¿Qué hacer si chocan tu coche con seguro a todo riesgo y franquicia?

Contar con un seguro de coche a todo riesgo ofrece una gran tranquilidad, permitiéndote disfrutar de tu vehículo sin preocupaciones. Sin embargo, es crucial entender si este seguro cubre los golpes propios y cómo funciona la franquicia en estos casos.

Un seguro a todo riesgo cubre los golpes propios cuando el asegurado es responsable de los daños al vehículo y no hay un tercero que pueda asumir la responsabilidad. Esto suele ocurrir en situaciones como una colisión con un animal en la carretera. La cobertura se basa en la "garantía de daños propios" incluida en la póliza.

¿Qué se considera ser responsable y golpe propio?

Se considera que el conductor es responsable de los daños al coche cuando pierde el control del vehículo y colisiona contra mobiliario urbano, otro vehículo, o realiza un mal cálculo al aparcar en un garaje.

Cobertura de daños por golpes propios según la modalidad

Los seguros de coche a todo riesgo pueden contratarse con o sin franquicia. Si contratas un seguro con franquicia, los daños del coche serán subsanados por la compañía atendiendo a dicha cantidad.

• Seguro a todo riesgo con franquicia: Los daños propios serán cubiertos una vez que se descuenta la cuantía que se indique en ella. El asegurado asume la parte de la reparación correspondiente a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto.
• Seguro a todo riesgo sin franquicia: Los daños propios serán cubiertos en su totalidad por la aseguradora. Es posible que el afectado reciba una indemnización por los extras del vehículo y que se establezcan límites como pueden ser el equipaje o los sistemas de retención infantil.

¿Qué ocurre si el coche presenta siniestro total?

En caso de que el golpe propio suponga el siniestro total del vehículo porque la reparación supera el valor del coche, el seguro a todo riesgo asumirá un porcentaje del valor de ese automóvil. En estos casos, el asegurado recibirá una indemnización que equivaldrá al valor venal del coche.

Cuándo el seguro a todo riesgo no cubre los golpes propios

Los seguros a todo riesgo tienen una serie de condiciones que hay que conocer, es decir, los golpes propios se cubren siempre y cuando no inquieran en las excepciones que se indican a continuación.

En caso de negligencia

Cuando el golpe se ha producido por culpa del conductor, pero también hay una negligencia en ello, el seguro a todo riesgo no se hará cargo de aquellos que se hayan producido por una conducta que podría haberse evitado.

Por ejemplo, si el conductor conduce bajo los efectos del alcohol o las drogas o lo hace sin permiso de conducir. En los casos en los que el golpe sea producto de una conducta negligente, no será cubierto por el seguro a todo riesgo. En estos casos, será el conductor quien deba asumir los gastos causados a terceros y a su coche propio.

El seguro a todo riesgo de MAPFRE y los golpes propios

El seguro de coche a todo riesgo de MAPFRE cubre los golpes propios de tu vehículo. En el caso de la modalidad sin franquicia, el seguro de MAPFRE se hace cargo de los golpes propios del vehículo sin ninguna franquicia, excepto en los casos que como comentábamos antes, haya negligencia por parte del conductor.

Así, el seguro a todo riesgo de MAPFRE con franquicia proporciona una Indemnización al asegurado por los daños en su vehículo por impacto, tras la aplicación de la franquicia y según las condiciones generales y particulares de la póliza.

De entre todos los tipos de seguros de coche que puedes encontrar en el mercado, el seguro a todo riesgo es, sin duda, el más completo. Y los cubren en diferentes situaciones en las que, o bien el asegurado es civilmente responsable de los daños sufridos por su coche, o en los que no hay un tercero que pueda responsabilizarse. Puedes ser responsable de los daños si son la consecuencia de un accidente: pierdes el control del vehículo y colisionas contra otro coche o un elemento del mobiliario urbano. En todos estos escenarios, podrías contar con tu aseguradora (según las condiciones y con los límites pactados en la póliza). De modo que es posible afirmar que sí: el seguro a todo riesgo cubre golpes propios, porque incluye la garantía de daños propios.

Si no quieres tener problemas con la letra pequeña del seguro, acude a los expertos y no contrates tu seguro de coche a ciegas.

Ningún seguro a todo riesgo cubre golpes propios si además de culpa hay negligencia por parte del asegurado. Porque por definición, cubre los daños de los que tú seas responsable. Pero en las exclusiones generales de la cobertura, matiza. Y es que, aunque tú seas el único culpable y tengas un seguro a todo riesgo que cubra golpes propios, ninguna aseguradora te dará cobertura si participabas en una carrera ilegal, por ejemplo. O después de haberte retirado el permiso de conducir.

“Todos los involucrados en un siniestro pueden ser sometidos in situ a la detección de alcohol y drogas, también peatones y ciclistas, siempre que su estado permita realizarles las pruebas”.

Si tienes un seguro con libre elección de taller, la compañía seguirá asumiendo los gastos de la reparación, repares tu coche donde lo repares. Pierdes algunas ventajas, pero ganas las que te proporciona el poder contar con tu taller de siempre.

Además de ocuparse de reparar los daños, un seguro a todo riesgo cubre los golpes propios cuando no compensa repararlos. Es decir: cuando el valor de la reparación supera un determinado porcentaje del valor del coche que deba ser tenido en cuenta en ese momento (según la antigüedad del coche).

Si el coste de reparar el coche supera el fijado en la póliza, el seguro a todo riesgo cubre esos golpes propios que han derivado en siniestro total con una indemnización.

¿El seguro a todo riesgo cubre golpes propios?

A esta pregunta ya le hemos dado una respuesta; y la hemos matizado. Pero aún quedan dudas por resolver. Si tienes alguna inquietud, quieres aclarar algo más o necesitas ampliar esta información, contacta con nuestro call center.

La cobertura de daños propios es la que responde cuando tú eres el responsable de los daños que sufre tu coche: contra la columna de un garaje, contra otro coche, por una granizada... Las circunstancias dependen de los supuestos que recoja el condicionado. En estos casos, la aseguradora asume los gastos de reparación.

Un seguro a todo riesgo con franquicia cubre golpes propios como cualquier modalidad a todo riesgo. Con la diferencia de que no cubre todo el coste de la reparación, sino que resta del mismo la cuantía de la franquicia.

Afirmar que cubre cualquier daño no es del todo cierto. Hay que tener en cuenta que existen una serie de exclusiones generales a la cobertura del seguro, incluso para daños a terceros. Y también específicas de la cobertura de daños propios.

Por otra parte, algunos daños concretos suelen quedar fuera de la garantía. Depende de cada póliza. Si hablamos de daños propios, entre los supuestos habituales podemos encontrar: vuelco del vehículo, caída de objetos, actos vandálicos, colisión con otro vehículo identificado, con animales cinegéticos, pedrisco...

¿Qué hacer si te dan un golpe y tienes la matrícula del culpable?

Si recibes un golpe en el coche y, por suerte, tienes la matrícula del vehículo que lo ha causado, es normal preguntarse qué pasos seguir para reclamar los daños y defender tus derechos como conductor.

Lo primero es mantener la calma y recopilar toda la información posible. Anota la matrícula, la hora, el lugar exacto del incidente y toma fotos del estado del vehículo. Con estos datos, llama a tu aseguradora y explica lo ocurrido. Ellos te dirán si puedes poner parte directamente o si es necesario presentar denuncia.

Si hay testigos o grabaciones de cámaras de seguridad, guárdalos: pueden ayudarte en el proceso de reclamación. La matrícula permite identificar al propietario del vehículo causante del daño, por lo que es posible tramitar la reparación con su compañía de seguros.

¿Qué hacer si te han dado un golpe en el coche y no sabes quién ha sido?

En este caso, si no tienes matrícula ni testigos, debes presentar denuncia ante la Policía y comunicarlo a tu aseguradora. Algunas pólizas a todo riesgo cubren los daños, aunque no se identifique al culpable. Si tu seguro no lo cubre, podría intervenir el Consorcio de Compensación de Seguros, siempre que se cumplan los requisitos (como que el otro vehículo carezca de seguro o no haya podido ser identificado).

¿Cuándo poner parte al seguro?

Debes dar parte al seguro lo antes posible, especialmente si tienes datos del vehículo que te golpeó (como la matrícula). El plazo habitual es de 7 días desde el siniestro, pero hazlo cuanto antes para evitar que expire el plazo. Aunque no haya acuerdo amistoso, tu aseguradora puede hacer una reclamación directa a la compañía del culpable.

¿Cómo denunciar a la policía?

Si el coche responsable se ha marchado sin dejar sus datos, o si sospechas que alguien lo hizo intencionadamente, puedes acudir a la policía para interponer una denuncia. La matrícula es un dato clave que facilitará la identificación del conductor.

¿Qué ocurre si el coche culpable se da a la fuga?

Cuando el responsable del golpe no se detiene ni se identifica, la situación se complica, pero no estás desprotegido. Tener la matrícula ayuda a iniciar acciones, tanto por vía aseguradora como legal.

Darse a la fuga tras golpear un coche aparcado

Si el conductor se va sin dejar nota y tú no estabas presente, puedes presentar una denuncia. Si tienes testigos o imágenes, serán de gran ayuda. Además, los cuerpos y fuerzas de seguridad del Estado podrían solicitar las grabaciones de las cámaras de seguridad del lugar donde estabas estacionado para localizar al conductor mediante la matrícula.

¿Qué pasa si el coche no tiene seguro?

Si el vehículo que te ha golpeado carece de seguro obligatorio, el Consorcio de Compensación de Seguros se hará cargo de los daños siempre y cuando puedas acreditar con pruebas lo ocurrido.

Golpes al coche estando aparcado: casos comunes

Los golpes en aparcamientos o en la calle suelen ser leves, pero en ocasiones causan daños importantes. Te contamos qué hacer en cada situación.

Roce o golpe sin daños graves

Si solo hay un pequeño roce o desperfecto leve, puedes valorar si compensa dar parte al seguro, especialmente si tienes franquicia. Evalúa también si eso supondrá una pérdida de bonificación en la renovación de tu póliza. Aun así, si tienes matrícula del otro coche, puedes comunicarlo para que la compañía lo investigue y te recomiende la mejor opción en tu caso.

Daños importantes y reparación

En caso de daños considerables (parachoques, faros, aletas), es aconsejable dar parte y solicitar peritación. Si tienes seguro a todo riesgo, la reparación podría estar cubierta. Con seguro a terceros, necesitarás identificar al responsable.

¿Y si te acusan falsamente de dar un golpe?

Si recibes una reclamación que consideras injusta, informa de inmediato a tu aseguradora y aporta pruebas que te desvinculen (fotos, testigos, ubicación por GPS).

¿Qué hacer si un coche aparcado recibe un golpe?

Cuando un coche aparcado sufre un golpe, el propietario debe actuar con rapidez y diligencia para proteger sus derechos y facilitar la resolución del siniestro. A continuación detallo los pasos recomendados, distinguiendo los diferentes supuestos según la normativa y la práctica habitual en España.

1- Recopilar documentación y otras pruebas

Lo primero que debe hacer el propietario al detectar que su coche ha sido golpeado mientras estaba aparcado es recabar toda la información posible:

• Buscar una posible nota en el vehículo: en algunos casos, el conductor responsable deja voluntariamente una nota con sus datos. Si es así, debe ser fotografiada y conservada.
• Hacer fotografías del daño, del vehículo y del entorno (incluyendo señales de tráfico o cámaras de vigilancia cercanas, si las hubiera).
• Buscar testigos. Si hay personas que presenciaron el hecho, hay que intentar que faciliten sus datos de contacto.
• Llamada a la Policía Local o Guardia Urbana. Es recomendable solicitar su presencia si hay daños relevantes o si se desea dejar constancia oficial del hecho mediante atestado.

En la medida en que nada lo impida, es importante dejar el coche en la posición en la que se encontraba hasta que se hagan fotografías y acuda la Policía.

2- Comunicar el siniestro a la compañía de seguros

El siguiente paso es poner en conocimiento de la aseguradora lo sucedido, en el plazo de 7 días naturales desde que se tuvo conocimiento del golpe, conforme al artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro. En esa comunicación deben facilitarse:

• Los datos del vehículo y del asegurado.
• El relato de los hechos.
• Las pruebas recopiladas.
• El parte amistoso, si se cuenta con él (en caso de que el conductor responsable se haya identificado y haya sido posible confeccionarlo).

¿Es útil este procedimiento aunque el responsable no se haya identificado?

Los pasos básicos que he indicado antes siguen siendo plenamente aplicables aunque el conductor responsable no se haya identificado. Estos actos generan un registro temporal fiable del daño, facilitan que la aseguradora abra el parte y valore la cobertura disponible y, en caso de que más adelante se localice al responsable (por ejemplo, mediante cámaras), permiten enlazar las pruebas iniciales con la futura reclamación.

¿Qué hay que tener en cuenta en estos casos?

Cuando el responsable del golpe se da a la fuga, es especialmente importante recordar lo siguiente:

• Precisamente, al no haber parte amistoso de accidente, es fundamental intentar conseguir pruebas gráficas y llamar a la Policía. Además, cobra especial importancia solicitar grabaciones de cámaras públicas o privadas (garajes, comercios, portales, etc.), pues las imágenes obtenidas por videovigilancia se deben destruir a los 30 días. Conviene hacerlo por escrito y con celeridad.
• Si el importe del daño lo justifica, se puede valorar la contratación de un perito investigador para rastrear restos de pintura o piezas y localizar al responsable en el entorno (por ejemplo, en el mismo vecindario o estacionamientos próximos).
• Se debe revisar la póliza detenidamente. Si se trata de un seguro a todo riesgo, cubrirá la reparación, aunque hay que tener presente si existe franquicia (es decir, si el asegurado tiene la obligación de pagar siempre un mínimo fijo). En los seguros a terceros, la mayoría de pólizas no cubren daños propios por golpe de vehículo desconocido, salvo coberturas opcionales (daños por terceros no identificados) que algunas aseguradoras ofrecen.

El Consorcio de Compensación de Seguros no interviene en golpes con conductor fugado cuando no se identifica matrícula ni se acredita la ausencia de seguro; su ámbito se limita a vehículos sin seguro identificado, riesgos extraordinarios y otros supuestos tasados.

Además, conviene:

• Conservar presupuestos y factura de reparación (la aseguradora puede solicitar peritación previa o posterior).
• Mantener copias de la comunicación a la aseguradora y del atestado o diligencias policiales.
• Si la compañía deniega la cobertura o discute el alcance de los daños, recabar asesoramiento jurídico especializado para valorar peritación contradictoria y, en su caso, reclamación frente a la aseguradora conforme al artículo 38 de la Ley del Contrato de Seguro. Como es lógico, esto solo compensa en casos en que los daños son de una cierta importancia.

¿Cuáles serían los posibles escenarios legales?

Si el responsable del siniestro no se ha identificado, solo existen dos posibilidades:

• Que se le haya localizado posteriormente (por ejemplo, por grabaciones de cámaras). De ser así, se podrá reclamar extrajudicialmente o judicialmente, por la vía de la responsabilidad civil extracontractual del artículo 1902 del Código Civil. Solo en supuestos muy excepcionales (cuando exista intencionalidad o dolo) cabría acudir a la vía penal por un posible delito de daños.
• Que no se le haya localizado. Si ocurre esto, la aseguradora se hará cargo de la reparación si se trata de un seguro a todo riesgo (con límites, si existe franquicia). Pero si se trata de un seguro a terceros, salvo cobertura opcional, el coste quedará a cargo del propietario del vehículo.

¿Qué ocurre si el coche estaba aparcado en una zona prohibida?

Conviene tener presente que si el vehículo estaba aparcado en un área donde el aparcamiento está prohibido, y el conductor responsable está identificado, su seguro se aferrará a ello para intentar no pagar.

En cambio, en principio, un seguro propio a todo riesgo sí tendría que hacerse cargo de la reparación del vehículo.

¿Qué pasa si golpeas un coche que está en un garaje privado?

El procedimiento a seguir es el mismo que si el golpe se ha producido en la calle ya que los parkings no se hacen cargo de los daños producidos en los vehículos. Es decir, si golpeas a un coche dentro de un parking o de tu garaje, tú eres el responsable.

¿Qué debes hacer si te dan un golpe con el coche aparcado?

Si tu coche estaba correctamente estacionado y al ir a recogerlo te has encontrado con un golpe, debes seguir una serie de pautas para poder solventar el incidente.

• No cambies el coche de sitio ni lo muevas, ya que puede suponer un problema para poder solucionar el accidente.
• Revisa bien el vehículo y comprueba dónde están los daños: es conveniente que hagas fotos y las guardes para aportar pruebas si fuese necesario.
• Comprueba si hay testigos: pregunta si han visto el golpe para que puedan ayudarte a obtener información sobre el siniestro.
• Revisa si hay cámaras de seguridad que puedan ayudarte a localizar al autor del golpe.

Llegados a este punto se pueden dar dos situaciones, la primera, y la más favorable es que el autor de daño haya dejado una nota en la que se muestren sus datos de contacto para poder establecer un parte amistoso. Por el contrario, si no es así, te encuentras ante una situación más complicada.

Si el culpable del golpe ha dejado los datos de contacto, deberás llamarle cuanto antes para poder solucionar el problema. Una vez obtenidos los datos necesarios para poder realizar el parte, deberás ponerte en contacto con tu aseguradora y explicar lo que ha sucedido para poder reparar el daño y realizar los trámites pertinentes.

¿Qué pasa si se ha declarado un coche como siniestro total?

Un coche se declara siniestro total cuando ocurre un accidente de tráfico, un incendio o un robo y la compañía aseguradora, a través de un perito, establece que el coste de reparación de los daños es mayor que el propio valor venal del coche o el valor de venta en el mercado en el momento del accidente.

El problema de declarar un coche como siniestro total es que, en algunas ocasiones, esto no va a significar que tu coche no pueda seguir circulando. Se puede reparar. La cuestión es que la compañía aseguradora del coche responsable puede preferir pagar lo que vale el coche en ese momento en el mercado antes que costear la reparación del coche afectado porque va a tener que poner más dinero sobre la mesa.

¿Qué debes hacer si has tenido un accidente de tráfico en el que tú eres el responsable?

Si has sido el único responsable del accidente, y se demuestra que el resto de factores o implicados que han intervenido no han tenido nada que ver con el siniestro, y que además, hicieron todo lo posible por evitarlo - lo que se llama culpa exclusiva - no te correspondería ningún tipo de indemnización.

¿Qué ocurre con las facturas del médico o rehabilitación?

En la mayoría de las pólizas de seguro los gastos médicos y de rehabilitación los suele cubrir la propia compañía aseguradora. No obstante, hay algunas pólizas que no cubren la totalidad de los tratamientos por las propias limitaciones del tipo de póliza que hayas contratado.

¿Y mi vehículo?

Si cuentas con un seguro a todo riesgo, los daños del vehículo los cubre tu póliza, salvo que haya sido siniestro total, en cuyo caso no podrías reclamar nada. En principio, la aseguradora se hace cargo.

Pero hay ciertos supuestos en los cuáles la compañía puede ir contra ti:

• Si los daños exceden a lo contratado por el seguro de responsabilidad civil. Si tu póliza tiene una limitación en la parte de responsabilidad civil y los daños son mayores, tendrías que soportar la diferencia.
• Si el conductor no es el asegurado, ni el autorizado, ni cumple con ciertos requisitos preestablecidos. Estos supuestos suelen ser tener menos de 25 años, o tener menos de dos años de antigüedad de carnet de conducir.
• Si das positivo en alcohol o drogas.

Es fundamental conocer todos estos aspectos para estar preparado y tomar las decisiones correctas en caso de un siniestro con tu vehículo.