Tipos de Préstamos para Emprendedores en España: Una Guía Completa

Iniciar una actividad empresarial conlleva costes que a menudo superan los fondos propios, haciendo necesario recurrir a financiación externa. La elección del tipo de financiación dependerá de la fase del proyecto y del destino del capital necesario. En España, la tasa de emprendimiento ronda el 6%, una cifra que ha ido creciendo tras la pandemia, impulsada por la incertidumbre laboral y los despidos masivos. Si estás considerando emprender, es crucial realizar un análisis financiero detallado de tu plan.

Préstamos para Emprendedores: ¿Qué son y cómo funcionan?

Los préstamos para emprendedores son productos financieros diseñados para autónomos que desean iniciar o expandir un negocio. Estos préstamos están disponibles tanto para jóvenes emprendedores que comienzan desde cero como para empresas ya establecidas. Con un préstamo para emprendedores, puedes cubrir gastos iniciales como el registro de la empresa, equipos tecnológicos, mobiliario o alquiler del local.

El importe del préstamo dependerá de las necesidades específicas de cada proyecto y debe solicitarse tras un análisis financiero exhaustivo. Afortunadamente, existen diversas opciones de préstamos para emprendedores, adaptadas a diferentes perfiles y necesidades.

Tipos de Préstamos para Emprendedores

A continuación, te presentamos una lista de los tipos de financiación más comunes para emprendedores en España:

1. Auto-financiación o Financiación Propia

La auto-financiación es la fuente básica: utilizar los propios recursos económicos. Si no crees en tu idea lo suficiente como para invertir en ella, difícilmente alguien lo hará. Los inversores exigen compromiso y coherencia, y es complicado confiar en la idea de alguien que no ha apostado por ella con sus propios recursos económicos.

2. FFF (Friends, Family and Fools)

En inglés son las siglas de “friends, family and fools”. Es otra de las fuentes de financiación a las que más se recurre. Los “allegados” y círculos más cercanos pueden ser más proclives a arriesgarse y apoyarte y sin exigir tantas condiciones y garantías de rentabilidad.

3. Financiación Bancaria

Existen diversos tipos de fuentes de financiación bancaria, como los préstamos, créditos y microcréditos. Son cantidades de dinero que se prestan con un determinado interés que hay que devolver en un tiempo establecido.

• Préstamos: La entidad bancaria presta el dinero al inicio de la operación, y el interés se aplica sobre el total.
• Créditos: Puedes ir obteniendo la cantidad que necesites en cada momento durante el plazo establecido y el interés se aplica solo por la cantidad utilizada, aunque el porcentaje es, por ello, más elevado.
• Microcréditos: Es un tipo de préstamo que se realiza a personas que no tienen las garantías suficientes para acceder a un crédito tradicional; su cuantía puede ascender hasta los 25.000 euros.

Dentro de este tipo de financiación también es posible incluir las Líneas ICO (Instituto de Crédito Oficial) de financiación, que pueden tramitarse en la mayoría de entidades financieras.

4. Préstamos Personales Online

Los préstamos personales son los más populares entre los créditos para emprendedores en la actualidad por sus importes flexibles y tasas de interés más bajas. Estos también son denominados préstamos al consumo, lo que quiere decir, que se puede usar para lo que necesites. Los importes de los préstamos personales online son muy flexibles, por lo tanto, puedes encontrar ofertas desde 300€ hasta 50.000€. Lo interesante de estos créditos es que se solicitan online, con menos papeleos y requisitos que los de los bancos tradicionales. Las características y condiciones de cada préstamo personal para emprendedores serán diferente según la entidad emisora. Así, como la tasa de interés TAE y el plazo de devolución.

5. Líneas de Crédito

Las líneas de crédito tienen un funcionamiento distinto a los préstamos personales, ya que ofrecen un importe por un periodo de tiempo determinado como, por ejemplo, un año. Como préstamo para emprendedores, las líneas de crédito te dan la opción de usar únicamente el dinero que necesites de ese importe total y sólo pagarás intereses sobre el dinero utilizado. Así que, si empleas una parte, los intereses se cobrarán sobre ese importe nada más. En otras palabras, podrás sacar dinero cada vez que lo necesites, usarlo y devolverlo para que esté disponible de nuevo.

6. Tarjetas de Crédito

De entre los productos con los que se puede conseguir financiación para emprendedores, las tarjetas de crédito son los más conocidos y los que te permiten tener el dinero al instante. Sin embargo, este es el producto que tiene los intereses TAE más altos, por lo que se recomienda su uso para necesidades puntuales como hacer frente a imprevistos o realizar compras que puedas pagar en el periodo indicado para que te cobren un 0% de interés. La mayoría de tarjetas tienen un periodo de hasta 30 días en los que te permiten pagar el importe sin intereses, lo que puede ser útil si necesitas pagar productos o servicios antes de recibir el dinero de las ventas.

7. Crowdlending (Préstamo entre Particulares)

Consiste en obtener un préstamo de otros inversores como se realiza con un banco, con la diferencia que se hace sin la intermediación bancaria y los intereses son más altos. Se suele emplear en casos en que el empresario no cumple con los requisitos para acceder a un crédito.

8. Subvenciones

Son ayudas económicas, asesoramiento y bonificaciones que concede la Administración (nacional, autonómica y local) con el fin de impulsar la creación de empresas y la contratación de profesionales. Existen numerosas subvenciones, como por ejemplo las que ofrece el Programa Integral de Cualificación y Empleo (PICE) para los nuevos emprendedores y autónomos o los beneficios para la contratación de personal de jóvenes menores de 30 años. Estas ayudas están en constante modificación, por lo que te recomendamos que actualices y consultes la información al respecto.

9. Inversores

Podemos encontrar una amplia variedad de inversores, aunque destacamos dos: los Bussiness angels y las operaciones de capital riesgo, que si bien presentan unas características de financiación muy similares, tienen también sus diferencias.

• Business Angels: Son empresarios que invierten cantidades elevadas de dinero -de 20.000 a 200.000 euros, habitualmente -y también aportan sus conocimientos y experiencia a las startups. Dado que su inversión es grande, el requisito suele ser que el plan de negocio presentado les convenza y que puedan recuperar el capital aportado en aproximadamente cinco años.
• Capital Riesgo o Venture Capital: Es una operación financiera que consiste en la inversión económica de sociedades de capital riesgo en startups que presentan proyectos con modelos de negocio o sistemas tecnológicos novedosos, con un alto potencial de riesgo y de crecimiento y de los que se espera una rentabilidad considerable. Las sociedades de capital riesgo, a cambio, obtienen una participación de la empresa -en torno a un 20-30% habitualmente -y en ocasiones de un puesto de control dentro de la empresa.

Las diferencias entre ambas son que los bussiness angels suelen invertir cantidades menores, su participación y presencia en la empresa es por un periodo de tiempo mayor y en las primeras fases de la actividad.

10. Crowdfunding

Consiste en obtener ingresos de un grupo de personas durante un tiempo determinado , a través de una plataforma on line. Normalmente, los proyectos que se financian a través de esta fuente unen a las personas que invierten con una causa simbólica que les hace partícipes de ella y la cantidad invertida suele ser bastante reducida, al contrario que otras inversiones tradicionales. Es una fuente de financiación que está de moda por el éxito que han cosechado diversos proyectos empresariales y por el alto número de personas implicadas en la actividad. Incluso, algunas actuaciones de partidos políticos e iniciativas sociales se han -y están -financiándose a través de crowdfunding.

11. Crowdsourcing

Es una fuente de financiación que consiste la externalización de tareas, de manera que estas son cubiertas de manera colaborativa. No tiene por qué conllevar una aportación económica, sino que en la mayoría de los casos son aportaciones basadas en el trabajo de profesionales.

Requisitos para Solicitar un Préstamo para Emprendedores

Los requisitos para que se conceda un préstamo para emprendedores son generalmente simples, pero pueden variar según el importe que solicites. Puedes consultar los requisitos adicionales en la página web de la entidad o puedes solicitárselos directamente a las entidades financieras. Es posible que necesites información adicional antes de solicitar el préstamo para evitar rechazos.

Consejos Antes de Solicitar un Préstamo para Emprendedores

Si deseas comenzar la solicitud de un préstamo para emprendedores tenemos unos consejos para ti:

1. Analiza tu situación económica actual: antes de solicitar un préstamo para emprendedores es importante que conozcas tu situación actual.
2. Estudia la viabilidad de tu idea: una idea puede parecer muy buena en tu cabeza, pero no es posible saber si el negocio va a triunfar solo por desearlo.
3. Conoce las cifras de tu nuevo negocio: para solicitar un préstamo online debes saber cuánto dinero necesitas para comenzar y hacer crecer tu negocio. Esto cambiará según el tipo de negocio, si es digital o físico, y si vas a comenzar con algo pequeño o con una inversión más grande.
4. Desarrolla un buen plan de negocios: con los datos de tu investigación más tus proyecciones económicas desarrolla un plan de negocios bien estructurado.
5. Busca una entidad que ofrezca las características que buscas: revisa en nuestro listado de préstamos para emprendedores las entidades que te ofrecen tanto lo que necesitas como el importe, los plazos flexibles y la tasa de interés más baja.

¿Cuándo No es Recomendable Solicitar un Préstamo para Emprendedores?

Los préstamos para emprendedores son una forma de conseguir financiación que te ayude a dar el primer paso para construir tu propia empresa y hacerla rentable. Estos préstamos pueden ser útiles cuando tienes un plan de negocios desarrollado donde has estudiado la competencia y has creado una estrategia de ventas. Sin embargo, los préstamos para emprendedores no siempre son recomendables. Hay algunas situaciones en las que es mejor buscar otro tipo de financiación alternativa. Los malos cálculos en las finanzas del negocio podrían ocasionar que necesites más dinero del que piensas. Además, no tener algún tipo de respaldo económico puede ocasionar que no puedas hacer frente a la cuota del préstamo si tu negocio no se desarrolla a la velocidad que planeaste.

La Importancia del Plan de Negocios

Un paso previo muy importante que se debe dar antes de solicitar un préstamo para emprendedores es el plan de negocios. Aunque a priori suena un poco complicado, no tiene por qué serlo. En internet hay algunas plantillas de planes de negocios y muchos videos que te explican cómo hacerlo. El plan de negocios se tiene que enviar a la entidad financiera en muchos casos para que puedan evaluar tu solicitud.

El plan de negocios debe incluir:

• Estructura de costes: información detallada sobre los gastos de tu proyecto, especialmente los que vas a cubrir con el préstamo para emprendedores. Puedes incluir costes de registro de la empresa, materiales, proveedores, tecnología, nóminas y costes totales de la operación mensuales estimados.

Préstamos para Negocios Digitales

Desde el inicio de la pandemia se ha visto un rápido crecimiento en los negocios digitales, pues no se necesita de una localización física y los costes pueden ser más bajos. Sí, con el desarrollo de la tecnología es sencillo conseguir un préstamo para emprendedores online de entidades financieras que te ayuden a impulsar tu proyecto con la financiación que necesitas. Olvídate de las largas colas en los bancos o los papeleos extensos, pues ya no es necesario. Para ello, te recomendamos elegir un tipo de préstamo para emprendedores que cumpla con las condiciones que necesitas. Solo tendrás que rellenar un formulario online y subir la documentación necesaria, según la entidad, para hacer la solicitud en pocos minutos.

Tabla Resumen de Tipos de Financiación