Seguro a Todo Riesgo con Franquicia: Cobertura Completa a un Precio Reducido

Cuando consideras contratar un seguro de coche, es fundamental evaluar las diferentes opciones disponibles. Son varias las opciones de las que se dispone al asegurar un coche: desde un seguro a todo riesgo (con franquicia o sin ella), más completo, a un seguro a terceros, más básico. Una de las modalidades más completas es el seguro a todo riesgo con franquicia. En este artículo, y con detalle, nos vamos a centrar en el primero y, más en concreto, en su modalidad “con franquicia”, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio (habitualmente), entre otros aspectos.

¿Qué es un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?

Un seguro a todo riesgo es una póliza de seguro de automóvil que ofrece la mayor cobertura disponible en el mercado. De esta manera, se garantiza una protección integral para el vehículo asegurado. El seguro a todo riesgo con franquicia es una opción interesante para quienes buscan una cobertura completa a un precio más reducido. Es una modalidad de seguro que combina toda la cobertura de un seguro a todo riesgo con el concepto de franquicia.

En este tipo de seguro, el asegurado está protegido frente a la mayoría de los daños que pueda sufrir su vehículo o que cause a terceros, pero asume una parte del coste de los siniestros a través de la franquicia. Por lo tanto, si hablamos de un seguro a todo riesgo con franquicia, tendremos estas mismas coberturas, pero, en caso de siniestro, el conductor debe asumir el pago de una determinada cantidad preestablecida.

La principal diferencia, que no la única, entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella es, sin duda, el hecho de que, en el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad). Eso sí, existe una diferencia en el precio de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia, que suele ser más bajo si se compara con una póliza que no la tenga.

¿Cómo Funciona la Franquicia?

Es momento de abordar el tema de la franquicia, que es una suma de dinero que, en caso de siniestro, el asegurado se compromete a pagar de su bolsillo antes de que la aseguradora cubra el resto de los gastos. Es un concepto utilizado en varios tipos de seguros y tiene como objetivo compartir el riesgo entre el asegurado y la aseguradora.

El funcionamiento de la franquicia es simple: cuando ocurre un siniestro que requiere reparación o indemnización, el asegurado paga la cantidad correspondiente a la franquicia, y la aseguradora cubre el importe restante. Tú pagas una parte de los gastos de reparación o reemplazo, mientras que la aseguradora cubre el resto, lo que se traduce en primas más asequibles. El valor de esta franquicia se pacta entre la compañía de seguros y el asegurado en el momento de contratar el seguro.

La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte. Es decir, la franquicia solo se aplica en caso de daños propios y únicamente en ciertos siniestros, dependiendo de las coberturas incluidas en la póliza.

Ejemplos Prácticos del Funcionamiento de la Franquicia

• Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.
• Si has contratado tu seguro con una franquicia de 150 euros y los costes de la reparación ascienden a 500 euros, deberás abonar los primeros 150 euros del precio de la reparación, mientras que la aseguradora asumirá los 350 euros restantes.
• Imagina que se contrata un seguro a todo riesgo con franquicia, estableciendo el importe en 300 €, y se tiene la mala fortuna de abollar el coche en el garaje. Si los daños son leves, la reparación de la chapa va a tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra inferior a la franquicia, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación (y no la aseguradora).
• Además, debes tener en cuenta que la franquicia se aplica a cada uno de los partes, por lo que, si un coche tiene daños independientes en diferentes zonas y elementos, deberás pagarla para cada una de las reparaciones.

Coberturas Clave de un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

¿Conoces todos los casos en los que un seguro a todo riesgo puede protegerte? El seguro a todo riesgo con franquicia cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche. La principal ventaja de un seguro a todo riesgo es que ofrece una protección integral tanto para el vehículo propio como para los daños a terceros. En caso de accidente o siniestro, el asegurado no tendrá que asumir el coste completo de las reparaciones de su vehículo.

1. Responsabilidad Civil

La primera de las coberturas esenciales es la de Responsabilidad Civil. Más allá de la obligatoria, estas pólizas cubren los daños producidos a terceros por remolques y caravanas, así como por los objetos transportados por el vehículo. También garantizan la responsabilidad civil del asegurado en el caso de percance cuando se encuentre circulando en calidad de ciclista no profesional. Asimismo, los mejores seguros cubren la responsabilidad civil del hijo menor de edad del asegurado en el supuesto de que actúe como conductor sin poseer el permiso de conducir reglamentario. En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. Las aseguradoras se hacen cargo de los daños personales y materiales que puedas causar a otros conductores, con límites máximos elevados, y a menudo incluyen una responsabilidad civil voluntaria que amplía esos límites.

2. Daños Propios

Una de las coberturas esenciales es la de daños propios. El seguro a todo riesgo con franquicia ofrece una cobertura amplia que incluye la reparación de daños propios, como golpes o rayones provocados por accidentes en los que seas responsable. Si la cobertura de Daños Propios está incluida en tu póliza contratada, estarás cubierto de los daños materiales ocasionados a tu vehículo asegurado en las siguientes situaciones:

• Colisión con otro vehículo: cuando la responsabilidad sea tuya.
• Impacto y colisión con otros objetos: por ejemplo, una columna en el garaje.
• Vuelco o salida de calzada.
• Daños por actos vandálicos: Los gastos de reparación quedarían cubiertos con un seguro a todo riesgo, al igual que en casos de robo o incendio.
• Daños de los neumáticos: en caso de accidente con otro vehículo. En estos casos, se deducirá del valor total del neumático la depreciación por el desgaste de la rueda.
• Rotura de lunas: si te preguntas si el seguro a todo riesgo con franquicia cubre lunas, la respuesta es afirmativa. Este tipo de seguros suele incluir sustitución o reparación del parabrisas, luneta trasera y cristales laterales. La última de las garantías básicas es la del pago de los gastos por rotura parcial o total de lunas del vehículo. Se cubren la rotura total o parcial de las lunas de tu coche por causas externas, incluso si se debe a fenómenos atmosféricos ordinarios.
• Incendio y Robo: Este seguro cubre los desperfectos del vehículo por incendio, caída de rayo o explosión, tanto si el vehículo está en marcha, estacionado o durante su transporte. También te cubre en caso de intento de robo, robo parcial de piezas fijas o robo total del vehículo, además de reparar los daños ocasionados. En estos casos, se suele cubrir el 100% del valor a nuevo si el vehículo tiene hasta dos años de antigüedad y el 100% del valor venal si la antigüedad es superior.
• Daños por fenómenos meteorológicos y colisión con animales: incluyendo daños por fenómenos meteorológicos como el granizo. Si tu póliza incluye cobertura de daños por eventos meteorológicos, te cubrirán los daños ocasionados a tu coche por las siguientes situaciones:
  • Daños ocasionados por granizo o por pedrisco.
  • Daños ocasionados por el efecto de un rayo.
  • Daños por desprendimiento de nieve desde el techo de edificios o casas particulares.
  • Daños por colisión con animales domésticos o cinegéticos que invadan la calzada.

3. Otras Coberturas Adicionales Comunes

A la protección que normalmente se incluye en la póliza de un seguro a todo riesgo con franquicia se pueden añadir otras coberturas, tales como:

• Seguro del Conductor: que indemniza por fallecimiento e invalidez permanente. También cubre la asistencia sanitaria al conductor, ayudas para la adaptación del vehículo y la vivienda, asesoramiento en trámites administrativos por fallecimiento del conductor y asistencia psico-emocional por accidente grave o robo. Los gastos médicos necesarios para tu recuperación suelen estar cubiertos con un límite.
• Defensa en Multas de Tráfico: lo que incluye la presentación de recursos, pliegos de descargo y alegaciones. Además, los buenos seguros asesoran al conductor en todo tipo de trámites administrativos y cuestiones legales relacionadas con el automóvil. También tendrás asesoramiento y representación legal si tienes un accidente o te enfrentas a un procedimiento penal.
• Asistencia en Viaje: desde el kilómetro 0.

¿Qué no Cubre un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?

Sin embargo, es fundamental conocer las limitaciones. No podemos hacernos cargo de los daños que sufra tu coche por un mal uso o mantenimiento, o por desgaste del propio uso. Por ejemplo, no se consideran "daños propios" y por tanto no se asumirá el importe de la reparación en las siguientes situaciones:

• Averías mecánicas o por falta de agua, aceite u otros elementos similares.
• Pinchazos, reventones o el propio desgaste de tus neumáticos.
• Los daños por gripado del motor o derivados de ello.
• Daños ocasionados al remolque y su contenido, si lo tuvieras.
• En caso de accidente, tampoco se cubre el contenido del coche, como equipajes u otros objetos personales que puedan dañarse como consecuencia del impacto.
• Daños en la tapicería consecuencia del uso del coche.
• Este seguro no cubre los gastos que estén por debajo del monto de la franquicia que hayas elegido. Por ejemplo, si los daños ascienden a 150€ y tu franquicia es de 200€, tendrás que asumir el coste completo.
• Tampoco cubre daños causados por negligencia, como conducir bajo los efectos del alcohol, ni situaciones explícitamente excluidas en las condiciones de la póliza.

Ventajas de Optar por un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia tiene varias ventajas:

• Reducción del coste de la prima: En primer lugar, reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible. La ventaja que destaca, sobre las demás, es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es, como ya se ha indicado, inferior al que se abonaría si no la tuviese.
• Cobertura completa a precio asequible: Permite disfrutar de las mayores ventajas a un precio reducido, obteniendo una protección superior y más completa.
• Ideal para conductores prudentes: Además, es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.
• Promueve un uso responsable: La franquicia no solo actúa como un elemento financiero, sino también como una manera de promover un uso más consciente del seguro. En este tipo de modalidad el asegurado puede estar tranquilo sabiendo que está protegido frente a situaciones graves, pero también sabe que asumirá una parte del coste en casos menores, lo que favorece un uso responsable del seguro.
• Mayor personalización: Esta modalidad permite una mayor personalización de la póliza. Los usuarios generalmente pueden elegir entre distintos niveles de franquicia, adaptándose a su capacidad económica y a su percepción del riesgo.

¿Para Quién es Adecuado un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?

Un seguro de automóvil es un producto verdaderamente personalizado, con unas características u otras en función de cada conductor, por lo que los perfiles más adecuados para un seguro a todo riesgo con franquicia son también relativos. No obstante, un seguro a todo riesgo con franquicia es especialmente adecuado para:

• Conductores prudentes: aquellos que tienen un buen historial al volante y que rara vez enfrentan situaciones de siniestro.
• Coches recién comprados: con menos de 3 años de antigüedad o con un valor alto en el mercado, ya que permite resguardar esta inversión contra daños importantes.
• Conductores experimentados: con un historial de siniestralidad bajo.
• Conductores que utilizan poco el coche: y lo aparcan en el garaje, porque el riesgo de accidente es reducido.

¿Cuándo no se Recomienda un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?

Si no sabes si un seguro a Todo riesgo con franquicia es la mejor opción para tu coche, ten en cuenta que no se recomienda su contratación si:

• Eres un conductor novel o inexperto: puesto que hay un mayor riesgo de sufrir algún accidente.
• Tu historial de siniestralidad es elevado: Deberás pagar la franquicia con cada parte que reportas, lo que puede suponer un gasto considerable.
• Tu coche tiene más de 4-5 años: y su valor de mercado se ha depreciado. En este caso, es aconsejable optar por un seguro a terceros ampliado.

Opciones de Franquicia y Ejemplos de Precios

El precio de un seguro a todo riesgo con franquicia puede variar considerablemente según factores como el modelo y la antigüedad de tu vehículo, tu perfil como conductor (edad, experiencia, historial de siniestros) y la cantidad de la franquicia que selecciones. Puedes elegir entre diferentes opciones de franquicia para ajustar el coste de tu póliza según tus necesidades. Al contratar este tipo de seguro, decidirás cuál es la parte que tendrías que abonar en caso de accidente. Esta flexibilidad permite adaptar el seguro a todo riesgo con franquicia a diferentes presupuestos y perfiles de conductor.

Ejemplos de Franquicia y su Impacto en la Prima

Los usuarios generalmente pueden elegir entre distintos niveles de franquicia. A continuación, se muestra un ejemplo de cómo diferentes montos de franquicia pueden influir en el costo de la prima del seguro y en el desembolso en caso de siniestro:

Puedes contratar tu franquicia con opciones que varían, por ejemplo, desde 90€ hasta 600€ o más, lo que permite una personalización significativa.

En caso de que tu coche resulte siniestro total, se te indemnizará con el valor de compra del coche, si no supera los 12 meses de antigüedad, o con el valor venal si es más antiguo de 12 meses.