Requisitos clave para la financiación de PYMES en España: Guía completa

Las pequeñas y medianas empresas (PYMES) son un motor fundamental de la economía, representando más del 90% del tejido empresarial europeo y empleando a dos tercios de la población. Sin embargo, acceder a la financiación externa se ha convertido en un desafío significativo para muchas de ellas, especialmente tras la crisis de 2008 y la pandemia de COVID-19, que han endurecido las condiciones y los tipos de interés.

Es crucial que cada empresa conozca a fondo las principales vías de financiación disponibles y las condiciones asociadas. La financiación para PYMES consiste en obtener recursos financieros externos para cubrir las necesidades económicas de una pequeña o mediana empresa, apoyando la innovación y el crecimiento.

Cada etapa en la vida de una empresa presenta necesidades financieras distintas. Los recursos requeridos al iniciar un negocio no son los mismos que al expandirse internacionalmente. Por lo tanto, es vital conocer la solvencia financiera y el estado contable de la empresa antes de solicitar financiación. Una empresa puede necesitar préstamos y créditos para diversos fines, desde la adquisición de maquinaria hasta la ampliación de instalaciones o la contratación de personal.

Todo proyecto emprendedor requiere financiación, y la financiación bancaria sigue siendo una de las principales opciones para obtener el capital necesario. Pero, ¿cómo obtener un préstamo PYME en España?

Evaluación de necesidades y preparación para la financiación

Antes de buscar financiación, es fundamental evaluar tus necesidades y preparar tu empresa. Este proceso incluye:

• Evaluar tus necesidades: Determina cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio.
• Tener tu documentación en orden: Las entidades financieras siempre solicitarán cierta documentación para el préstamo.
• Contar con un historial crediticio sólido: Un buen historial facilitará el acceso a nuevas oportunidades de crédito.
• Contar con una garantía del préstamo: Muchos préstamos requerirán una garantía en caso de impago.
• Elaborar un plan de negocio completo: Es esencial para que la entidad financiera conozca tu actividad económica, evalúe la viabilidad del proyecto y demuestre el potencial de tu empresa. Debe incluir información detallada sobre la inversión, facturas proforma, proveedores, clientes y las características de tu producto o servicio.

Diferencias entre créditos y préstamos para PYMES

Es común confundir ambos conceptos. Aquí te explicamos sus diferencias:

• Créditos PYMES: Se refiere a una cantidad de dinero con un límite fijado previamente, a disposición del cliente en todo momento. El cliente solo paga intereses de la cantidad realmente utilizada y no del total concedido. Estos créditos se otorgan por un plazo y pueden renovarse o ampliarse.
• Préstamos para PYMES: Son operaciones financieras donde las entidades bancarias otorgan una cantidad fija al inicio. La condición es que el prestatario devuelva la cantidad junto con los intereses pactados. La operación tiene una vida determinada y los intereses se cobran sobre el total del préstamo.

Opciones de financiación para PYMES

Existen diversas opciones de financiamiento para PYMES, cada una con sus propios requisitos y condiciones.

1. Financiación bancaria

La financiación bancaria es la forma más tradicional y sigue siendo una de las principales opciones para las PYMES. Aunque el acceso se ha facilitado, los bancos evalúan cuidadosamente los siguientes aspectos:

• No estar en una lista de morosos: La tasa de morosidad entre autónomos y PYMES es un factor crítico.
• Vinculación con la entidad: Si ya eres cliente del banco, la concesión será más fácil. Se analizarán todos tus préstamos, tanto personales como de empresa, para evaluar tu nivel de endeudamiento.
• Avales: Dependiendo del riesgo de la operación, el banco puede solicitar avales personales o garantías adicionales, como la pignoración de acciones o participaciones en un fondo de inversión.

Los productos bancarios específicos para autónomos suelen responder mejor a las necesidades de este colectivo. Es importante prestar atención al tipo de interés (fijo o variable), el plazo de amortización y el importe financiado. Siempre es recomendable solicitar el préstamo en más de una entidad para comparar condiciones.

Alternativas de Financiación Bancaria

Además de los préstamos, existen otras alternativas que se dividen en opciones a corto y largo plazo:

• Línea de pagos: Facilita la gestión de pagos a proveedores.
• Descuento comercial: Permite adelantar el cobro de facturas.
• Renting: Alquiler a medio y largo plazo de bienes como vehículos o maquinaria industrial. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual. Por ejemplo, el renting de coches para empresas permite el alquiler de un vehículo durante un periodo de entre uno y cinco años.
• Leasing: Similar al renting, pero con opción de compra al final del contrato.
• Factoring: Ofrece liquidez a las empresas al adelantarles el importe de las facturas pendientes de cobro, a cambio de comisiones e intereses.

Infografía: Productos bancarios comunes para PYMES.

2. Financiación pública y ayudas

La financiación pública proviene de instituciones u organismos públicos del Estado, ofreciendo condiciones más ventajosas. Las principales líneas de financiación pública incluyen:

ICO (Instituto de Crédito Oficial)

El ICO ofrece líneas de crédito y préstamos con condiciones ventajosas para empresas y emprendedores. Las líneas ICO son muy populares entre las PYMES por sus bajos tipos de interés y plazos largos. Están estructuradas en un bloque nacional para financiar cualquier actividad dentro de España y un bloque internacional para ayudar a la internacionalización. Es requisito indispensable tener domicilio social en España y justificar el uso del préstamo (no se pueden solicitar para pagar deudas preexistentes).

ENISA (Empresa Nacional de Innovación, S.A.)

ENISA es un organismo público que presta financiación a pequeñas y medianas empresas con proyectos innovadores. Ofrece líneas para empresas en fase de creación, crecimiento y consolidación, así como para fusiones y adquisiciones.

Requisitos para financiación ENISA:

• Ser PYME (conforme a la definición de la Unión Europea).
• Tener personalidad jurídica propia.
• Realizar la actividad principal y tener domicilio social en España.
• Contar con un modelo de negocio innovador con claras ventajas competitivas.
• Disponer de una estructura financiera equilibrada y probar profesionalidad en la gestión.
• Mostrar viabilidad técnica y económica del proyecto empresarial.
• Presentar las cuentas del último ejercicio cerrado y depositadas en el Registro Mercantil.
• Cumplir con el principio de no causar un perjuicio significativo a objetivos medioambientales (DNSH).

Quedan excluidas las empresas cuya actividad corresponda a los sectores inmobiliario y financiero.

Condiciones de financiación ENISA:

Es importante destacar que las empresas beneficiarias deben reconocer y garantizar la visibilidad de la financiación de la Unión Europea a través de los fondos Next Generation EU.

Fondo Europeo Next Generation EU

A través de los programas del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia, las PYMES tienen acceso a un amplio catálogo de ayudas y préstamos financiados por la Unión Europea. Estos fondos están destinados a amortiguar el impacto de la pandemia y a impulsar la recuperación y el crecimiento económico, priorizando la digitalización, la sostenibilidad y la internacionalización.

Infografía: Principales vías de financiación pública para PYMES.

3. Financiación alternativa y privada

Cada vez son más las PYMES que optan por vías de financiación alternativa y privada para impulsar el crecimiento de su negocio.

Crowdfunding y Crowdlending

La transformación digital ha dado lugar a nuevos modelos de financiación a través de plataformas online:

• Crowdfunding: Permite a las empresas conseguir dinero de muchas personas a cambio de productos, servicios o acciones en la compañía.
• Crowdlending: Similar al crowdfunding, pero los inversores prestan dinero a la empresa a cambio de un interés. Plataformas como MyTripleA y LoanBook son ejemplos de este modelo.

Requisitos de los Préstamos para PYMES en el Crowdlending (ej. MytripleA):

• Contar con fondos propios positivos.
• Que la actividad se desarrolle en España.
• No presentar incidencias de pago.

Inversión privada (Venture Capital, Business Angels, Socios Industriales)

La financiación mediante inversiones privadas está ganando fuerza, a través de la incorporación de nuevos socios o la ampliación del capital social. Existen diferentes tipos de inversores:

• Inversores Industriales: Empresas del mismo sector que buscan participar o comprar una PYME para absorber conocimiento, tecnología o clientes.
• Inversores Financieros: Incluyen fondos de private equity, search funds, business angels y family offices.
• Inversores Individuales: Personas físicas con capacidad de inversión que apuestan por proyectos emprendedores.

Una de las ventajas de incorporar un socio inversor es la mayor implicación en el desarrollo del proyecto empresarial. Estos perfiles suelen aportar valiosa experiencia y conocimientos técnicos más allá de la inversión monetaria. Es crucial, especialmente para inversores industriales o fondos de inversión, que se puedan explotar sinergias y complementariedades.

Tipos de Inversores Privados:

• Business Angels: Inversores privados que apuestan por emprendedores y sus ideas, generalmente para startups con un modelo de negocio probado y que ya generan ingresos. Aportan no solo dinero, sino también conocimiento y apoyo.
• Fondos de Capital Riesgo (Venture Capital): Fondos de inversión que invierten en empresas no cotizadas con alto potencial de crecimiento, a cambio de una participación en la empresa. La financiación suele ser elevada en esta fase.

Esquema: Fuentes de inversión privada y su rol.

4. Otros modos de financiación

• Bootstrapping: Financiarse con recursos propios (ahorros y los ingresos que se van generando). Permite no depender de financiación externa en las fases iniciales, manteniendo el control de la compañía.
• "Family, Friends and Fools" (3Fs): Recurrir a gente cercana para que ayude en la financiación del proyecto. Se trata de un préstamo entre particulares.
• Aceleradoras: Instituciones que aceleran el crecimiento de startups, ayudándolas a crear su modelo de negocio, perfilar su estrategia y captar financiación. Ofrecen "smart money" y acceso a numerosos contactos.
• Concursos: Numerosos concursos en escuelas de negocios y universidades ofrecen financiación a empresas, especialmente para startups en sus primeras fases.

Documentos adicionales solicitados por las entidades

Además del plan de negocio, las entidades financieras suelen solicitar:

• Vida laboral, que recoja tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en el negocio actual.
• Declaración trimestral a Hacienda del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
• Documento justificativo de alta como autónomo y últimos pagos en conceptos de cuota a la Seguridad Social.

Proceso de evaluación crediticia

La evaluación crediticia es un paso crucial en el proceso de obtención de un préstamo PYME. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo, considerando:

• Historial crediticio: Tanto el tuyo como el de tu empresa.
• Experiencia empresarial: Tu experiencia y habilidades en el sector empresarial.
• Deuda existente y ASNEF: La cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento.
• Ingresos y gastos anuales: Los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta.
• Colateral y garantías: Los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás.

Este es un paso importante, ante todo la banca debe contar con la seguridad de que podrás pagar el crédito. Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME que estés solicitando.

Consejos adicionales para solicitar financiación

• Busca productos bancarios específicos para autónomos, ya que responden mejor a las necesidades del colectivo.
• Presta atención al tipo de interés (fijo o variable), el plazo de amortización y el importe financiado.
• Elabora un completo plan de negocio antes de solicitar el préstamo, incluyendo la inversión que se va a realizar.
• Solicita el préstamo en más de una entidad para informarte bien de las condiciones que ofrecen otros bancos y poder negociarlas con cada uno de ellos.
• Evalúa tu capacidad de reembolso y considera tu situación financiera actual.
• No te limites a los préstamos tradicionales, explora todas las opciones disponibles.

El acceso a financiación para PYMES es vital para el desarrollo y la supervivencia de un negocio. Las opciones son numerosas y variadas, por lo que debes analizar cada una y elegir la que más se ajuste a tu proyecto.