¿Qué es la Franquicia en Seguros? Definición y Tipos

En el mundo de los seguros, es común encontrarse con términos que pueden resultar confusos. Uno de ellos es la "franquicia". Hoy vamos a acercarnos a uno de esos términos del ecosistema asegurador que pasa algo desapercibido entre otros más populares -prima, coberturas, póliza- pero resulta de crucial importancia y está presente en múltiples productos de casi todos los ramos. Hablamos de la franquicia, un concepto del que la mayoría tiene una cierta idea pero tal vez no de una manera certera, precisa y completa. ¿Qué es? ¿Para qué sirve? ¿Cuál es su razón de ser? ¿Qué tipos de franquicia existen? Son preguntas a las que arrojaremos luz en este artículo, con el fin de que vuestra idea se amplíe y precise.

En el ámbito de los seguros, se conoce como franquicia a la cantidad que el tomador del seguro está dispuesto a asumir en la reparación de los daños provocados por el siniestro, si este incluye este concepto en su póliza. Dicho de otra forma, el cliente y la compañía aseguradora acuerdan previamente el establecimiento de una cantidad económica, denominada franquicia, que deberá correr por parte del tomador del seguro en el caso de que haya que proceder a sufragar los costes asociados a la reparación de los daños provocados por un siniestro.

La franquicia de un seguro es la cantidad económica que paga un asegurado por disfrutar de la aplicación de una determinada cobertura o servicio, cantidad que generalmente supone una parte del total del coste pues la otra corre a cargo de la aseguradora. Como vemos este concepto es una figura todoterreno, o mejor dicho todoseguro.

La franquicia en un seguro de Hogar es una herramienta útil para ajustar el coste del seguro y evitar reclamaciones menores, que te permite personalizar tu póliza según tu situación y prioridades.

Al momento de contratar un seguro, una de las decisiones más importantes es elegir si incluir o no una franquicia. Conocer su funcionamiento es esencial para tomar una decisión acertada y evitar sorpresas en caso de reclamación.

En base a lo anterior, se define un seguro de coche a todo riesgo con franquicia como el que incluye, como su propio nombre indica, una franquicia.

En este artículo, y con detalle, nos vamos a centrar en el primero y, más en concreto, en su modalidad “con franquicia”, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio (habitualmente), entre otros aspectos.

¿Cómo Funciona la Franquicia?

El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro. A partir de la cantidad estipulada, la compañía aseguradora se hace responsable de la indemnización. El importe a cargo del asegurado puede ser un porcentaje sobre la cantidad asegurada o puede ser un valor fijo.

Si el importe del siniestro es inferior a la cantidad estipulada como franquicia, su coste correrá por completo a cargo del asegurado; si es superior, la aseguradora sólo indemnizará por el exceso de aquella.

Para entenderlo mejor, veamos un ejemplo: Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.

Otro ejemplo. Imagina que tienes un seguro de Hogar con una franquicia de 300 € y ocurre lo siguiente: sufres un robo en casa valorado en 1.200 €, y la compañía aseguradora confirma tras la peritación que el daño está cubierto, recibirás una indemnización de 900 € tras descontar los 300 € correspondientes a la franquicia.

Es decir, si el seguro cuenta con una franquicia de 300 euros y el valor del daño asciende a 1400 euros, la indemnización del seguro será de 1100 euros, mientras que el asegurado será el responsable de pagar con sus recursos los otros 300 euros.

El tomador del seguro paga siempre su parte correspondiente. La franquicia se aplica a cada uno de los siniestros que se produzcan.

Tipos de Franquicia

Podemos distinguir tres tipos de franquicia en base a su funcionamiento y ejecución:

• Franquicia Absoluta: Bajo esta modalidad, el asegurado asume una cantidad fija en caso de siniestro. Es decir, en todos los siniestros cubiertos, tú pagas una suma determinada antes de que la aseguradora intervenga. Establece una cantidad mínima que el cliente debe pagar al disponer de una determinada cobertura. Si el precio del servicio no supera esa cantidad, el coste íntegro corre a cargo del asegurado; en el caso de lo rebase, el resto del gasto deberá desembolsarlo la aseguradora.

  Imaginemos, por ejemplo, que se ha establecido una franquicia de 300 euros por el concepto de daños al coche del cliente y que este sufre un daño cuya reparación asciende a 500. En ese caso debería abonar 300, mientras que los otros 200 los pagaría la compañía de seguros.

• Franquicia Relativa: El seguro con franquicia relativa responderá por el valor total de los daños, siempre y cuando estos sean superiores al valor de la franquicia, con lo cual el asegurado no tiene derecho a reembolso si el coste del daño es inferior.
• Franquicia Porcentual: Con esta opción, se aplica un porcentaje sobre el valor del daño. Ambas partes, compañía y cliente, se reparten el coste del servicio en función de los porcentajes que se hayan estipulado en el contrato.

La franquicia se aplica únicamente en las coberturas donde esté estipulada en la póliza. Por eso es importante revisar bien las condiciones antes de contratar. Algunas coberturas pueden tener franquicia y otras no. Depende de la póliza contratada.

Veamos la cobertura de lunas.

Habitual en numerosas pólizas de salud, en este caso la diferencia la marca el tiempo y no la cantidad de dinero. La compañía de seguros se hace cargo de los costes propios de una garantía a partir de una fecha, pero antes de ese día el cliente deberá ser quien pague en caso de que pretenda disponer de los beneficios de esa cobertura.

Ventajas de un Seguro con Franquicia

Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia tiene varias ventajas. En primer lugar, reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible. Además, es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.

Aunque a primera vista pueda parecer una desventaja para la persona asegurada respecto a un seguro sin franquicia, esta es una forma muy interesante de disfrutar de las mismas coberturas que en el seguro convencional, pero a un precio anual de la prima sustancialmente inferior.

La ventaja de contar con un seguro de coche con franquicia radica en que, al compartirse el riesgo entre ambas partes, el precio de la prima será notablemente inferior al de un seguro sin franquicia, y sin que esto afecte a las coberturas incluidas ni al alcance de su protección.

El objetivo de pactar una franquicia es disminuir el precio de la prima de la póliza de seguro. El seguro a todo riesgo con franquicia es una opción interesante para quienes buscan una cobertura completa a un precio más reducido. Tú pagas una parte de los gastos de reparación o reemplazo, mientras que la aseguradora cubre el resto, lo que se traduce en primas más asequibles.

Si buscas una prima baja y puedes cubrir gastos menores, una franquicia alta puede ser conveniente.

Por lo tanto, si hablamos de un seguro a todo riesgo con franquicia, tendremos estas mismas coberturas, pero, en caso de siniestro, el conductor debe asumir el pago de una determinada cantidad preestablecida. El valor de esta franquicia se pacta entre la compañía de seguros y el asegurado en el momento de contratar el seguro.

La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte. En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.

Así, puedes reservar la póliza para situaciones más graves o cuantiosas, optimizando su uso y manteniendo una mejor relación con la aseguradora, evitando gestiones por incidentes menores (como pequeñas reclamaciones).

Veamos algunas ventajas concretas:

• Prima más económica: Una de las principales ventajas a la hora de decantarse por un seguro con franquicia es la reducción de la prima que debe pagar el asegurado: cuanto mayor sea la franquicia, menor será el precio del seguro.
• Mayor control sobre tus reclamaciones: Al arrogarte una parte del importe que pueda ocasionar un determinado siniestro, estarás en condiciones de decidir cuándo hacer uso del seguro y cuándo cubrir los gastos por tu cuenta, evitando así aumentos en la prima por reclamaciones frecuentes.
• Personalización de tu póliza: Decidirte por un seguro con franquicia te permite configurar tanto la cobertura como el importe de la franquicia de acuerdo con lo que realmente necesitas y puedes pagar. Así, el seguro se adapta a ti y no al revés.

¿Por Qué se Aplica la Franquicia?

Ya hemos visto en qué consiste y cuáles son sus clases, pero todavía le quedará una duda al lector: ¿Cuál es su razón de ser? ¿Por qué se aplica? Principalmente para reducir el coste de gestión por parte de las aseguradoras, pues a menudo este resulta elevado para hacerse cargo de las garantías de menor coste y la operación no les sería rentable.

Ejemplos Prácticos

A continuación, se presentan algunos ejemplos para ilustrar cómo funciona la franquicia en diferentes situaciones:

Ejemplo 1: Se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe (de esta) en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje. Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra es inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación (y no la aseguradora).

Ejemplo 2: Una franquicia por siniestro y otra por la reparación de la puerta posterior.

Consideraciones Adicionales

Es importante tener en cuenta que la elección de la franquicia influye en el nivel de protección y en la cantidad de gastos que el asegurado deberá afrontar por su cuenta antes de activar la cobertura de su póliza.

En este sentido, cuanto mayor sea la cantidad que estás dispuesto a asumir en concepto de prima mayor será también el descuento aplicado en la prima de tu póliza, sin que esto afecte, en modo alguno, a las coberturas contempladas en tu seguro de coche ni al alcance de su protección.

Por supuesto, la prima de un riesgo sometido a franquicia siempre será inferior que la que le correspondería si tal régimen no existiese, ya que en el primer caso, la repercusión económica de un siniestro a cargo del asegurador es más limitada.

Si estás pensando en contratar una póliza o simplemente quieres entender mejor tus derechos y obligaciones, te recomendamos echar un vistazo a la Ley del Contrato de Seguro (Ley 50/1980, de 8 de octubre). Esta normativa, publicada en el Boletín Oficial del Estado (BOE), es la base legal que regula todos los contratos de seguros en España.

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