empresas y los autónomos en todas sus etapas vitales. Ya sea para impulsar su crecimiento, ayudar en su internacionalización o gestionar los pagos diarios, contar con la liquidez necesaria marca la diferencia. Existen múltiples opciones en función de las necesidades de cada negocio, con financiación a corto, medio y largo plazo.

Para conseguir el éxito como emprendedor/a es necesario tener un plan económico bien detallado, conocer los ingresos y los gastos que generará el negocio, saber qué margen se necesita, cuándo se llegará al punto de equilibrio y cómo lograr el capital inicial.

Antes de buscar financiación, se deben tener en cuenta tres puntos importantes: lo primero que debemos tener presente es saber algo tan básico como qué tipo de inversión se necesita: a corto, medio o largo plazo. Segundo, y fundamental, pensar que la mejor financiación viene de asegurar un buen sistema de cobro. Una vez hecho dicho todo esto, existen varios tipos de financiación para emprender, y debemos conocerlos para ser capaces de encontrar las mejores soluciones financieras que se adecuen al tipo de proyecto que tenemos. Hay muchas más de las que uno piensa y siempre es mejor diversificar.

Opciones de Financiación a Largo Plazo

La financiación a largo plazo es fundamental para empresas y autónomos que buscan expandirse, invertir en infraestructura o desarrollar proyectos de gran envergadura, permitiéndoles una planificación financiera para obtener el capital necesario o bien para no descapitalizarse.

Si vas a empezar tu proyecto y crees que tu capacidad de inversión es limitada, quizá te interesa conocer las opciones de financiación para emprendedores que existen.

1. Fondos Propios y Cercanos

La primera financiación es la de fondos propios. A menudo, los proyectos arrancan con el capital de las personas promotoras y, también, con la ayuda y los recursos del círculo más cercano, como pueden ser familiares y amigos. Los fondos propios son los recursos económicos que uno/a aporta como emprendedor/a. En algunas ocasiones, sin embargo, los fondos propios no son suficientes y hay que salir a buscar otras opciones.

Si no tienes ahorros, pero estás cobrando el paro, puedes solicitar la capitalización del paro. Se trata del pago único de todas las cuotas que te pertenecen por desempleo.

2. Financiación Bancaria Tradicional

El segundo modelo de financiación, el más tradicional, es el bancario. Pero, ¿en qué se fijan los bancos para prestar dinero a emprendedores/as? Es importante conocer como emprendedor/a los diferentes productos bancarios para financiar a medio o largo plazo. El préstamo (así como el microcrédito) es el más conocido, pero también existen otros que puede que sean más interesantes para el tipo de proyecto que se tiene como puede ser la póliza de crédito, el leasing, el renting, el factoring y el confirming. Antes de firmar, informarse sobre las características de cada uno de ellos y revisar aspectos clave como el tipo de interés, las comisiones, la amortización y la carencia. Un consejo: empezar siempre realizando “castings de bancos”.

Préstamos a Largo Plazo

La empresa recibe un importe acordado que debe devolver en forma de cuotas periódicas y con un calendario de amortización establecido. Por ejemplo, una empresa de fabricación necesita adquirir nueva maquinaria para impulsar su producción y solicita un préstamo a 10 años con cuotas fijas para financiar la compra sin comprometer su liquidez.

Leasing

El leasing es una opción para disponer de bienes como vehículos, maquinaria o equipos tecnológicos sin necesidad de realizar una gran inversión inicial y que se formaliza mediante un contrato de alquiler con opción a compra.

Renting

El renting te ofrece la posibilidad de disfrutar de bienes para el desarrollo de tu actividad empresarial, como vehículos, equipos tecnológicos o maquinaria diversa, sin que tengas que hacer una inversión inicial, a través de un contrato de alquiler.

3. Financiación Pública e Institucional

La administración ofrece líneas de financiación con condiciones favorables para el impulso empresarial. Los autónomos siempre encuentran más dificultad que una empresa para pedir un préstamo a un banco, por eso, hemos recogido aquí una lista de otras opciones de ayuda económica a emprendedores que puede que aún no se te hayan ocurrido.

Líneas ICO (Instituto de Crédito Oficial)

Entre las más destacadas se encuentran las Líneas ICO. El Instituto de Crédito Oficial (ICO) tiene unas líneas de financiación especiales para autónomos. Estos préstamos para autónomos son una alternativa financiera para emprendedores y pymes que cada año se renueva.

Aquellas empresas que inviertan en proyectos con finalidades sostenible y de mejora del medio ambiente, se pueden beneficiar de unas condiciones bonificadas en las operaciones de financiación. Por ejemplo, existe financiación para impulsar la eficiencia energética de una empresa (construcción y rehabilitación, iluminación, maquinaria eficiente, descarbonización industrial,…) o para la implementación de soluciones de energía renovable (energía fotovoltaica, energía solar, energía hidroeléctrica o hidrógeno verde).

Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) - Iberaval

A través de la Plataforma Financiera de Castilla y León le buscamos financiación bancaria en las mejores condiciones que ofrece el mercado, fruto de los convenios firmados con las 18 principales entidades financieras que operan en Castilla y León.

La tramitación de la financiación se realiza directamente en las oficinas de Iberaval, S.G.R., la Sociedad de Garantía Recíproca de Castilla y León, le facilitamos financiación mediante la concesión de avales para las operaciones de préstamo y crédito que realicen los autónomos, los emprendedores, las pymes y las midcaps. Los avales favorecen el acceso a la financiación y se ofrecen en unas condiciones óptimas, tanto en coste (tipo de interés y comisiones) como en plazos. Es un instrumento financiero de garantías, que concede cobertura a las inversiones realizadas por autónomos, Pymes, empresas pequeñas de mediana capitalización y empresas de mediana capitalización.

Programa ICECYL Financia

El Programa ICECYL Financia abarca un paquete diverso de líneas de financiación para proyectos de inversión y de expansión de empresas, así como para cubrir sus necesidades de circulante y liquidez. Tienen cabida también emprendedores en general. Financia proyectos en el medio rural, proyectos que tengan componente innovador, el comercio exterior, los costes arancelarios, la compensación del incremento de costes empresariales y subidas del tipo de interés, así como la financiación de proyectos destinados al autoconsumo eléctrico y térmico y/o el almacenamiento de energía procedente de fuentes renovables y los proyectos que faciliten la incorporación de las tecnologías de la información y comunicación en las empresas. El programa incluye también la financiación de proyectos que aumenten la resiliencia estructural y la competitividad a largo plazo, el relevo y consolidación de la red empresarial y favorece la recuperación de las empresas que se puedan ver afectadas por catástrofes naturales en Castilla y León.

Microcréditos de MicroBank

MicroBank concede operaciones sin garantía real. Esta financiación es posible gracias al apoyo del Fondo Europeo de Inversiones (FEI) dentro del programa de garantía InvestEU.

4. Financiación Privada y Alternativa

Si se buscan fórmulas distintas a la financiación tradicional, la financiación privada es una opción interesante. Hace unos años que aparecieron múltiples empresas que actúan como fuente de financiación, ofrecen una cantidad a devolver en un plazo fijo con un rango de 3% al 6% de intereses. Estos son algunos ejemplos:

Business Angels

Los business angels son inversores profesionales que invierten en proyectos con un elevado potencial de crecimiento y beneficio. Suelen ser startups, en estadios iniciales (seed) o en fase de crecimiento (growth stage), que generan una plusvalía cuando la empresa entra en etapas de madurez. Hay que saber que esta inversión los convierte en socios de la empresa. No obstante, su participación suele ser más bien minoritaria, y eso permite a las personas promotoras mantener el poder de decisión.

¿Cómo contactar con ellos? Hay dos maneras. La primera, y la más habitual, es saber que se organizan mediante redes. Las redes de business angels ponen en contacto a las personas inversoras con empresas emergentes que buscan financiación. Naturalmente, se buscan las futuras empresas unicornio (tecnológicas que alcanzan un beneficio de mil millones de dólares), pero también son bienvenidos los proyectos atractivos, basados en estudios de mercado y con una ventaja competitiva que los haga destacar de la competencia. Antes de contactar, es importante preparar una buena presentación del proyecto (pitch deck), el plan de empresa y un informe de viabilidad de alguna entidad acreditada. En Barcelona, la red más conocida es BANC (Business Angels Network de Catalunya).

La segunda vía de acceso a los business angels son los foros de inversión y los eventos Summit. Se trata de puntos de encuentro entre el ecosistema emprendedor e inversores o importantes empresas. Normalmente, las entidades organizadoras hacen una selección de proyectos empresariales que se presentarán en formato pitch deck ante las personas inversoras. Destacamos algunos como Keiretsu Forum, Latibex o el SID.

Capital Riesgo

También se puede acceder a la financiación privada mediante capital riesgo. Éste se basa en invertir capital a cambio de participaciones temporales, gracias a sociedades gestionadas por personas expertas. Normalmente, financian startups en proceso de crecimiento o reestructuración, la aportación depende de las dimensiones del proyecto, y suele ser de entre 300.000 y 1.000.000 de euros, aunque los más consolidados pueden llegar a la cifra de los 10 millones. Acostumbran a entrar en la compañía en la etapa de crecimiento, cuando el negocio ya ha entrado en el mercado, pero necesita una inversión importante para escalar.

Préstamos Participativos

Un préstamo participativo se caracteriza por no tener que aportar ningún tipo de garantías, por tener vencimiento a largo plazo y elevado periodo de carencia del principal. El tipo de interés contiene un tramo variable en función de algún parámetro concreto (volumen de negocio, beneficio, patrimonio neto, rentabilidad de la empresa o a cualquier otro libremente acordado entre las partes). Además, tiene un rango de exigibilidad subordinado a cualquier otro crédito u obligación de la empresa beneficiaria, situándose sólo por delante de los socios de ésta, lo que permite a la compañía mantener su nivel de endeudamiento.

Fintech

Fintech es el nombre que reciben todas las soluciones tecnológicas que se aplican a las finanzas, y que van desde la identificación de usuarios, organización patrimonial y ventajas de inversión muy interesantes para el/la emprendedor/a. Algunas fintech son empresas financieras que funcionan mediante plataformas digitales donde emprendedores y empresas pueden solicitar y recibir préstamos, normalmente de pequeños importes, que se conceden de manera ágil con un tipo de interés estipulado. Es un acceso a la financiación rápido y fácil, pero que tiene sus ventajas e inconvenientes.

Crowdfunding

El crowdfunding es la financiación colectiva, mediante plataformas digitales, en la que inversores invierten pequeñas cantidades, según los proyectos que sean de su interés. Es una solución de inversión interesante para iniciar una empresa, crear una primera versión de productos, y también para diversificar. Existen multitud de plataformas, por eso hay que conocer sus características, sus reglas, sus sistemas de seguridad y sus costes. Además, no todas atraen la misma captación de capital ni interés. Hay diferentes tipos de Crowdfunding:

• Crowdfunding de recompensa: Son los más conocidos en volumen de recaudación. Es ideal para proyectos en edad temprana.
• Crowdfunding de donación: Es altamente solidario.
• Crowdfunding de préstamo o Crowdlending: Son plataformas digitales en las que aquellos que aportan capital son prestamistas.
• Crowdfunding de inversión: Un tipo de Fintech perfecto para emprendedores y startups con recorrido que quieren ampliar su capital.

5. Incentivos Fiscales y Ayudas Públicas

Los incentivos fiscales son medidas que aplica la Administración Pública para estimular e incentivar determinadas acciones, como los procesos R&D&I (Research and Development and Innovation), la forma jurídica, la contratación de personal, etc. Es decir, son bonificaciones fiscales que ayudan a los emprendedores con diferentes impuestos, que se deben pagar, pero con una reducción. Un ejemplo claro son los beneficios e incentivos fiscales que tienen las startups como son reducciones significativas en el impuesto de sociedades, la mejora de la tributación de las stock options y las deducciones en empresas de nueva creación.

Además de los incentivos fiscales, como emprendedor/a, se pueden solicitar ayudas públicas o subvenciones. Hay que tener en cuenta que hay ayudas para la creación empresarial y para otras fases de la vida de la empresa. Es un tema importante, pero en el que no se debe depositar toda nuestra confianza en él, aunque, si finalmente se recibe, puede ayudarnos a superar obstáculos económicos en determinados momentos. Todas las subvenciones se encuentran en las webs de la Administración Pública. Existen algunas ayudas para autónomos desde las administraciones autonómicas o la estatal. Localiza en un buscador avanzado ayudas públicas disponibles para tu negocio.