El Aval Bancario como Impulso Clave para Emprendedores y Empresas

En ocasiones, una empresa necesita presentar garantías de solvencia frente a proveedores u otras entidades, o lo que es lo mismo, precisa de un aval bancario para asegurar que en caso de no poder hacer frente a un pago u obligación, una entidad bancaria se encargará de ello. Un aval bancario permite a una empresa fortalecer su solvencia y garantizar obligaciones con terceros, como entidades financieras, proveedores y otras empresas.

¿Qué es un Aval Bancario y por qué es crucial para tu negocio?

Un aval bancario es un contrato de compromiso mediante el que una entidad bancaria garantiza que responderá ante el beneficiario en caso de que el solicitante de dicho aval (conocido como avalado) no pueda hacerse cargo del pago del importe avalado, o bien no pueda responder de una obligación contraída con el beneficiario. En esencia, el aval bancario es un contrato privado por el que la entidad financiera o aseguradora (avalista) garantiza que el cliente (avalado), satisfaga sus obligaciones contraídas. En caso de incumplimiento de las deudas, es el avalista quien asume su parte correspondiente y para ello, debe aportar una garantía.

Este mecanismo consiste en la emisión de un documento de aval por parte de la entidad, que puede ser tanto una entidad financiera como una compañía aseguradora, que el avalado (empresa) debe entregar al beneficiario en concepto de garantía. Generalmente, los avales se conceden con la finalidad de garantizar la amortización de un préstamo, aunque son a menudo empleados para asegurar el cumplimiento de otras obligaciones, como la participación en un concurso o el suministro de una mercancía o servicio determinado. Solicitar un aval bancario puede resultar clave para que una empresa pueda cerrar un contrato que exige el cumplimiento de ciertas garantías. En general, cuando un proveedor o entidad beneficiaria exige un aval a una empresa, prefiere que éste sea bancario.

Los avales bancarios son una herramienta esencial para las empresas que quieren crecer con respaldo y credibilidad.

Partes principales que intervienen en la operación de un aval bancario.

Sujetos que Intervienen en un Aval Bancario

En toda operación de aval bancario intervienen principalmente tres figuras:

• Avalado: Es la persona física o jurídica que solicita el aval y para quien se garantiza el cumplimiento de una obligación. Puede contratar un aval bancario cualquier persona física o jurídica que necesite garantizar el cumplimiento de una obligación, incluyendo empresas y autónomos.
• Avalista: Es la entidad (generalmente un banco o una compañía aseguradora) que asume el compromiso de responder en caso de que el avalado no cumpla con su obligación.
• Beneficiario: Es la persona o entidad a la que se le otorga la garantía, y quien recibirá el pago por parte del avalista si el avalado incumple.

Una empresa puede solicitar un aval bancario tanto para operaciones financieras como para compromisos no financieros. En primer lugar, las entidades financieras pueden ser beneficiarias del aval cuando conceden un préstamo y requieren una garantía de sus clientes.

Tipos de Avales Bancarios para Diferentes Necesidades Empresariales

Existen diversas modalidades de avales bancarios, adaptados a las distintas necesidades que pueden surgir en el ámbito empresarial:

• Preaval: A petición del cliente, el banco adquiere el compromiso de formalizar un aval definitivo en el momento en que se precise.
• Aval técnico: Garantiza el cumplimiento de obligaciones de carácter no económico, como la buena ejecución de un contrato o el mantenimiento de una oferta.
• Aval económico-comercial: Asegura el cumplimiento de obligaciones derivadas de operaciones comerciales, como el suministro de bienes o servicios.
• Aval económico-financiero: Cubre garantías relacionadas con aspectos financieros, como la devolución de un préstamo o el pago de una deuda.

Avales para Inversión y Circulante

Los avales financieros son fundamentales para el crecimiento y la sostenibilidad de las empresas:

• Los avales para inversión son una modalidad de aval financiero que permite la financiación de empresas a medio y largo plazo en condiciones preferentes; y en concreto, la financiación de su patrimonio empresarial e inversión productiva para ejercer su actividad.
• Los avales para circulante, son una opción de financiación de empresas a corto plazo con tipos de interés bajos, en los que se garantiza la financiación necesaria para el día a día.
• Existe también una Línea de avales para empresas con operaciones de comercio exterior. Con esta línea se respalda el acceso a financiación de exportaciones -pre y post financiaciones- y de importaciones.

A continuación, se presenta una tabla comparativa de los avales para inversión y circulante en función de sus características principales:

Características clave de los avales para inversión y circulante.

Cómo Solicitar un Aval Bancario y sus Costes Asociados

No siempre es fácil que una empresa obtenga un aval por parte de su banco. Cuando una entidad financiera hace un préstamo a un autónomo quiere asegurarse su devolución. Y es ahí donde aparece el aval para emprendedores. Así pues, la figura del aval para emprendedores cobra especial importancia porque la mayoría de las entidades lo exigen para garantizarse la recuperación del crédito.

Si como clientes queremos ser avalados, necesitamos formalizar ante notario una Póliza de Cobertura de Garantías Bancarias; siempre que exista un único aval. Si queremos optar a varios avales, es necesaria la Póliza de Cobertura para Límite de Garantías Bancarias, donde se regulan las relaciones entre el banco y el avalado. Adicionalmente, los avales bancarios añaden un documento adicional: la póliza de cobertura de garantía bancaria, en el que se incluyen las comisiones, intereses y pagos que conlleva este aval.

Costes de un Aval Bancario

La contratación de un aval mediante una entidad financiera conlleva una serie de gastos para el avalado. Generalmente, estos suelen incluir:

• Una comisión de estudio.
• Comisión de apertura.
• Comisión de riesgo.
• Gastos notariales.

El coste que asumirá la empresa con una entidad financiera por la emisión de un aval será, por un lado, una comisión de apertura de la línea que soporta el aval y, por el otro, una comisión periódica, normalmente trimestral, de mantenimiento del aval, no liquidándose tipo de interés, pues el aval no es financiación.

En el caso de las entidades financieras, estas solicitarán una pignoración dineraria en función de la solvencia de la empresa, de forma que las empresas poco solventes tendrán que aportar el 100% de los fondos del aval para que la entidad emita el documento de aval.

Representación de los diferentes costes asociados a la emisión de un aval bancario.

Requisitos para el Avalista (en caso de garantía personal o real)

Para asegurar estas operaciones, las entidades bancarias solicitan que el avalista cumpla con ciertos requisitos, dado el riesgo que implican en caso de impago:

• Ser mayores de edad y estar en uso de sus facultades mentales: Para ello, se deben haber cumplido los 18 años en España.
• Capacidad económica: Se valora muy positivamente que el avalista tenga una mayor solvencia que la persona avalada.
• Ni deudas, ni cargas: Quizá sea uno de los aspectos más importantes para las entidades bancarias. Cuantas más condiciones reúna este cliente, será más posible que se otorgue el préstamo o el producto financiero para el que se esté solicitando el aval. Si las aglutina todas, la concesión es prácticamente segura.

Las garantías aportadas por el avalista pueden ser de dos tipos:

• Garantía personal: Salvo que se establezcan límites previos, el avalista responderá ante la entidad con todos sus bienes presentes y futuros.
• Garantía real: Se limita a un bien tangible; por ejemplo, un piso. Por ejemplo, los padres pueden establecer su segunda vivienda como garantía de que su hijo hará frente a la hipoteca contraída.

El Rol Fundamental de las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) para Emprendedores

Las Sociedades de Garantía (SGR) somos entidades sin ánimo de lucro que actúan como avalistas para autónomos y emprendedores. Somos el vínculo entre el banco y el autónomo que solicita el crédito. Para una Sociedad de Garantía como Iberaval, la palabra clave es viabilidad. Los profesionales y empresarios que conforman su ejecutiva y toman las decisiones tienen que confiar en la viabilidad del proyecto, sobre todo en negocios de nueva creación.

Otro factor relevante es el plan de negocio. Todos los proyectos se analizan de forma individualizada. Cuestiones como la inversión en I+D o que el negocio apueste por la internacionalización se tienen en cuenta a la hora de decidir si avalar o no el proyecto. Para actuar como aval ante el banco, las SGR necesitamos ciertas garantías. Además de la viabilidad, valoramos los recursos propios del emprendedor en ciernes que, en la medida de lo posible, aseguren que se va a poder hacer frente al crédito.

En definitiva, las SGR son sociedades de carácter mutualista. Las Sociedades de Garantía contamos con dos tipos de socios: los partícipes (que son los emprendedores y empresas que se benefician de los avales) y los protectores. Entre los socios protectores se encuentran comunidades autónomas, cámaras de comercio, diputaciones provinciales, asociaciones de empresarios o incluso los propios bancos.

En Iberaval somos conscientes y consecuentes con el papel que realizamos. Construimos presente y consolidamos futuro. Colaboramos activamente en la creación de riqueza y empleo en nuestra zona geográfica de actuación. A lo largo de su trayectoria, Iberaval ha financiado más de 180.000 proyectos y operaciones empresariales. Un requisito para acceder a sus avales es estar dado de alta como socio partícipe de Iberaval.

Otra entidad similar es ISBA S.G.R. Para solicitar un aval de ISBA, se debe presentar la documentación acerca del proyecto, a través de sus oficinas o desde la pasarela online, para posteriormente poder valorarlo y analizarlo. Esta garantía es posible gracias al apoyo del Fondo de Garantía Pyme Innovfin con el apoyo financiero de la Unión Europea bajo Horizonte 2020 y el Fondo Europeo para Inversiones Estratégicas (FEIE) establecidos bajo el Plan Inversión para Europa, así como por la Garantía provista por COSME.

Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) facilitan el acceso a financiación para pymes y autónomos.

Herramientas Financieras Complementarias para Emprendedores

Además del aval bancario, existen otras herramientas financieras que pueden ser de gran utilidad para las empresas, especialmente las pymes y los emprendedores, para mejorar su liquidez y gestionar sus operaciones:

• El descuento en papel: Constituye un servicio por el que una entidad financiera anticipa al cliente un importe del crédito que aún no ha vencido, resultante de venta de bienes o servicios. Es una fórmula de financiación para empresas a corto plazo.
• El confirming: Es el aseguramiento de los pagos a los principales proveedores por parte de la entidad financiera hasta el límite fijado. Se trata de un producto financiero especialmente útil y que en estos momentos reclaman por su valía las empresas. Con esta herramienta, la compañía solicitante se beneficia no sólo de la posibilidad de aplazar sus pagos a proveedores sino que, además, cuenta con financiación para poder anticiparlos, por lo que el poder de negociación frente al proveedor se fortalece. El banco, en este caso, actúa como gestor de los pagos y financiador a los proveedores, mientras que Iberaval se convierte en garante en el 50% de la operación. La empresa pagadora logra financiación sin apenas costes, la entidad financiera obtiene clientes y recursos y el proveedor puede cobrar en un plazo determinado, o antes, con unas condiciones adecuadas de mercado. En este caso, el papel de Iberaval es el de fiar parte del crédito.
• El factoring: Es una operación de anticipo de facturas parecida al descuento de papel o al descuento de pagarés. Mediante el factoring la empresa cede las facturas que han generado sus ventas a otra compañía para que se encargue de su gestión de cobro. Factorizar un contrato permite ofrecer financiación a la pyme suprimiendo el riesgo del deudor.