Seguros Colectivos para Emprendedores: Opciones y Precios

Montar un negocio es una aventura que conlleva riesgos. Afortunadamente, existen seguros diseñados para cubrir diversas situaciones que pueden obstaculizar el camino de un emprendedor. ¿Conoces los seguros para emprendedores? Al empezar, los emprendedores se enfrentan a todo tipo de problemas y gastos, pero deberían ver a los seguros como un apoyo más y no como un gasto innecesario o una obligación.

Tipos de Seguros para Emprendedores

En cualquier negocio, ya sean pymes o profesionales autónomos, siempre pueden aparecer situaciones inesperadas. Algunas, la mayoría, son meras incidencias, como goteras, rotura de cristales o averías de la maquinaria. Como hemos visto, hay diversos tipos de seguros disponibles para dar cobertura a emprendedores y autónomos. Entre las pymes, y más concretamente entre los autónomos y profesionales, la póliza que está más presente es el seguro de Responsabilidad Civil.

Seguro de Responsabilidad Civil

La responsabilidad civil es la obligación legal que tiene una empresa de reparar los daños que pueda causar. Si tienes una actividad como empresa (pyme), y realizando esa actividad profesional causas algún tipo de daño, las personas afectadas te van a reclamar. Mediante el seguro de responsabilidad civil adecuado protegerás a tu empresa y a ti mismo de cualquier reclamación que económicamente podría ser muy perjudicial. Teniendo este seguro podrás trabajar tranquilo.

Seguro de Salud para Empleados

Algunas retribuciones en especie son incluso más valoradas por los trabajadores que las económicas. Por eso es una buena idea ofrecer un seguro de salud privado a toda la plantilla. Es un seguro que proporciona la prestación de unos servicios médico-quirúrgicos en los casos de enfermedad o accidente, siempre de conformidad con el cuadro médico de cada aseguradora. En cuanto a fiscalidad, se considera gasto social respecto al IS, lo que supone un importante ahorro para la compañía.

Los seguros de salud para autónomos son prácticamente iguales que los de particulares. No obstante, suelen incluir garantías específicas para los trabajadores por cuenta propia. Y es que se trata de un producto que se ajusta a las necesidades de los trabajadores por cuenta propia, ofreciendo servicios y garantías que las pólizas para particulares no incluyen, como coberturas específicas para cubrir las necesidades del autónomo ante una hospitalización o baja por incapacidad temporal. El seguro de salud es un gasto deducible para los trabajadores autónomos. Así, tal y como establece la ley, este será aplicable tanto a la cuota del asegurado como la de su cónyuge e hijos menores de 25 años que convivan en el mismo domicilio. Esta deducción se realiza sobre la base imponible de este impuesto, es decir, que será descontada del total de los ingresos del autónomo. Un ahorro fiscal que puede llegar a alcanzar el 30%.

Seguros Obligatorios y Complementarios

Más allá de las particularidades de cada región o actividad, cualquier negocio tiene que contratar obligatoriamente los siguientes seguros:

• Seguro de responsabilidad civil: Por los daños que pueda causar a terceros el desarrollo de la actividad.
• Seguros para los trabajadores: Es fijado por convenio colectivo por actividad para cubrir al trabajador por accidentes de trabajo. El costo de la prima está vinculado con la indemnización, cantidad de empleados y rama de actividad.
• Seguros de los vehículos de empresa: Este seguro es obligatorio al igual que en los automóviles particulares, se debe contar con seguro de responsabilidad civil y los valores resultan afectados por el sector de actividad y volumen de negocio entre otros factores.

Además hay otra categoría, la de los seguros complementarios, que si bien no son obligatorios, pueden ser exigidos a ciertas actividades que necesitan una cobertura especial, como por ejemplo:

• Seguros de responsabilidad medioambiental.
• Seguro de caución o decenal, obligatorio para empresas y profesionales autónomos que deban presentar avales ante particulares o la Administración Pública como empresas de seguros, agencias de viajes, empresas de construcción o concesionarias de servicios públicos.
• Seguro contra todo riesgo: Cubre al profesional o la empresa de los daños que se puedan sufrir o pueda causar la actividad.

Otros Seguros Importantes

• Seguro Multirriesgo: Es un seguro adecuado para las pequeñas y medianas empresas del sector industrial, diseñado especialmente como un seguro multirriesgo. Con un único contrato de seguro puedes cubrir todas las necesidades de tu empresa, incluso las más específicas del sector al que te dedicas, y olvidarte de riesgos innecesarios. El paquete de coberturas es muy amplio, para que estés cubierto ante cualquier imprevisto. Te asesoraremos para que elijas las que tu empresa necesita.
• Seguro para Transportes Terrestres: El traslado seguro de tu mercancía es fundamental para tu negocio. Y los riesgos a los que se enfrentan tus bienes durante su transporte son numerosos y potencialmente peligrosos. No dejes en manos de terceros la seguridad de tu mercancía y contrata el Seguro para Transportes Terrestres.
• Seguro de protección jurídica para empresas: Las empresas, cuando tienen que actuar frente a una necesidad jurídica, muchas veces han de recurrir a servicios jurídicos externos con unos costes muy importantes para su economía. El seguro de protección jurídica para empresas sirve para proteger, asesorar y defender sus necesidades, derechos e intereses en el ámbito de su actividad empresarial.
• Seguro para eventos: Si tu empresa va a organizar cualquier tipo de evento, éste es el seguro que necesita. Con él quedarán cubiertas las responsabilidades por cualquier perjuicio a terceros ocasionado por la organización o desarrollo del evento.
• Seguro de contingencias: Se contratan en relación a la realización de eventos, como fiestas, conciertos u otros acontecimientos. Y protegen de un posible perjuicio económico si, a consecuencia de algo inesperado (lo que se llama contingencia), el evento no se puede realizar.

Costos de los Seguros para Emprendedores

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Para calcular el precio de este tipo de seguros se toma en cuenta:

• El continente: Que resulta de multiplicar la superficie por el valor del metro cuadrado, éste en función de la ubicación, tipo de construcción y características.
• El capital: Que es valor del mobiliario, tecnología, herramientas.
• Existencias: Es el stock de mercaderías o productos, se recomienda valorar de acuerdo a los momentos de mayor existencia.

Entre los mejores seguros de salud para autónomos, destacan los de Adeslas, Sanitas y DKV, con precios que oscilan entre los 47 y los 62 euros mensuales.

Recomendaciones para Elegir tu Seguro

Ante tanta cantidad y variedad de seguros, es lógico sentirse un poco desorientado. Para contratar un seguro con total tranquilidad, sigue nuestros consejos:

• Compara las distintas posibilidades que se ofrecen, utiliza un comparador de seguros y lee atentamente el contrato, incluida la letra pequeña.
• Analiza qué tipo de seguros necesitarás realmente, pues la oferta puede ser muy tentadora pero estar llena de seguros que no utilizarás nunca.
• Toma en cuenta los cuatro factores principales o áreas de mayor impacto en la actividad empresarial: riesgos relacionados con los bienes materiales e inmateriales propiedad de la empresa; riesgos en la relación de la empresa con su entorno (medio ambiente, empleados, productos y servicios); riesgos derivados de la gestión, por ejemplo para prevenir impagos, y riesgos derivados de la gestión del personal, como accidentes de trabajo, y protección de los socios que además desempeñan tareas laborales.