Guía Completa de Seguros de Franquicia para el Alquiler de Coches en Europa

El gran problema de los coches de alquiler es el embrollo que suponen los tipos de seguro que ofrecen cada uno y los suplementos que hay que pagar en el caso de querer tener un seguro a todo riesgo. Cuando alquilamos un coche hay que mirar detalladamente las coberturas que nos ofrecen. Si es la primera vez que alquilas un coche, si vas a un destino nuevo o incluso si eres un viajero experimentado, puede que no entiendas bien qué cubren los diferentes seguros de alquiler de coches y cuál es el que más te conviene.

Aquí te damos algunos consejos sobre qué tipo de seguro de coches de alquiler elegir. Las dos cosas fundamentales que debes tener en cuenta son qué incluye el seguro y qué necesitas. Durante el proceso de reserva la empresa proveedora te ofrecerá diferentes opciones de seguro, y lo más probable es que cuando vayas a recoger el vehículo a la oficina te ofrezcan cobertura extra. Para ello es necesario que conozcas los nombres de los diferentes tipos de seguros de alquiler de coches (CDW, LDW, PAI, etcétera) y qué incluyen. Y también te conviene pararte a pensar por un segundo en qué tipo de conductor eres.

Fundamentos del Seguro de Alquiler de Coche

Todos los coches deben tener un seguro para poder circular, incluidos los coches de alquiler. Este seguro obligatorio cubre la responsabilidad civil obligatoria, que sirve para indemnizar a otras personas por los daños que puedas causar hasta las siguientes cantidades: 💰 15 millones de euros para daños materiales y 💰 70 millones de euros para daños a personas. Este es el mínimo que incluyen también los seguros en un coche de alquiler.

Como este nivel de protección es limitado, la mayoría de las aseguradoras lo amplían con coberturas adicionales. El precio del alquiler de un coche ya incluye por lo menos el coste del seguro obligatorio, y es que sin esa póliza, el vehículo no podría funcionar.

Siempre estará especificado en la reserva, y varía entre compañías o incluso entre países y modelos de coches. Por lo general, no obstante, lo más común es que el precio del alquiler de coche incluya un seguro. Esto se aplica solo en algunos países en los que la ley regula que todos los coches tienen que ir asegurados y es básicamente un seguro de responsabilidad civil. Es decir, cubre los daños que puedas hacer a otras personas o a la propiedad de otros en un coche de alquiler. Además, el precio del alquiler del coche también suele incluir seguro antirrobo y seguro para cubrir los daños causados al vehículo en caso de colisión. El seguro obligatorio no suele ofrecer cobertura por daños personales sufridos por ti u otras personas en el vehículo, ni daños al coche como rotura de parabrisas o de neumáticos.

A partir de ahí, hay compañías que suman coberturas adicionales para proteger al coche e incluso a ti como conductor, bien por defecto o como una ampliación del seguro que puedes contratar por un precio extra si quieres. Ojo, porque también puedes contratar un seguro para el coche de alquiler por tu cuenta y estarás igual de cubierto.

Así, pueden darse tres situaciones según el seguro que tenga el coche o las ampliaciones que escojas:

1. El coche de alquiler tiene un seguro básico a terceros. Esto es lo más habitual. En ese caso, si sufres un accidente donde tú seas culpable tendrás que hacer frente a cualquier coste derivado del mismo sobre el coche de alquiler. De hecho, si el seguro básico no tiene la cobertura de accidentes del conductor también tendrás que pagar los gastos médicos si sales herido.
2. El coche de alquiler tiene un seguro a todo riesgo con franquicia. Con este tipo de póliza, la compañía aseguradora se hace cargo de la mayor parte de los daños del coche y tú solo tendrás que pagar la cantidad que se establezca como franquicia.
3. El coche de alquiler tiene un seguro a todo riesgo sin franquicia. Es la modalidad más cara y también implica un alquiler más elevado. De hecho, lo normal es que tengas que abonar un suplemento si quieres ese nivel de protección, porque no suele venir de serie con el alquiler del vehículo.

Conceptos Clave de Seguros en el Alquiler de Coches

Cuando miramos el precio total de un alquiler en un buscador como Booking o directamente en la web de una compañía de alquiler de coches, posiblemente nos encontremos con siglas como las siguientes:

Franquicia

La franquicia es la parte que no queda cubierta con el seguro contratado, en caso de accidente o daño al vehículo. Puede variar mucho de unos coches a otros o entre las distintas compañías que comparemos. El término franquicia hace referencia a la cantidad económica que tendrá que pagar en caso de que su coche sufra algún daño o sea robado durante el alquiler. La cantidad de la franquicia se especifica durante el proceso de reserva además de en los términos y condiciones de su alquiler. La franquicia es el importe máximo que asume el arrendatario del vehículo en caso de accidente con el coche alquilado. El importe de la franquicia en un seguro de coche de alquiler puede variar en función del vehículo alquilado, la edad o la experiencia de los conductores firmantes del contrato de alquiler. La franquicia sirve para reducir el precio del seguro sin perder la cobertura de daños propios.

CDW (Collision Damage Waiver)

CDW es la abreviatura de “Collision Damage Waiver”, y es la traducción al inglés de seguro a todo riesgo, también conocido como Cobertura Parcial por Colisión. Esta es una exención parcial de responsabilidad de daños por colisión. Es, junto con el LDW, el tipo de seguro más común entre los coches de alquiler. Exime al cliente de pagar el total de los daños causados al vehículo. En caso de accidente o daños, el cliente pagará el importe correspondiente a la reparación con el límite que esté fijado en la franquicia.

LDW (Loss Damage Waiver) / TP (Theft Protection) / TW (Theft Waiver)

LDW (Loss Damage Waiver), en algunos países denominado TP (Theft Protection) o TW (Theft Waiver), es la exención parcial de responsabilidad por pérdida o robo del vehículo. Es decir, si roban el coche pagaremos la franquicia. Casi siempre van unidos el CDW y el LDW y debes tener ambos siempre.

SuperCDW

SuperCDW es el clásico seguro a todo riesgo que te evita pagar la franquicia por robo, daño o accidente.

PAI (Personal Accident Insurance)

PAI (Personal Accident Insurance) es un seguro de asistencia médica en caso de accidente para el conductor y los pasajeros. Si contáis con vuestro propio seguro de accidentes de viaje no es necesario contratarlo. La cobertura de asistencia personal o PAI es como se denomina a los daños al conductor en un seguro de coche de alquiler. 🦽 Cubre las lesiones que puedas sufrir en caso de accidente, incluidos los gastos de hospitalización y cirugías. La Sanidad Pública no se hace cargo de los accidentes en carretera. Si tú eres la víctima, el Consorcio de Compensación de Seguros pagará, pero si eres culpable, tendrás que pagar la factura médica. También suelen incluir un seguro de vida con cantidades que varían según la compañía de alquiler y la modalidad que escojas.

SLI (Supplemental Liability Insurance) / ALI (Additional Liability Insurance) / CTP (Compulsory Third Party Personal)

SLI (Supplemental Liability Insurance), ALI (Additional Liability Insurance) o CTP (Compulsory Third Party Personal) son el mismo seguro y cubre los daños corporales o a la propiedad que podamos producir a terceros en caso de accidente. Este seguro es el «seguro a terceros» que se incluye casi siempre en Europa, pero que sin embargo es obligatorio contratarlo si alquilas un coche en Estados Unidos o Canadá. Aunque todos los coches tienen ese seguro, en esos países la cobertura es mínima ya que todos los conductores tienen un seguro de responsabilidad civil que cubre el alquiler, pero los extranjeros no solemos tenerlo. La cobertura recomendada es de 1 millón de dólares (imagina que atropellas a alguien o destrozas una casa en un accidente…).

Otras coberturas comunes

• Asistencia en viaje: Es el servicio de grúa y los gastos de transporte si el coche de alquiler te deja tirado. Lo normal es que la compañía de alquiler te permita incluir la asistencia en carretera, que se encarga de recoger el coche y llevarlo al taller.
• Actos vandálicos: Una cobertura en la que no se suele reparar demasiado en el seguro de coche tradicional, pero que sí es importante en la del vehículo de alquiler. Es una garantía básica que muchas compañías de alquiler suman directamente a sus pólizas. Con ella, estarás cubierto si el coche amanece con algún desperfecto por culpa de terceras personas.
• Robo: El robo del vehículo es una de las coberturas opcionales en el alquiler de coche tradicional y normalmente estará cubierto dentro del carsharing y en los coches de alquiler.

Tabla Resumen de Tipos de Seguros de Alquiler

El Seguro Contra Franquicia o de Devolución de Franquicia

Teniendo en cuenta todo esto, lo más barato y más recomendable será alquilar un coche con franquicia y por otro lado contratar un «seguro contra franquicia» o de «devolución de franquicia». Así podremos ahorrar bastante dinero.

¿Qué es un seguro contra franquicia o seguro de devolución de franquicia?

Es un seguro que en caso de accidente o daño al coche de alquiler, te devuelve el importe que hayas tenido que pagar por las reparaciones, en caso de que el seguro que hayas contratado con la agencia de alquiler tenga una franquicia. Existen varias compañías en Internet que ofrecen este tipo de seguros, pero también es cierto que hay mucha variación entre lo que ofrecen unas y otras, no solo en el precio sino también en las coberturas. Este tipo de seguros consisten en una cobertura total (te incluye cristales, bajos y ruedas) con devolución de la franquicia. Quiere decir que ante algún siniestro, pagas a la empresa de alquiler y luego reclamas a la aseguradora.

¿Cómo funciona un seguro contra franquicia?

Voy a explicar el funcionamiento de un seguro de coche contra franquicia con un ejemplo para que sea más sencillo. Alquilas un coche con una franquicia de 2000 euros (por ejemplo). Tienes un accidente del que das parte a la policía o te rayan el coche estando aparcado y no puedes dar parte policial. Si el costo de la reparación es por ejemplo de 1000 euros, tú pagas los 1000 euros (porque es menor de la franquicia). Si por el contrario el coste de la reparación es por ejemplo de 3000 euros, tú pagas «solo» 2000 euros (el máximo de la franquicia). Hasta aquí da igual que tengas un seguro contra franquicia o no, tú pagas por adelantado.

Luego tras pagar la reparación y con la factura que te tienen que dar en la compañía de alquiler tienes dos opciones:

• Si tienes un seguro contra franquicia: Tú has pagado la reparación y tienes una factura. Dicha factura se la pasas al seguro contrafranquicia, que te lo abona unas semanas después.
• Si no tienes seguro contra franquicia: Enmarcas la factura y la cuelgas en la pared para recordarte que nunca volverás a viajar sin un seguro contra franquicia.

La Letra Pequeña y Detalles Importantes

Hay que tener en cuenta otros detalles con respecto a los seguros. La letra pequeña del seguro de alquiler de coches puede esconder condiciones importantes. Por ejemplo, en algunos países, cuando alquilas el coche por internet puede poner que disponen de «seguro a todo riesgo sin franquicia en caso de accidente». Sin embargo, cuando lees la letra pequeña, indica que el seguro cubre los daños solo si se ha dado parte a la policía. Es decir, te cubre en caso de un accidente grave con terceros pero no cubre la gran parte de los daños comunes como: que te lo rallen o golpeen estando aparcado, que tú le des un golpe contra una columna, que pierdas el embellecedor de la rueda o que una piedra te rompa la luna.

Algunas compañías de alquiler low cost (las más baratas) ofrecen un seguro a todo riesgo pero que solo te cubre en el caso de que exista un tercero identificado. Esto significa que tendréis que pagar la reparación en caso de que el daño lo hayáis producido vosotros mismos u otra persona sin identificar, por ejemplo aparcando.

Es importante que tenga en cuenta que la cobertura sin franquicia se aplica a daños en determinadas partes del coche, pudiendo quedar excluidas las ruedas, el techo, el bajo del coche, los cristales o los neumáticos. Por último, es muy importante que cumplas todas las condiciones que se establezcan en la reserva o, en caso de daños, la compañía podría reclamarte la totalidad del importe. Por ejemplo, si no pagas por un conductor adicional el seguro no cubre a esa segunda persona si ella es la que conduce cuando tenéis un percance. Lo mismo ocurre si llevas el auto de alquiler a zonas específicamente prohibidas en los términos y condiciones (por ejemplo, algunas empresas prohíben que saques ciertos vehículos del país).

Cómo Elegir un Buen Seguro Contra Franquicia

Cuando vayas a hacer uno de estos seguros, compara varias compañías y sobre todo fíjate en estos aspectos:

• Importe de la cantidad que aseguran: Lo importante es cubrir el total de la franquicia que vaya a tener el coche que alquiles. Por ejemplo, si la franquicia es de 2000 euros y no quieres problemas, el seguro debe cubrir como mínimo esa cantidad.
• Cobertura para Estados Unidos o Canadá: Si viajas a Estados Unidos o Canadá comprueba que incluya el SLI (Supplemental Liability Insurance) también llamado ALI (Additional Liability Insurance). Es una diferencia importante ya que si no tendrás que contratarlo aparte.
• Conductores adicionales: Verifica los conductores adicionales que se pueden incluir en la póliza.
• Edad de los conductores: Revisa la edad máxima y mínima de los conductores asegurados.
• Daños específicos: Asegúrate si cubre daños en ruedas, bajos, techo y lunas.
• Asistencia en carretera: Confirma si está incluida la grúa en caso de avería.
• Duración del alquiler: Aunque contratéis un seguro anual, hay una limitación en cuanto al período de tiempo que se puede alquilar cada coche durante ese año. Comprobad cuál es ese tiempo máximo.
• Tipo de vehículo: Si cubre el vehículo que pretendéis alquilar. Algunas compañías ponen restricciones según la antigüedad del vehículo, los kilómetros que tiene, el tipo (4×4, van, caravanas…) e incluso no cubre coches extremadamente caros (ej:Ferrari…).
• País de cobertura: Si cubre el país donde vas a alquilar el coche. Determinados países como Afganistán, Cuba, Congo, Irán, Irak, Liberia, Myanmar, Sudán o Zimbabue suelen estar excluidos de la cobertura.

Otras Opciones y Consejos para Ahorrar

Si pagas el alquiler del coche con tarjeta de crédito, ten en cuenta que algunas te proporcionan un seguro gratuito de robo y daño al vehículo alquilado, al menos parcial. Sin embargo, no cubren el de responsabilidad civil suplementaria. Revisad bien lo que os ofrece vuestra tarjeta de crédito. Comprobar en primer lugar si alguna de tus pólizas ofrece alguna cobertura (como las que hemos comentado de tu propio coche o tu tarjeta de crédito) te puede ahorrar bastante dinero.

Además, también es posible contratar un seguro con una compañía externa. Esto es muy ventajoso sobre todo si alquilas coches con frecuencia, ya que puedes pagar un seguro a todo riesgo anual que te cubra con diferentes compañías y en varios países (normalmente te saldrá a cuenta incluso si solo alquilas un coche una vez por un periodo superior a dos semanas). Sin embargo, mira bien la letra pequeña y también considera sus antecedentes, las opiniones de los usuarios y cómo es su atención al cliente.

Ejemplos de aseguradoras externas

RentalCover te ofrece protección para tu vehículo de alquiler sin que tengas que arruinarte. Cuando alquilas un vehículo, puedes utilizar nuestra cobertura para evitar pagar una franquicia desorbitada si algo sale mal. Podrás pagar 0 € en caso de accidente o daños, ya que nuestra protección cubre las carencias del seguro que te pueda ofrecer tu empresa de alquiler o tu tarjeta de crédito. RentalCover es compatible con las principales empresas de alquiler. Disfruta de la tranquilidad que te mereces, sabiendo que un pequeño arañazo no se convertirá en miles de euros en costes de reparación y tasas.

Ofrecen protección sin franquicia, sin que tengas que pagar nada, y se puede cancelar en cualquier momento antes del día de la recogida, con protección en todo el mundo y compatible con las principales empresas de alquiler. Obtienen cobertura primaria para el coche de alquiler y/o responsabilidad civil por daños o lesiones a terceros. Su cobertura es asequible, ahorrando hasta un 50 % frente al precio en el mostrador de alquiler. Además, ofrecen cobertura sin franquicia hasta el límite de la póliza, para no tener preocupaciones al reclamar, y cubren a conductores ilimitados que figuren en el contrato de alquiler, así como alquileres de larga duración de más de 30 días.

Su cobertura va más allá de lo que ofrecen las empresas de alquiler estándar, incluyendo: pinchazos, parabrisas agrietados, faros dañados, pérdida de llaves, sustitución de llaves y apertura de puertas. No aplican cargos desorbitados añadidos a la factura de reparación, incluidos gastos de gestión, pérdida de uso, traslado del vehículo y asistencia en carretera. Cubren daños que las empresas de alquiler suelen excluir, como los causados por condiciones climáticas adversas o el estado de la carretera. Permiten cancelar en cualquier momento antes de la recogida y obtener un reembolso completo, siendo compatible con empresas de alquiler de coches de todo el mundo, como Enterprise, Hertz, Avis, Budget, Thrifty, Europcar y muchas más.

Otras compañías que ofrecen seguros contrafranquicia anuales son: Riverside insurance (con seguro anual o diario, para viajes de hasta 30 días ampliable a 2 meses, y cubre caravanas solo en seguro diario); Aseguradísimo (con seguro anual o diario para autos); y Worldwide insure (con seguro anual o diario para coches, también seguro para alquiler de caravanas con cobertura diaria). Yo siempre alquilo con Autoeurope y Rentalcars, a veces cojo su seguro Super Cover o a veces compro el seguro externo en segurodealquilerdecoches.es.

Qué Hacer en Caso de Accidente o Daño al Vehículo

En el hipotético caso de que se vea involucrado en un accidente de tráfico, que le roben el coche o que descubra daños en el vehículo que no estaban en el momento de la recogida, no se asuste e intente mantener la calma. En cualquiera de estos casos, su proveedor de alquiler o su aseguradora externa le ofrecerán asesoramiento. Es imprescindible obtener un informe policial independientemente de cuán insignificante sea el daño. Es importante que se ponga en contacto con su proveedor del alquiler dentro de las 24 horas siguientes al incidente.

En el caso de tener un accidente o un daño en el coche ocasionado por uno mismo, habrá que hacer frente al pago que nos exija la compañía por la reparación. Una vez hayamos pagado tenemos que guardar toda la documentación: el extracto de la tarjeta de crédito con la que hayamos realizado el pago, el contrato de alquiler y la factura de la reparación. Iniciaremos un expediente de reclamación en la compañía aseguradora para que nos reintegre el importe total que hemos pagado y ellos nos pedirán toda la documentación. A los pocos días tendremos el importe completo que previamente habíamos pagado por los daños en nuestra cuenta bancaria. Este seguro funciona a la perfección, ya que ha sido utilizado en ocasiones durante viajes sin problemas.

Seguro de Coches de Carsharing

Los coches de carsharing también cuentan con un seguro que cubre la responsabilidad civil y los daños al conductor, aunque esto último depende de la marca. Lo que un seguro de coche en carsharing no suele hacer es dejarte elegir la franquicia que quieres ni sumar o quitar coberturas. Son pólizas estándar que no puedes adaptar a tus necesidades y que funcionan con seguros a todo riesgo con franquicia (casi siempre). Es decir, su seguro cubre cualquier daño que sufra el coche, pero a ti siempre te tocará pagar una parte, incluso si lo has dejado en la calle y le pasa algo. Por eso es tan importante hacer fotos del vehículo antes y después de iniciar el alquiler por minutos.

También hay pólizas específicas para esta modalidad de alquiler de coche por minutos. Pueden contratarse desde un mes hasta un año, según tus necesidades. Los seguros para coches de carsharing cubren la franquicia que tendrás que pagar a la empresa. Por ejemplo, si el vehículo de Zity sufre daños, el seguro de la compañía se encargará de la reparación, pero te puede cobrar la franquicia correspondiente de hasta 700€. Tu seguro particular de carsharing pagará esa franquicia a Zity. Además, este tipo de seguros especiales para carsharing pueden sumar accidentes del conductor si el seguro por defecto del coche no cuenta con ello.

Recomendaciones Finales al Contratar tu Seguro

El seguro que te ofrezca el nivel de protección con el que tú te sientas cómodo, así de fácil. Si bien algunos pueden sentirse tranquilos con un seguro básico, es crucial considerar tu propia salud. Creo que es imprescindible tener asegurados los daños al conductor por lo que pueda pasar. A fin de cuentas, estamos hablando de tu salud, no solo por las consecuencias del accidente, sino por la recuperación. Además, también me parece interesante sumar la exención de daños con una franquicia más o menos asequible.

Pero ante todo y sobre todo, lo importante es que revises el vehículo a fondo, sobre todo si no llevas un seguro a todo riesgo. Antes de llevártelo de la oficina, comprueba las luces, inspecciona la chapa, la tapicería y los neumáticos y pide que te pongan por escrito cualquier desperfecto.