Extensión de Garantías para PYMES: Financiación y Protección en España

Las Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES) y los autónomos constituyen más del 90% del tejido empresarial en España, acaparando una atención económica significativa. La falta de una dimensión adecuada representa, en muchos casos, una barrera para el crecimiento, la internacionalización y la resiliencia ante las crisis. La financiación es un problema relevante, tanto en su obtención como en su planteamiento. En este contexto, se han implementado diversas medidas y herramientas para apoyar su desarrollo y estabilidad, incluyendo la extensión de garantías en préstamos y seguros.

1. Extensión de Avales y Préstamos ICO para PYMES y Autónomos

El Consejo de Ministros ha aprobado un acuerdo por el que se permite la extensión del plazo de las garantías concedidas a autónomos y empresas con cargo a las Líneas de avales ICO COVID, después del 30 de junio, una vez expirado el plazo del Marco Temporal de ayudas de estado aprobado por la Comisión Europea. La aplicación efectiva de la medida está sujeta a la aprobación previa de la Comisión Europea. La extensión del plazo de los avales permitirá que las empresas y autónomos, previa aprobación por la entidad financiera, puedan ampliar hasta 8 o 10 años el plazo de amortización de sus préstamos.

De esta forma, se facilita el mantenimiento de empresas viables que tengan dificultades una vez finalizado el Marco Temporal, mediante el alargamiento del plazo de su préstamo avalado, concediéndoles un mayor margen para hacer frente a sus obligaciones. Esta medida se añade a las adoptadas en el Código de Buenas Prácticas, que regula el marco de renegociación de las condiciones de la financiación de clientes con préstamos con aval público y que estará vigente hasta junio de 2023 para la solicitud de transferencias.

1.1. Plazos de Amortización y Carencia

Las pymes y autónomos que tengan concedido un préstamo avalado a través del ICO podrán solicitar a su entidad financiera, a partir del 19 de noviembre, una extensión del periodo de pago de dicho préstamo. La mayoría de las operaciones de préstamos ICO tienen un plazo de amortización de 5 años. Para estar más desahogados en el pago de las cuotas, se puede solicitar un plazo adicional máximo de tres años, por lo que el vencimiento de la operación pasaría a 8 años desde la formalización de la operación.

Asimismo, las operaciones financieras avaladas por el ICO tienen un periodo de carencia del capital de 12 meses. El período de carencia del pago del principal puede extenderse hasta los 24 meses. En general, el vencimiento de los préstamos ICO puede pasar hasta 8 años.

1.2. Proceso de Solicitud

Las pymes y autónomos que quieran ampliar los plazos deben dirigirse a la entidad financiera con la que tengan formalizada su operación de préstamo avalada, a partir del 19 de noviembre, a solicitar esa extensión. Es decir, que se proceda a la solicitud en la entidad financiera, ya que no es de oficio. Si se cumple con estas medidas, las entidades financieras procederán a aplicar la ampliación de plazo solicitada.

Es posible que en algunas operaciones, en su caso cuando exista garantía hipotecaria (se recuerda que el 20% de la garantía debía aportarla la pyme o el autónomo), la modificación de los aplazamientos deba formalizarse en escritura pública.

Tabla: Opciones de Extensión en Préstamos ICO

La siguiente tabla resume las principales opciones de extensión disponibles:

2. El Papel Fundamental de las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) en la Financiación PYME

El último informe de Cesgar (Confederación Española de Sociedades de Garantía Recíproca) recoge que “los planes de expansión de las pymes, tanto en el mercado nacional como en el extranjero, tienen un peso reducido en el origen de las necesidades de financiación”, y que “la digitalización y la incorporación de criterios de sostenibilidad a los procesos únicamente movió el 23% de las solicitudes para la inversión en 2024”.

2.1. Apoyo y Solución para la Financiación

En colaboración con Cesgar, CincoDías celebró un desayuno para abordar la situación de las pymes en este ámbito, y la necesidad de contar con las sociedades de garantía recíproca (SGR) como apoyo y solución. “Las sociedades de garantía, con el apoyo de Cersa [Compañía Española de Reafianzamiento, adscrita al Ministerio de Industria y Turismo], llevan a cabo una labor fundamental, y tenemos que intentar que sea más conocida. Al final, es una herramienta para que los pequeños empresarios y autónomos puedan poner sus ideas en marcha. Es un sistema que me parece fundamental y que se debería potenciar más”, expuso José Pedro Salcedo, presidente de Cesgar.

Aunque aún queda mucho crecimiento para el sector, el avance en los últimos años ha sido importante. Por ejemplo, en 2024 se incrementó un 5% el nivel de avales que se pusieron en manos de las pequeñas empresas y autónomos, por valor de 2.694 millones; la previsión es llegar a los 2.805 millones en 2025. “Hemos sido una de las mejores piezas anticrisis para facilitar la financiación cuando estaba siendo muy complicada para las pymes, como en la pandemia”, dijo Rafael Sánchez, consejero delegado de Cersa. “Pero el sistema de garantías recíprocas también tiene que acompañar al crecimiento de las pymes; bien a la internacionalización, la digitalización o en los proyectos de sostenibilidad, e incrementar la productividad por el crecimiento orgánico. La banca tiene que entender esta herramienta porque, por un lado, les quitamos consumo de capital propio y, por otro, le aseguramos la mayor parte de la cuantía del crédito”, añadió.

2.2. Complementariedad y Efecto Multiplicador

Anna Álvarez, consejera delegada de Avalis de Catalunya, quiso resaltar el papel de las SGR en el contexto de la financiación tradicional. “Somos complementarios al sector bancario, no competimos. Tenemos un papel que diluye un poco el riesgo de la entidad; gracias al reaval que tenemos de Cersa generamos un efecto multiplicador muy relevante. Con poco esfuerzo de Cersa producimos una inversión inducida muy relevante para las empresas”.

Además, existe el impacto que genera en la economía. Eusebio Martín, director general de Aquisgrán, lo explicó: “Las SGR tienen unas cualidades que inciden en dos de los grandes retos que tiene la economía española y, por extensión, la europea: la falta de diversificación de las pymes, que dependen exclusivamente del crédito bancario, y en segundo lugar, cómo conseguir que la mayor tasa de ahorro de Europa con respecto a Estados Unidos se traduzca en una mayor inversión en el tejido productivo”.

2.3. Soluciones y Avances del Sector

Aquisgrán ofrece soluciones. “Somos un vehículo propio de la sociedad de garantía que se ha convertido en muy poco tiempo en el mayor financiador no bancario para pymes de España. Hemos dado 3.000 préstamos; así, pueden complementar la financiación bancaria y permitimos indirectamente que accedan al mercado de capitales, ya que nos financiamos con bonos que cotizan en Bolsa. Estos bonos han sido suscritos en una primera fase por el ICO. A partir del año que viene empezaremos a incorporar inversores privados, con lo cual, conseguiremos este objetivo de atraer capital privado a la financiación de las pymes y hacer a la economía más resiliente y a las pymes, más sostenibles”, sostuvo Martín.

El directivo de Aquisgrán afirmó, por otro lado, que “el sector de garantías español es uno de los mejores de Europa, de los que mejor funciona, con menos tasa de mora, que llega más gente..., y así lo reconoce el Fondo Europeo de Inversiones [FEI]. España es uno de los países que más apoyo recibe del FEI por ser de los mejores en la gestión”.

2.4. Cambio de Concepto y Proximidad

Sobre la necesidad de un mayor conocimiento de las SGR por parte de las pymes, Federico García, global sales director financial services de Experian, opinó que con el tiempo se “ha repensado la financiación personal, pero no la empresarial”. “Llevamos 20 años dándole vueltas de tuerca al mundo de la financiación de la persona física, creando vehículos cada vez más personalizados, y valorando el riesgo de manera diferente para cada situación. Ahora los bancos que han actualizado su plan estratégico en los próximos tres o cinco años han puesto en el objetivo a las empresas”.

La proximidad es una palanca para las SGR. “El conocimiento y cercanía de la pyme es algo que tenemos que poner en valor las SGR. El tema de las SGR debería empezar al revés, no acudiendo primero al banco. Es decir, si yo tengo un proyecto me voy a una SGR y después tengo un montón de puertas abiertas. Es una mentalidad que tenemos que cambiar, y deberíamos volcarnos en este tipo de mensajes”, señaló Salcedo.

2.5. Superando Barreras Psicológicas y Fomentando el Crecimiento

También hay que sortear el problema de la deuda. “Muchas pymes tienen miedo a endeudarse. Es una barrera psicológica que les impide crecer. Están acostumbradas a que sea a corto plazo. Si se dieran cuenta de que pueden financiar su crecimiento a largo... Las SGR tienen que dar al empresario esa tranquilidad mental y estabilidad de balance financiándose a largo”, aseguró Eusebio Martín.

Otro de los escollos en el sector es la palabra aval. Rafael Sánchez lo contó: “En general, se tiene temor a pedir dinero para invertir. También es verdad que el nombre de aval en España tiene una connotación negativa; es como aquella persona que no puede pagar por sí misma lo que debe. Es un debate que tiene el sector, y realmente lo que hacen las sociedades de garantía es facilitar la financiación”.

Anna Álvarez apuntó que las pymes tienen que entender que gracias a “este aval consiguen más financiación en mejores condiciones de precio porque las entidades bancarias empiezan a discriminar. Nuestro aval es tremendamente líquido y seguramente irá a un mayor plazo; el 50% de las operaciones están a ocho años, pero es que más del 80% están a más de tres años. Incluso cuando financiamos circulante no lo hacemos a un año para no tener a la empresa sufriendo anualmente”.

Como conclusión, Rafael Sánchez afirmó que “somos un país de pymes con capacidad de crecimiento, y ese es el reto”. “Ahora la situación económica es buena, los tipos están bajos y las empresas pueden sobrevivir con tranquilidad. Cuando llega la restricción del crédito, una pyme pequeña tiene más dificultad para sobrevivir. Tienen que ganar tamaño, y es donde tenemos que entrar las sociedades de garantía, y lo tenemos que convertir en un sistema que no solo sea anticíclico, sino un vehículo de acompañamiento al crecimiento en los momentos buenos. Este trimestre hemos crecido el 24%, y al final de año casi seguro lo haremos por encima del 10%. Se está creciendo en número de empresas, pero sobre todo en la cuantía, porque las pymes son más solventes o buscan crecimiento, bien con internacionalización o aprovechando las bazas como la sostenibilidad y en digitalización”.

Efectivamente, “están surgiendo sectores nuevos y tendríamos que idear si no lo tenemos ya el sistema para financiarlo”, subrayó José Pedro Salcedo, quien también quiso dejar patente que en España se tiene miedo al fracaso, y evitarlo es “una misión que tienen las sociedades de garantía”, y que “la burocracia asfixia a todos en general; hay que limitarla en la medida de lo posible, porque nos quita agilidad, recursos y supone más coste”.

2.6. Asesores Financieros para los Nuevos Empresarios

La falta de educación financiera es una asignatura pendiente en muchos ámbitos económicos y sociales del país, una situación que agrava el crecimiento y limita en muchas ocasiones las oportunidades de ahorro o inversión. En el ámbito empresarial se está produciendo “una nueva generación de empresarios que son más sofisticados financieramente, que entienden más la importancia de que su negocio no es solo un buen producto, sino que deben financiarlo bien”, explicó Eusebio Martín. El directivo de Aquisgrán contó que las empresas que “no tienen tamaño suficiente y no pueden tener un director financiero se están apoyando cada vez más en asesores financieros independientes que les ayudan a tener ese conocimiento. Nosotros colaboramos con más de 160 asesores financieros, que cuando sus clientes necesitan financiación les plantean tener una SGR como alternativa.

3. Extensión de Garantías en Seguros Multirriesgo para Empresas

Además de la financiación, la protección adecuada es vital para la resiliencia de las PYMES. Un seguro multirriesgo para empresas puede contemplar un amplio abanico de coberturas opcionales que perfeccionan la protección, salvaguardando la actividad ante la pérdida de beneficios, entre otras cosas. Los seguros para pymes cubren las afectaciones como los daños por agua, roturas de cristales o incendios, que se encuentran entre las coberturas esenciales, ya que son situaciones que pueden manifestarse en cualquier momento. No obstante, existen otras tipologías de riesgos que son menos habituales, pero que pueden afectar de igual manera a tu negocio.

3.1. Definición de Riesgos Extensivos y Coberturas

¿Pero, cómo definir los riesgos extensivos? La extensión de garantías en un seguro multirriesgo incluye coberturas adicionales a las básicas. Algunas de estas coberturas son:

• Actos de vandalismo o malintencionados: Cubren los daños causados por estos eventos.
• Acciones tumultuarias y huelgas: Protección ante daños derivados de este tipo de situaciones.
• Fenómenos atmosféricos y meteorológicos: Incluye lluvia, viento, pedrisco o nieve.
• Inundación, humo e impactos: Protección frente a estos sucesos.
• Caída de aeronaves y astronaves, ondas sónicas: Coberturas para eventos menos comunes.
• Derrame o escape accidental de las instalaciones automáticas de extinción de incendios: Referido a los daños que puede provocar un derrame accidental de las instalaciones.
• Derrame de material fundido: Cobertura específica para este tipo de incidentes.
• Daños por escape de agua, localización y reparación de averías de conducciones de agua y desembarre y extracción de lodos: Daños por agua y su gestión.
• Daños por humo: Tanto si es provocado por un incendio como por un escape accidental.
• Daños atmosféricos inusuales: Protege ante fenómenos meteorológicos atípicos.

3.2. Otras Garantías y Coberturas Opcionales

Un seguro multirriesgo para empresa permite una cobertura de más de 450 actividades, en diferentes grupos, y según las necesidades de su negocio. Ofrece flexibilidad de contratación para facilitar un aseguramiento particularizado, que se adapte a cada cliente.

Entre las garantías principales, se encuentran:

• Incendio y complementarios: Cubre los daños materiales que sufran los bienes asegurados por incendio, explosión o caída del rayo, así como las medidas adoptadas por la autoridad para impedir, cortar o extinguir el incendio y los gastos de salvamento.

Las Garantías suplementarias pueden cubrir gastos ocasionados por la intervención del Servicio del Cuerpo de Bomberos, por demolición y desescombro, pago del alquiler de un local provisional de características similares al local siniestrado, pérdida de alquileres, gastos de vigilancia de una empresa de seguridad, daños estéticos, gastos y honorarios de profesionales externos, obtención de permisos y licencias, gastos de reposiciones de jardines, roturas, daños eléctricos y la reposición de documentos, archivos, moldes, planos, modelos y matrices.

Otras coberturas opcionales importantes incluyen:

• Robo, hurto y expoliación: Cubre el robo, hurto y expoliación incluyendo las coberturas de desperfectos y daños al continente por robo o intento de robo, infidelidad de empleados, expoliación a clientes, visitantes y empleados, sustitución de cerraduras por extravío o robo de llaves y robo de bienes al aire libre. La cobertura de Desperfectos al continente por Robo o Intento de Robo está orientada a cubrir los desperfectos por robo a tomadores del seguro que no tengan el contenido asegurado incluido dentro de la póliza.
• Avería de Maquinaria y Equipos Electrónicos: Mediante esta garantía se cubren los daños materiales a la maquinaria, equipos de generación y transformación de energía y equipos electrónicos. La cobertura también incluye gastos por reparaciones urgentes, portadores de datos externos e incrementos en el coste de operación en procesadores de datos.
• Pérdida de Beneficios: Cubre la pérdida económica por la disminución del beneficio bruto provocada por un siniestro que esté cubierto en las garantías de incendio y complementarios, extensión de garantías y daños eléctricos.

Además de la cobertura de riesgos extensivos, es de gran utilidad que los seguros para pymes incluyan la cobertura de Responsabilidad Civil Empresarial, que incluye la Responsabilidad Civil de explotación, la RC Patronal y la defensa y fianzas en causas civiles o penales.

3.3. Beneficios de los Seguros Multirriesgo para PYMES

¿Qué ocurre si se ha sufrido un robo? La compañía aseguradora se encarga de reparar los daños materiales y de indemnizar por lo robado. ¿Si se sufre un incendio que causa daños materiales y también a empleados y clientes? Al tener contratado un seguro multirriesgo para su pyme, la aseguradora abonará la reparación de su establecimiento, el precio de los equipos destruidos y las pérdidas consecuenciales por los días que deberá tener cerrado su negocio.