El Seguro de Responsabilidad Civil para Autónomos: Protección Esencial Más Allá de la Obligatoriedad

En el día a día de cualquier autónomo se pueden dar situaciones en las que otra persona sufra un daño de los que el profesional es responsable. A diferencia de los empleados, los autónomos no cuentan con el respaldo de una estructura empresarial que asuma la responsabilidad jurídica ante imprevistos. Si esto ocurriera y el autónomo no tuviera un seguro de responsabilidad civil, las consecuencias serían fatales para sus finanzas. En esos casos, es necesario contar con un seguro de responsabilidad civil.

¿Qué es el Seguro de Responsabilidad Civil para Autónomos?

Un seguro de responsabilidad civil es una póliza que te protege ante daños personales, materiales, o reclamaciones que se hayan llevado a cabo durante el ejercicio de actividad profesional causados a terceros. “Es el que se encarga de cubrir al asegurado de daños causados a terceros debido a la mala práctica en su campo profesional”, explica Giovanni Gallegos, director general de Gestión Global de Seguros. Lo más importante del seguro de responsabilidad civil para autónomos es que cubre los daños derivados de errores o negligencias profesionales.

La función principal de este tipo de pólizas es garantizar que el profesional autónomo pueda seguir con sus actividades, en caso de que un fallo o accidente fortuito le obligue a pagar daños a terceros. El objetivo de Responsabilidad civil autónomos es garantizar la continuidad de una actividad o negocio ante cualquier imprevisto que implique el pago de indemnizaciones por daños y perjuicios a terceros. Nos hacemos cargo de las indemnizaciones derivadas de reclamaciones por daños causados a terceros que puedan surgir durante el desarrollo habitual de la actividad de tu negocio.

“Por ejemplo, si un dentista está realizando un tratamiento a un paciente y, por un desliz, le pincha un nervio, ocasionándole algún tipo de consecuencia para su salud, dicho paciente tendría derecho a demandar a ese profesional”, expone Adrián Flores, consultor fiscal de EconomiTax.

La importancia del seguro de responsabilidad civil para autónomos

Los seguros protegen a los autónomos y les ofrecen una mayor tranquilidad para que solo tengan que enfocarse en sacar adelante su negocio. El seguro de responsabilidad civil para autónomos es una herramienta que se activa cuando se inicia un proceso de reclamación por parte de un tercero y cubre el pago de posibles indemnizaciones. Una equivocación te puede salir muy cara incluso comprometiendo tu futuro profesional. Sabiendo esto, el seguro de responsabilidad civil puede ser una protección para posibles demandas, evitando así enfrentarse a aquellas muy elevadas.

A nivel global, según un informe de Axa XL, los perfiles de riesgo de los autónomos están cambiando debido a la inflación, el aumento de las indemnizaciones tras juicios en tribunales y una mayor propensión a reclamar. Este hecho, unido a la creciente preocupación por otros factores como el cambio climático, ha hecho que la importancia de los seguros de responsabilidad civil esté aumentando. Los españoles presentan cada vez más reclamaciones y demandas por daños y perjuicios.

A pesar de su importancia, en América Latina hay menos demanda de estos seguros respecto a otros como los de vida. “Esto tal vez se deba a que muchos asegurados asocian el riesgo financiero generalmente a su propio patrimonio físico”, explica un informe de la comunidad de profesionales del sector asegurador INESE. “La preocupación parece estar enfocada en los daños materiales que podría causar un incendio de sus instalaciones, pero pocos toman en consideración las consecuencias de lo que pasaría si el fuego se propagara a una empresa vecina, o si paralizan la actividad de un polígono industrial por un siniestro ocurrido en sus instalaciones”.

¿Es Obligatorio el Seguro de Responsabilidad Civil para Autónomos?

La contratación de un seguro de responsabilidad civil por norma general no es obligatoria en España para la mayoría de los autónomos. A pesar de su importancia, no es un seguro obligatorio, al menos para todas las actividades ni para todos los profesionales. Sin embargo, existen algunos casos, dependiendo de la actividad principal, en los que sí lo será. El llamado seguro de responsabilidad civil obligatorio para autónomos varía según la normativa específica de cada sector y los requisitos establecidos por los colegios profesionales o las administraciones locales.

En la práctica, esta obligación aplica principalmente a las profesiones reguladas o a las actividades que necesitan una licencia o autorización administrativa. El seguro RC obligatorio para autónomos tiene como finalidad proteger al cliente o a terceros frente a los posibles errores, negligencias o daños que puedan producirse durante el desarrollo de la actividad profesional. Para determinar si debes contar con un seguro de responsabilidad civil obligatorio para autónomos, conviene verificar si tu actividad profesional está regulada y requiere una titulación oficial, una colegiación o una autorización administrativa.

Las profesiones reguladas son aquellas actividades que están sometidas a una normativa específica y supervisadas por un colegio profesional o una autoridad pública. En España, estas profesiones están definidas en leyes sectoriales y en la normativa propia de cada actividad. Si no contratas un seguro de responsabilidad civil, puedes enfrentarte a multas de hasta 30 000 euros y a la suspensión de tu actividad profesional.

Casos en los que el seguro de RC es obligatorio

Algunos ejemplos donde la normativa exige la contratación de este seguro son:

• La normativa regulatoria de algunos ayuntamientos o comunidades autónomas pueden exigir un seguro de responsabilidad civil para permitir operar o para la expedición de licencias.
• Profesionales sanitarios: La Ley 44/2003, de 21 de noviembre, de ordenación de las profesiones sanitarias, obliga a todos los profesionales relacionados con el ámbito sanitario a tener suscrito un seguro de responsabilidad civil. Hay sectores en las que una negligencia puede resultar mortal, como es la salud.
• Profesionales de servicios financieros y administradores concursales, así como los relacionados con cuestiones legales y financieras, ya que una negligencia puede arruinar la vida de una persona.
• En el sector de la construcción y las obras públicas, profesionales como arquitectos, aparejadores e ingenieros, tienen obligación de contratar un seguro de responsabilidad civil para autónomos.
• En caso de tener un local físico, también es necesario el seguro de responsabilidad civil para que te concedan la licencia de apertura, aunque no tengas trabajadores a tu cargo. Este es el caso de autónomos propietarios de bares, restaurantes, cafeterías, centros de estética y peluquerías.
• Autónomos que posean una agencia de viajes.
• Corredores de seguros y abogados.
• Personas dedicadas a la actividad pirotécnica.
• Propietarios de teatros y organizadores de eventos taurinos.
• Profesionales independientes dedicados a la realización de espectáculos.
• Autónomos que administren complejos deportivos.
• Trabajadores dedicados a la instalación de gas.
• Autónomos que ofrecen servicios de mantenimiento y conservación de ascensores.
• Entre los profesionales que deben disponer de un seguro de responsabilidad civil se encuentran los médicos, abogados, arquitectos o farmacéuticos que deben colegiarse, además de los agentes de seguros, los transportistas autónomos con seguro RC de transporte de mercancías y los trabajadores de la seguridad privada que necesitan una autorización administrativa.

La lista de actividades profesionales que requieren de un seguro de responsabilidad civil para autónomos se actualiza constantemente en el Registro de Seguros Obligatorios (RSO).

Un caso particular es el Seguro de responsabilidad civil para todo propietario de un vehículo a motor, entre los cuales se encuentran los autónomos. Se incluyen coche, moto, ciclomotor, camión o tractor, entre otros, y su contratación es obligatoria por ley, independientemente de la actividad profesional.

Coberturas Clave de un Seguro de Responsabilidad Civil para Autónomos

La cobertura de este seguro se adapta a los peligros o riesgos específicos para cada actividad profesional. Esta cobertura genérica se especifica en cada póliza para adaptarse a las necesidades de cada autónomo y de su negocio. Principalmente responde económicamente a reclamaciones presentadas por terceros ante perjuicios económicos, daños personales, o materiales que deriven del ejercicio de la profesión.

Habitualmente, este tipo de pólizas deberían cubrir la pérdida de los ingresos, las facturas médicas y de transporte, si las hubiera, los costes judiciales y una posible pérdida a futuro de ganancias. Una póliza de este tipo debería cubrir, según informa BBVA Allianz, al menos, “la protección al personal empleado, a su trabajo y al propio autónomo de daños ocasionados a terceros en el desempeño de su actividad profesional”.

Además de los daños personales y materiales, otros aspectos extra que podría englobar un seguro de RC para autónomos serían, si se diera el caso:

• Los riesgos derivados del uso de maquinaria y otros útiles de trabajo.
• El almacenaje y transporte de mercancías.
• La responsabilidad civil de productos. “En este caso, funciona como una especie de garantía, para cubrirnos”, explica Adrián Flores. “Nosotros hemos hecho un trabajo, hemos vendido un producto o un servicio y cuando pasa un tiempo, el cliente nos demanda porque el producto tiene fallos."
• Todas las personas que trabajen para el autónomo deberían estar cubiertas por el seguro, al margen del régimen en el que estén contratadas.
• La póliza no tiene por qué circunscribirse solo al territorio nacional. “Por ejemplo, tu negocio puede ser organizar viajes en el extranjero”, cuenta Flores.
• Por último, es crucial mencionar la cobertura de gastos de defensa y fianzas. No forma parte de las prestaciones básicas, pero es la otra gran ventaja del seguro de responsabilidad civil para autónomos, junto con el pago de indemnizaciones. Este seguro cubre los gastos de la defensa jurídica, siendo peritajes, procuradores, y honorarios de abogados. Si la reclamación llegara a juicio, también se incluye la representación legal de la persona asegurada e incluso los costes judiciales relacionados. Recalcando lo ya mencionado, no importa que el autónomo no sea el responsable del incidente, los gastos relacionados con la legalidad del asunto pueden ser muy altos.

El precio del seguro dependerá de las coberturas, que cada vez son más diversas. “Por ejemplo, ahora están muy de moda los seguros de responsabilidad civil por el tema de protección de datos”, afirma Flores. “Todos sabemos que la protección de datos es muy difícil de llevar a cabo con exactitud, cumpliendo la legislación en vigor."

Tipos de Responsabilidad Civil: General vs. Profesional

Cuando te decides a contratar un seguro de responsabilidad civil, te encontrarás con dos opciones principales:

1. Responsabilidad Civil General: Este tipo de seguro cubre los daños que le generes a terceros, tanto personales como materiales. Por ejemplo, si tu local se incendia y perjudica al de al lado, obligándole a mantenerse cerrado durante unos días, el seguro correrá con todos los gastos económicos. Sin embargo, el límite de esta cobertura es que generalmente no contempla situaciones motivadas por un error o una negligencia profesional directa del autónomo.
2. Responsabilidad Civil Profesional: La responsabilidad civil profesional se trata de la póliza más completa y que mayores coberturas ofrece. De hecho, aquí sí se contemplan las negligencias, errores que puedas cometer en el desarrollo de tu actividad (como no mantener correctamente higienizado el material con el que trabajas en tu centro de salud) u otras situaciones similares. Esta es la opción más recomendable para la mayoría de los autónomos, aunque todo dependerá de la naturaleza específica de tu actividad.

Ventajas de Contratar un Seguro de RC, Incluso Si No Es Obligatorio

Incluso si tu actividad no está regulada, es muy recomendable contar con un seguro de responsabilidad civil, ya que un simple error puede generarte costes importantes que esta póliza podría cubrir. Los accidentes pueden ocurrir en cualquier momento, y si no se cuenta con un seguro de responsabilidad civil para autónomos, los daños pasan a ser responsabilidad individual. Esto implica que tienes que asumir personalmente las consecuencias económicas de los incidentes, errores o negligencias que puedes cometer.

Estas son las principales ventajas de contratar un seguro de responsabilidad civil para tu actividad como autónomo o emprendedor, incluso si no es obligatorio para tu profesión:

1. Para protegerte a ti de los daños causados a terceros: El seguro de responsabilidad civil está diseñado para protegerte de las consecuencias derivadas de errores o negligencias que puedan surgir durante el ejercicio de tu actividad. Por ejemplo, si eres un autónomo pintor y, durante un trabajo, manchas muebles o suelos de un cliente con pintura, el seguro RC pintores se haría cargo de los gastos de limpieza, reparación o de una posible indemnización por los daños ocasionados.
2. Para minimizar las consecuencias financieras: En caso de incidente, el seguro de responsabilidad civil cubre los daños ocasionados a terceros. Así, no serás tú quien tenga que indemnizarles, sino la aseguradora. Por ejemplo, si trabajas como tatuador autónomo y un cliente sufre una reacción alérgica o una lesión cutánea tras una sesión, el seguro RC tatuadores se haría cargo de los gastos médicos y de las posibles reclamaciones por daños. El negocio y el patrimonio personal de un autónomo, están muy vinculados, al ser así y tener que responder con sus bienes personales ante una condena económica, estamos hablando de poner en riesgo sus ahorros o incluso su vivienda. En caso de no contratar un seguro de responsabilidad civil, es mucho más probable poder ocasionar un daño para cuya indemnización no se tiene suficiente patrimonio, lo que podría derivar en grandes reclamaciones económicas, imprevistos en gastos legales, pérdida del patrimonio personal y embargos, así como dificultades con clientes y contratos.
3. Para reforzar la confianza de tus clientes y colaboradores: Contar con un seguro de responsabilidad civil demuestra compromiso y seriedad ante tus clientes y colaboradores.

Tanto si estás obligado a contratar un seguro de responsabilidad civil por tu actividad como si no, los expertos coinciden en que es una cobertura más que recomendable, ya que trata de aportar tranquilidad y protección en tres vertientes diferentes:

• La vertiente humana.
• La vertiente económica.
• La vertiente moral.
• La vertiente jurídica. En no pocas ocasiones, los siniestros se acaban dirimiendo en los tribunales.

¿Qué Factores Influyen en el Precio de un Seguro de RC para Autónomos?

El precio de un seguro de responsabilidad civil para un autónomo depende de la actividad que desempeñe. En cuanto al coste, este depende de varios factores. “Se debe conocer cierta información ya que de esos datos saldrá una prima a pagar”, afirma Giovanni Gallegos. “No existe un valor base ya que depende de la actividad, el monto de facturación anual, los clientes e incluso la situación geográfica. Además de las particularidades de la actividad profesional, hay otros aspectos que repercutirán en el valor del seguro."

“En función de las características y coberturas que nosotros queramos, ese seguro va a cubrir más o menos y su precio va a ser mayor o inferior. Además, se debe contemplar el riesgo de las actividades”, afirma Adrián Flores. “El seguro para un coche de segunda mano, con quince años de antigüedad, no tiene el mismo precio que el de un automóvil actual, de gama alta."

Las cantidades a pagar dependen de factores como la exposición al riesgo, la ubicación, los años que se llevan ejerciendo la actividad, los límites de cobertura que se elija y el historial de reclamos, entre otros. No es lo mismo un seguro de RC para construcción, que uno para un bar o un restaurante. También influirá en el precio el capital cubierto en los siniestros o y si se incluye franquicia. Los precios varían según las geografías.

Factores Determinantes del Precio del Seguro de RC para Autónomos

En España, el precio medio de las pólizas de responsabilidad civil que han contratado los autónomos ronda los 120 euros, según la Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones, ICEA. Sin embargo, cabe señalar que el precio medio de un seguro de responsabilidad civil en España, de manera más general, puede ser de 575 euros (o 585,93 euros en 2020 según datos de ICEA recogidos por aseguratunegocio.com). Esta diferencia puede deberse a la especificidad de las coberturas o al nivel de riesgo de las actividades. No siempre el precio es fijo, depende de la actividad, facturación, experiencia y coberturas.

Al margen de las cantidades, los expertos recomiendan hacer una valoración realista de qué debe cubrir el seguro y no escatimar en la cobertura.