Préstamos para Autónomos y Emprendedores: Requisitos y Opciones en España

Todo proyecto emprendedor necesita financiación, y la financiación bancaria tradicional sigue siendo una opción clave para obtener el capital necesario para invertir. Sin embargo, cada vez son más los emprendedores que exploran formas de financiación externa alternativas a los productos bancarios, como la financiación FFF (Family, Friends and Fools), los ahorros propios, las subvenciones o la capitalización del paro.

Aunque el número de autónomos y pymes que solicitan financiación a los bancos se ha reducido, su concesión es más alta. Los informes del Banco Central Europeo confirman que los bancos han vuelto a facilitar el crédito a las empresas. De hecho, un 21% de las pymes españolas notaron una mayor disposición de las entidades a otorgar préstamos.

Requisitos y Condiciones para la Concesión de Préstamos

La pregunta principal para un autónomo al solicitar financiación bancaria es sobre los requisitos y las condiciones que el banco exigirá para la concesión. Aunque el acceso se ha facilitado, los bancos consideran que los ingresos derivados de la actividad económica del autónomo pueden ser variables.

Para evaluar la viabilidad de la solicitud, los bancos suelen tener en cuenta los siguientes aspectos:

• No estar en una lista de morosos: Es fundamental, ya que la tasa de morosidad entre autónomos y pymes es elevada.
• Vinculación con la entidad: Si ya eres cliente del banco, habrá más facilidades de concesión. Se prestará atención a todos los préstamos que tengas, tanto personales como de empresa, para analizar tu nivel de endeudamiento.
• Avales: Dependiendo de los riesgos que conlleve la operación, el banco puede solicitar avales personales u otras garantías adicionales, como la pignoración de acciones o participaciones en un fondo de inversión.
• Plan de negocio: Es fundamental adjuntar un plan de negocio para que la entidad bancaria conozca la actividad económica que desarrollas o vas a desarrollar y valore la financiación. Debe incluir información sobre la inversión, facturas proformas, proveedores, relación de clientes y las características de tu producto o servicio.
• Documentación adicional:
  • Vida laboral, que recoge tu actividad a lo largo de los años y la antigüedad en el negocio actual.
  • Declaración trimestral a Hacienda del año en curso y situación de la contabilidad en el momento de la solicitud.
  • Documento justificativo de alta como autónomo y últimos pagos en conceptos de cuota a la Seguridad Social.

Productos Bancarios Específicos para Autónomos

Es recomendable buscar productos bancarios específicos para autónomos, ya que se adaptan mejor a las necesidades del colectivo. Presta atención a las características del préstamo, como el tipo de interés (fijo o variable, generalmente no baja del 10%), el plazo de amortización (hasta 15 años) y el importe financiado (hasta 75.000 euros).

Antes de solicitar el préstamo, elabora un plan de negocio completo que incluya la inversión que se va a realizar y solicita el préstamo en varias entidades para comparar las condiciones y poder negociarlas.

Ayudas y Subvenciones para Autónomos

Los autónomos también pueden acceder a ayudas y subvenciones. La actividad crediticia del ICO (Instituto de Crédito Oficial) se centra en la financiación de proyectos de inversión y en las necesidades de liquidez de las empresas españolas.

Iberaval también ofrece financiación a autónomos para proyectos viables, facilitando una financiación más sencilla, rápida y cómoda de pagar.

Iberaval: Preguntas Frecuentes

1. ¿Cómo puede Iberaval apoyar mi actividad empresarial como autónomo? Iberaval es especialista en respaldar la actividad empresarial de autónomos.
2. Como autónomo, ¿puedo gestionar todo con Iberaval vía oficina online? Sí, aunque cuentan con oficinas en toda España, también ofrecen soluciones y préstamos online.
3. ¿Qué tipo de proyectos cubre la financiación de Iberaval? ¿Incluye proyectos de inversión? Iberaval es ideal para financiar tus proyectos de inversión, ya sean específicos o generales relacionados con tu actividad empresarial.
4. ¿Qué supone trabajar con una Sociedad de Garantía (SGR)? Las sociedades de garantía (SGR) ofrecen su respaldo a autónomos y empresas, tanto nuevas como con actividad.
5. ¿Cómo de rápido responderán a mi solicitud de financiación online para autónomos? Si tu solicitud no supera los 150.000 euros, te responderán en un plazo máximo de cinco días.
6. ¿Iberaval sería una alternativa a los préstamos ICO para autónomos? Sí, Iberaval colabora con el ICO a través de Aquisgran. Ésta es una alternativa más de financiación que permite titulizar la deuda y acceder a los mercados de renta fija.
7. ¿Qué requisitos debo cumplir para trabajar con Iberaval y solicitar un préstamo? No tener deudas en ficheros como RAI o ASNEF y facilitar la documentación para el estudio de concesión.

Estudio Previo de la Situación Económica

Antes de contactar con una entidad financiera, es conveniente que el autónomo haga un estudio previo de su situación económica. Es necesario determinar qué es lo que su actividad requiere, tanto en el presente como en el futuro. Al determinar las necesidades de su negocio, el autónomo podrá saber, con exactitud, qué financiación debe solicitar y por cuánto tiempo.

En esta fase, es conveniente calcular el importe del préstamo y el plazo de devolución, recurriendo a las simulaciones y calculadoras que ofrecen los bancos en sus páginas oficiales para probar diferentes escenarios.

El estudio de viabilidad es un documento donde se refleja la capacidad del negocio para generar un flujo de caja positivo y afrontar las deudas, en función de los ingresos y estabilidad laboral del autónomo.

Además del estudio de viabilidad, es necesario incluir otra información extra que refleje con fidelidad el estado financiero del autónomo. Es fundamental asegurarse de no figurar en listas de morosos, demostrar una capacidad de endeudamiento adecuada, presentar un plan de negocio convincente y ofrecer avales si es necesario.

Los ingresos de un autónomo pueden variar a lo largo del tiempo por lo que el banco puede pedir documentación relacionada con la actividad económica del profesional. Las entidades suelen solicitar certificados de estar al corriente de las obligaciones con Hacienda y la Seguridad Social.

Una vez realizados estos trámites y presentada la documentación se podría determinar la cantidad prestada. Sin embargo, no solo hay que tener claras las cantidades que se deben pagar periódicamente. Antes de contratar este producto, es conveniente leer detenidamente y comprender los tipos de interés, las comisiones y los plazos de amortización del préstamo para tomar una decisión informada.

Alternativas de Financiación

Además de los préstamos bancarios tradicionales, existen otras alternativas de financiación para autónomos y emprendedores:

• Póliza de crédito: Modalidad de financiación flexible en la que una entidad bancaria pone a disposición del cliente una cantidad determinada de dinero, la cual puede utilizarse según se necesite.
• Renting: Contrato de alquiler a largo plazo, utilizado frecuentemente para vehículos.
• Leasing: Arrendamiento financiero que ofrece la posibilidad de adquirir el bien al finalizar el contrato.
• Factoring: Método mediante el cual una empresa puede obtener financiación adelantando el cobro de facturas pendientes.
• Microcréditos: Préstamos de poca cantidad, en general menos de 20.000 euros, destinados tanto a personas físicas como a financiación de empresas o proyectos.

Emprender o hacer crecer tu negocio requiere, además de esfuerzo y visión, contar con las herramientas adecuadas para financiar tus proyectos. Descubre cómo podemos ayudarte a elegir la mejor alternativa para tu negocio.