Tipos de Seguros Esenciales para PYMES en España

Tener una buena idea, rodearse de un buen equipo y detectar una oportunidad de negocio son elementos que suelen estar asociados al éxito a la hora de crear una empresa, pero no son los únicos que determinan su supervivencia a largo plazo. Y es que, sobre todo en el caso de las pymes, disponer de un abanico eficiente de seguros para estar protegida ante cualquier amenaza suele ser un ingrediente clave para una receta de crecimiento sostenible.

Para garantizar la máxima tranquilidad a una pyme, es fundamental disponer de un abanico de seguros para empresas y pymes que cubran cualquier posible eventualidad a la que ninguna organización está exenta de poder sufrir. Cualquier organización está expuesta a sufrir cualquier clase de incidencia que, centrándose de manera específica en las pymes, es posible que, en el peor de los casos, suponga incluso poner en riesgo su supervivencia si no se encuentra correctamente asegurada.

Si eres dueño de una pequeña o mediana empresa (PYME) en España, es fundamental conocer los seguros que necesitas para proteger tu negocio frente a posibles riesgos e imprevistos. Contratar los seguros adecuados no solo te ofrece tranquilidad, sino que también te ayuda a cumplir con la normativa vigente y a salvaguardar tu inversión.

Con este post, queremos ayudarte a que sepas cuáles son los tipos de seguros para Pymes que existen, qué significan y cuáles son sus características. Si estás pensando en montar una Pyme o ya tienes el proyecto en marcha, conocer los tipos de seguros para Pymes es una cuestión que debes tener muy presente.

En España hay más de tres millones de pymes, casi el 100% del total de empresas de nuestro país. Con estas cifras es, sin duda, el motor indiscutible de nuestra economía y por eso es tan importante proteger a todas y cada una de ellas con un buen seguro para pymes.

Tipos de Seguros para PYMES

Para cubrir los riesgos a los que se expone cada compañía en el ejercicio de su actividad existen ciertos seguros para empresas y pymes que son obligatorios en España. Junto a ellos, existe otro abanico de pólizas que se comercializan y que son de gran utilidad para garantizar el máximo nivel de protección a una entidad.

La oferta comercial de seguros es muy amplia, por lo que hay que saber diferenciar entre dos tipos de seguros para pymes. Los seguros que los emprendedores deberán contratar para poner en marcha su compañía variarán en función de su tipo de negocio, de las necesidades de su empresa y del número de empleados a su cargo.

A continuación, se detallan algunos de los seguros más relevantes para las PYMES en España:

Seguro de Responsabilidad Civil

Este seguro es crucial para protegerte de reclamaciones que pueden surgir por daños materiales o personales causados durante el desarrollo de tu actividad empresarial. En este sentido, el Seguro de Responsabilidad Civil cubre los daños que tu empresa pueda causar a terceros, ya sean clientes, proveedores, o cualquier otra persona.

Cubren los daños que un emprendedor haya ocasionado a un tercero por el ejercicio de su actividad laboral. Estos seguros responden ante daños económicos, materiales e incluso personales o corporales. Los seguros de responsabilidad civil protegen a empresarios y empleados de las posibles contingencias que puedan surgir en el lugar de trabajo.

Estas pólizas resultan obligatorias para todos los emprendedores que quieran abrir un local comercial, así como para los médicos, abogados, instaladores de gas o electricidad o intermediarios financieros.

El 'Informe Hiscox de pymes y autónomos en España', publicado en septiembre, apunta a que en España un 54,4% de las pymes disponen de un seguro de responsabilidad civil general.

Seguro Multirriesgo

Para simplificar la gestión de seguros y garantizar una protección integral que ofrezca tranquilidad, existe el seguro multirriesgo para empresas. Los emprendedores que tengan su propia oficina o tienda física deben contratar los seguros multirriesgo para proteger su patrimonio ante posibles daños y contratiempos.

La finalidad del seguro multirriesgo es cubrir los daños que puedan sufrir los bienes materiales de la empresa, ante cualquier amenaza que se pueda sufrir en el local (robo, incendio, inundación, etc). Un seguro multirriesgo proporciona una protección integral para tu negocio, minimizando el impacto financiero de los siniestros más comunes.

Este seguro puede incluir coberturas como:

• Incendios, explosiones y otros sucesos meteorológicos.
• Robo y asalto. Ofrecen protección en los casos en los que se haya producido un robo de las mercancías, los muebles y otros bienes que hayan sido incluidos dentro de la póliza.
• Daños a cristales y vidrios.
• Daños a maquinaria y equipos electrónicos.

Seguro de Ciberriesgos

Permite a una empresa estar más protegida ante posibles ciberataques, que pueden provocar desde robo de información sensible hasta un parón total de la actividad. Con el aumento de la digitalización, este seguro se ha vuelto esencial para proteger la información sensible y garantizar la continuidad operativa de la empresa. Protege a la empresa contra los riesgos asociados a ciberataques y brechas de seguridad.

Estas pólizas ofrecen protección tanto por el impacto directo de los ciberataques como por las consecuencias que hayan podido tener sobre la empresa, compensando la pérdida de ingresos. Este seguro cubre los costes relacionados con la recuperación de datos, la notificación a los clientes afectados, y las posibles demandas legales.

En 2022, un 94% de las empresas españolas afirmó haber sufrido incidentes de ciberseguridad, según el informe 'El estado actual de la Ciberseguridad en España. Post pandemia: un camino inexplorado', de la consultora Deloitte.

Seguro de Crédito y Caución

Seguro de crédito. Permite minimizar el riesgo comercial. Garantiza el cobro a una persona física o jurídica de los créditos a su favor cuando se produce el incumplimiento de pago por insolvencia de sus deudores. El seguro de crédito para empresas incluye la prevención de riesgos, la gestión de recobros y las posibles indemnizaciones que se deriven.

Su principal objetivo es garantizar que el asegurador pueda indemnizar al asegurado por los posibles perjuicios que sufra en caso de que el tomador del seguro incumpla las obligaciones que mantenga con él. El seguro de crédito y caución protege a tu empresa frente al impago de clientes y garantiza el cumplimiento de contratos.

Cubre el riesgo de impago de los clientes, asegurando las cuentas por cobrar de la empresa. Este seguro es esencial para mantener la estabilidad financiera, ya que garantiza que la empresa recibirá el pago por sus productos o servicios, incluso si el cliente no puede pagar.

Seguro para Riesgos Laborales

Estos seguros se definen según el convenio colectivo suscrito entre la empresa y los trabajadores. Es obligatorio para todas las empresas que tienen empleados o están dentro de un convenio que lo exige. Este seguro cubre fallecimiento, invalidez y otros accidentes físicos sufridos por los empleados durante el desempeño de sus funciones laborales.

Seguro de Vehículos

Si se utilizan vehículos para fines empresariales, se debe contratar un seguro de coches para autónomos o empresas que ofrezca cobertura en caso de sufrir un siniestro. A la hora de adquirir estos productos, es recomendable que los emprendedores extiendan la protección para cubrir no solo los daños a terceros, sino también los del propio vehículo.

Obligatorio para todos los vehículos de uso profesional. Este seguro cubre daños a terceros y puede incluir coberturas adicionales como robo, incendio y daños propios.

Seguro para Lucro Cesante

Tiene como misión resarcir económicamente en el caso de que por un siniestro la empresa deba permanecer cerrada durante unos días. Cubre la pérdida de ingresos que pueda sufrir la empresa debido a una interrupción de su actividad por causas como incendios o desastres naturales.

Este seguro ayuda a mantener la estabilidad financiera de la empresa durante el tiempo que tarda en recuperarse y reanudar sus operaciones normales.

Otros Seguros Importantes

• Seguro de Accidentes: Es obligatorio para todas las empresas que tengan trabajadores a su cargo, y están estrechamente vinculados al convenio colectivo al que pertenezca la compañía.
• Seguro para Riesgos Catastróficos: Algunas actividades industriales y comerciales pueden necesitar este seguro para cumplir con la normativa medioambiental y evitar sanciones.
• Seguro Decenal: Obligatorio en el sector de la construcción, este seguro cubre los daños estructurales que puedan surgir en los diez años siguientes a la finalización de una obra.
• Seguro de Responsabilidad Medioambiental: Obligatorio para empresas cuyas actividades puedan causar daños al medio ambiente.
• Seguro de Transporte Escolar: Obligatorio para empresas que operan servicios de transporte escolar, cubriendo los riesgos asociados al transporte de menores.
• Seguro Deportivo: Obligatorio para clubes y entidades deportivas, cubriendo los riesgos asociados a la práctica deportiva de sus miembros.
• Seguro para Operadores de Drones: Obligatorio para operadores de drones, tanto recreativos como profesionales.
• Seguro de Salud: Ofrece cobertura médica a los empleados, mejorando su bienestar y satisfacción laboral. Este seguro puede incluir consultas médicas, hospitalización, medicamentos, y tratamientos especializados. Concretamente, ofrecer un seguro médico a tus empleados servirá para fidelizarlos y mejorará la productividad y el rendimiento de la empresa. Estos seguros, también ofrecen ventajas fiscales y económicas, al poder deducir el 100% de la contratación de este servicio, como un gasto social en el Impuesto de Sociedades.

Cómo Elegir los Seguros Adecuados

Al seleccionar los seguros para tu empresa, es importante evaluar tanto los requisitos legales como los riesgos inherentes a tu sector. Además, optar por una aseguradora especializada, como Hiscox, te garantiza que recibirás asesoramiento experto y soluciones personalizadas que se ajusten a las necesidades específicas de tu negocio.

Aquí algunos consejos para elegir los seguros adecuados:

• Evaluación de Riesgos: Analiza los riesgos específicos de tu sector y actividad empresarial. Considera la ubicación, el tipo de bienes que maneja tu empresa, y el perfil de tus clientes y proveedores.
• Comparativa de Pólizas: Revisa las coberturas, exclusiones, y primas de diferentes aseguradoras. Utiliza comparadores en línea y consulta con asesores de seguros para encontrar la mejor opción.
• Asesoría Profesional: Trabaja con un asesor de seguros especializado en PYMEs.
• Evalúa los riesgos de tu sector: Cada industria tiene diferentes riesgos. Las empresas tecnológicas pueden priorizar la ciberseguridad, mientras que las empresas de construcción deben centrarse en la responsabilidad civil.
• Elige flexibilidad y personalización: No todas las empresas necesitan las mismas coberturas. En Hiscox ofrecemos seguros adaptables que evolucionan junto a tu empresa.
• Asegúrate de cumplir con la normativa: Revisa los seguros obligatorios para tu sector y asegúrate de cumplir con la legislación vigente para evitar sanciones o problemas legales.

Estadísticas Relevantes

En este marco, las contrataciones de seguros para pymes y autónomos de BBVA Allianz Seguros, la 'joint venture' de banca de seguros de BBVA y Allianz, aumentaron un 17% en 2022, tras firmarse 78.000 nuevas pólizas. Este crecimiento se experimentó, principalmente, en los seguros de baja laboral, que aumentaron un 57,2%, y de responsabilidad, que crecieron un 26,2%.

Contar con los seguros adecuados es una inversión esencial para la estabilidad y el éxito de tu PYME. Evalúa tus necesidades, consulta con profesionales y elige las pólizas que mejor se adapten a tu negocio para operar con tranquilidad y seguridad.