La Banca Empresarial y la Banca Privada: Pilares del Mundo Financiero

Bienvenidos una vez más a nuestro espacio de aprendizaje y descubrimiento en el mundo de las finanzas. Si alguna vez has sentido confusión ante la variedad de bancos y sus nombres, este artículo es especialmente para ti. Hoy queremos centrarnos en la banca privada vs. la banca corporativa, dos pilares fundamentales del sector financiero, cada uno con funciones y servicios específicos.

Tipos de Bancos y Sus Funciones

El sector financiero es infinito. Existen un montón de empresas dando servicio de todo tipo, desde pequeñas boutiques hasta enormes mastodontes financieros que abarcan casi la totalidad de actividades de este sector. Cada tipo de banco tiene su papel y características únicas.

Banca Comercial y Cajas de Ahorro

Un banco comercial es una especie de ‘supermercado financiero’ al que todos podemos acudir de manera sencilla si necesitamos realizar alguna operación pecuniaria del día a día. Es el tipo de banco donde probablemente tienes tu cuenta de ahorros o tu tarjeta de crédito. La principal función de un banco comercial es recibir depósitos de dinero de sus clientes. Los principales beneficios de los bancos comerciales provienen de obtener rendimientos del dinero depositado en las cuentas de ahorro de sus clientes. En resumen, los bancos comerciales son los que facilitan nuestras transacciones diarias y nos ayudan a guardar y administrar nuestro dinero de manera segura.

Por otro lado, las cajas de ahorro ofrecen servicios similares a los bancos comerciales, pero existen diferencias entre ellos. Las cajas de ahorro suelen tener un enfoque más social y comunitario, ya que entre sus objetivos principales está el de promover el ahorro entre sus miembros y, a menudo, están vinculadas a comunidades o grupos específicos.

Banca de Particulares y Banca Personal

La banca de particulares es el nivel de servicio que todos necesitamos en servicios financieros. A través de ella realizamos operaciones habituales como el ingreso de la nómina, transferencias o domiciliación de recibos. Entre la operativa habitual se encuentra la solicitud de una hipoteca para nuestra vivienda o de un préstamo para financiar la compra de un coche, una reforma u otras necesidades. También canaliza nuestro ahorro, bien sea a través de depósitos o de, por ejemplo, planes de pensiones.

El cliente de banca personal tiene un capital superior para ahorrar o invertir, pero no llega a ser suficiente para ser considerado cliente de banca privada. Esto le permite obtener un trato más personalizado que el cliente de banca para particulares. Cuenta con un gestor personal, que le da un servicio diferenciado y asesoramiento en sus inversiones. Aunque lo habitual es que el cliente de banca personal tenga los mismos productos que el de banca minorista, puede que cuente con ventajas especiales. Por ejemplo, un límite de uso mayor en su tarjeta de crédito.

Banca de Inversión

Los bancos de inversión no se ocupan de nuestras cuentas corrientes o ahorros, sino que trabajan en el ámbito de las finanzas a gran escala. Es la gran desconocida para aquellos que no forman parte del mundo financiero. Este sector se centra principalmente en dar servicio a las empresas en cuatro aspectos financieros: ampliaciones de capital, fusiones y adquisiciones, compras apalancadas y reestructuraciones de deuda. Una de las funciones principales de un banco de inversión es la de asistir a las empresas para obtener financiación. Otra función vital es la de asesoramiento en fusiones y adquisiciones. Algunos ejemplos de bancos de inversión mundialmente conocidos son J.P. Morgan, Goldman Sachs o Morgan Stanley.

Banca Corporativa

Banca Corporativa desarrolla y gestiona la relación con clientes corporativos nacionales e internacionales con el objetivo de convertirse en su entidad financiera de referencia. La propuesta de Negocios va dirigida a clientes autónomos, profesionales y comercios. También incluye servicios como Banca Internacional, que a través de la red internacional de CaixaBank, ofrece apoyo a los clientes Corporate y Empresa de la entidad que operan en el exterior, tanto españoles como locales. Asimismo, Banca de Instituciones gestiona la relación con clientes instituciones públicas o privadas, como el Estado, comunidades autónomas, entidades locales, asociaciones, fundaciones, instituciones religiosas, colegios y asociaciones profesionales y otros (cámaras, mutualidades…).

Banca Privada

La banca privada es como un entrenador personal en el gimnasio de las finanzas. Se puede enmarcar como un tipo de banco que posee una mezcla de características de los anteriores, pero más personalizado y enfocado a la gestión de las finanzas de clientes con un alto patrimonio. Bajo el nombre de banca privada se incluyen aquellos clientes que cuentan con un elevado capital. Aunque el límite entre banca privada y banca personal lo suele poner la propia entidad financiera, se puede tomar como referencia a aquellos con un capital superior a los 300.000 euros (CaixaBank Wealth Management, por ejemplo, está dirigido a clientes particulares con un patrimonio superior a 500.000 euros).

Una de las funciones principales de la banca privada es la gestión de inversiones. Esto significa que ayudan a sus clientes a invertir su dinero de manera que se ajuste a sus objetivos personales y nivel de riesgo deseado. Aportan una independencia a la hora de crear la cartera de inversión y un compromiso con el inversor como no lo hacen los bancos comerciales. Esto se debe a que, normalmente, solo cobran del cliente. No obtienen retrocesiones, ni ninguna comisión oculta por recomendar invertir en un producto financiero determinado. Esta independencia, la ausencia de conflicto de intereses y la individualización de la inversión, hacen de la banca privada la mejor opción para gestionar nuestro patrimonio. Otra función importante es la planificación fiscal y sucesoria.

A diferencia del cliente de banca personal, el de banca privada puede llegar a contar con un gestor en exclusiva. Este gestor, además de ofrecerle un trato personalizado, gestiona al detalle el patrimonio del cliente ofreciéndole productos, en general más complejos, muchas veces exclusivos y con condiciones muy beneficiosas. CaixaBank Wealth Management, por ejemplo, dispone de más de 70 centros exclusivos, lo que permite ofrecer una atención cercana y adaptada a las necesidades de cada cliente. Su propuesta incluye distintos modelos de servicio, desde el asesoramiento no independiente hasta soluciones completas de bróker.

En las últimas décadas no ha faltado negocio para la banca privada. Pero la crisis financiera y la revolución digital del sector financiero están complicando cada día más su negocio. El estrechamiento de márgenes y el abaratamiento del servicio de gestión del ahorro a través de herramientas como las FinTech, hace peligrar la estabilidad de este sector. Ya se empieza a ver grandes fusiones dentro de la industria y una contracción de la cuota de negocio. Las diferencias cada vez más acentuadas entre la banca privada y la banca comercial fueron debatidas en un desayuno organizado por Think Tank BNY Mellon, donde también se trataron las oportunidades laborales que surgen ahora para los banqueros privados tras la reestructuración financiera.

Banca Universal

Las entidades que ofrecen servicios tan diversos como el banco Santander se les conoce como banca universal.

Bancos de Desarrollo

Los bancos de desarrollo, en cambio, no están enfocados en clientes individuales, sino en el progreso económico de regiones enteras o sectores específicos. Una de sus funciones principales es financiar proyectos de gran envergadura que otros bancos comerciales podrían considerar demasiado riesgosos o no rentables. Además, los bancos de desarrollo a menudo tienen un rol en la estabilización económica de un país o región.

Neobancos

Los neobancos son la versión moderna y digital de los bancos. Nacen en el mundo de la tecnología FinTech y se desarrollan completamente online, sin sucursales físicas. A medida que crecen y ganan clientes, algunos neobancos evolucionan y se transforman en los conocidos como bancos retadores o challenger banks.

Bancos Centrales

Los bancos centrales son como los directores de orquesta de la economía de un país. Una de las funciones más importantes de un banco central es controlar la cantidad de dinero en circulación, lo que influye en ámbitos como la inflación y las tasas de interés. Otra función clave es supervisar el sistema bancario para asegurarse de que sea seguro y estable. También actúan como prestamistas de última instancia. De esta manera, los bancos centrales juegan un papel crucial en mantener la estabilidad económica de un país, supervisando y regulando su sistema monetario y financiero. En cambio, el Banco Central Europeo (BCE) es el encargado de tomar decisiones sobre los tipos de interés del mercado y sobre el dinero en circulación, para, entre otras funciones, controlar la inflación.

Banca Multicanal: La Integración Tecnológica

La cantidad de formas en las que un cliente puede acceder a la banca, como son los cajeros, internet, telefónica móvil, en oficinas, y vía telefónica han dado lugar a la banca multicanal que está plena y tecnológicamente integrada en la banca personal, de modo que ofrece un servicio de información continuada al asesor sobre la gestión discrecional de su cartera de fondos mediante mandato.