Seguros Esenciales para Microempresas: Tipos y Coberturas

Las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPymes) son fundamentales para la economía. No es secreto que operar en un mercado competitivo y en constante evolución implica enfrentar diversos riesgos que pueden comprometer la estabilidad y el crecimiento de las MiPymes. Las MiPymes enfrentan muchos de los mismos riesgos que las grandes empresas, pero por su tamaño, cuentan con menor liquidez para afrontarlos. Según el artículo arriba aludido, las microempresas representan el 84% de las MiPymes, constituyéndose en una parte importante del tejido empresarial, por lo que su vulnerabilidad ante eventos adversos puede llegar a tener un impacto reverberante en la economía local.

Para proteger su negocio de manera efectiva, las MiPymes deben asesorarse con expertos en la materia que les señalen qué seguros son esenciales para sus negocios. En un mercado competitivo, las MiPymes necesitan estar preparadas para enfrentar cualquier eventualidad sin comprometer sus operaciones.

Tipos de Seguros para MiPymes

Los seguros que los emprendedores deberán contratar para poner en marcha su compañía variarán en función de su tipo de negocio, de las necesidades de su empresa y del número de empleados a su cargo. A continuación, se describen algunos de los seguros más relevantes:

1. Seguro de Responsabilidad Civil

El seguro de responsabilidad civil extracontractual protege a la empresa frente a reclamaciones legales por daños a terceros en el giro de sus negocios. Este seguro no debe confundirse con el que cubre la responsabilidad civil contractual, que es la que protege a la empresa frente a reclamaciones legales de sus clientes. Cubren los daños que un emprendedor haya ocasionado a un tercero por el ejercicio de su actividad laboral. Estos seguros responden ante daños económicos, materiales e incluso personales o corporales.

Los seguros de responsabilidad civil protegen a empresarios y empleados de las posibles contingencias que puedan surgir en el lugar de trabajo. Estas pólizas resultan obligatorias para todos los emprendedores que quieran abrir un local comercial, así como para los médicos, abogados, instaladores de gas o electricidad o intermediarios financieros.

El 'Informe Hiscox de pymes y autónomos en España', publicado en septiembre, apunta a que en España un 54,4% de las pymes disponen de un seguro de responsabilidad civil general.

2. Seguro de Incendio

Usualmente cubre daños a la estructura del inmueble. Este tipo de póliza es exigida como garantía por bancos que otorgan préstamos hipotecarios, pero no solo son necesarios en ese caso. Consideramos que aun si el empresario no cuenta con un préstamo hipotecario sobre el inmueble de su propiedad del cual opera el negocio, la contratación de este seguro es esencial para el negocio.

3. Seguro de Vida y Salud para Empleados

Proporcionar un seguro de vida o salud a los empleados no solo mejora su bienestar, sino que también fortalece la lealtad hacia la empresa. En sectores con alta rotación, medidas de este tipo pueden contribuir a atraer y fidelizar a los mejores trabajadores, también con sistemas de retribución que premian la permanencia a largo plazo en la empresa.

4. Seguros Cibernéticos

Con el aumento de los ataques cibernéticos, las MiPymes deben proteger sus datos y los de sus clientes. En 2022, un 94% de las empresas españolas afirmó haber sufrido incidentes de ciberseguridad, según el informe 'El estado actual de la Ciberseguridad en España. Post pandemia: un camino inexplorado', de la consultora Deloitte. Estas pólizas ofrecen protección tanto por el impacto directo de los ciberataques como por las consecuencias que hayan podido tener sobre la empresa, compensando la pérdida de ingresos. Permite a una empresa estar más protegida ante posibles ciberataques, que pueden provocar desde robo de información sensible hasta un parón total de la actividad.

5. Seguro de Lucro Cesante

Con la cobertura de lucro cesante del Seguro de Negocio protegemos tu negocio si se produce una interrupción temporal de la actividad a consecuencia de un siniestro cubierto por tu póliza. Tiene como misión resarcir económicamente en el caso de que por un siniestro la empresa deba permanecer cerrada durante unos días.

6. Seguro Multirriesgo

Los emprendedores que tengan su propia oficina o tienda física deben contratar los seguros multirriesgo para proteger su patrimonio ante posibles daños y contratiempos. Para simplificar la gestión de seguros y garantizar una protección integral que ofrezca tranquilidad, existe el seguro multirriesgo para empresas.

Cubre:

• Incendios, explosiones y otros sucesos meteorológicos.
• Robo y asalto. Ofrecen protección en los casos en los que se haya producido un robo de las mercancías, los muebles y otros bienes que hayan sido incluidos dentro de la póliza.
• Daños a cristales y vidrios.
• Daños a maquinaria y equipos electrónicos.

Otros Seguros Relevantes

• Seguro de Caución: Su principal objetivo es garantizar que el asegurador pueda indemnizar al asegurado por los posibles perjuicios que sufra en caso de que el tomador del seguro incumpla las obligaciones que mantenga con él.
• Seguro para Riesgos Catastróficos
• Seguro de Crédito: Permite minimizar el riesgo comercial. Garantiza el cobro a una persona física o jurídica de los créditos a su favor cuando se produce el incumplimiento de pago por insolvencia de sus deudores.
• Seguro para Riesgos Laborales

Consideraciones Adicionales

A la hora de elegir un seguro para tu MiPyme, ten en cuenta lo siguiente:

• Evaluar los Riesgos Específicos del Negocio: Cada empresa tiene necesidades únicas.
• Comparar Ofertas de Diferentes Aseguradoras: No todas las pólizas son iguales, distando entre ellas en precio, cobertura y exclusiones.
• Buscar Asesoramiento Profesional: Trabajar con un corredor de seguros o asesor especializado que entienda los riesgos a los cuales se puede enfrentar el negocio, es beneficioso a la hora de armar un portafolio de seguros. Los corredores tienen amplio conocimiento sobre las pólizas que se ofertan en el mercado, y conociendo los riesgos del negocio del potencial asegurado, pueden identificar aquellas pólizas que mejor se ajusten a sus necesidades.
• Credibilidad en el Mercado: Las empresas aseguradas proyectan confianza y responsabilidad hacia sus clientes, proveedores y socios.

Nivel de Aseguramiento Según el Tamaño de la Empresa

Uno de los factores con mayor influencia en el nivel de cobertura aseguradora de una empresa es su facturación y tamaño. Es una cuestión de estructuras y diversificación: en general, cuando una pyme crece, crea nuevos departamentos e incorpora profesionales con mayor contacto con el riesgo y el sector asegurador, por ejemplo perfiles financieros o de recursos humanos, la experiencia muestra que busca una cobertura mayor para sus riesgos, frente a pymes de menor tamaño que optan por las protecciones más básicas.

“La gran mayoría de pymes tiene carencias, está muy generalizado que sus riesgos no estén cubiertos adecuadamente. En muchos casos identifican las soluciones aseguradoras como dirigidas a grandes empresas, o no saben que ciertas situaciones son amparables, como los impagos de proveedores”, explica Carlos Grangel, director de Desarrollo Comercial de Autónomos y Pymes de MAPFRE España, cuando lo cierto, según asegura, es que “están perfectamente pensados y adaptados para pymes”, también en su coste.

Una buena gestión de riesgos puede estar al alcance de cualquier pyme. SIRMAP 360º es una iniciativa de MAPFRE que proporciona un análisis completo del nivel de riesgo de una pyme, y las claves para prevenirlo y gestionarlo.

Tabla Resumen de Seguros para MiPymes