Mejores Condiciones de Préstamos para Startups en España

Conseguir financiación es uno de los mayores retos para cualquier startup. En España, el ecosistema startup está en auge, con más de 4.000 empresas innovadoras. En este artículo, exploraremos las mejores condiciones de préstamos para startups, las opciones disponibles y cómo elegir la financiación adecuada para tu proyecto.

Financiación para Startups y Nuevas Empresas

La financiación para startups y empresas nuevas es una de las especialidades de Delvy. Nuestro equipo de expertos analizará las particularidades de tu nueva empresa y desarrollarán un plan financiero adaptado a tu proyecto. Sabemos que, para las empresas de nueva creación, el hecho de conseguir crédito puede ser todo un reto. Por desde Delvy queremos ayudarte, ya sea consiguiendo préstamos para tu startup, inversores o empleando métodos de financiación alternativos.

Financiación de Empresas Innovadoras

Ya sea mediante financiación privada o crédito público, una empresa nueva necesita obtener un capital sólido antes de poder iniciar su actividad. Desde Delvy nos encargaremos de contactar con aquellas entidades que puedan tener interés en invertir en tu Startup para que consigas una fuente de financiación estable con la que poder empezar y mantener tu actividad. No sólo eso, sino que además también sabemos gestionar fuentes de financiación alternativas como el crowdfunding o micromecenazgo.

Con nuestros servicios, te aseguras de conseguir financiación en función de tus necesidades, ya sean a corto o a largo plazo. Para cada empresa empresa de nueva creación diseñaremos un plan adaptado a sus necesidades.

Tipos de Financiación que puede necesitar una Startup

Existen innumerables mecanismos con los que conseguir crédito para startups, y nuestros profesionales los conocen todos. Si determinamos que el proyecto de tu empresa es atractivo para inversores, conseguir financiación privada será la mejor alternativa. Para empresas igual de ambiciosas pero con una propuesta menos atractiva para los inversores acudiremos a organismos públicos, un proceso que hemos realizado con éxito en un gran número de ocasiones.

Pese a esto, también hay que destacar las ventajas de la financiación alternativa, que permiten obtener un gran número de inversores en un período corto de tiempo y, además, dar a conocer tu propuesta de valor a una comunidad interesada, lo que puede traducirse en nuevos inversores en el largo plazo. En definitiva, sea cual sea la actividad de tu Startup, existen personas interesadas en invertir en ella, y desde Delvy las encontraremos en el menor tiempo posible.

¿Cómo logramos conseguir la financiación que necesitas?

El proceso base es simple. En primer lugar determinamos las características de tu empresa de nueva creación y seleccionamos aquellas fuentes de capital que se adaptan a tus necesidades. Como se ha mencionado, las opciones de crédito para una Startup son numerosas. Es por eso que es importante que profesionales del sector de las finanzas te ayuden durante un proceso que, mejorándolo correctamente, puede ser muy corto y aportar una importante cantidad de capital para tu compañía.

Nuestros asesores te acompañarán durante todo el proceso y estarán ahí para resolver cualquier duda y asegurarse de que el modelo de financiación escogido se adapta a tu proyecto. El ecosistema startup, con más de 4.000 empresas en el ámbito español, es todo un referente en innovación. Asimismo, cabe destacar otro tipo de préstamo privado como es el Venture Debt. Otra opción, de carácter público-privado, son las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR). En el caso de las instituciones públicas, el préstamo procederá de los diferentes organismos adjudicados a cada Ministerio, cuyas competencias en materia de financiación abarca. En segundo lugar, destacar las diferentes opciones regionales que se extienden por todo el ámbito español. En tercer lugar, y a nivel europeo, se encuentran los Fondos FEDER, destinados al desarrollo regional de cada país.

Opciones de Financiación Pública en España

El CDTI es una de las principales instituciones públicas que destina préstamos startups en España. Algunos de sus programas incluyen:

• Proyectos Individuales de Investigación y Desarrollo (PID): destinado a empresas de cualquier sector y tamaño que supongan una innovación, creación o desarrollo técnico sustancial de servicio, proceso, o producto o servicio.
• Línea Directa de Innovación (LIC): destinado a la incorporación de tecnologías emergentes en el sector y en la mejora tecnológica de las empresas en sus productos y procesos.
• Neotec: subvención para empresas de base tecnológica (EBT), con una subvención a fondo perdido de hasta el 85% del proyecto.
• AgroInnpulso: destinada a empresas del sector agroalimentario y del medio rural.
• Emprendedoras Digitales: destinado a impulsar el emprendimiento digital femenino.
• Enisa Audiovisual: destinado a impulsar la puesta en marcha de proyectos empresariales promovidos por pymes del sector audiovisual y de las industrias creativas y culturales.

ENISA: Financiación para Startups en Cualquier Fase

ENISA financia startups en cualquier fase de vida: desde su inicio, crecimiento, hasta su consolidación. El objetivo es dotar de los recursos financieros necesarios a pymes (y startups) de reciente constitución creadas por jóvenes para abordar las inversiones que precisa el proyecto empresarial en su fase inicial.

Requisitos para ENISA Jóvenes Emprendedores:

• Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de tus socios o partícipes.
• Que tu empresa haya sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
• Tener tu actividad principal y tu domicilio social en el territorio nacional.
• Que tu modelo de negocio sea innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
• La mayoría del capital tiene que estar en manos de personas físicas de edad no superior a 40 años.
• Financiamos la adquisición de activos fijos y del circulante necesario para la actividad.
• Los socios tendréis que aportar, vía capital o a través de fondos propios, al menos un 50 % del préstamo.
• Tendrás que demostrar la viabilidad técnica y económica de tu proyecto empresarial.
• Debes tener las cuentas del último ejercicio cerrado depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
• Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero (*puedes consultar las excepciones en preguntas frecuentes).

Condiciones de los Préstamos ENISA Jóvenes Emprendedores:

• Importe mínimo del préstamo: 25 000 €
• Importe máximo del préstamo: 75 000 €
• El tipo de interés se aplicará en dos tramos.
• Comisión de apertura: 0,5 %
• Vencimiento: máximo, 7 años.
• Carencia de principal: máximo, 5 años.

Otras Líneas de Financiación ENISA:

• ENISA Emprendedores
• ENISA Crecimiento
• ENISA AgroInnpulso
• ENISA Audiovisual e Industrias Culturales y Creativas

Alternativas a la Financiación Tradicional

En los últimos meses, la inversión de capital riesgo ha sufrido un frenazo significativo. Soluciones como el 'venture debt' o deuda de riesgo (un tipo de préstamos para startups respaldadas por capital de riesgo), por ejemplo, se consolidan en todo el mundo.

Tipos de Préstamos Alternativos:

• Préstamos participativos: Además de un interés fijo, el financiador percibe un interés variable dependiente, por lo general, de los ingresos obtenidos por el prestatario.
• 'Crowdlending': A diferencia del 'crowdfunding', los préstamos colectivos son un modelo de acceso a capital mediante el cual un gran número de prestamistas independientes financia un proyecto a cambio de un tipo de interés.
• 'Venture debt': Esta solución cuenta además con la ventaja de que la participación accionarial del emprendedor y sus accionistas no se ve diluida.
• 'Growth loans': Los préstamos para el crecimiento son un modelo de deuda dirigido especialmente a 'scaleups', es decir, empresas que ya han alcanzado un cierto nivel de madurez y rentabilidad y con amplias perspectivas de crecimiento.

Préstamos Bancarios para Empresas

Los préstamos bancarios tradicionales para empresas son ofrecidos por entidades bancarias convencionales. Algunas opciones incluyen préstamos otorgados por bancos, similares a los préstamos personales más comunes.

Entidades Bancarias que Ofrecen Préstamos para Empresas:

• BBVA: Ofrece préstamos empresariales y préstamos 'online' de negocio a través de BBVA Spark, su principal aliado para empresas de alto crecimiento.
• Banco Sabadell: También ofrece opciones de financiación para empresas.

Cómo Elegir un Préstamo para tu Empresa:

La elección de un préstamo para empresa debe ir más allá de la comparación de los intereses que pagarás por él. Factores como el plazo de devolución, las comisiones, la flexibilidad en los pagos y las condiciones específicas del préstamo son igualmente importantes. El mejor banco para financiar empresas es aquel que ofrece las condiciones más ajustadas según el perfil financiero de la sociedad.

Aspectos Importantes a Considerar:

• Análisis de costes: Evalúa el coste total del préstamo, incluyendo la TAE, comisiones y otros gastos asociados.
• Tipo de interés: fija o variable, buscando siempre la menor tasa posible.
• Flexibilidad: Busca préstamos que se ajusten a la dinámica de flujo de caja de tu negocio.
• Condiciones de financiación: evalúa comisiones y la posibilidad de periodos de gracia.
• Plazo de devolución: Considera tu capacidad de pago para elegir un plazo de devolución que no comprometa la operatividad de tu empresa.
• Requisitos y agilidad en la concesión: Valora la facilidad y rapidez con que las entidades procesan y otorgan los préstamos.

Otras Opciones de Financiación

Además de los préstamos tradicionales, existen otras alternativas de financiación que pueden ser más flexibles y adecuadas para las necesidades específicas de tu empresa. A continuación, te detallamos algunas de las más comunes:

• Líneas de crédito: una línea de crédito es una opción de financiación en la que el banco o la entidad financiera te permite disponer de un monto máximo preaprobado que puedes utilizar según necesites, y solo pagas intereses sobre la cantidad que utilices. Es ideal para cubrir necesidades puntuales de liquidez o para gestionar imprevistos en el corto plazo.
• Financiamiento de facturas: Es una alternativa financiera que ayuda a las empresas a optimizar su flujo de caja y mantener la estabilidad en su tesorería. Este método permite a las compañías obtener liquidez de forma ágil, adelantando el cobro de sus facturas pendientes. En este sentido destaca CEGID, innovadora solución al financiamiento de facturas.
• Factoring: el factoring es un servicio financiero en el que una empresa vende sus cuentas por cobrar a una entidad financiera, a cambio de un adelanto de efectivo. Es una excelente opción para empresas que tienen flujos de caja irregulares o plazos de cobro extendidos.
• Leasing o arrendamiento financiero: A través de esta modalidad, puedes disponer de los bienes que necesitas mediante un contrato de arrendamiento, con la opción de comprarlos al finalizar el acuerdo. Esto te permite usar los activos sin necesidad de hacer una gran inversión inicial.

Tipos de financiación para start ups

La financiación para start ups es imprescindible, pero no siempre es fácil conseguirla. Para optar por la opción correcta, es conveniente que te familiarices con los tipos de financiación existentes. De esa manera, tendrás más posibilidades de conseguir el capital para hacer realidad proyectos grandes y lograr que tu empresa crezca.

• Inversores ángel: Los inversores ángel son inversores privados encargados de proveer capital propio para crear empresas. A cambio, estos reciben un porcentaje determinado de las acciones de la compañía. Además de proporcionar de sus fondos, muchos “Business Angels” (como se les conoce en inglés), comparten su conocimiento. Gracias a ese asesoramiento, que involucra contactos y experiencia, la start up puede expandirse mejor. Para recibir esa clase de apoyo, puedes consultar la información que ofrece AEBAN (Asociación Española de los Business Angels).
• Crowdfunding: El crowfunding es una alternativa interesante a los tradicionales préstamos para start ups. Esta se basa en llamar la atención de otras personas a fin de que se interesen en tu proyecto. De esa forma, estas decidirán contribuir con la recaudación de fondos que permitirá su implementación.Esta clase de financiación colectiva es útil para el desarrollo de algún software o del prototipo de algún producto. Sea cual sea el caso, hay plataformas en Internet de crowfunding. Algunas de ellas son españolas, como Verkami y SEGO Venture.
• Recursos propios: Usar tu patrimonio personal para financiar por completo tu start up, o al menos una parte, te dará mayor autodeterminación. No obstante, normalmente los recursos propios no son lo suficientemente altos, ni siquiera para la financiación de la fase inicial. Eso se debe a que muchos modelos de negocio requieren varios empleados, estructura integral y/o grandes inversiones. En caso de que uses tu propio patrimonio, debes tener en cuenta que corres el riesgo de perder tu dinero. Ese sería el peor resultado posible en caso de que el proyecto planeado no tenga éxito.
• Préstamo personal: Si el banco no te ha concedido un préstamo para tu start up, existe una alternativa: un préstamo personal. Los requisitos que se exigen para préstamos personales son más fáciles de cumplir que los requerimientos para préstamos emprendedores. Por eso, cambiar a esta opción de financiación para tu organización puede ser una buena idea.
• Familiares y amigos: Obtener dinero de parte de tus familiares y amigos para financiar tu start up, quizás no sea la alternativa más profesional. No obstante, si estos confían en tus capacidades y tienen los recursos, lo más probable es que te apoyen. Uno de los beneficios de recurrir a ellos consiste en que serán menos exigentes con los pagos de cuotas. A pesar de ello, la recomendación es siempre firmar pagarés o contratos para que el préstamo sea formal.
• Entidades financieras públicas: Hay entidades financieras que presentan una vía externa de financiación, pues son organismos o instituciones del Estado. Esas entidades públicas ofrecen diferentes oportunidades de financiación, como las subvenciones (ayudas en las que el capital concedido no debe devolverse). Sin embargo, las demás fuentes de capital público sí requieren que se devuelva el dinero prestado. Algunas de las entidades que conceden diferentes préstamos para start ups son: ICO (Instituto de Crédito Oficial), Ministerio de Economía, Industria y Competitividad, Enisa, CDTI (Centro para Desarrollo Tecnológico Industrial), Unión Europea, Ministerio de la Energía, el Turismo y la Agenda Digital.

Líneas de financiación públicas

Los organismos que otorgan préstamos para start ups lo hacen a través de estas líneas:

• Neotec: Dirigida a las empresas tecnológicas de España con base tecnológica.
• Créditos ICO: Ofrecen financiación directa o mediación para la obtención de créditos.
• Retos: Proporciona financiación, especialmente para la fase o etapa de expansión.
• CIEN: El presupuesto mínimo financiable es de 5.000.000 de euros.
• Préstamos Enisa: Orientados a los jóvenes emprendedores que buscan impulsar su proyecto innovador.
• AEESD: Da financiación para la fase de crecimiento de proyectos específicos.
• Convocatoria Emplea: Financia una parte del capital empleado para contratar personal.
• PID: Ofrece ayudas parcialmente reembolsables.
• Horizonte PYME: No tiene un presupuesto ni máximo ni mínimo de financiación.
• Eurostars: Resulta ideal para desarrollar productos innovadores en la etapa del crecimiento.

Requisitos para concesiones de préstamos para start ups

Cada entidad y cada tipo de préstamos para start ups tiene sus propios requisitos. Aunque muchas veces se buscan alternativas más flexibles, como la inversión privada o las ayudas públicas, la financiación bancaria puede ser una excelente opción para startups que quieren dar un impulso a su negocio o abordar necesidades de capital en momentos clave. Sin embargo, no siempre resulta sencillo. Y es que los bancos no suelen financiar a startups con tanta facilidad, sobre todo en sus fases iniciales. Pero, ¿cuándo es el momento adecuado para acercarse a un banco? ¿Qué bancos financian a startups en España? Pero además, existen también otras circunstancias en las que es habitual solicitar financiación bancaria. Falta de liquidez temporal: aunque las startups pueden tener unos ingresos previstos, también pueden experimentar ciclos de ventas impredecibles.

Bancos que Financian Startups en España:

• Santander: Cuenta con un programa especialmente dirigido a emprendedores e innovadores que buscan financiación adaptada a sus necesidades. Además, Santander ha ampliado recientemente su programa con la iniciativa “Emprende”, que incluye formación, asesoría legal gratuita, gestoría, soluciones tecnológicas y servicios financieros especializados. También destaca su plataforma Santander X, que conecta startups con oportunidades globales de networking, inversión, formación y visibilidad a través de retos de innovación y convocatorias internacionales. Por otro lado, mantiene sus espacios colaborativos llamados Work Café, donde los emprendedores pueden acceder a recursos financieros y recibir asesoría de expertos.
• BBVA: Es otro banco que apoya a startups a través de su plataforma BBVA Spark. BBVA ofrece productos como el Venture Debt, que permite a las startups acceder a la financiación necesaria sin necesidad de ceder capital. Pero además, proporciona asesoramiento especializado y una red de contactos que ayuda a las startups a escalar.
• Caixabank: Ha creado el programa DayOne para apoyar a las startups tecnológicas y a los emprendedores en su proceso de crecimiento. Además, la entidad se centra también en ofrecer asesoría especializada y en crear alianzas estratégicas para impulsar el desarrollo de nuevas empresas, ayudándolas a superar los obstáculos financieros de su fase inicial y a consolidar su posición en el mercado.
• Sabadell: En 2025, Sabadell ha duplicado el presupuesto de BStartup, ha realizado más de 100 inversiones directas y ha inaugurado nuevos hubs para dar cobertura a más de 1.400 startups.

La reputación y el historial personal y profesional del fundador o los fundadores juegan un papel esencial en el proceso de financiación. Otro factor importante es la capacidad de la startup para generar ingresos y poder afrontar sus deudas. Normalmente, las startups no suelen generar grandes ingresos, especialmente en sus primeras etapas. El capital disponible de una empresa, también conocido como patrimonio neto, es un indicador clave de la estabilidad financiera de una startup. Un capital positivo indica que la empresa tiene los recursos necesarios para hacer frente a sus obligaciones corrientes, pero también a posibles imprevistos.

Uno de los puntos más delicados para muchas startups es la exigencia de garantías o colaterales que los bancos pueden solicitar para respaldar el préstamo. Es cierto que podemos ofrecer garantías personales, pero estaríamos poniendo en riesgo nuestro patrimonio personal. Por eso, antes de nada, es fundamental que los emprendedores valoren con detenimiento si están dispuestos a ello.