Seguro a Todo Riesgo con Franquicia: Qué es, Cómo Funciona y Qué Cubre

En los costes asociados a un vehículo, uno de los más importantes es el relativo al seguro. El servicio que escojamos en este ámbito debe garantizarnos disfrutar de una conducción segura y tranquila, al saber que tenemos las coberturas que deseamos incluidas en el mismo.

Son varias las opciones de las que se dispone al asegurar un coche: desde un seguro a todo riesgo (con franquicia o sin ella), más completo, a un seguro a terceros, más básico. En este artículo, y con detalle, nos vamos a centrar en el seguro a todo riesgo, y más en concreto, en su modalidad “con franquicia”, explicando en qué consiste, qué cubre, cómo funciona y cuál es su precio (habitualmente), entre otros aspectos.

Tipos de Seguros de Coche

Para entender mejor el seguro a todo riesgo con franquicia, es útil conocer los principales tipos de seguros de coche disponibles:

• Seguro básico: Es el que incluye las coberturas mínimas exigidas de forma obligatoria por ley. Ofrece esencialmente coberturas por Responsabilidad Civil.
• Seguro a terceros: Es el que incluye diversas coberturas relacionadas con daños a terceros, así como servicios adicionales que se pueden contratar. En este caso hablamos de “seguro a terceros ampliado”.
• Seguro a todo riesgo: Es el que incluye coberturas tanto a terceros como propias.

Dentro del seguro a todo riesgo se incluye el seguro con franquicia, una modalidad contrapuesta al seguro sin franquicia.

¿Qué es la Franquicia de un Seguro?

Se denomina franquicia de un seguro al importe acordado con la aseguradora, por el que el conductor se hace responsable del coste de la reparación en el propio vehículo. Es la cantidad fija en euros que tú asumes cuando tu coche sufre un daño cubierto por el seguro, es decir, es la parte del riesgo que compartes con la aseguradora.

La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte. El importe a cargo del asegurado puede ser un valor fijo, siendo los ejemplos de franquicia habituales: 60 €, 150 €, 300 €, 600 €, 1.200 €.

Cuando hablamos de franquicia, específicamente en el ramo Automotores, nos referimos a los seguros contra todo riesgo o a algún adicional de daños como pueden ser los causados por granizo. La franquicia se activa en el momento de la indemnización del siniestro. El principal objetivo es que el asegurado procure evitar la ocurrencia de un siniestro o reducir sus efectos, ya que parte de los daños deberán ser soportados con su patrimonio.

¿Qué Significa Contratar un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?

En base a lo anterior, un seguro de coche a todo riesgo con franquicia se define como el que incluye, como su propio nombre indica, una franquicia. Es una modalidad de seguro de coche que combina una protección amplia en la que una parte del coste es asumida por parte del asegurado en caso de siniestro.

Esta cantidad fija que asume el conductor se conoce como franquicia y se aplica cuando se producen determinados daños cubiertos por la póliza. Por lo tanto, si hablamos de un seguro a todo riesgo con franquicia, tendremos las mismas coberturas que un todo riesgo sin franquicia, pero, en caso de siniestro, el conductor debe asumir el pago de una determinada cantidad preestablecida.

El valor de esta franquicia se pacta entre la compañía de seguros y el asegurado en el momento de contratar el seguro. Un seguro a todo riesgo con franquicia ofrece las mismas coberturas que uno sin ella (robo, incendio, lunas, etc.), pero con una diferencia clave: en la cobertura de daños propios, el asegurado asume una cantidad inicial pactada (franquicia). Esto permite reducir significativamente el coste de la prima anual, manteniendo la protección completa frente a siniestros graves.

La principal diferencia entre un seguro a todo riesgo con franquicia y uno sin ella es, sin duda, el hecho de que, en el primer caso, el tomador se hará cargo de parte del coste de los daños que se produzcan en un siniestro (el que se prefija en la franquicia), lo que no ocurre en el segundo caso (en el que la aseguradora se responsabiliza de la totalidad).

¿Cómo Funciona el Seguro con Franquicia?

El funcionamiento de la franquicia que se incluye en un seguro de coche es sencillo: el cliente acuerda una cantidad con la aseguradora, al contratar la póliza, que será la que tendrá que pagar (asumir por cuenta propia) si se produce un siniestro. La aseguradora paga la diferencia si el daño sufrido en el siniestro tiene un coste de reparación superior a la franquicia pactada.

Por ejemplo, si la franquicia de un seguro es de 800€ y la reparación de un golpe cuya responsabilidad es del conductor cuesta 2.000€, se debe abonar el importe inicial y el resto lo asumirá la aseguradora, es decir, los 1.200€ restantes.

Si un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€ y tiene un accidente cuyo valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€.

Sin embargo, si el coste del daño es inferior a la franquicia, el tomador asume la reparación íntegra. Por ejemplo, si los daños son leves, la reparación de la chapa puede tener un coste más bajo (pongamos que es de 150 €). Dado que es una cifra inferior a la franquicia de 300€, significa que, de dar un parte al seguro, el tomador es quien tiene que asumir el coste de la reparación, y la entidad aseguradora no tiene la obligación de indemnizar. En ambos casos, el asegurado seguirá asumiendo el importe de la franquicia, o el coste total si es menor a esta.

En este tipo de modalidad el asegurado puede estar tranquilo sabiendo que está protegido frente a situaciones graves, pero también sabe que asumirá una parte del coste en casos menores, lo que favorece un uso responsable del seguro. La franquicia no solo actúa como un elemento financiero, sino también como una manera de promover un uso más consciente del seguro.

Tabla de Ejemplos de Aplicación de Franquicia

¿Cuándo se Aplica la Franquicia en un Seguro de Coche?

La franquicia se aplica exclusivamente en daños propios cuando eres responsable del siniestro o no hay terceros identificados.

Situaciones en las que sí se aplica:

• Golpe aparcando sin terceros implicados.
• Rozaduras, arañazos o daños en chapa causados por ti.
• Accidente en el que eres declarado culpable.
• Caída de objetos que dañan tu coche sin tercero identificable.

En un seguro a todo riesgo con franquicia, esta franquicia solo se aplica a la cobertura de Daños Propios. Es decir, solo se aplica para las reparaciones o indemnizaciones por daños en tu vehículo causados sin tercero responsable.

Situaciones en las que no se aplica:

• Cuando no eres el culpable, el seguro del contrario paga el 100 %.
• En la cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria. En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total.
• Muchos daños por accidentes sin culpa, robo, incendio, o partes de lunas, etc., suelen quedar cubiertos sin franquicia, salvo que se indique expresamente lo contrario en la póliza.

¿Qué Coberturas Incluye un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?

El seguro a todo riesgo con franquicia te permite disponer de una protección superior y más completa. Cubre la mayoría de los daños que pueda sufrir tu coche, incluyendo golpes propios, actos vandálicos, robo e incluso daños por fenómenos meteorológicos como el granizo. También incluye la responsabilidad civil frente a terceros, cubriendo los daños materiales y personales que puedas causar a otros.

Con esta modalidad de seguro de coche contarás con las mismas coberturas que un seguro a terceros ampliado (las obligatorias por ley, las de robo, incendio y lunas) y además, se añade la cobertura de daños propios, aplicando a esta última la franquicia que tú elijas.

Dependiendo de la aseguradora, un seguro de coche con franquicia puede también incluir entre sus coberturas algunas como las siguientes:

• Cobertura del Conductor: Se encarga de la persona que se encontraba al volante del coche asegurado en caso de accidente, cubriendo gastos de asistencia sanitaria, farmacia e internamiento, así como las asistencias de carácter urgente.
• Incendio: Cubre los daños de tu vehículo como consecuencia de combustión, abrasamiento, explosión o caída de rayo, independientemente de que la llama se origine en el interior o en el exterior del coche.
• Lunas: Cubre la sustitución, colocación o reparación de tus lunas (parabrisas delantero, ventanillas laterales si impiden la visibilidad y luneta trasera).
• Responsabilidad Civil Voluntaria: Complementaria de la obligatoria, ofrece tranquilidad total cuando viajas con tu coche, cubriendo daños a terceros más allá de los límites legales.
• Robo y Hurto: Cubre casos de robo (con fuerza o intimidación) y hurto (sin fuerza).
• Asistencia en Viaje Ampliada: Traslado del coche a donde elijas, sin límite de kilómetros, dentro del territorio nacional, asistencia 24 horas, 365 días al año.
• Defensa Jurídica y Gestión de Multas: Se encarga de recurrir multas de tráfico y ayuda en caso de retirada del carnet por pérdida de puntos.
• Coche de Sustitución: En caso de accidente, robo o avería, te ponen un coche a tu disposición.
• Reparación de Pinchazos.
• Asesoramiento para cambiar de vehículo.

A la protección que normalmente se incluye en la póliza de un seguro a todo riesgo con franquicia se pueden añadir otras coberturas (menos habituales, por lo que se recomienda que, de quererlas, se pregunte a la aseguradora si dispone de ellas).

Ventajas y Consideraciones de un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

Contratar un seguro a todo riesgo con franquicia puede ser una excelente forma de ahorrar en la prima anual, siempre que tengas claro qué riesgos asumes, cómo funciona este tipo de póliza y en qué situaciones pagarás parte de la reparación.

Ventajas principales:

• Reducción de la prima: Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible. La ventaja que destaca, sobre las demás, es el precio que se paga por la prima de un seguro a todo riesgo con franquicia que es inferior al que se abonaría si no la tuviese. Cuanto más alta es la franquicia, más barata será la prima.
• Cobertura completa: Tienes la protección completa de un todo riesgo, manteniendo la protección frente a siniestros graves.
• Ideal para conductores prudentes: Es perfecto para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.

Consideraciones importantes:

• Asunción de riesgo: Mayor gasto asumirás si tienes un siniestro, ya que tú pagas una parte de los gastos de reparación o reemplazo.
• Limitaciones: Este seguro no cubre los gastos que estén por debajo del monto de la franquicia que hayas elegido. Tampoco cubre daños causados por negligencia, como conducir bajo los efectos del alcohol, ni situaciones explícitamente excluidas en las condiciones de la póliza.

El precio de un seguro a todo riesgo con franquicia puede variar considerablemente según factores como el modelo y la antigüedad de tu vehículo, tu perfil como conductor (edad, experiencia, historial de siniestros) y la cantidad de la franquicia que selecciones. Un seguro de automóvil es un producto verdaderamente personalizado, con unas características u otras en función de cada conductor.

¿Para Quién es Aconsejable un Seguro a Todo Riesgo con Franquicia?

Plantearse si merece la pena un seguro a todo riesgo con franquicia implica analizar varios factores personales y del vehículo. Un seguro a todo riesgo con franquicia es una opción interesante para quienes buscan una cobertura completa a un precio más reducido. Es especialmente adecuado para:

• Conductores prudentes: Aquellos que tienen un buen historial al volante y que rara vez enfrentan situaciones de siniestro. Para conductores con un historial de accidentes reducido, este tipo de seguro de coche puede resultar interesante al ofrecer protección frente a daños importantes, manteniendo una prima más contenida.
• Vehículos de alto valor: En vehículos relativamente nuevos o con un valor medio-alto, esta modalidad puede ayudar a limitar el impacto económico de un accidente sin asumir el coste completo de un todo riesgo sin franquicia. Permite resguardar esta inversión contra daños importantes.

Antes de optar por esta modalidad, es importante que analices factores como tus hábitos de conducción, el uso que le das al vehículo (frecuente o esporádico), el estado y el valor de tu coche, y tu capacidad económica para asumir la franquicia en caso de un siniestro. Analizar estos aspectos con calma te ayudará a decidir si el seguro a todo riesgo con franquicia encaja con tu perfil del conductor y el uso del vehículo, evitando asumir coberturas que no resulten adecuadas.

Claves para Elegir la Franquicia Adecuada

Para elegir la franquicia adecuada, considera los siguientes puntos:

1. Evalúa el valor del coche:
   • Coches nuevos o de alta gama: Franquicia baja o sin franquicia.
   • Coches de más de 5 años: Franquicia media/alta puede ser razonable.
2. Analiza tu historial de siniestros:
   • Muchos partes al año: Franquicia baja.
   • Pocos o ningún parte: Franquicia media o alta.
3. Ten en cuenta dónde aparcas:
   • Aparcamiento en la calle: Mejor franquicia baja.
   • Garaje privado: Franquicia media o alta.
4. Calcula cuánto puedes asumir en caso de golpe:
   • Pregunta clave: ¿Puedo asumir un gasto de 300 €, 600 € o 1.000 € sin problema?

Una correcta interpretación de la franquicia contratada es muy importante para evitar dolores de cabeza en el momento de un siniestro.