Requisitos para Obtener un Crédito para Emprender un Pequeño Negocio en España

Cuando hablamos de préstamos para negocios, nos referimos a aquellos créditos pensados para cubrir los gastos asociados a la apertura de un nuevo negocio o a la ampliación de uno existente. Para tal fin, existen diferentes mecanismos de financiación, cada uno de los cuales resulta más beneficioso según el caso y el tipo de negocio.

En este artículo, nos centraremos en los negocios pequeños y medianos. Dado que la cantidad y otras necesidades de financiación son diferentes según el caso, también existen diferentes tipos de préstamos para negocios.

Tipos de Préstamos para Negocios

Préstamos Personales o Préstamos para Empresas

Una de las vías de financiación para negocios más habituales son los préstamos personales o préstamos para empresas. Se trata de préstamos al consumo específicos para particulares o compañías que cuentan con condiciones específicas. En cuanto a su coste, suelen tener una TAE del 8% y normalmente aplican ciertas comisiones como la de apertura.

Minicréditos y Microcréditos

Más que para grandes compañías, los minicréditos y microcréditos están pensados para negocios ya existentes, no demasiado grandes, que tienen una necesidad puntual. Básicamente porque las cantidades a las que se puede acceder con ellos no superan los 1.000 euros, por regla general. También podrían servir, por ejemplo, si lo que queremos es montar un nuevo negocio online: cubriría los gastos del dominio, los de los ordenadores, etcétera.

Eso sí, una de las grandes ventajas de estos créditos es que, si necesitas dinero de forma urgente, son un producto ideal. Su tramitación suele ser muy rápida: la solicitud es eminentemente online y los tiempos de respuesta pueden ir desde los pocos minutos hasta las 48 horas. Pero no suelen alargarse más. Eso sí, suelen contar con honorarios, más altos que los intereses de un préstamo al uso.

Tarjetas de Crédito

Con la tarjeta de crédito, normalmente, tampoco puede accederse a grandes sumas de dinero (aunque depende de cada caso). Pero son una buena vía de financiación para negocios que, como en el ejemplo anterior, tienen que cubrir una necesidad urgente o no necesitan demasiado dinero para empezar. Además, casi todo el mundo tiene una tarjeta de crédito. Si no es el caso, que nos concedan una puede alargarse hasta un mes.

Préstamos Rápidos

El préstamo rápido es un producto muy parecido al minicrédito (de hecho el minicrédito puede considerarse un préstamo rápido). La horquilla de tiempo en la que se tarda en obtener el dinero va de los 15 minutos a las 48 horas. Y los plazos de amortización también suelen ser más breves. En cuanto al coste de estos préstamos, suelen aplicar intereses más altos, por eso son recomendables ante necesidades urgentes que surjan en nuestro negocio.

Líneas de Crédito

La línea de crédito es una vía de financiación frecuente entre aquellos que inician un negocio. Con la línea de crédito el banco pone a disposición del cliente una cantidad concreta durante un tiempo concreto también. La diferencia está, justamente, en el “poner a disposición”. Esto significa que, si no lo necesita, podrá no usarlo. Y lo contrario. El cliente, además, solo pagará intereses por la cantidad que gaste (normalmente).

Pero pongamos un ejemplo para comprender mejor la línea de crédito para negocios: la entidad concede 15.000 euros durante el plazo de un año. El cliente no toca el dinero en tres meses y, consecuentemente, está tres meses sin pagar intereses. Pero al cuarto tiene un imprevisto de 6.000 euros y lo usa. Entonces abonará intereses por este importe.

Préstamos con Garantía Hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos cuyo titular responde con una garantía, normalmente una vivienda, en caso de impago. Y puesto que el banco o la entidad querrá asegurarse de que recuperará el dinero, las cantidades a las que se podrá acceder con este producto dependerán, directamente, del valor de la garantía. O sea, cuanto más dinero cueste la vivienda (o el bien que se ponga como aval), a más capital será posible acceder. Eso sí, esta propiedad deberá estar libre de cargas o pagada en un 80%.

Además, no podemos perder de vista el riesgo que conlleva esta modalidad de financiación si nuestro negocio no va bien y no podemos pagar. No podemos olvidar los préstamos hipotecarios, muy convenientes cuando lo que necesitamos es comprar un local para expandir el negocio o empezar la actividad. En estos casos es posible contratar una hipoteca específica.

Otras opciones de financiación

Además de los préstamos bancarios tradicionales, existen otras alternativas para financiar tu negocio:

• Crowdlending: Plataformas que conectan inversores anónimos con negocios.
• Business Angels: Inversores externos que aportan capital.
• Ayudas y subvenciones públicas: Ofrecidas por la Administración.
• Capitalización del paro: Recibir el paro acumulado para invertir en el negocio.

Requisitos para Obtener un Préstamo para Negocios

Los requisitos de los préstamos para negocios pueden variar según la entidad, pero también en función de si eres autónomo o ya tienes una empresa. Si eres una empresa, es posible que para conseguir un préstamo para tu negocio, el banco te pida que esta tenga cierta antigüedad. Este período es habitualmente de tres años.

Condiciones generales:

• No aparecer en ASNEF ni RAI, tanto si somos particulares como un negocio ya consolidado.
• No superar el nivel de endeudamiento óptimo: la capacidad de la persona o compañía que solicita el préstamo no solo está condicionada por sus ingresos, sino por sus deudas.

Es clave señalar que estas condiciones podrán ser más o menos estrictas según donde acabemos solicitando el préstamo.

Documentación Necesaria

Para acreditar todo lo anterior, deberás aportar una serie de documentos. Estos papeles pueden variar según sea el caso, la entidad, la cantidad de dinero que solicites y mucho más.

Documentos comunes:

• En caso de que la empresa ya se encuentre en funcionamiento y lo que queramos es ampliar el negocio, la última declaración del pago del Impuesto de Sociedades.
• Si tienes un avalista, datos de la persona que te avala.
• Documento que justifique la finalidad del préstamo.
• Vida laboral, en la que se recoge tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en el negocio actual.
• Declaración trimestral a Hacienda del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
• Documento justificativo de alta como autónomo y últimos pagos en conceptos de cuota a la Seguridad Social.

El Plan de Negocio

El plan de negocio puede ser clave a la hora de conseguir el dinero que necesitas. Debe incluir:

• Explicación del proyecto: desde su origen. Qué idea se quiere poner en marcha y qué se requerirá para llevarla a cabo.
• Público objetivo del negocio: el target, explicado con sus necesidades. Se trata del cliente al que va dirigido el negocio o producto.
• Estudio de mercado: esto es, de las necesidades del mercado y cómo las cubrirá nuestro producto.
• Estrategia de negocio: de los diferentes departamentos y a distintos niveles.
• Análisis financiero: en base a lo anterior, calcular lo que costará llevarlo a cabo. Inclusive las futuras inversiones.

Dificultades e Impedimentos

Llegados a este punto y aunque inicialmente creas que cumplas con los requisitos para conseguir un préstamo para tu negocio, debes saber que puedes verte ante ciertas dificultades o impedimentos.

Posibles problemas:

• Gran cantidad de información que puede pedirte el banco, lo que puede llevar a perderse entre el papeleo.
• Estar en ASNEF o RAI, lo que dificulta el acceso a los préstamos.
• Que el banco te pida que pongas una garantía o aval para concederte el préstamo, lo cual puede ser un riesgo.

Préstamos sin Aval

Si necesitas pedir un préstamo, pero no dispones de avalista, existen opciones para solicitar préstamos para abrir un negocio sin aval:

• Microcréditos: Se trata de pequeños préstamos que se conceden sin aval, aunque los intereses pueden ser más altos.
• Crowdfunding: Esta es otra opción de préstamos para abrir un negocio sin aval, presentando tu proyecto en plataformas de crowdfunding en las que inversores privados te financian.

¿Dónde Solicitar Préstamos para Negocios?

Actualmente podemos encontrar préstamos para montar un negocio en diferentes tipos de entidades. Se trata de la opción a la que se recurre con más frecuencia a la hora de obtener préstamos para un negocio.

Opciones:

• Bancos tradicionales
• Empresas y prestamistas de capital privado (normalmente a través de Internet)
• Entidades públicas
• Plataformas de financiación alternativas (crowdlending)

Recomendaciones Finales

• Cumple con las condiciones y ten la documentación preparada.
• Justifica bien tus ingresos.
• Compara entre las opciones de diferentes entidades para hacerte una composición de lugar de dónde estás.
• Analiza todas tus opciones y toma la decisión solo si estás seguro.
• Cerciórate de que podrás pagar.

Cómo Contratar un Préstamo para Negocios

Para contratar, lo primero es comparar. Entra en el comparador de préstamos y comprueba qué fácil es obtener tu comparativa personalizada en más de 30 entidades.

Pasos:

1. Indicar para qué quieres el préstamo. En tu caso, podría ser una reforma (del local), obtener liquides, una ayuda al negocio u otros.
2. Decir cuánto dinero necesitas.

Ventajas:

• Ahorras tiempo y dinero: no tendrás que peregrinar de entidad en entidad.
• Contarás con tus propios corredores de seguros: y velaremos siempre por tus intereses, durante toda la vigencia del préstamo.

Tabla Resumen de Opciones de Financiamiento