Préstamos a Fondo Perdido para Jóvenes Emprendedores: Requisitos y Opciones en España

En España, casi el 35% de los jóvenes tienen intención de emprender, y la financiación es esencial para iniciar un negocio. Para apoyar a estos emprendedores en su camino, se han creado diversos tipos de préstamos específicamente diseñados para facilitar la puesta en marcha de sus proyectos.

La tasa de desempleo entre los jóvenes españoles es muy elevada, lo que lleva a muchos a considerar el emprendimiento como una vía efectiva para labrarse un futuro. Como joven emprendedor tienes frente a ti diferentes opciones por las que poder financiar tu empresa o startup. Con opciones que van desde préstamos públicos como el de ENISA hasta fuentes privadas como el equity crowdfunding, hay un abanico de oportunidades a tu disposición.

¿Tienes una idea de negocio y quieres ponerla en marcha? ¿Estás dando tus primeros pasos como autónomo y buscas financiación? El Gobierno central, las comunidades autónomas, los ayuntamientos y las Cámaras de Comercio ofrecen diferentes programas para facilitar el emprendimiento. También existen bonificaciones en la Seguridad Social y financiación específica para autónomos y pequeñas empresas.

Cuando endeudarse no es una opción, los préstamos a fondo perdido para emprendedores son una alternativa a otras vías de financiación que pueden convertirse en el impulso necesario para hacer crecer una startup. Los emprendedores son uno de los colectivos que más se benefician de este tipo de financiación. ¿Por qué? Porque los préstamos a fondo perdido permiten lanzar una idea sin empezar endeudado.

En otras palabras, se trata de un tipo de ayudas a empresas que, una vez otorgada, no tiene que ser reembolsada por el beneficiario, independientemente del resultado del proyecto o actividad para la cual se concedió la ayuda. Esta es una de las características de los préstamos a fondo perdido para emprendedores: no se devuelven, pero se espera que se usen para un fin concreto. Es por eso que algunas subvenciones no reembolsables son reembolsables si no se utilizan.

Pero… ¿sabes realmente en qué consisten? En este artículo intentaremos satisfacer toda tu curiosidad al respecto. En primer lugar, hay que decir que un préstamo a fondo perdido no es un préstamo al uso. Se trata de un subsidio otorgado por el gobierno y que se brinda a personas físicas o morales, emprendedores, pymes o a través de concursos. La finalidad es impulsar el crecimiento económico del país, por lo que no se exige que el beneficiario devuelva el capital ni pague intereses.

Los préstamos a fondo perdido se caracterizan por tener unos requisitos más estrictos que otras fuentes de financiación. Por ello es importante revisar si la startup para la que se va a solicitar el crédito tiene las características demandadas por la institución que ofrece estos recursos. Aunque son una muy buena opción, los préstamos a fondo perdido para jóvenes emprendedores pueden ser difíciles de conseguir.

Si es así, muy probablemente te estés preguntando cómo se consiguen estos préstamos tan ventajosos. Pues bien, para ello deberás solicitarlo a una entidad pública o privada que conceda este tipo de préstamos. En el caso de las entidades públicas, será el Estado el que conceda la ayuda. En cualquier caso, para conseguir estos préstamos es necesario cumplir una serie de requisitos.

Y, sobre todo, presentar un proyecto de lo que se va a financiar. La solicitud de financiación que elabores debe ir acompañada también de un business plan en el que recojas información relativa al modelo de negocio, el plan de marketing, el plan de financiación y el plan de operaciones. Una vez se evalúe tu solicitud, te dirán si has sido aceptado o no. En caso de que aceptade, te informarán de las condiciones del préstamo y de los pasos a seguir para formalizarlo.

Si rechazan el préstamo, no te desanimes. Revisa las opciones disponibles en las convocatorias de ayuntamientos, comunidades autónomas y organismos públicos.

Cuando finalmente se decide iniciar un negocio, uno de los primeros pasos imprescindibles es saber cómo obtener la financiación necesaria. Una de las opciones más populares son los préstamos para jóvenes emprendedores, que se pueden solicitar tanto a través de la banca tradicional como de entidades de capital privado. También es muy importante saber cuánto dinero se va a necesitar.

Como es lógico, todo dependerá del negocio que quieras abrir, pero hay que tener en cuenta variables como la inversión inicial en gastos de apertura, compra de materiales, trámites, fianzas y licencias. Una vez lo tengas claro, el siguiente paso es elaborar tu plan de negocio para abrir las puertas a distintos tipos de financiación.

Lanzar una startup requiere combinar muchos factores: creatividad, determinación, una solución de negocio novedosa y, por supuesto, financiación. El acceso a capital es una de las principales preocupaciones de todo fundador, sobre todo de los más jóvenes.

Es importante destacar algunos aspectos clave sobre estos préstamos:

• No se devuelven: Pero se espera que se usen para un fin concreto.
• Requisitos estrictos: Es importante revisar si la startup cumple con las características demandadas por la institución que ofrece estos recursos.
• Fiscalidad: Aunque no tengas que devolver el dinero, pueden considerarse ingresos a efectos fiscales.
• Incumplimiento: Depende del programa. En muchos casos, sí. Podrías tener que devolver el dinero, total o parcialmente.
• Calendario: No hay un calendario único. Cada administración lanza sus convocatorias en distintos momentos del año.

Opciones de Financiación para Jóvenes Emprendedores

A lo largo de las sucesivas fases de vida de una startup, los emprendedores pueden acudir a diversas vías de financiación privadas, como 'business angels', fondos de capital riesgo o entidades bancarias. Existen diversas opciones para acceder a capital para fundadores de startups, desde subvenciones hasta líneas de crédito.

Subvenciones y Certámenes

Numerosas entidades públicas y privadas reconocen y premian con apoyo económico el talento, la iniciativa y el liderazgo de jóvenes innovadores, como el Hackathon BBVA.

• Certamen Nacional de Jóvenes Emprendedores: Organizado anualmente por el Instituto de la Juventud (Injuve), apoya a 10 proyectos por edición con una ayuda económica de 20.000 euros.
• Premio Fundación Princesa de Girona Empresa.
• Concurso nacional Innovatia 8.3: Premia económicamente a proyectos emprendedores liderados por mujeres y creados con apoyo de Universidades u Organismos Públicos de Investigación.

Líneas de Crédito ICO

El Instituto de Crédito Oficial (ICO) ofrece líneas de financiación con la intermediación de entidades de crédito para respaldar actividades empresariales, proyectos de inversión y necesidades de liquidez de empresas españolas y extranjeras que operen en España. Para acceder a estas líneas, es necesario desarrollar una actividad empresarial en España.

Programas de Apoyo a la Digitalización

Activa Startups: Esta iniciativa del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo contempla una línea de ayudas para startups que colaboren con pymes para impulsar la digitalización. Las startups tendrán subvencionados el 90% del total de los gastos de personal, además del alquiler de instalaciones, los costes de material y los costes de instrumental y material inventariable. Las subvenciones de Activa Startups ascienden a 40.000 euros por empresa.

En este caso también se trata de un préstamo a fondo perdido, ya que las startups elegidas no tienen que devolver la inversión, sino acometer el proyecto al que se han comprometido. Las convocatorias varían según la comunidad autónoma, algunas de ellas ya han cerrado los procesos, pero otras los abrirán antes de final de año. Se pueden consultar en la página web de la Escuela de Organización Industrial, quien gestiona el programa.

Colaboración Empresarial Europea (Eurostars): Otra opción de préstamos a fondo perdido y que fomenta la colaboración empresarial es Eurostars, un programa europeo que busca crear productos innovadores orientados al mercado por empresas del Viejo Continente. Es uno de los pilares de la estrategia Horizon y está cofinanciado por la Unión Europea.

Tipos de Préstamos

• Préstamos al capital: Se trata de préstamos que se destinan a financiar inversiones.
• Préstamos a la explotación: Esta opción consiste en bonificar los tipos de interés de un préstamo en la subvención de una cuota o impuesto concreto.

Si necesitas financiación, en BBVA disponemos de un préstamo de hasta 50.000 € para autónomos desde los 14 meses hasta los 8 años de plazo. Además, con ventajas como financiación con condiciones especiales y/o TPV Android + Bono TPV sin coste los 12 primeros meses.

Financiación sin Aval

La financiación externa es una de las principales alternativas que tienen las empresas para conseguir liquidez. ¿Es factible obtener financiación sin aval? Una cuestión relevante, sobre todo porque los avales son una condición frecuente en casi cualquier tipo de financiación.

En este tipo de financiación, la evaluación se centra en la solvencia, confianza y viabilidad del negocio y no en sus bienes tangibles. Quién acepte el préstamo, previamente habrá analizado aspectos como el historial crediticio, la estabilidad financiera, el flujo de caja, la calidad del plan de negocios y el potencial de crecimiento de la empresa.

Acceder a esta financiación para empresas sin aval no siempre es fácil. La cantidad de dinero disponible y los plazos de devolución de este tipo de financiación para empresas (carente de aval) suelen estar más limitados, ya que los prestamistas buscan minimizar el riesgo.

Apoyos Adicionales y Programas Gubernamentales

Tarifa Plana para Nuevos Autónomos

La conocida tarifa plana sigue vigente. Los nuevos autónomos pueden pagar una cuota reducida de 80 euros mensuales durante el primer año.

Autónomos con Discapacidad, Víctimas de Violencia de Género o de Terrorismo

Para estos colectivos, la bonificación se mantiene en 80 euros al mes durante los primeros 24 meses.

Regularización de Cotizaciones

Desde 2023, los autónomos cotizan según sus ingresos reales.

Kit Digital

Para mejorar la competitividad de autónomos y pequeñas empresas, el Kit Digital sigue ofreciendo subvenciones destinadas a la adopción de herramientas tecnológicas. Apoyo financiero para crear la web de tu startup, gestionar de forma profesional tus redes sociales o la puesta en marcha de tu 'marketplace'. Así podría definirse uno de los préstamos a fondo perdido para emprendedores que más interés ha suscitado entre las pymes españolas en los últimos meses. Se trata del Kit Digital, una ayuda que el Gobierno ha puesto en marcha gracias a los fondos Next Generation EU. Las compañías beneficiarias del préstamo no tienen que devolver el importe, sino que se comprometen a utilizarlo para impulsar la digitalización del tejido productivo español, donde las pymes son la inmensa mayoría.

Comunidades Autónomas

Las comunidades autónomas ofrecen programas específicos de apoyo al emprendimiento, adaptados a las necesidades de cada región.

• Comunidad Valenciana: La Generalitat Valenciana dispone de programas de apoyo para autónomos, incluyendo ayudas para el inicio de actividad, fomento de la contratación y subvenciones para la modernización de negocios.
• Andalucía: La Junta de Andalucía ha reactivado su programa de ayudas al inicio de la actividad para trabajadores por cuenta propia, con una partida de 54 millones de euros que beneficiará a más de 12.200 nuevos autónomos. Las ayudas oscilan entre 3.800 y 5.500 euros, dependiendo del perfil del solicitante.
• Navarra: El Gobierno de Navarra ha autorizado 2,9 millones de euros en ayudas para fomentar el empleo autónomo, priorizando el apoyo a mujeres, jóvenes, personas desempleadas de larga duración, mayores de 45 años y personas con discapacidad. Las subvenciones varían entre 2.000 y 4.500 euros, según el colectivo beneficiario.
• Comunidad de Madrid: La Comunidad de Madrid ofrece ayudas para personas trabajadoras autónomas y emprendedoras, incluyendo subvenciones para el establecimiento como trabajador autónomo, ayudas para la consolidación de proyectos y apoyo a la conciliación de la vida laboral y familiar.

Además de las ayudas autonómicas, muchos ayuntamientos ofrecen programas específicos para fomentar el emprendimiento y apoyar a los autónomos locales. El Ayuntamiento de Barcelona, mediante la Regidoria de Promoció Econòmica, publica convocatorias de ayudas, bonificaciones en tasas municipales y facilidades en el acceso a locales públicos o coworkings. Ayudas para jóvenes emprendedores: los programas de la Diputación Foral de Bizkaia ofrecen formación y asesoría para menores de 35 años que deseen iniciar un negocio.

Fondos Europeos NextGenerationEU

Los Fondos Europeos NextGenerationEU continúan siendo una fuente esencial de financiación para el tejido empresarial español. Estos fondos están dirigidos a impulsar la recuperación económica y la transformación digital y ecológica del país. Para conocer las convocatorias disponibles y los requisitos de acceso, puedes visitar la web oficial del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia. Además, se ha lanzado el Fondo de Coinversión (FOCO), gestionado por COFIDES, con una dotación de 2.000 millones de euros provenientes del programa Next Generation EU.

Requisitos Comunes para Préstamos

Si buscas financiamiento para emprendedores, muchas entidades te solicitarán que presentes esta documentación:

• Historial crediticio favorable: sin aparecer en ficheros de morosidad como RAI o ASNEF.
• Plan de negocio: un documento detallado que justifique la viabilidad del proyecto.
• Avales personales: o de terceros para respaldar el préstamo.
• Baja tasa de endeudamiento e ingresos estables: se suele exigir que el nivel de endeudamiento del solicitante no supere un 40 % de sus ingresos mensuales.
• Vinculación con la entidad bancaria: si eres un cliente habitual y ya te conocen, puede ser que el banco te ponga las cosas más fáciles. Eso sí, comprobarán todos y cada uno de los préstamos que tienes con ellos y con cualquier otra entidad bancaria, ya sean préstamos personales o de empresa, para estimar el mencionado nivel de endeudamiento.

Alternativas de Financiación

Business Angels

Business angels: inversores privados dispuestos a colaborar con nuevos proyectos de manera económica, es decir, aportando su capital, y también aportando ideas y contactos. Estos agentes suelen esperar un retorno de la inversión bastante elevado a través de participaciones de la empresa.

Préstamos para Jóvenes Emprendedores

Muchas entidades bancarias y programas públicos ofrecen préstamos específicos para jóvenes que quieren iniciar su propio negocio. Estos préstamos suelen formar parte de iniciativas nacionales o autonómicas, con condiciones más favorables, como tipos de interés reducidos o plazos de devolución más flexibles.

Líneas ICO y ENISA

El Instituto de Crédito Oficial del Gobierno de España (ICO) ofrece líneas como “ICO Empresas y Emprendedores”, préstamos de procedencia pública, pero gestionados por entidades bancarias, por lo que su concesión y análisis se hacen a través de las entidades bancarias vinculadas. Funcionan de forma muy similar a los créditos tradicionales. Son créditos que pueden llegar a cuantías muy elevadas, de hasta 12,5 millones de euros, aunque la mayoría de los préstamos que conceden no suelen superar los 25 mil euros y van destinados a pymes y micropymes.

Al igual que las líneas ICO, los préstamos de ENISA (Empresa Nacional de Innovación, S.A.) son una opción de financiación muy interesante disponible a nivel nacional. ENISA es una organización pública que ofrece líneas de financiación diseñadas para startups y pymes con proyectos de innovación o crecimiento transformador en España. Destacan por su flexibilidad en los plazos de devolución, aunque el proceso de evaluación puede ser exigente y las condiciones pueden ser incompatibles para negocios con menor nivel de innovación.

Conclusión

El acceso a financiación y ayudas sigue siendo un factor clave para el desarrollo del emprendimiento en España. Las bonificaciones en la Seguridad Social continúan facilitando el inicio de actividad para nuevos autónomos, mientras que los préstamos ICO, el Kit Digital y los programas de financiación como ENISA ofrecen soluciones para la consolidación y crecimiento de los negocios. Las oportunidades de financiación varían en función de la comunidad autónoma y del tipo de negocio, por lo que es recomendable consultar las convocatorias vigentes en cada territorio. El panorama del emprendimiento sigue presentando retos, pero también opciones para aquellos que buscan poner en marcha o consolidar su negocio.