Préstamos ICO para PYMES y Autónomos: Opciones de Financiación y el Rol de Caja Rural de Teruel

El Instituto de Crédito Oficial (ICO) es una entidad de carácter público gestionada por el Banco de España. Su fundación se ampara en el concepto de equilibrio financiero, orientada a la promoción de actividades económicas y a favorecer el desarrollo sostenible de las empresas. Uno de sus valores fundamentales es el reparto equitativo y, para garantizarlo, se recurre a financiaciones o tributos tanto a nivel nacional como internacional. Los préstamos ICO o las líneas ICO están orientados a proyectos con falta de recursos y con buenas perspectivas de futuro, abiertos a empresas de cualquier tamaño, desde autónomos hasta grandes compañías.

¿Qué son los Préstamos ICO para Autónomos?

Los préstamos ICO para autónomos son una alternativa bastante interesante para darle un impulso a tu negocio. A partir de una línea ICO se pueden financiar actividades empresariales, necesidades de liquidez, proyectos de digitalización (especialmente aquellos recogidos en el programa Acelera Pyme) o incluso la rehabilitación de viviendas y edificios. Su concesión puede cubrir importes de hasta 12,5 millones de euros, en una o varias operaciones.

¿Cómo funcionan los Préstamos ICO?

A pesar de su carácter público, las entidades financieras privadas ocupan un papel de intermediación fundamental durante los procesos de aprobación. El proceso se compone de las siguientes fases:

1. Solicitud de financiación

Para poder iniciar un proceso de solicitud, deberás acudir a una de las entidades de crédito asociadas. La aprobación de un préstamo ICO está sujeta a análisis. Para iniciar el proceso, deberás presentar una propuesta que aborde dos líneas fundamentales:

• Información de carácter personal y presentación del proyecto de inversión: ¿Qué tipo de proyecto necesitas financiar? ¿Cuál será el modelo de negocio? ¿Qué perspectivas de éxito ofrece el mercado? ¿En qué se invertirá exactamente el dinero a percibir? ¿Quién forma parte del proyecto y sobre qué personas recaerá la responsabilidad?
• Presentación de garantías: Como emprendedor, deberás dejar patente cuál es tu capacidad financiera para hacer frente al pago del préstamo. ¿Cuál es tu solvencia patrimonial? ¿Qué otro tipo de garantías puedes proporcionar? ¿Quién es tu avalista? La figura del aval es especialmente relevante para que el proyecto se califique como viable. Las garantías mínimas pueden variar dependiendo de la entidad de crédito que tramite la solicitud.

2. Análisis de garantías

Una vez hayas presentado la memoria de tu proyecto y la documentación necesaria, tu propuesta será sometida a valoración. Para determinar la viabilidad y proceder a la aprobación o denegación, se tienen en cuenta diferentes factores. Estos requisitos varían dependiendo de las políticas de la entidad, por lo que antes de iniciar tu solicitud es recomendable que busques asesoramiento en diferentes bancos y evalúes los requisitos y condiciones que se piden en cada uno de ellos. Las garantías mínimas vendrán determinadas por la entidad de crédito, aunque también pueden estar definidas por la SGR o la SAECA. En función de tu propuesta, tu nivel de solvencia y la viabilidad general del proyecto, se definirán unas garantías mínimas a aportar.

3. Firma de la operación

Si tu propuesta ha superado el proceso de análisis y finalmente la solicitud ha sido aprobada, el siguiente paso será la firma de la operación. Es importante que analices con detenimiento las condiciones contractuales: plazo de amortización y carencia, tipo y cuantía de interés, comisiones, gastos o el coste anual de la operación.

4. Entrega de fondos

La entidad bancaria intermediaria notifica la aprobación al Instituto de Crédito Oficial. Después de un plazo variable, se transfieren los fondos a la entidad de destino. La entidad bancaria que ha gestionado la aprobación actúa por segunda vez como intermediaria transfiriendo los ingresos recibidos desde el ICO a tu cuenta bancaria.

5. Devolución de fondos

Una vez percibidos los ingresos se inicia el proceso de devolución de acuerdo a las cláusulas y condiciones especificadas en el contrato. Por último, la entidad bancaria devuelve los fondos al Instituto de Crédito Oficial.

Requisitos y Documentación para un Préstamo ICO

¿Qué se necesita para pedir un préstamo ICO?

• Finalidad: La solicitud debe estar orientada a la obtención de liquidez para desarrollar un proyecto empresarial o para financiar inversiones.
• Tipos de financiación: La inversión deberá ceñirse a: vehículos, activos para producción, adquisición de proyectos o empresas y rehabilitación de inmuebles. Durante la fase de solicitud deberá presentarse una memoria del proyecto.
• Plazo de amortización: Los créditos ICO tienen un plazo de amortización que oscila entre 1 y 20 años, dependiendo del tipo de inversión, las garantías disponibles o la cuantía a percibir.
• Garantías específicas: Cada entidad exigirá unas garantías determinadas, que pueden variar de acuerdo a los requisitos definidos por la SGR o la SAECA.
• Comisiones: Aunque por lo general la contratación de préstamos ICO no está sometida a comisiones adicionales, puede haber excepciones, por ejemplo, si se solicita una amortización anticipada.

¿Qué documentación se necesita para formalizar una solicitud al ICO?

• Fotocopia de al menos las dos últimas declaraciones de la renta.
• Documentación de alta en el registro de autónomos.
• Documentación acreditativa de ingresos continuados en el tiempo.
• Garantías profesionales o empresariales: por ejemplo, documentos que demuestren una cierta antigüedad dentro de una empresa mediante un contrato (TRADE o mercantil).
• Fotocopia compulsada del NIF de todos los implicados en el proceso de solicitud.
• Fotocopia de documentos que reflejen el estado y la cantidad de deudas con entidades externas.
• Último comprobante de pago de la cuota de Seguridad Social.

¿Qué es la carencia de un préstamo ICO?

El período de carencia se traduce en el retraso o aplazamiento del pago de las cuotas de devolución pactadas. Se define como una cláusula contractual que garantiza un tiempo de margen para afrontar cualquier tipo de incidencia que se produzca durante la fase de devolución de la línea de crédito concedida. El período de carencia puede variar dependiendo del tipo de interés o la cantidad de plazos. Tanto en el tipo de interés fijo como en el variable, la carencia puede oscilar entre un año y tres años.

Tipos de Préstamos ICO

Línea ICO Empresas y Emprendedores

Esta línea facilita financiación a autónomos y empresas para sus proyectos de inversión dentro del territorio nacional, además de cobertura para sus necesidades de liquidez. Se dirige a autónomos, empresas y entidades públicas y privadas (fundaciones, ONG, administraciones públicas, etc.) que realicen su actividad dentro del territorio nacional. También pueden beneficiarse las comunidades de propietarios, las agrupaciones de comunidades de propietarios y los particulares en el caso de rehabilitación de viviendas y edificios o reforma de sus elementos comunes.

Se puede financiar:

• Necesidades de liquidez para el pago de gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores, compra de mercancía, etc.
• Necesidades tecnológicas.
• Adquisición de activos fijos, nuevos o de segunda mano.
• Vehículos de turismo o industriales.
• Adecuación y reforma de instalaciones.
• Adquisición de empresas.
• Rehabilitaciones o reforma de edificios, elementos comunes y viviendas (incluidos el IVA o impuestos análogos) para comunidades de propietarios, agrupaciones de comunidades de propietarios y particulares.

Los plazos de amortización van de 1 a 20 años, con la posibilidad de aplicar hasta 3 años de carencia de principal en función de los plazos. Se puede elegir tipo de interés fijo o variable a tipos preferentes.

Línea ICO Garantía SGR

Esta línea financia hasta el 100% en proyectos de inversión realizados tanto dentro como fuera del territorio nacional, además de cubrir necesidades de capital circulante. Está dirigida a autónomos, emprendedores y empresas (dentro y fuera del territorio nacional) que dispongan de aval SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) o SAECA (Sociedad Estatal de Caución Agraria). La financiación puede destinarse a proyectos de inversión, actividades empresariales, necesidades de liquidez o gastos. Los plazos son de 1 a 15 años, con la posibilidad de aplicar hasta 3 años de carencia de principal.

Línea ICO Internacional

Facilita financiación a autónomos y empresas para sus proyectos de inversión fuera del territorio nacional, además de cobertura para sus necesidades de liquidez. Se dirige a autónomos, empresas y entidades públicas y privadas españolas (fundaciones, ONG, administraciones públicas, etc.), incluidas las domiciliadas en España o en el extranjero con al menos un 30% de capital español. Financia actividades empresariales, inversiones y necesidades de liquidez relacionadas con la actividad fuera del territorio nacional.

En las líneas Empresas y Emprendedores e Internacional se puede financiar hasta el 100% del proyecto o las necesidades de liquidez. En la línea Internacional inversión y liquidez, las inversiones deben realizarse fuera del territorio nacional. En la línea ICO - garantía SGR/SAECA las inversiones podrán realizarse tanto dentro como fuera del territorio nacional, siempre con el aval de una SGR o de SAECA.

Línea ICO Crecimiento

Esta línea permite financiar tanto proyectos de inversión como necesidades de liquidez ligadas a la actividad empresarial. La financiación contempla plazos de amortización de entre 5 y 10 años, con periodos de carencia. El tipo de interés está referenciado al Euribor más un margen general del 1,75%, pudiendo ser inferior en caso de contar con determinados avales. Para acceder a esta financiación, las pymes deberán contar con al menos cuatro años de antigüedad y presentar las cuentas anuales auditadas de los dos últimos ejercicios, o bien disponer de un aval público. El importe mínimo del préstamo es de 50.000€. La dotación de esta iniciativa es de 1.000 millones de euros y podrán presentarse solicitudes hasta el 31 de diciembre de 2027. La tramitación es digital, a través de una plataforma que permite gestionar toda la operativa de forma telemática.

Préstamos ICO y Caja Rural de Teruel: Un Aliado para el Desarrollo Empresarial

Caja Rural de Teruel ha alcanzado un acuerdo con el ICO para poner en marcha una nueva línea de avales que facilitará la compra de la primera vivienda a jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo. Este acuerdo entre Caja Rural de Teruel y el ICO permitirá que jóvenes y familias con ingresos limitados accedan a su primera vivienda mediante un aval parcial proporcionado por el MIVAU. Este aval cubrirá hasta el 100% del menor valor entre la tasación y el precio de compraventa del inmueble, lo que supone una ventaja clave en la financiación.

Caja Rural pone a la disposición de las empresas y autónomos españoles todas las facilidades de financiación a través de las Líneas ICO, buscando apoyar al autónomo y a la nueva empresa en su creación y consolidación, y contribuir a la expansión de las empresas españolas en el extranjero.

Ventajas de los préstamos a través de las Líneas ICO con Caja Rural de Teruel:

• Posibilidad de financiación a todo tipo de empresas: autónomos, entidades públicas y privadas (empresas, fundaciones, ONGs, administración pública...). También podrán ser clientes los particulares y las comunidades de propietarios solo para proyectos de rehabilitación de viviendas.
• Amplio plazo de amortización, pudiéndose formalizar hasta 20 años.
• Financiación de vehículos, con etiqueta ambiental 0 y ECO, necesarios para el desarrollo de la actividad empresarial.
• Incentivar las ampliaciones de capital y la creación de empresa en el extranjero para facilitar sus oportunidades fuera del territorio nacional.
• Apoyar financieramente a las empresas que se encuentran con dificultades de liquidez transitoria.
• Posibilidad de financiar el IVA de las Inversiones.

Condiciones generales de financiación con Caja Rural de Teruel

¿Qué importe se puede financiar a través de estas líneas? En las líneas Empresas y Emprendedores e Internacional se podrá financiar hasta el 100% del proyecto o las necesidades de liquidez. En la línea Internacional inversión y liquidez, las inversiones deberán realizarse fuera del territorio nacional. En la línea ICO - garantía SGR/SAECA las inversiones podrán realizarse tanto dentro como fuera del territorio nacional, pero siempre con el aval de una SGR o de SAECA.

¿Qué tipo de vehículos se pueden financiar? Cualquier vehículo que sea necesario para el desarrollo de la actividad de tu empresa. ¿Se financia el IVA? Sí. Es financiable el IVA de los proyectos de inversión al adquirir un activo que se liquide como IVA soportado por la hacienda española.

¿Se puede pagar solo los intereses al principio de la operación? Sí. El pago se puede adaptar a tus necesidades, en función de los siguientes plazos:

• De 1 a 6 años, con 0 o 1 año de carencia de principal.
• De 7 a 9 años, con 0, 1 o 2 años de carencia.
• De 10, 12, 15 y 20 años, con 0, 1, 2 o hasta 3 años de carencia.

Consideraciones Adicionales y Listado de Entidades

Los préstamos ICO están disponibles para emprendedores de cualquier parte del mundo. Dentro de España, cualquier autónomo puede iniciar los trámites de solicitud a partir de los principales bancos, cajas de ahorros y cajas rurales establecidas en España. Algunas de las entidades que ofrecen préstamos ICO son:

Es importante destacar que las empresas y autónomos interesados podrán solicitar su préstamo ICO Pyme directamente en las oficinas de estas entidades, quienes estudiarán, aprobarán y formalizarán las solicitudes. El empresario presentará la documentación que cada entidad de crédito considere necesaria para estudiar la operación. La entidad de crédito analiza la solicitud de la operación y, en función de la solvencia del solicitante y de la viabilidad del proyecto de inversión, determina las garantías a aportar, que pueden ser por ejemplo: hipotecarias, personales, avales mancomunados o solidarios, Sociedades de Garantía Recíproca, etc.

Estas líneas pueden estar sometidas a la condición de “mínimis” de la Unión Europea y son compatibles con las ayudas recibidas de las Comunidades Autónomas u otras Instituciones, debiendo respetar los límites máximos en cuanto a la acumulación de ayudas públicas establecidas por la Unión Europea.

Finalmente, estas medidas complementan a las ya aprobadas por determinadas Comunidades Autónomas y organismos locales, como la ampliación de plazos de justificación de ayudas de proyectos de I+D+i por parte del Centro para el Desarrollo Tecnológico e Industrial (Nacional) y la extensión de plazos de presentación de propuestas H2020.