Diferencias en Cuentas Bancarias para Pymes y Autónomos: Análisis de Ofertas y Evolución

En el mundo empresarial, cada euro cuenta y la elección de una cuenta bancaria adecuada es crucial para la gestión eficiente de cualquier negocio. En general, todos los que abrimos una cuenta en el banco que sea, buscamos las mismas cosas: que no nos cobren comisiones y que la operativa sea ágil. Sin embargo, los autónomos buscan además que su cuenta cubra sus necesidades financieras. Resumiendo, para un autónomo, éstos serían los puntos importantes a la hora de abrir cuenta en el banco:

• Comisiones cero o lo más bajas posible para transferencias, ingresos de cheques, o descubiertos puntuales por espacio breve de tiempo.
• Cuentas sencillas, con operativa ágil y limitada al menor número de productos posible.
• Con tarjetas gratuitas que incluyan descuentos. Por ejemplo, para un autónomo son importantes los descuentos en combustible.

Al contratar una cuenta corriente para empresas, seas pyme o autónomo, es esencial tener en cuenta (siempre) las comisiones que te pueden cobrar por hacer tus operaciones cotidianas, al final del año este tipo de gastos pueden ser una cantidad elevada que podrías ahorrarte simplemente cambiando de banco.

CaixaBank y la "Cuenta Día a Día": Un Pasado de Comisiones

Durante un tiempo, muchos clientes de CaixaBank se han despertado con 60 euros menos en su cuenta. La razón es que la entidad ha cobrado la cuota del programa Día a Día a los clientes que no cumplen sus condiciones. Una comisión de hasta 60 euros por el mantenimiento de la cuenta corriente y de los servicios básicos que la entidad cobra cada tres meses. Esta es una más de las cuatro cuotas trimestrales que tendrán que pagar los clientes de CaixaBank que no cumplan los requisitos del plan Día a Día. ¿Harto de pagar? La solución es muy sencilla. Dejar de pagar comisiones en CaixaBank es relativamente fácil.

La cuota por los servicios incluidos es de 0 €/mes, siempre que se cumplan ciertas condiciones, como domiciliar una nómina con un importe igual o superior a 600 €/mes, o una pensión con un importe igual o superior a 300 €/mes en Día a Día, o tener ingresos recurrentes en tu cuenta iguales o superiores a 750 € al mes o 9.000 € al año. También se requiere haber realizado al menos tres pagos con cualquier tarjeta de CaixaBank Payments & Consumer en el trimestre anterior al de la liquidación, o haber recibido tres o más recibos domiciliados y pagados en CaixaBank en el trimestre anterior al cobro de la cuota, o domiciliar en CaixaBank la cuota mensual de autónomos de la seguridad social o impuestos profesionales. En caso de no cumplir con ninguno de los requisitos, la cuota es de 60 € al trimestre. La TAE puede variar según si el cliente cumple los requisitos de bonificación y en función del saldo medio del cliente como consecuencia de la aplicación de comisiones por importe fijo. Una cuenta sin bonificar tiene un -4,71 % TAE, 0 % TIN, calculada para un cliente que no cumpla con ningún requisito de gratuidad (60 € de comisión/trimestre) y que mantenga un saldo medio de 5.000 € durante un año.

Adicionalmente, en caso de acudir a la oficina para efectuar una operativa que puedas realizar por cajero, por la banca digital de CaixaBank u otro canal de autoservicio, como puede ser el pago de recibos (excluidos impuestos), reintegros de efectivo, traspasos y transferencias, ingreso de cheques, solicitud de talonario y consultas de posición, saldo o extracto, la entidad podrá cobrar 2 € por operación.

La Evolución de las Ofertas de CaixaBank para Pymes y Autónomos

Actualmente, hay un amplio número de bancos que no cobran comisiones por sus cuentas incluso a los clientes que no reciben cada mes una nómina. Las cuentas sin comisiones te permiten llevar a cabo toda la operativa básica del día a día, desde ingresar una nómina hasta abonar recibos, asociar tarjetas, emitir transferencias, pagar con el móvil o enviar dinero por Bizum si el banco ofrece este servicio. De hecho, existe una alternativa para seguir siendo cliente de CaixaBank sin hacer frente a comisiones y sin cumplir los requisitos del plan Día a Día: abrir una cuenta corriente en imagin, su banca móvil. La tarjeta asociada a la cuenta tampoco tiene cuotas de emisión ni de renovación, las transferencias en euros son gratuitas y permite enviar dinero por Bizum.

Más recientemente, CaixaBank ha intensificado la batalla por las pymes. El banco ha lanzado la Cuenta Pymes Online, dirigida a nuevos clientes, un producto gancho para acelerar la captación. La nueva cuenta de CaixaBank podrá ser contratada por empresas que facturen hasta diez millones de euros al año. Este umbral es superior al que tienen establecido otros bancos en sus cuentas para pymes, por lo que su producto será accesible para un mayor universo de empresas. La cuenta está exenta de comisiones de manera permanente y tampoco tiene condiciones de vinculación. Es de carácter digital, por lo que no puede abrirse en oficinas.

Además de la ausencia de comisiones, CaixaBank ofrece a las pymes, entre otros, ingresos de cheques sin límite, transferencias gratuitas en el espacio europeo (zona SEPA), factura de carburante con descuento y un pack de tarjetas (una de débito, dos de crédito y dos tarjetas de ingresos 24 horas, sin coste de emisión ni mantenimiento). La nueva cuenta complementa los otros dos productos que CaixaBank tenía hasta ahora en catálogo: la Cuenta para Autónomos y la Cuenta para Empresas (personas jurídicas sin límite de facturación).

Santander y su Estrategia con la "Cuenta 123 Pymes": Historia y Desaparición

En su momento, Banco Santander trabajó para atraer a las pequeñas y medianas empresas lanzando la Cuenta 1/2/3 para pymes y autónomos, así como la Cuenta 1,2,3 Profesional. Esta estrategia buscaba elevar la vinculación de sus clientes para aumentar la rentabilidad del banco. La Cuenta 1,2,3 Profesional se presentó como la piedra angular para captar más de 100.000 nuevos clientes autónomos en su primer año, apostando por un segmento clave de la economía española.

Para poder abrir la cuenta, el Santander exigía unos ingresos trimestrales superiores a los 9.000 euros, domiciliar el pago de nóminas o las cotizaciones a la Seguridad Social y hacer un determinado uso de las tarjetas del banco. Los requisitos incluían ingresos de al menos 9.000 euros en los últimos 3 meses anteriores a cada liquidación, realizar pagos de nóminas mensuales o tener domiciliados los seguros sociales, y usar las tarjetas (6 movimientos en los últimos 3 meses).

Entre los beneficios, la entidad ofrecía bonificaciones mensuales para pequeñas y medianas empresas: 1% de las nóminas y pagos a la Seguridad Social, 2% de los impuestos generales, y 3% de los suministros básicos directamente relacionados con la actividad profesional, empresarial o comercial. Se incluían cero comisiones en transferencias por internet o banca móvil (máximo por operación 50.000 euros) y por ingreso de cheques nacionales en euros. Los autónomos también disponían de tres tarjetas (débito, crédito y revolving) con bonificaciones en gastos (1% en hoteles y agencias de viajes; 2%, en restaurantes, y 3%, en gasolineras y taxis).

La Cuenta 1,2,3 Profesional ofrecía dos versiones, una gratuita y otra premium (con una comisión de tres euros al mes). Para acceder a la cuenta gratuita, el cliente debía cumplir dos de tres requisitos: ingresos trimestrales de 1.800 euros, domiciliación de nóminas, y contratación de productos como tarjetas, terminales punto de venta (TPV) o gestión de cobros. La versión premium exigía cumplir los tres requisitos, ofreciendo a cambio ventajas como préstamos en condiciones preferentes, bonificaciones de hasta el 3% en gastos y tarifa plana para TPV.

Sin embargo, actualmente, la Cuenta 123 Pyme también ha desaparecido, junto a su sucesora, la Cuenta 123 Profesional para autónomos y la Cuenta Día a Día Pyme y la Estándar para Empresas para aquellos negocios que estén registrados como personas jurídicas. Esto significa que estos productos ya no están disponibles para nuevos clientes o contratación.

Ofertas Actuales de Santander para Negocios

Hoy en día, para autónomos, comercios y empresas que facturen hasta dos millones, Santander tiene la Cuenta Negocios sin comisiones ni condiciones. Esta cuenta no remunerada (TIN 0%, TAE 0%) incluye una tarjeta de débito sin comisión de emisión y mantenimiento, transferencias estándar e inmediatas en euros online o en cajeros automáticos sin comisión, y sin comisión de negociación de cheques nacionales en euros.

Para empresas con una facturación anual o del grupo empresarial superior a 2 millones de euros, el producto disponible es la Cuenta Santander Personas Jurídicas, gratuita el primer año para nuevos clientes. En este segmento, las condiciones de las cuentas se establecen en función de las características de la sociedad.

Santander también ofrece servicios complementarios como un TPV con Tarifa Plana por 0€/mes, siempre que se cumplan ciertas condiciones. Además, los autónomos en Banco Santander pueden acceder a ventajas adicionales como Santander X para formación online sin coste, gestoría y asesoramiento (3 meses sin coste del Servicio prestado por Legálitas Asistencia Legal, S.L.U.), y la financiación de proyectos, anticipo de cobro de facturas, y renting/leasing para equipamiento y vehículos.

Consideraciones Generales sobre Cuentas para Pymes y Autónomos

Este indicador de riesgo hace referencia a las cuentas corrientes. Este número es indicativo del riesgo del producto, siendo 1/6 indicativo de menor riesgo y 6/6 de mayor riesgo. Es importante saber que Banco Santander está adscrito al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. Para depósitos en dinero el importe máximo garantizado es de 100.000 euros por depositante en cada entidad de crédito.

Ahora ya solo tenemos disponible la Cuenta Santander ONE para empresas y la Cuenta Estándar Empresas, dos modelos de cuentas para empresas donde las comisiones y gastos están a la orden del día si no te vinculas fuertemente con la entidad. Por ello, es crucial comparar y leer siempre la letra pequeña y cumplir con los requisitos para poder disfrutar de las condiciones preferentes. Basta que no cumpláis con algún requisito para que el banco os empiece a cobrar comisiones.

Tabla Comparativa de Cuentas para Autónomos (Análisis de Ofertas Pasadas y Presentes)

A continuación, presentamos una tabla comparativa con algunas de las ofertas de cuentas para autónomos, incluyendo productos que han evolucionado o desaparecido para ofrecer una visión histórica y de mercado:

Es importante recordar que la Cuenta 123 Pymes de Banco Santander mencionada en la tabla, así como otras versiones de la Cuenta Día a Día de CaixaBank, ya no están activas como productos de nueva contratación, habiendo sido reemplazadas por nuevas propuestas.