Requisitos para Préstamos a Emprendedores: Guía Completa

Cuando un emprendedor decide iniciar un nuevo negocio, a menudo se enfrenta a la falta de capital inicial. La buena noticia es que existen diversas opciones de financiación disponibles, cada una con sus propios requisitos y condiciones. Aquellas personas que estén valorando la posibilidad de pedir un préstamo para iniciar su negocio, deben de tener en cuenta que al ser un proyecto de emprendimiento que no ha comenzado su actividad por lo general, y del cual no se conocen ni beneficios ni rentabilidad, las condiciones serán un poco más duras.

En este artículo, exploraremos los requisitos clave para acceder a préstamos para emprendedores, las diferentes fuentes de financiación disponibles y cómo superar los desafíos comunes que enfrentan los nuevos negocios. Además, en el momento de la solicitud, y para que todo sea más sencillo, el solicitante debe estar al corriente con todas sus obligaciones fiscales, tener todos los pagos al día y, por lo tanto, no aparecer en la lista de morosos.

Tipos de Financiamiento para Emprendedores

No todos los nuevos negocios tienen las mismas necesidades, por lo que es importante conocer qué condiciones de financiación existen para escoger la que mejor se adecue a las necesidades del emprendedor.

• Sucursal bancaria: La forma tradicional de solicitar un préstamo.
• Entidad pública: Se trata de una sociedad de garantía recíproca y que otorga financiación a proyectos novedosos e innovadores. El único inconveniente es que la cantidad monetaria prestada sea insuficiente y no cubra los gastos de arranque de actividad.
• Prestamista privado: Es otra alternativa a la hora de solicitar financiación. El único inconveniente es que los tipos de interés que negocian suelen ser elevados y el coste de devolver el préstamo, por lo tanto, será mayor.
• Crowdlending: O también conocido como financiación colaborativa.

El préstamo es una forma de financiación inmediata para poder gestionar los primeros gastos de un nuevo negocio. Como ya hemos visto, estos pueden adaptarse a las circunstancias concretas de cada solicitante y aunque es una deuda que se contrae con un prestamista, garantiza la tranquilidad de empezar con los fondos necesarios.

A la hora de comenzar un nuevo negocio, pueden surgir muchas dificultades, sin embargo, la falta de capital no debería ser una de ellas si se valora la petición de un préstamo.

Préstamos sin Aval: Opciones y Requisitos

Muchos emprendedores se enfrentan al desafío de no tener un aval que respalde su préstamo. Sin embargo, existen opciones de financiación diseñadas específicamente para abrir un negocio sin aval.

¿Qué es un Aval?

Un aval no es más que una garantía para que, en el caso de que no consigas devolver el préstamo, la entidad que te lo ha concedido se asegure su devolución. Pongamos un ejemplo: solicitas un préstamo, pero este requiere de aval, entonces, tus padres asumen el papel de avalistas poniendo su casa como garantía en caso de impago. Como te puedes dar cuenta, este es un gran riesgo, porque si tu negocio no prospera, quizás tus padres se acaben quedando sin su propiedad.

Generalmente, el avalista tiene un buen historial crediticio y algo que ofrecer a la entidad que está prestando el dinero -como una propiedad-. Debido a los riesgos que se corren, generalmente con el avalista se suele tener una relación cercana (un familiar, amigo, pareja), es decir, una persona en la que confías.

Opciones de Préstamos sin Aval

Conseguir financiación sin un aval tradicional puede parecer una tarea desalentadora, pero hay varias maneras de abordar este trámite:

• Microcréditos: Se trata de pequeños préstamos que se conceden sin aval, aunque los intereses pueden ser más altos.
• Crowdfunding: Esta es otra opción de préstamos para abrir un negocio sin aval, presentando tu proyecto en plataformas de crowdfunding en las que inversores privados te financian.

Requisitos y Limitaciones

Ahora que ya sabes cuáles son las opciones para pedir un préstamo sin necesidad de aval, recuerda tener en cuenta la cantidad de dinero que vas a solicitar -es mejor que sea la justa para que los intereses no sean desorbitados-, el período de tiempo en el que deberás devolver el préstamo y los pagos periódicos que realizarás -pueden ser mensuales, trimestrales, etc.-.

Además, es importante:

• Preparar tu historial financiero: Aunque los préstamos a los que nos estamos haciendo referencia no requieren de un aval, la entidad que te preste el dinero puede requerir información como los estados de las cuentas bancarias y declaraciones de impuestos.
• Tener todos los permisos al día: Esto quiere decir que las licencias del negocio que vas a abrir y los registros indispensables para operar legalmente estén en orden. Pues, este quizás sea un requisito para poder acceder a los préstamos para abrir un negocio sin aval.
• Asesorarse con expertos: No busques un préstamo sin aval y lo solicites de inmediato.

Pedir préstamos para abrir un negocio sin aval puede ser una excelente opción si no tienes acceso a garantías tradicionales, pero posees una idea de negocio sólida y un plan claro para su ejecución. Sin embargo, es importante recordar que los préstamos sin aval pueden tener tasas de interés más altas, lo que refleja el mayor riesgo que asume el prestamista.

Proyección financiera: Tener diseñado un plan de financiación detallado es imprescindible. Este plan debe estimar los ingresos y gastos que obtendrás con tu negocio para mostrar una probable rentabilidad futura de tu empresa. Si esta es buena, las posibilidades de conseguir un préstamo sin aval son mayores.

Limitaciones y Desafíos Comunes

A pesar de saber cómo abrir un negocio sin aval, hay ciertas limitaciones y la situación se complica si te encuentras en la ASNEF. Esta es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito donde se recogen los datos de todas aquellas personas que tienen alguna deuda pendiente. Sin embargo, ¿esto puede impedir la concesión del préstamo?

• Financiación limitada: Tanto estar sin aval como figurar en ASNEF puede restringir el acceso a la cantidad de dinero que necesitas para poner en marcha tu negocio.
• Condiciones desfavorables: Hablamos de las tasas de interés del préstamo que, aunque no sea mucho dinero, serán bastante altas.

Ante esta situación, existen varias alternativas. La primera es resolver la situación con ASNEF, lo que quiere decir que debes saldar todas tus deudas pendientes para que ya no figure tu nombre entre la lista de morosos.

Asimismo, para abordar todas estas limitaciones con las que puede que te encuentres, ten un plan de negocio robusto.

Abrir un negocio sin aval es desafiante, pero no imposible. Si bien te encontrarás con algunas dificultades, con la planificación adecuada, una idea de negocio sólida y la utilización de recursos adecuados para la financiación, puedes poner en marcha tu proyecto empresarial como emprendedor. Recuerda, muchos casos reales de éxito empezaron con este tipo de problemas.

No siempre se tiene el dinero para emprender y abrir un negocio, puede que haya personas que no te quieran avalar o que tú mismo no desees cargar con esta responsabilidad a nadie.

ENISA: Préstamos Participativos para Pymes

ENISA (Empresa Nacional de Innovación, S.A.) ofrece préstamos participativos diseñados para impulsar la financiación de proyectos empresariales viables e innovadores de la pyme española. Estos préstamos están dirigidos a startups y pymes de reciente constitución, proporcionándoles los recursos financieros necesarios para abordar las inversiones iniciales.

Objetivo

Dotar a las startups y pymes de reciente constitución, de los recursos financieros necesarios para abordar las inversiones que precise el proyecto empresarial en esta fase inicial.

Empresas Beneficiarias

Pymes lideradas por emprendedores/as, sin límite de edad, cuyo proyecto empresarial ofrezca una clara ventaja competitiva.

Requisitos

Para ser elegible para un préstamo ENISA, las empresas deben cumplir con los siguientes requisitos:

• Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, como sociedad mercantil, independiente de la de los socios o partícipes de la empresa.
• La sociedad deberá haber sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
• Desarrollar la actividad principal y tener el domicilio social en el territorio nacional.
• El modelo de negocio será innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
• Cofinanciar las necesidades financieras asociadas al proyecto empresarial. Los fondos propios han de ser, como mínimo, equivalentes a la cuantía del préstamo.
• El proyecto empresarial deberá mostrar una estructura financiera equilibrada y profesionalidad en la gestión, mostrando viabilidad técnica y económica.
• Las cuentas del último ejercicio cerrado habrán de estar depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
• Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero.

Condiciones del Préstamo ENISA

Los préstamos participativos de ENISA ofrecen condiciones atractivas para las pymes:

• Importe mínimo del préstamo: 25 000 €.
• Importe máximo del préstamo: 300 000 €.
• Tipo de interés: Se aplica en dos tramos:
  • Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, según la calificación de la operación.
  • Segundo tramo: interés variable en función de la rentabilidad financiera de la empresa, con un límite máximo entre el 3 % y el 8 %, según la calificación de la operación.
• Comisión de apertura: 0,5 %.
• Vencimiento: Máximo, 7 años.
• Carencia de principal: Máximo, 5 años.
• Comisión por amortización anticipada: Se calcula en función del segundo tramo de interés.
• Comisión de vencimiento anticipado por cambio en el accionariado: Se establece una penalización en caso de cambio en la mayoría de control de la empresa prestataria.
• Amortización: Trimestral de intereses y principal.
• Garantías: No se exigen garantías.

Obligaciones de Comunicación

La empresa beneficiaria debe mencionar expresamente en su información corporativa que cuenta con financiación de ENISA, incorporando el sello #clienteEnisa.

Preguntas Frecuentes sobre los Préstamos ENISA

A continuación, se responden algunas preguntas comunes sobre cómo tramitar un préstamo participativo de Enisa:

• ¿Qué debo hacer si se me olvida cumplimentar algún campo en la solicitud? Dispondrás de 30 días para solucionarlo a partir de la fecha de solicitud de financiación.
• ¿Cómo se comunica Enisa la resolución de mi solicitud? Una vez analizada la documentación remitida, nos pondremos en contacto contigo para comunicarte la resolución de tu solicitud.
• ¿Es posible reunirse con Enisa antes de presentar la solicitud? Por razones de eficiencia, las reuniones suelen posponerse hasta haber recibido la solicitud de financiación, cumplimentada en su totalidad.
• ¿Es necesario presentar la solicitud a través de una entidad colaboradora? Enisa tiene acuerdos con entidades colaboradoras cuya finalidad es facilitar la difusión de sus programas y el conocimiento de los mismos.
• ¿Es posible que Enisa me conceda financiación por una cuantía mayor a lo expresado en el formulario de solicitud? No. La financiación concedida por Enisa nunca será superior al importe solicitado. Sin embargo, sí podrá ser inferior.
• ¿Puedo acceder a las líneas Jóvenes Emprendedores y Emprendedores si la empresa tiene más de 24 meses? No, como máximo, la empresa ha de estar constituida en los 24 meses anteriores a la solicitud.
• ¿Puedo acceder a la línea Jóvenes Emprendedores si alguno de mis socios es mayor de 40 años? Sí, siempre que la edad máxima de quienes ostenten la mayoría del capital no supere los 40 años.
• ¿Qué debo hacer si me interesa un fondo de capital riesgo? Es recomendable ponerse en contacto con la gestora del fondo, ya que la decisión de inversión del fondo corresponde a la misma.
• ¿Qué fondos propios necesito para solicitar financiación? Dependerá de tu modelo de negocio y de la estructura económico-financiera de tu empresa. No obstante, el importe de las aportaciones de los socios será, como mínimo, igual a la cuantía del préstamo solicitado a Enisa (salvo en la línea Jóvenes Emprendedores que será, como mínimo, del 50 %).
• ¿Necesito un aval para obtener financiación? En general no. No obstante, si tu proyecto empresarial se realiza a través de una empresa que forma parte de un grupo empresarial, se podrán solicitar garantías a la sociedad cabecera del grupo y, si no existe, a la empresa más representativa de dicho grupo.
• ¿Qué garantías tengo que presentar? En los casos en que un proyecto empresarial se realice a través de una empresa que forma parte de un grupo empresarial, se podrán solicitar garantías a la sociedad cabecera de grupo y, si no existiera, a la empresa más representativa del grupo.
• ¿Qué medidas tomaría Enisa en caso de impago del préstamo? Enisa ejercerá las acciones legales que le correspondan.
• ¿Qué plazo de vencimiento tienen las operaciones? Los préstamos tienen un plazo de vencimiento máximo de entre 7 y 9 años, en función de la línea de financiación, la finalidad de la misma, las características del proyecto empresarial y sus previsiones económico-financieras.
• ¿Qué requisitos debo cumplir para solicitar financiación a Enisa? Tu empresa podrá pertenecer a cualquier sector de actividad, excepto el inmobiliario y el financiero.
• ¿Qué tipo de empresas tienen obligación de presentar auditoría externa a Enisa? La no realización de auditoría, en el caso de ser exigida en la fase de análisis, supondrá el rechazo de la operación. En la fase de seguimiento, supondrá la aplicación del interés variable máximo y la rebaja del nivel de rating.
• Con relación al tipo de interés que se describe en la página web, ¿qué diferencial se aplica? Enisa aplicará el interés en función de las condiciones que fije el Ministerio de Industria, Comercio y Turismo para cada ejercicio.
• Si mi empresa tiene firmados préstamos ICO u otros, ¿puedo obtener financiación de Enisa? Los préstamos Enisa son compatibles con cualquier tipo de préstamo existente en el mercado y con cualquier otra fuente de financiación pública y privada.
• Si pido un Enisa, ¿qué comisiones tengo que pagar? Se aplica una comisión de apertura del 0,5% sobre el importe del préstamo concedido. Además, existen comisiones por amortización anticipada y vencimiento anticipado por cambio en la mayoría de control.
• Una vez aprobado el préstamo ¿qué trámites he de realizar y qué documentación debo aportar?

Con esta guía completa, los emprendedores pueden comprender mejor los requisitos y opciones disponibles para obtener financiamiento y hacer realidad sus proyectos empresariales.