Seguro a Todo Riesgo con Franquicia: Protección Completa a un Precio Ajustado

Un seguro de coche a todo riesgo con franquicia es una póliza con coberturas pensadas para proteger al máximo tu vehículo. Como su propio nombre indica, cuenta con una particularidad: la franquicia. Esta modalidad de seguro en copago con la aseguradora, al contar con un importe fijo a modo de franquicia, combina la cobertura completa de un seguro a todo riesgo con una participación económica del asegurado en los costes asociados a un siniestro. Esto supone primas de seguro de coche más baratas en comparación con un todo riesgo sin franquicia.

Un seguro de coche a todo riesgo cuenta con todas las coberturas de un todo riesgo, pero tiene una franquicia que el asegurado tendrá que pagar cada vez que tenga que hacer uso de su póliza. La franquicia es una cantidad fija, o un porcentaje, pactado entre el asegurado y la compañía en el contrato del seguro y que se puede asociar a algunos riesgos. Es un método útil para poder ahorrar en el seguro de tu coche, ya que disminuye los riesgos que asume la aseguradora.

¿Cómo funciona la franquicia de un seguro de coche?

La franquicia de un seguro de coche es un importe preestablecido entre aseguradora y asegurado, que este último acuerda desembolsar en caso de siniestro amparado por su póliza. Actúa como copago acordado en la póliza. La principal diferencia entre un seguro a terceros y una póliza a todo riesgo es la cobertura de daños propios. Con los seguros de coche a todo riesgo con franquicia, el tomador debe asumir una parte de los gastos derivados del siniestro o de la reparación. El importe se establecerá en la póliza del seguro, que será la determinada por la franquicia y puede variar de compañía en compañía.

Ejemplos de aplicación de la franquicia

• Franquicia fija: Por ejemplo, pongamos que tienes el coche asegurado a todo riesgo con franquicia de 200 euros. Y que sufres un siniestro en el que se abollan el parachoques y una puerta. El precio de la reparación asciende a 1.200 euros. Solamente tendrás que pagar los 200 primeros. Es decir, la franquicia. Del resto se hará cargo la aseguradora. Si el siniestro es de 500 euros, los primeros 200 euros los pagará el asegurado y los otros 300 corresponden a la compañía de seguros. En caso de que la reparación sea por un importe inferior al de la franquicia, por ejemplo, 150 euros, el asegurado tendrá que pagar la factura por completo, y la compañía no realizará ningún pago.
• Franquicia porcentual: Si el porcentaje de franquicia es, por ejemplo, del 20%, tendrás que pagar esa parte de la avería. En un siniestro de 500 euros, con un seguro a todo riesgo con franquicia del 20% el asegurado deberá pagar 100 euros y la aseguradora los 400 euros restantes.

En general, la franquicia se aplica en cada siniestro. La franquicia la tienes que pagar por cada parte que realizas. El pago de la franquicia corresponde siempre al asegurado y la cantidad nunca será superior a lo que haya pactado con la aseguradora. La franquicia se paga al taller que realiza la reparación del vehículo. En estos casos, la aseguradora informa al taller de la cuantía de la franquicia y el asegurado debe pagarla.

No, la franquicia de un seguro de coche a todo riesgo no es siempre la misma. La mayoría de las aseguradoras permiten elegir entre franquicias de distinto importe. Ten en cuenta, eso sí, que cuanto más alta sea esta cantidad, menos pagarás de prima.

Coberturas Esenciales de un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

Un todo riesgo con franquicia en España es la modalidad perfecta para proteger tu coche con una prima más baja. Las coberturas de esta protección integral abarcan desde colisiones, asistencia en viaje, vandalismo, robo, animales cinegéticos e incluso fenómenos naturales.

Coberturas básicas e imprescindibles

• Cobertura de Responsabilidad Civil: Es la cobertura más básica de cualquier seguro de coche. Por supuesto, tampoco falta en un seguro a todo riesgo con franquicia. Esta Responsabilidad Civil Obligatoria es una cobertura de seguro mínima y obligatoria en España. Cubre daños a terceros que pueda causar un conductor a terceros en un accidente en que sea considerado responsable, incluyendo gastos médicos y/o daños materiales a otras personas involucradas en el siniestro. Esta cobertura no tiene franquicia.
• Daños propios: Es una garantía que cubre los perjuicios que sufra tu propio coche, incluso si has sido tú quien los ha causado. Si tu póliza cubre los daños propios, se hará cargo de la mayoría de los desperfectos que pueda sufrir tu vehículo, aunque no esté claro el causante de esos daños o el causante seas tú mismo. Por ejemplo, la aseguradora pagará la reparación de un retrovisor que te han arrancado por la calle, o el arreglo de un arañazo de la carrocería si no has calculado bien la distancia con la columna del parking. Con los seguros a todo riesgo con franquicia puedes disfrutar de la cobertura de daños propios a un precio más bajo. La franquicia aplica a los daños propios del coche, por lo que, en caso de accidente, el conductor asume una parte del coste de la reparación para mantener una prima más económica.
• Rotura de lunas: Un seguro a todo riesgo con franquicia para coche cubre también las lunas, incluyendo ventanillas del coche, cristales e, incluso, del techo solar en algunos casos. Las compañías pueden cubrir tanto la reparación como el cambio. Es importante destacar que, en la mayoría de pólizas de este tipo, no se cobra la franquicia en caso de rotura de lunas.
• Robo e Incendio: Con la cobertura por robo e incendio del seguro a todo riesgo con franquicia, la compañía asumirá los costes de haber sufrido en estas situaciones. Por ejemplo, la sustitución de la cerradura del coche porque ha sido forzada, el robo de un retrovisor y similares. En la mayoría de pólizas de este tipo no se cobra la franquicia en caso de robo o incendio.
• Asistencia en viaje: Un seguro a todo riesgo con franquicia suele incluir una completa asistencia en viaje.
• Defensa jurídica: Es una garantía habitual de los seguros de coche a todo riesgo que permite disfrutar de servicio legal en caso de necesitarse. Entre otros, resulta útil en la reclamación de daños en un siniestro de coche, si se tiene un accidente con un conductor sin seguro, etcétera.
• Seguro del conductor: Es una de las coberturas vitales de un seguro de coche: te protege a ti y a los tuyos en caso de accidente de circulación y de fallecimiento o de invalidez permanente, como consecuencia de un accidente. Estos seguros suelen incluir coberturas para el conductor con asistencia sanitaria. Además, ofrecen una indemnización a los familiares del conductor en casos de fallecimiento o invalidez permanente.

Coberturas adicionales y opcionales

Además de las coberturas estándar, los seguros todo riesgo con franquicia pueden ofrecer servicios extra que amplían la protección integral de la póliza según nuestras necesidades y las del vehículo.

• Colisión con animales cinegéticos: Si frecuentas carreteras de montaña en las que habitualmente puedas cruzarte con los llamados “animales cinegéticos” (corzos, jabalíes, ciervos, liebres, etc.), esta cobertura es esencial.
• Protección frente a fenómenos naturales: Incluye inundaciones o granizo.
• Vehículo de sustitución: Esta cobertura, que te ofrece un coche temporal para utilizar mientras el asegurado está en el taller, está incluida en algunos seguros a todo riesgo con franquicia, mientras que otras compañías lo ofrecen como cobertura extra, contratable a cambio de una prima más alta. Se trata de un servicio esencial si utilizas el coche a diario para labores inaplazables, como ir al trabajo.
• Indemnizaciones mejoradas: Muchas aseguradoras permiten mejorar la indemnización que pagan en caso de pérdida total del vehículo o en caso de que el conductor sufra daños personales que requieran hospitalización, rehabilitación o una operación quirúrgica.
• Robo de accesorios: Cubre la sustracción de elementos específicos del vehículo.

Ventajas de Contratar un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

La principal ventaja de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia es que ofrece todas las coberturas de un seguro a todo riesgo, pero con un precio menor, ya que el cliente asume una parte de la reparación (la franquicia). Es por esto que la aseguradora ve reducida la siniestralidad, pues el cliente no da partes por daños propios siempre que el importe sea inferior al de la franquicia acordada.

• Ahorro en la prima: Los seguros a todo riesgo con franquicia permiten disfrutar de una cobertura completa a un precio más bajo que los seguros a todo riesgo sin franquicia, ya que el asegurado asume una parte del coste en caso de siniestro.
• Flexibilidad: Ofrecen la posibilidad de elegir el importe de la franquicia, lo que permite ajustar el precio del seguro según el presupuesto personal y el nivel de cobertura deseado.
• Cobertura integral: Proporcionan una protección amplia, que incluye daños propios, robo, incendio y asistencia en carretera, manteniendo un buen equilibrio entre precio y seguridad.
• No renuncia a coberturas: Contratar un seguro con franquicia no significa renunciar a coberturas. Aquellos que tienen un seguro a todo riesgo y quien tiene una póliza a todo riesgo con franquicia están cubiertos igualmente. La diferencia radica en el precio que pagarás por él y en los gastos añadidos que pueden surgir tras un siniestro.

¿Cuándo es recomendable un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?

Para valorar si merece la pena contratar una póliza de este tipo hay que tener en cuenta varias cuestiones. Por eso se considera que los seguros de coche a todo riesgo con franquicia son aconsejables para quienes no suelen dar muchos partes pero que, al mismo tiempo, quieren tener su coche bien protegido y acceso a servicios adicionales.

• Coches nuevos o de alto valor: Si tienes un coche nuevo o de gran valor es una opción adecuada para protegerlo de daños importantes, sin pagar el precio de un seguro sin franquicia.
• Conductores experimentados y prudentes: Es ideal para conductores con experiencia, que desean una cobertura amplia asumiendo una pequeña parte del riesgo en caso de siniestro y no suelen sufrir accidentes.
• Uso ocasional del vehículo: Para aquellos usuarios que utilizan el vehículo de forma ocasional, ya que el riesgo de sufrir un percance se reduce notablemente.
• Cobertura completa a un precio accesible: Si prefieres un seguro completo pero no quieres una prima elevada, esta modalidad te ofrece una protección casi total con un coste ajustado.

La franquicia en el seguro no es la opción más acertada para aquellos que sufren siniestros con frecuencia. Si no es tu caso y tienes claro que quieres contratar un seguro de este tipo, averigua cuál va a ser el descuento en la prima, la cuantía de la franquicia y sobre qué coberturas se aplica.

Consideraciones clave y cómo elegir el mejor seguro con franquicia

Es muy importante que antes de contratar un seguro de coche a todo riesgo con franquicia consultes bien las condiciones asociadas a tu póliza. Las opciones para contratar un todo riesgo con franquicia para tu coche son variadas y no resulta sencillo escoger.

La relación entre prima y franquicia

La primera cuestión a considerar es la relación entre prima y franquicia, que es inversamente proporcional. Cuanto más elevada sea la franquicia, más bajo será el precio de la póliza. No pierdas de vista el precio del seguro a todo riesgo con franquicia y recuerda que la prima suele ser más baja si la franquicia es alta.

La franquicia en caso de siniestro total

En caso de siniestro total (por pérdida total debido a daños irreparables o porque el coste de reparación supera su valor), la franquicia se descuenta de la indemnización que te corresponde. Habitualmente, si el siniestro total se produce en el primer o segundo año de matriculación del vehículo, se compensará con el 100% del valor del coche. En coches más antiguos, se suele tomar como referencia el valor venal, es decir, el valor de mercado.

Es muy importante fijarse en cuánto nos paga el seguro en caso de pérdida completa por robo, por incendio o por siniestro total, ya que dependerá de las condiciones de la póliza. La mayoría te ingresan el valor de nuevo del coche durante los dos primeros años tras la compra, pero divergen en cómo indemnizan a partir del tercer año.

¿Cómo encontrar los seguros a todo riesgo con franquicia más baratos?

Compara, compara y compara para encontrar las mejores condiciones. Puedes ahorrar más aún comparando entre los seguros que te ofrecen las distintas compañías. Para tomar una decisión sobre qué seguro contratar tienes que tener en cuenta diversos factores y hacerte varias preguntas: ¿qué probabilidades tengo de un siniestro grave?

• Usa comparadores online: Podrás analizar la oferta de seguros de este tipo de las principales compañías del mercado y ver sus condiciones al mismo nivel, sin sesgos. Solo tendrás que responder unas preguntas que no te llevarán más de unos minutos.
• Considera descuentos y seguros combinados: Por ejemplo, por contratar el seguro de coche a todo riesgo con franquicia con otra póliza de moto.
• Revisa la letra pequeña: Muchas veces, en la letra pequeña se encuentran las diferencias entre los diversos seguros de coche a todo riesgo con franquicia. Es importante verificar qué servicios considerados básicos se incluyen de serie y cuáles son opcionales.
• Atención al valor del vehículo:
  • Si no supera los dos años: Merece la pena tener un seguro a todo riesgo y asumir la diferencia de precio.
  • Entre los dos y cuatro años: Te seguirá compensando tener un seguro a todo riesgo, aunque puedes ir planteándote otro tipo de seguros.
  • Entre los cuatro y seis años: El valor del vehículo puede haberse reducido a la mitad y la mayoría de personas optan por no mantener el seguro a todo riesgo.

Comparativa de Coberturas: Todo Riesgo con Franquicia vs. Otras Modalidades

Lo habitual es que un seguro a todo riesgo con franquicia ofrezca las mismas coberturas que un seguro a terceros ampliado, pero con algunos servicios o coberturas adicionales que completan la protección. Lo que diferencia realmente a un seguro a todo riesgo (con o sin franquicia) de otros seguros como los de terceros, es la cobertura para daños propios.

Opiniones y experiencias de usuarios

Muchos usuarios encuentran en el seguro a todo riesgo con franquicia una excelente relación calidad-precio. A continuación, se presentan algunas opiniones generales que reflejan la experiencia de quienes han optado por esta modalidad:

• "Gracias a contratar un todo riesgo con franquicia pago menos en el seguro del coche al mes. Recomendable."
• "Muy agradecido con la atención recibida. He contratado el seguro de coche online y más barato que otros años."
• "He podido contratar online sin problemas. Fantástica atención posterior. Amabilidad a la hora de contestar mis dudas."
• "Easy to use, just a few steps for searching quotes. Well explained and nice customer service. Thanks once again!"
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Preguntas Frecuentes sobre el Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

• ¿Qué significa seguro a todo riesgo con franquicia de 200 euros? Un seguro a todo riesgo con una franquicia de 200 euros implica que contarás con la protección completa para tu vehículo característica de un todo riesgo, con un importe financiero de 200 euros que deberás asumir si se produce un accidente. En caso de siniestro con un seguro a todo riesgo con franquicia de 200 euros, asumirías los primeros 200 euros de los costes de la reparación o reemplazo de tu vehículo, y la compañía aseguradora se haría cargo del resto de gastos. Lo mismo aplica para una franquicia de 150€; sería el importe que tendrías que asumir.
• ¿Quién asume el pago de la franquicia del seguro de coche? En los seguros a todo riesgo con franquicia, la responsabilidad de pagar la franquicia recae en el asegurado. Es el titular del seguro quien debe desembolsar la cantidad acordada como franquicia si se produce un siniestro. Es decir, el asegurado comparte el riesgo con la aseguradora, a cambio de primas de seguro más baratas.
• ¿La franquicia de un seguro de coche a todo riesgo es siempre la misma? No. Esta suma se acuerda con la compañía previamente al contratar la póliza, y puede variar según la aseguradora y las condiciones de la póliza pactadas en el contrato. Por tanto, la franquicia de un seguro de coche no es estándar ni es siempre la misma. Es la aseguradora quien establece sus propias condiciones y costes de franquicia. Aunque es importante recordar que una franquicia alta hace que paguemos menos por nuestro seguro de coche, supondrá un desembolso mayor en caso de siniestro.
• ¿Qué ocurre si la reparación es menor que la franquicia? Si la reparación es por un importe inferior al de la franquicia, el asegurado tendrá que pagar la factura por completo, ya que la compañía no abonará ninguna cantidad.