Seguros Esenciales para Autónomos y PYMES: Tipos y Coberturas

Es fundamental conocer los seguros para autónomos y PYMES disponibles en el mercado y cómo pueden beneficiar al profesional. Los autónomos necesitan seguros para evitar incidentes en su actividad profesional, algunos específicos del sector y otros comunes a todos.

Como autónomo, eres el motor de tu negocio, y cualquier contratiempo puede significar una pérdida económica y un obstáculo. Proteger tu patrimonio, cumplir con la ley, transmitir confianza y garantizar tu tranquilidad son razones clave para estar asegurado.

Estar asegurado no es solo una medida prudente, sino una inversión en tu estabilidad y la continuidad de tu negocio. No dejes que un imprevisto sea el fin de tu sueño emprendedor.

Tipos de Seguros para Autónomos y PYMES

A la hora de contratar un seguro para autónomos las dudas se multiplican: ¿Cuáles son obligatorios? Si utilizas un local comercial tendrás que contratar un seguro de responsabilidad civil de forma obligatoria y sin excepciones. Como añadido, si desarrollas tu actividad en el sector servicios tendrás que contratar un seguro de autónomos multirriesgo.

1. Seguro de Incapacidad Laboral Temporal (ILT)

Este seguro, también conocido como seguro de baja laboral, cubre al autónomo en caso de enfermedad o accidente que le impida trabajar temporalmente. Teniendo en cuenta que los ingresos de un autónomo dependen de su actividad laboral, este seguro proporciona soporte financiero en caso de accidente, ofreciendo seguridad en caso de no poder trabajar por enfermedad o accidente.

El seguro proporciona ingresos fijos, permite elegir la duración de la póliza y la remuneración diaria. Dado que los autónomos suelen cotizar menos que los empleados por cuenta ajena y, a menudo, por el mínimo permitido, un seguro de baja laboral puede proporcionar un ingreso extra.

Un autónomo lo tiene especialmente difícil si se pone enfermo, por eso muchos acaban trabajando incluso cuando están malos. Estos seguros cubren asistencia primaria, hospitalización, segundas opiniones, medios de diagnóstico, sesiones de psicología, trasplantes, urgencias, asistencia nacional e internacional, etc. Además, permiten acudir sin cita previa, sin esperas y al doctor que prefieras.

2. Seguro de Jubilación

El 77% de los autónomos cotiza por la base mínima, lo que implica una pensión estatal baja al jubilarse. Por eso, los autónomos deben ocuparse de su propia jubilación. A día de hoy hay muchas opciones para la jubilación, pueden elegir entre planes de pensiones, planes de ahorro como PIAS o PPA, rentas vitalicias o el clásico seguro de jubilación, que es menos arriesgado que los anteriores.

Teniendo en cuenta el horizonte de las pensiones, el seguro de jubilación para el trabajador por cuenta propia cobra aún más sentido, ya que complementa la pensión en función de la prima pagada. Los PIAS, están exentos del pago de tributos si se perciben como una renta vitalicia tras la jubilación, y tienen la ventaja adicional que siempre pueden rescatarse si es necesario, previo pago de los impuestos correspondientes al beneficio obtenido, no al capital invertido.

3. Seguro de Vida

Es la forma más fácil de garantizar el bienestar de la familia en caso de fallecimiento, y el suyo propio en caso de invalidez permanente. Si este trabajador es el sustento económico de su familia, si su dinero es la base de la economía familiar, este seguro es casi imprescindible. La póliza de vida permite al tomador del mismo designar quiénes van a ser los beneficiarios de la póliza en que muera.

A la hora de escogerlo hay que tener en cuenta la coberturas, ya que estos seguros ya permiten añadir bastantes coberturas como la de invalidez, el doble o triple capital por fallecimiento en accidente, el adelanto de capital por enfermedad grave o el anticipo para hacer frente al entierro y pago de impuesto de sucesiones, entre otros, y también el capital asegurado, que es el dinero que cobrarán los beneficiarios.

4. Seguro de Accidentes

En muchos casos, las empresas y autónomos tienen que contratar seguro de accidentes para sus empleados, dependiendo del convenio laboral de la actividad laboral o de la provincia. También, por ejemplo si es autónomo y hay personal contratado en lo que se considera actividad de riesgo, es obligatorio contar con un seguro para los trabajadores. Hay muchas actividades que pueden no parecer de riesgo y, sin embargo, se consideran como tal; por ejemplo, los hosteleros, los transportistas o los mecánicos.

El seguro de accidentes proporciona una indemnización económica en caso de que el asegurado sufra un accidente que resulte en lesiones, discapacidad o fallecimiento. Algo muy importante para ellos, ya que no muchos no tienen acceso a la cobertura de accidentes laborales, como si tienen los asalariados. Es una vía oficial para controlar la salud y bienestar de los trabajadores y sus familias.

Para saber el tipo de seguro que necesitan los trabajadores, lo más conveniente es tener a mano el convenio colectivo de la empresa y estudiar las necesidades que pueden aparecer, si ocurre un accidente laboral en el sector. Esta póliza responderá en caso de accidente, incapacidad permanente o muerte del trabajador. Para completarlo, surge la opción de contratar un seguro de accidentes para autónomos.

5. Seguro de Responsabilidad Civil Profesional

Este seguro es el primero que debe contratar el autónomo, ya que sin él no podrá conseguir la licencia de apertura del local y, por lo tanto, no es posible comenzar la actividad económica en él. Es la forma de cubrir al resto de la sociedad, en caso de errores, omisiones o actos negligentes o mala praxis producidas por alguien del negocio, cubrirá los daños materiales o personales provocados a terceros. Incluyendo los gastos de indemnizaciones, la defensa legal, las fianzas y las facturas médicas del tercero.

Así se podrá compensar a terceros, que no tienen nada que ver con el negocio. Ya sean clientes, propietarios de edificios colindantes, incluso, empleados... Además, el seguro de Responsabilidad Civil para autónomos es obligatorio en caso de trabajar en el sector de la sanidad, actividades recreativas o transporte público.Este seguro cubre los daños causados a terceras personas dentro del establecimiento. Esta cobertura protege al autónomo en caso de que cause daños a terceros durante el ejercicio de su actividad profesional.

Claudio Aros pone el ejemplo de un profesor de yoga por cuenta propia en el que uno de sus clientes podría sufrir un accidente. Aquí nos encontraríamos con la situación de aquellos que, sin ir más lejos, su actividad es escribir libros. Un tercero podría sentirse ofendido y presentar una demanda. El experto explica que este tipo de seguros cubren desde daños físicos (como el accidente en una obra) hasta intangibles (los casos de difamación).

Imagínate que eres un diseñador que trabaja en un logo de una compañía con motivo de su aniversario. La empresa planea mostrar su nuevo logo el día de su aniversario y durante el evento acudirán clientes principales y medios de comunicación. El logo debe entregarse con una semana de antelación, sin embargo, el diseñador no llega a cumplir las fechas y entrega el diseño días después. Para tener todo listo, la imprenta tiene que poner ese logo como prioridad y los trabajadores hacer horas extra. Esto supone un gasto añadido y la empresa puede demandar a su diseñador y obligarle a que se haga cargo de los costes que ha provocado su retraso. Con el Seguro de Responsabilidad Civil Profesional, no habría problemas.

Supón que eres un profesor particular que prepara a un alumno para presentarse a las oposiciones. Sin embargo, se te olvida impartir parte del temario que aparece en el programa de acceso a la oposición. El alumno podría denunciarte por esta negligencia y, contar con un Seguro de Responsabilidad Civil Profesional puede salvarte de los gastos e indemnización en caso de que hubiera.

6. Seguro de Automóvil

Este seguro es obligatorio para todos los autónomos que utilizan el coche como medio de transporte para realizar su actividad. En cualquier caso, independientemente de la cobertura que se elija, como mínimo, debe contratarse el seguro a terceros. Éste te cubre los daños que puedas ocasionar a otros, en caso de accidente, el seguro debe ocuparse de indemnizar a terceros que se vean perjudicados. En estos casos, la ley permite que el autónomo asegurado tenga un gasto máximo deducible de 500 euros.

7. Seguro Multirriesgo

Si la actividad laboral del autónomo se desarrolla en un local, es probable que tenga contratado un seguro que cubre el continente. Aún así, siempre es recomendable para el autónomo disponer de un seguro más personalizado, que cubra algunos daños materiales del continente que él quiera, o con los capitales que él quiera, que cubra las situaciones a a las que está más expuesto. Además de cubrir el contenido de su negocio, frente a robos, daños de la mercancía, fallos en los productos, etc.

Otro tipo de seguros son los conocidos como multirriesgo, que en realidad combinan varios tipos de seguros para ofrecer un solo producto y “están muy orientados a elementos físicos, como un local o un punto de venta”, añade Aros, combinando coberturas contra incendios, daños a clientes y de defensa jurídica.

Este tipo de seguro también es muy interesante, ya que cubren los daños que se puedan producir en el lugar de trabajo y los bienes que el local contenga. Como siempre, la cobertura variará dependiendo de las condiciones de la póliza, pero en general está pensado para proteger de robos, incendios, etc. Así como para cubrir los daños que este tipo de incidentes ocasionen en los bienes que almacenes en tu local de trabajo.

8. Seguro de Salud

Aunque la cobertura de los autónomos frente a una baja ha mejorado en los últimos tiempos, y coticen por contingencias profesionales en sus cuotas a la seguridad social, siguen estando más desprotegidos que los trabajadores por cuenta ajena. Por ello, un seguro de salud para autónomos, ya que puede reducir los tiempos de espera a la hora de acceder a especialistas o en caso de que sea necesaria una hospitalización u otro tipo de intervención. Además, un punto a favor de este tipo de seguros es que los autónomos pueden deducirse parte de la prima de su seguro de salud en la declaración del IRPF.

9. Ciberseguro

La ciberprotección está ganando relevancia para autónomos digitales. El Informe de Ciberseguridad 2023 de ENISA reveló que el 20% de las pymes españolas sufrió ciberataques en 2022, desde ransomware hasta filtraciones de datos. En un entorno cada vez más digitalizado, proteger los datos y sistemas de tu negocio es crucial. El Ciberseguro cubre los riesgos asociados a ataques cibernéticos, filtraciones de datos, y sanciones por el incumplimiento de la normativa de protección de datos. Si eres un autónomo que maneja datos sensibles de clientes o realiza transacciones online, esta cobertura es esencial para asegurar la continuidad de tu negocio y protegerte de los crecientes riesgos cibernéticos.

Otros Seguros Recomendados

• Seguro de protección de ingresos: garantiza un ingreso mensual en caso de baja prolongada, asegurando así tu estabilidad económica mientras te recuperas.
• Seguro de asistencia sanitaria: ofrece ventajas como tiempos de espera más cortos y acceso a especialistas sin necesidad de derivación.

Hiscox Business Protection: Una Solución Integral

Si deseas una protección integral y completa, Hiscox Business Protection es un seguro paquetizado multirriesgo diseñado específicamente para cubrir todas las áreas críticas de tu negocio. Esta solución combina varios tipos de cobertura en una única póliza, adaptándose perfectamente a las necesidades de autónomos y pequeñas empresas.

Incluye:

• Responsabilidad Civil Profesional (RCP): Protege frente a errores, negligencias u omisiones en el ejercicio de tu actividad, garantizando que cualquier reclamación no comprometa tu estabilidad financiera.
• Ciberseguro: Dado el aumento de amenazas cibernéticas, esta cobertura te protege frente a ataques informáticos, fallos en la seguridad de datos y posibles sanciones por incumplimiento de la normativa de protección de datos.
• RC General: Cubre los daños personales y materiales a terceros derivados de la actividad diaria de tu negocio, protegiéndote frente a imprevistos en tu local o durante tus operaciones.

Este paquete es la opción ideal para aquellos autónomos que desean consolidar varias coberturas en un solo producto, asegurando la continuidad de su negocio frente a riesgos diversos.

Beneficios de Contratar Hiscox Business Protection

Contar con la protección de Hiscox Business Protection ofrece numerosas ventajas:

• Protección integral: Una cobertura completa que incluye las áreas más vulnerables de tu negocio, desde la responsabilidad civil hasta la ciberprotección.
• Asesoramiento especializado: El equipo de expertos de Hiscox te ayudará a elegir las coberturas que mejor se adapten a tu actividad, ofreciéndote soluciones personalizadas.
• Tranquilidad garantizada: Saber que tu negocio está protegido frente a un amplio abanico de riesgos te permitirá centrarte en lo que realmente importa: hacerlo crecer.

¿Cómo Elegir el Mejor Seguro para Autónomos?

A la hora de elegir el mejor seguro para tu actividad como autónomo, ten en cuenta los siguientes factores:

• Sector de actividad: Dependiendo del sector en el que operes, necesitarás diferentes tipos de cobertura. Asegúrate de que el seguro que elijas cubra los riesgos específicos de tu actividad.
• Cobertura y exclusiones: Revisa detenidamente las condiciones del seguro, prestando especial atención a las coberturas incluidas y a las exclusiones.
• Relación calidad-precio: Busca un equilibrio entre el costo de la prima y la calidad de las coberturas ofrecidas. No siempre el seguro más barato es el más adecuado.

Siniestralidad en Pymes y Autónomos

La siniestralidad en los negocios de pymes y autónomos creció un 10,8% en 2023 respecto al año anterior, según los datos presentados por MAPFRE este jueves 28 de noviembre. El pasado año MAPFRE contabilizó más de 159.000 incidentes en la actividad empresarial de pymes y autónomos en España, un 10,8% más que en 2022.

El 31,8% de estos incidentes se derivan de daños causados por agua, principalmente como consecuencia de rotura de tuberías. En segundo lugar, está la rotura de cristales, con el 15,1% de los incidentes. En el tercer puesto se encuentran los daños eléctricos que provocan la pérdida de bienes refrigerados, así como fallos en alarmas y equipos informáticos, sistemas de ventilación, entre otros, con el 11,1% de los siniestros. Este ‘top 5’ se cierra con fenómenos atmosféricos, con el 7,1% de los siniestros, y robos, con el 7%.

Aunque estos sean los siniestros más habituales, son los incendios, los robos y los fenómenos atmosféricos los que mayores pérdidas ocasionan a los empresarios: de media, cerca de 7.300€ los incendios, alrededor de 1.900€ los fenómenos atmosféricos y 1.600€ los robos.

Además, estos siniestros muchas veces provocan averías mecánicas o la paralización de negocio, con el impacto consecuente: en el caso de las averías mecánicas, una media de 1.500€, y en el de paralización del negocio, cerca de 8.000€.

Deducciones Fiscales

En estos casos, la ley permite que el autónomo asegurado tenga un gasto máximo deducible de 500 euros. Para poder desgravar el seguro de salud, el trabajador por cuenta propia deberá incurrir en el modelo 130 de la declaración, siendo necesario que el autónomo se encuentre en un régimen de estimación directa. Asimismo, el autónomo se puede desgravar el seguro de responsabilidad civil, siempre que los casos cubiertos tengan relación con la actividad profesional que desarrolla, al igual que el seguro del autómovil, en los casos en que el transporte tenga que ver con el trabajo.

Consideraciones Finales

Ser autónomo implica asumir riesgos, pero contar con un seguro adecuado te permitirá gestionarlos de manera efectiva. Desde los seguros obligatorios hasta las coberturas recomendadas, es crucial evaluar tus necesidades y elegir un seguro que se adapte a tu actividad. Los seguros para autónomos y pymes ofrecen una protección integral que te ayudará a enfrentar cualquier eventualidad con confianza, asegurando la continuidad de tu negocio y protegiendo tu patrimonio personal.