Se Puede Negociar un Embargo: Estrategias y Soluciones Legales

Cuando una persona acumula deudas impagadas, una de las consecuencias más temidas es el embargo. Esta medida legal permite a los acreedores, públicos o privados, recuperar el dinero adeudado a través de la retención de bienes, cuentas bancarias o parte del salario del deudor. Sin embargo, no todos los embargos son inamovibles. Es posible negociar un embargo y existen acciones que puedes tomar para frenarlo y evitar que se te arrebate lo que es tuyo.

¿Qué es un Embargo y Por Qué Ocurre?

Un embargo es una acción legal mediante la cual se ordena retener o apropiarse de bienes del deudor para saldar una deuda. Esta medida puede ser ejecutada por organismos públicos como Hacienda o la Seguridad Social, o por entidades privadas que hayan reclamado judicialmente una deuda. Dicho procedimiento no es más que retener un bien perteneciente al deudor, por medio de una orden judicial.

Acumular deudas es una situación que puede ocurrir por muchas razones: pérdida de empleo, gastos médicos, separación, problemas de liquidez o simplemente mala planificación financiera. El embargo es una medida legal que permite a un acreedor (un banco, Hacienda, Seguridad Social, un juzgado o cualquier entidad autorizada) ejecutar el cobro forzoso de una deuda mediante la retención de bienes, dinero en cuentas bancarias, salarios o propiedades.

Tipos de Embargo

• Embargo Preventivo: Para este tipo, el acreedor o la jurisdicción en cuestión se encargará de tomar un bien del deudor. El principal objetivo de este es retener un bien como garantía de pago.
• Embargo Ejecutivo: En esta situación, la empresa o persona que prestó algún servicio o dinero, exige el pago luego de vencerse los plazos. En caso de que se haya realizado un embargo preventivo, el bien embargado será sustraído como propiedad.

Proceso de Embargo y Notificaciones

Uno de los errores más comunes entre los deudores es pensar que un embargo se realizará sin previo aviso. Por ello, antes de solicitar este procedimiento, es esencial que el plazo del pago de la deuda se extienda a tal punto en que sea necesario realizar una acción. Lo primero que debes saber es que el embargo no ocurre de forma inmediata. Generalmente, hay un proceso previo de notificación, aviso y oportunidades para pagar o negociar.

Dicha notificación debe hacerse efectiva por medio de comunicación digital y/o cartas escritas, además de ser recibida por terceros que sean dueños del bien. De acuerdo con las disposiciones de la Ley de Enjuiciamiento Civil, el proceso de embargo de bienes se pone en marcha una vez que el juzgado o tribunal da curso a la ejecución.

Si no recibiste ninguna notificación previa de un embargo bancario, esto puede ser ilegal. La notificación puede llegar por vía judicial o administrativa, y debe indicar el plazo para presentar alegaciones o regularizar la situación. Cuando se realiza un embargo en tu cuenta bancaria, tanto el juez como la administración están obligados a notificarte. Además, tu entidad bancaria también tiene la responsabilidad de informarte cuando reciba la orden de embargo. De acuerdo con el Banco de España, tu banco está en la obligación de comunicarte de manera inmediata esta circunstancia.

¿Se Puede Evitar o Detener un Embargo?

La respuesta es sí. De hecho, existen numerosas estrategias legales y financieras para impedir que tus bienes sean embargados. La clave está en no quedarse paralizado y actuar rápidamente. El mejor momento para actuar es ahora.

Mecanismos para Detener un Embargo Judicial

Enfrentarse a un embargo judicial conlleva adentrarse en un proceso legal donde los acreedores buscan recuperar deudas a través de los tribunales. Desde el punto de vista de los deudores, existe un mecanismo para suspender un embargo judicial, tal y como recoge la actual Ley de Enjuiciamiento Civil.

1. Pagar la deuda: Puede que suene muy obvio, pero una de las principales formas de congelar este proceso es pagando la deuda. Si tienes el dinero o puedes conseguirlo, es lo más efectivo. Si logras pagar el total de la deuda antes de que se complete el proceso de embargo, este se cancelará de inmediato.
2. Negociar un acuerdo de pago: Habla directamente con el acreedor. Si no puedes pagar la deuda de inmediato, puedes negociar un acuerdo de pago con el acreedor o solicitar un aplazamiento del embargo. Esto suele implicar el pago de la deuda en cuotas más pequeñas.
3. Solicitar un aplazamiento o fraccionamiento de deuda: Esto aplica especialmente si el embargo viene de parte de Hacienda o la Seguridad Social. Puedes pedir pagar en cuotas mensuales justificando tu situación económica. Para personas físicas los plazos máximos se elevan de 12 a 24 meses, y para personas jurídicas pasan de 6 a 12 meses. Una vez se presenta la solicitud del aplazamiento, Hacienda te comunica si lo ha aceptado o denegado. Si no lo acepta, Hacienda puede plantear unos vencimientos distintos a los que has solicitado. Una vez concedido y cumplido el aplazamiento, ya no hay embargos.
4. Realizar una oposición al monitorio: Este proceso inicia cuando la persona deudora recibe una notificación y se extiende por 20 días hábiles. Durante este tiempo se espera una respuesta para evitar la culminación del procedimiento.
5. Revisar la legalidad del procedimiento: En ocasiones, se producen embargos sin la notificación previa obligatoria o si este afecta a bienes protegidos por ley o cuando la cuantía embargada supera los límites legales. Tienes derecho a impugnar el embargo si consideras que es ilegal o injusto. La impugnación puede basarse en errores en el procedimiento, como la falta de notificación adecuada.
6. Iniciar un proceso concursal (Ley de Segunda Oportunidad): La reforma concursal y la ley de segunda oportunidad son dos alternativas que podrían exonerar una deuda. La Ley de Segunda Oportunidad (LSO) permite parar el embargo judicial a partir de la presentación de la correspondiente solicitud. Supone un mecanismo eficaz para que los particulares puedan aplazar o cancelar sus deudas.
7. Vender voluntariamente un bien antes del embargo: Si el embargo ya ha sido notificado formalmente, todavía puedes actuar para detenerlo. Esto evita una subasta judicial donde el bien se puede malvender.
8. Demostrar vulnerabilidad económica: Si el deudor demuestra que está atravesando una difícil situación económica, pero que tiene la capacidad de pagar la deuda de manera fraccionada, o si el deudor se declara insolvente, se puede lograr el fraccionamiento del embargo o la suspensión.

Si no puedes negociar, fraccionar o aplazar, una solución práctica puede ser obtener financiación urgente para cancelar la deuda.

Ley de Segunda Oportunidad (LSO)

Una vía efectiva para detener un embargo judicial es a través de la Ley de Segunda Oportunidad (LSO). La presentación de una solicitud ante la autoridad competente activa la suspensión del embargo judicial desde el momento mismo de su presentación. Para acogerse a la LSO, es fundamental encontrarse en situación de insolvencia y carecer de la capacidad para cumplir con las deudas pendientes. Además, el solicitante debe demostrar que se encuentra en situación de insolvencia actual o inminente, ser residente legal en España y haber actuado como deudor de buena fe. A su vez, debe presentar toda la información financiera veraz, incluyendo deudas, ingresos, bienes y situación personal.

La Ley de Segunda Oportunidad permite a las partes implicadas llegar a un acuerdo de pago extrajudicial, lo que para el embargo de los bienes o nóminas del acreedor que te están reclamando. Asimismo, supone el inicio de un proceso concursal para reducir el importe adeudado. En otras palabras: en cuanto inician los trámites de la Ley de Segunda Oportunidad, se paraliza el proceso de embargo judicial.

En un principio, la LSO no permitía el embargo de bienes o nóminas por deudas procedentes de organismos públicos, tales como Hacienda o la Seguridad Social. Pero ya se han dado algunas sentencias que han creado jurisprudencia al respecto y que permiten el fraccionamiento de las deudas con este tipo de entidades de la Administración. Esto ha supuesto un punto de inflexión, ya que ahora permite saldar este tipo de deudas de manera más flexible, lo que facilita las cosas para los deudores.

Cuando se inicia el expediente para intentar llegar a un Acuerdo Extrajudicial de Pagos, el proceso de embargo de bienes y nóminas, si las hay, queda en suspensión. Inicialmente, se paraliza durante 2 meses en el caso de los particulares y 3 meses en el caso de las empresas. También quedan sin efecto el resto de demandas judiciales o embargos que afecten al deudor, aunque sí se tendrán que cursar un nuevo expediente para el Acuerdo Extrajudicial de Pagos por cada reclamación que se presente posteriormente.

Bienes Inembargables

Conocer qué bienes son embargables y cuáles están protegidos por la ley es clave para defender tu patrimonio ante un proceso de embargo. La legislación española contempla una lista de bienes y derechos que no pueden ser embargados, ya que son considerados indispensables para la vida y el trabajo del deudor. Entre ellos se encuentra el salario mínimo interprofesional (SMI), los utensilios y herramientas necesarios para ejercer una profesión, así como ciertos bienes de primera necesidad.

Aunque una nómina puede ser embargada, solo se puede hacer a partir del importe que exceda el SMI, y el porcentaje aumenta progresivamente según la cuantía. De igual forma, en cuentas bancarias también se deben respetar los saldos mínimos necesarios para la subsistencia del deudor y su familia. Parte de tu nómina o pensión, siempre que supere el umbral del Salario Mínimo Interprofesional (SMI), es embargable. Sí, si el dinero en tu cuenta no está protegido por la ley, como el SMI, pueden embargar todo el saldo hasta el importe de la deuda.

Es importante hacer una distinción entre el embargo de nómina y el embargo de saldos en cuenta. Las diferencias provienen de que el embargo de nómina afecta únicamente a las retenciones salariales, mientras que el embargo de saldos en cuenta puede involucrar cualquier cantidad de dinero disponible en la cuenta bancaria del deudor. En el caso del embargo de nómina, generalmente se aplican los tramos establecidos en la ley de enjuiciamiento civil. En cuanto al embargo de saldos en cuenta, este se lleva a cabo mediante una aplicación informática que retiene la totalidad del saldo disponible en la cuenta del deudor, sin importar su origen (nómina, pensión, ahorro, etc.), esto significa que cualquier cantidad de dinero que se encuentre en la cuenta puede ser retenida para cubrir la deuda pendiente.

Procedimiento de Apremio de la Agencia Tributaria

No pagar una multa, ya sea de tráfico, por impuestos, sanciones administrativas o cualquier otra infracción, puede traer consecuencias más graves de lo que muchas personas imaginan. El proceso suele seguir varias fases. Primero, recibirás una notificación con el importe y el plazo voluntario para pagar. Si la deuda sigue sin pagarse, la Administración puede proceder al embargo.

El procedimiento de apremio se inicia con la notificación de la providencia al obligado tributario. Se identifica la deuda pendiente, se liquidan los recargos y se le requiere el pago. Si un deudor no cumple con el pago de una deuda durante el periodo voluntario ni en el plazo concedido tras recibir la notificación de la providencia de apremio, se dará inicio a la fase de embargo.

Las actuaciones de embargo atenderán al principio de proporcionalidad y, con carácter general, se procederá al embargo de los bienes del deudor, en el siguiente orden:

Prioridad	Tipo de Bien
1	Dinero efectivo o en cuentas en entidades de crédito
2	Créditos, efectos, valores y derechos realizables en el acto o a corto plazo
3	Sueldos, salarios y pensiones
4	Inmuebles
5	Intereses, rentas y frutos de toda especie
6	Establecimientos mercantiles o industriales
7	Metales preciosos, joyería y antigüedades
8	Bienes muebles o semovientes
9	Créditos, efectos, valores y derechos realizables a largo plazo

Infografía: Qué pasos sigue la Agencia Tributaria antes de ejecutar un embargo

Rebaja de Porcentajes de Embargo

La ley de enjuiciamiento civil establece que en según qué situaciones los porcentajes de embargo pueden ser menores. Así, si el deudor tiene cargas familiares, el letrado de la Administración de Justicia puede aplicar una rebaja de entre un 10% y un 15% en algunos porcentajes.

Esquema del proceso de embargo

Derechos del Deudor ante un Embargo

Si se enfrenta a un embargo, es importante saber que existen opciones legales para detenerlo o cancelarlo, siempre y cuando cumpla con ciertos requisitos.

• Derecho a la notificación: El deudor tiene derecho a recibir una notificación, en legal forma, antes de que se ejecute un embargo.
• Derecho a la inembargabilidad de ciertos bienes: No todos los bienes pueden ser embargados, como el salario mínimo interprofesional o herramientas de trabajo.
• Derecho a impugnar el embargo: Si el deudor considera que es indebido, si ya ha saldado la deuda o si los bienes embargados están protegidos por la ley.

Un embargo puede ser levantado si se salda la deuda, se demuestra que el procedimiento fue incorrecto o si se logra un acuerdo con el acreedor. El pago de la deuda extingue el embargo de inmediato. Un recurso judicial puede anular el embargo si se comprueba que es improcedente.

Asesoramiento Profesional

Gestionar las deudas y evitar los embargos puede ser estresante y confuso. Si no estás seguro de los pasos a seguir o si crees que el embargo es injusto, lo mejor es consultar con un abogado especializado en deudas y ejecuciones. Un profesional estudiará tu situación de forma personalizada y te explicará, paso a paso, cuáles son tus derechos, qué opciones tienes y cómo actuar legalmente para frenar el embargo.