Requisitos para Obtener un Préstamo PYME en España

En el dinámico mundo empresarial de España, los préstamos y créditos son fundamentales para el crecimiento y desarrollo de un negocio. Sin embargo, no es un tema para tomar a la ligera.

Es necesario comprender los requisitos y pasos adecuados para maximizar las posibilidades de obtener la financiación necesaria. ¿Cómo obtener un préstamo PYME en España? A continuación, te guiaremos desde los requisitos iniciales hasta el proceso de evaluación crediticia que realiza la entidad financiera.

Pero antes, si quieres saber qué son los préstamos pymes, te recomendamos que leas nuestro artículos sobre ¿Qué son los préstamos PYME?

Pasos para Obtener un Préstamo PYME

Para empezar, ¿de qué forma se obtiene un préstamo PYME (Pequeñas y Medianas Empresas)? La respuesta depende de varios factores, pero hay pasos comunes para todos:

1. Evaluar tus necesidades: Antes de buscar financiación, determina cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio. De esta forma, tendrás claros tus objetivos financieros.
2. Investigar opciones de préstamo PYME: Explora las diversas opciones de préstamos PYME para hacerte una idea de la situación del mercado financiero actual, analizar las ventajas y desventajas, y tomar la mejor decisión. Algunas de las entidades que tienen ofertas de líneas de crédito, son: Banco Santander, BBVA, Bankinter, entre otros.
3. Asegúrate de tener tu documentación en orden: Todas las entidades financieras te pedirán documentación para el préstamo. Para asegurar su seguridad, te pedirán documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
4. Es mejor tener un historial crediticio: En caso de contar con un historial crediticio, se te facilitará acceder a las bondades de un nuevo crédito. En caso de que no, lo mejor es mantener los pagos al día con tu primer préstamo, para que así luzca atractivo para futuros créditos.
5. Aprovecha las garantías y bonificaciones: Los préstamos y créditos muchas veces se promocionan con garantías, ventajas y bonificaciones aprovechables. Las garantías serán un gran apoyo y las bonificaciones se pueden obtener con meses de anticipación utilizando los servicios de la misma banca.
6. Asegúrate de contar con una garantía del préstamo: Muchas veces, los préstamos te pedirán una garantía en caso de impago. Estas pueden ser activos personales o empresariales, revísalo con tu notario de confianza.
7. Encuentra el préstamo ideal: Acude a la entidad financiera que más ventajas te haya otorgado y comprueba de nuevo la oferta.

Todo esto es tan solo la punta del iceberg. El proceso más complicado ocurre después de encontrar el banco ideal y realizar la solicitud.

Pasos Después de Encontrar tu Préstamo PYME

Una vez que tienes todo en orden para acceder a un préstamo, es momento de hacer la solicitud. Los pasos generales son los siguientes:

1. Solicitud del préstamo: Dirígete a la institución financiera que consideres ideal y realiza la solicitud. En algunos casos, la solicitud puede actuarse de forma virtual.
2. Evaluación: Pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona. Cosas como tu capacidad de endeudamiento y declaración de impuestos serán estudiadas.
3. Negociación: Durante una o varias sesiones, la entidad financiera se encargará de proceder la negociación contigo y tu equipo. En este plazo se definirán las características del contrato.
4. Firma del contrato: Finalmente, se realizará la firma del contrato. A partir de este momento, dispondrás del dinero negociado y deberás proceder el pago según lo que se acordó. En este artículo: Aspectos legales a considerar en los contratos de préstamos PYMES podrás saber más sobre los contratos de este tipo de préstamos.

Esta parte del proceso puede tomar varias semanas. Incluso, hay bancos que pueden entregarte el dinero varios días después de la firma del contrato, mientras que otros solo unos minutos después.

Documentación y Requisitos para Obtener un Préstamo

Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME que estés solicitando. Sin embargo, aquí te damos una lista general de documentación y requisitos:

• Plan de negocios: Un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
• Estados financieros: Balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
• Historial crediticio: Tanto el tuyo como el de tu empresa. Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de aprobación y mejores condiciones.
• Garantías: Activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
• Experiencia empresarial: Tu experiencia y habilidades en el sector empresarial.
• Declaraciones de impuestos: Para muchos bancos es importante conocer tus declaraciones de impuestos, para así evaluar tu capacidad de estrés financiero.
• Viabilidad del negocio: La entidad financiera evaluará la viabilidad y potencialidad de tu negocio para generar ingresos y reembolsar el préstamo.
• Capacidad de endeudamiento: La banca evaluará si puedes asumir el préstamo en función de tus ingresos y gastos mensuales, bianuales y anuales.

La mayoría de estos documentos y requisitos no son complicados de obtener como tal, pero sí tienen detalles específicos que pueden ser más complicados que otros.

¿Qué Mira el Banco Antes de Darte un Préstamo PYME?

La evaluación crediticia es un paso crucial en el proceso de obtención de un préstamo PYME. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo. Algunos factores que influyen en la evaluación crediticia incluyen:

• Historial crediticio: Un historial crediticio sólido y sin problemas previos aumenta tu calificación crediticia.
• Deuda existente y ASNEF: La cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento. Además, se aseguran de que no estés en la lista de impago crediticio del país.
• Ingresos y gastos anuales: Los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta al momento de la evaluación financiera.
• Colateral y garantías: Los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás. Esto puede significar tanto una ventaja como una desventaja para tu negocio.

Esto es un paso importante, ante todo la banca debe contar con la seguridad de que podrás pagar el crédito. Por lo tanto, se trata de un plazo en el que hay que prestar suma atención.

Dónde Conseguir un Préstamo PYME en España

En España, existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME. Desde institutos públicos hasta privados, las opciones son muchas, y cada una cuenta con ciertas ventajas y desventajas:

• Bancos y entidades financieras: Los bancos ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés. Estas son las opciones más viables para la mayoría. Algunas de las entidades que ofrecen este tipo de financiación son: Banco Santander, BBVA, Bankinter.
• Instituciones gubernamentales: Los préstamos ICO y otros programas gubernamentales pueden otorgarte créditos con intereses favorables. Especialmente el ICO suele ser la primera opción de muchas.
• Cooperativas de crédito: Estas instituciones ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
• Plataformas online: Espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud. Solo que, estos deben ser tomados con pinzas, ya que algunos son poco confiables y pueden terminar en estafas.
• Inversionistas privados: Algunos inversionistas privados están dispuestos a financiar proyectos PYME. Aunque, suelen pedir tipos de interés altas o reembolsos bastante considerables.

Tu trabajo simplemente será evaluar todas y cada una de las posibilidades, para después elegir la mejor opción para ti. Mientras que el entorno empresarial vaya evolucionando, tal vez el cómo obtener un préstamo PYME cambie también. Sin embargo, las ventajas que obtendrás al respecto seguirán siendo las mismas y seguramente irán en aumento.

⭐️ Top cuentas de empresa que ofrecen financiación para tu negocio

Si necesitas un préstamo PYME, tal vez en está línea también necesites contratar una cuenta para tu empresa, ya sea para solicitar la financiación, como para futuras gestiones de los gastos e ingresos de tu empresa.

Casi la totalidad de las empresas de nuestro país son pymes (pequeñas y medianas empresas de entre 0 y 249 asalariados), representando más de un 99% del tejido empresarial español (99,88% según el último informe realizado por el Ministerio de Industria, Energía y Turismo, lo cual supone una cifra de 3.110.522 empresas).

Todas estas pymes necesitan préstamos y créditos para poder desarrollar o comenzar a iniciar su actividad. Vemos sin embargo, que debido a los problemas que ha atravesado el entablado financiero las empresas tienen serias dificultades para encontrar financiación (a través de préstamos y créditos para pymes) debido a los cada vez más estrictos requisitos que los bancos establecen.

Estas dificultades de otorgar créditos a las pymes por parte de la banca han implicado al mismo tiempo un empeoramiento de la situación financiera a nivel estatal, ya que uno de los motores económicos del país se basa en el desarrollo de la actividad económica llevado a cabo por estas pequeñas y medianas empresas. No resulta lógico por lo tanto, que “se les cierre el grifo” a este tipo de empresas puesto que en una situación como la actual, son realmente importantes para reactivar la economía del país.

¿De dónde proviene el problema?

Esta situación viene dada principalmente por la falta de liquidez de los bancos, que a pesar de dejar entrever una leve mejoría gracias a las ayudas públicas que ha recibido la banca en nuestro país -por importe de hasta 40.000 millones de euros-, todavía no han vuelto a la predisposición de otorgar los créditos y préstamos que concedían antes de la crisis financiera que surgió a raíz de 2008. Queda por lo tanto mucho camino por delante para poder acceder a créditos con las condiciones que tenían antes de esta crisis.

En este post te contamos tanto las diferencias fundamentales entre créditos y préstamos para pymes como los requisitos generales a tener en cuenta a la hora de aprobar un préstamo o crédito para pyme.

¿Qué son los créditos y préstamos para pymes?

A menudo se tiende a confundir ambos conceptos, de modo que en este post queremos clarificar el concepto de cada uno de ellos y las diferencias entre ambos.

Créditos pymes

Cuando hablamos de créditos para pymes, nos referimos a una cantidad de dinero que cuenta con un límite fijado previamente y que está a disposición del cliente en todo momento. Esto quiere decir que al cliente no se le hace entrega de la cantidad total fijada, sino que irá haciendo uso de la misma según las necesidades que tenga, sin tener que acceder al total de manera obligatoria. Así, la entidad irá realizando entregas parciales al cliente a medida que éste las solicite. De este modo, el cliente solo pagará intereses de la cantidad realmente utilizada y no de toda la cantidad que la entidad le haya concedido.

Estos créditos para pymes son concedidos durante un plazo, pudiéndose renovar o ampliar cuando se terminan.

Préstamos para pymes

En cuanto a los préstamos para pymes, son aquellas operaciones financieras por las que las entidades bancarias otorgan una cantidad fijada al comienzo de la operación. La condición impuesta por la entidad bancaria para la concesión del préstamo a pymes es que el prestatario devuelva la cantidad junto con los intereses pactados. Esto supone que la operación tiene una vida determinada previamente y que los intereses se cobran del total de préstamo a pymes.

Ambas operaciones entran dentro de la financiación privada española, y como podemos imaginar, cuentan con unos elevados intereses. Es por esta razón por la que muchas empresas acceden ya a alternativas financieras como el Crowdlending.

Créditos para pymes, requisitos para conseguirlos

Una vez conocidas las diferencias principales de créditos y préstamos, ¿cuáles son los requisitos?

Plan de negocio

Uno de los requisitos de los créditos a Pymes más importante es tener un buen plan de negocio donde se detallen todas las características de su actividad y las previsiones de futuro. Muchos de aquellos que solicitan financiación privada para emprendedores suelen recurrir a la realización de un plan de negocio a través del famoso modelo Canvas. También es importante tener claro, antes de solicitar financiación, si la actividad empresarial a desarrollar puede tener salida y es necesaria en el ámbito y mercados en los que se va a mover la empresa. Esto es, la viabilidad del proyecto dentro del sector.

Finalidad del crédito para pymes

Uno de los requisitos para créditos a pymes es justificar de forma clara para qué se va a utilizar la financiación solicitada, ya que si no se especifica claramente la finalidad de la financiación privada, puede que se recaiga en el riesgo de que el crédito para pymes no sea otorgado.

Experiencia

Otro de los requisitos para créditos a pymes que se tienen muy en cuenta para otorgar un crédito es la experiencia del gestor de la empresa o del proyecto. Como es obvio, no se considerará igual a las empresas cuyos responsables no tienen experiencia que a las empresas cuyos responsables tienen mucha experiencia en el sector de actividad de la empresa en cuestión. Por lo tanto, para solicitar créditos pyme con una mayor seguridad, hay que reconsiderar la andadura que se tiene en el sector.

Requisitos de los Préstamos para Pymes en el Crowdlending

En el caso de MytripleA como plataforma de Crowdlending para empresas, la empresa debe verificar un mínimo de requisitos para conseguir el préstamo para Pymes a través de la plataforma. Estos son:

• Contar con fondos propios positivos
• Que ejerza su actividad en España
• No presentar incidencias de pago

Cuando hablamos de incidencias de pago puede que se nos vengan a la cabeza los créditos o préstamos que se mantienen con, por ejemplo, determinadas entidades financieras.

Requisitos Enisa

• Ser pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de socios o partícipes.
• Realizar la actividad principal y tener domicilio social en España, y aquellas otras domiciliadas en la Unión Europea, con interés en España, entendiendo como tal tener una filial o centro de producción, investigación, de servicio o desarrollo con domicilio social en España con un número significativo de empleados, tenencia de la tecnología o desarrollo de la misma.
• Contar con un modelo de negocio innovador, con claras ventajas competitivas.
• Disponer de una estructura financiera equilibrada y probar profesionalidad en la gestión.
• Mostrar viabilidad técnica y económica del proyecto empresarial.
• Presentar las cuentas del último ejercicio cerrado, que deberán estar depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.

En caso de que la empresa reciba un préstamo de Enisa, por un importe superior a 300.000 euros, deberá presentar, auditados externamente, los estados financieros del último ejercicio cerrado.

Las empresas beneficiarias ejecutarán sus actuaciones conforme al principio de no causar un perjuicio significativo a objetivos medioambientales, tal y como aparece recogido en el artículo 17 del Reglamento (UE) 2020/852 del Parlamento Europeo y del Consejo de 18 de junio de 2020, relativo al establecimiento de un marco para facilitar las inversiones sostenibles y por el que se modifica el Reglamento (UE) 2019/2088.

Quedan excluidas las empresas cuya actividad corresponda a los sectores inmobiliario y financiero y las excluidas conforme al cumplimiento del principio DNSH por sus siglas en inglés “Do No Significant Harm” o no causar un perjuicio significativo a objetivos medioambientales (*puedes consultar las excepciones en preguntas frecuentes ).

Condiciones

• Importe mínimo del préstamo: 25 000 €.
• Importe máximo del préstamo: 1 500 000 €.
• Cofinanciación de las necesidades financieras asociadas al proyecto empresarial. Los fondos propios han de ser, como mínimo, equivalentes a la cuantía del préstamo. Para la determinación del importe se valorará, entre otros factores, la cuantía de fondos propios y la estructura financiera de tu empresa.

El tipo de interés se aplicará en dos tramos:

• Primer tramo: euríbor + 4 % o euríbor + 6 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
• Segundo tramo: aplicamos un interés variable en función de la rentabilidad financiera de tu empresa, con un límite máximo establecido entre el 4,5 % y el 6,5 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
• Comisión de apertura: 0,5 %.
• Vencimiento: máximo, 7 años.
• Carencia de principal: máximo, 5 años.

Comisión por amortización anticipada: equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de interés si este se hubiese amortizado en los plazos acordados y el segundo tramo de interés se hubiese liquidado al tipo máximo, deduciendo los intereses del segundo tramo devengados hasta la fecha de amortización anticipada.

Comisión de vencimiento anticipado por cambio en el accionariado: En el caso de cambio en la mayoría de control de la empresa prestataria y/o de transmisión global por cualquier título de los activos de la empresa prestataria, se establece la opción a favor de ENISA de declarar el vencimiento anticipado del préstamo. En el caso de ejercer dicha opción, se establecerá una penalización por vencimiento anticipado, equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de intereses -si el préstamo se hubiera amortizado en los plazos acordados y el segundo tramo de interés se hubiese liquidado al tipo máximo-, deduciendo los intereses de segundo tramo devengados hasta la fecha de vencimiento anticipada.

La amortización de intereses y principal es trimestral. No exigimos garantías.

Obligaciones de comunicación

La empresa beneficiaria de esta líneas de financiación, como receptora de las ayudas del Plan de Recuperación, Transformación de las ayudas -financiado por la Unión Europea, a través de los fondos Next Generation EU- se compromete a reconocer y garantizar la visibilidad de dicha financiación durante toda la vida del préstamo, debiendo utilizar en todos los documentos, comunicaciones, páginas web y documentos análogos los materiales gráficos (logos) del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia y de la Unión Europea (Next Generation) . Asimismo, se compromete a mencionar expresamente, durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.) que cuenta con financiación de Enisa (Ministerio de Industria y Turismo) incorporando el sello #clienteEnisa .

Cada etapa en la vida de una empresa tiene unas necesidades financieras diferentes, ya que los recursos que se tienen no suelen ser los mismos cuando se está poniendo en marcha un negocio que, por ejemplo, si se quiere iniciar un proceso de internacionalización. En cualquier caso, antes de solicitar financiación para una empresa, es importante conocer su solvencia financiera y su estado de salud contable.

Una empresa puede necesitar préstamos y créditos para muchos aspectos: desde la adquisición de maquinaria hasta la ampliación de instalaciones o la contratación de personal. Plan de negocio. Éste sirve para demostrar el potencial de la empresa y la oportunidad de negocio que representa en su mercado.

Existen otras alternativas de financiación bancaria para las empresas además de los préstamos, que suelen dividirse entre aquellas que son a corto plazo y las que son a largo plazo.

Línea de pagos. Descuento comercial. Renting. Es un alquiler a medio y largo plazo de determinados bienes, como vehículos, placas fotovoltaicas o maquinaria industrial, que una empresa puede utilizar en el desarrollo de su actividad. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual que se paga al banco. En concreto, el renting de coches para empresas permite el alquiler de un vehículo durante un periodo que suele ser de entre uno y cinco años.