Préstamos y Avales para Pymes y Autónomos frente al Coronavirus

La pandemia de COVID-19 ha generado desafíos económicos significativos para empresas y autónomos a nivel global. En respuesta a esta situación, tanto el Gobierno español como la Unión Europea implementaron diversas líneas de apoyo financiero para dotar de liquidez e impulsar la inversión en el tejido productivo.

Líneas de Avales del ICO en España

El Gobierno español habilitó una línea de crédito de 100.000 millones de euros, movilizada a partir de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Estas líneas fueron aprobadas inicialmente por el Consejo de Ministros el 24 de marzo de 2020, dentro de un conjunto de medidas urgentes extraordinarias para paliar los efectos económicos del COVID-19.

Objetivos y Finalidades

Esta financiación está prevista para dotar de liquidez a los clientes que desarrollan una actividad empresarial, de manera que puedan cubrir sus necesidades más inmediatas, entre ellas los pagos de salarios, las facturas de proveedores, el circulante y otras necesidades de liquidez, como atender las obligaciones tributarias.

La nueva Línea de Avales, aprobada en el Real Decreto-ley 25/2020 de medidas urgentes para apoyar la reactivación económica y el empleo, tiene como objetivo impulsar la inversión de los autónomos y empresas españolas. Con este objetivo, la nueva Línea de Avales garantizará los préstamos para la realización de nuevas inversiones, así como los gastos relacionados con las mismas y con la mejora del proceso productivo. También podrá cubrir necesidades de financiación derivadas del pago de salarios, facturas o vencimiento de obligaciones financieras o tributarias, entre otras.

Es importante destacar que no son finalidades de esta línea de avales las refinanciaciones, restructuraciones, renegociaciones, o las renovaciones de préstamos vivos, ni las cancelaciones o amortizaciones anticipadas, ni la aplicación de fondos para financiar a deudores comerciales o no comerciales anteriores a la fecha de formalización de la operación de préstamo.

Tramos y Plazos

La línea de avales del ICO se articuló en varios tramos:

• El 17 de marzo de 2020 se activó un primer tramo de 20.000 millones de euros, con dos subtramos:
  • Hasta 10.000 millones de euros para renovaciones y nuevos préstamos concedidos a autónomos y pymes (empresas con menos de 250 empleados y que no superen 50 millones de euros en volumen de negocio o 43 millones de euros de balance general).
  • Hasta 10.000 millones de euros para renovaciones y nuevos préstamos concedidos a empresas que no reúnan la condición de pyme.
• Por acuerdo del Consejo de Ministros de 10 de abril de 2020, se activó el segundo tramo de la Línea, por importe de hasta 20.000 millones de euros adicionales destinados a avalar operaciones de autónomos y pymes.
• El Consejo de Ministros activó el 5 de mayo de 2020 el tercer tramo por 24.500 millones, el 50 % destinado solo a autónomos y pymes.
• El 19 de mayo de 2020 fue aprobado el Acuerdo por el que se activa el cuarto tramo de la Línea de Avales para empresas y autónomos. Este nuevo tramo de 20.000 millones de euros se destinó de forma íntegra a garantizar operaciones de pymes y autónomos, al ser los que estaban recurriendo en mayor medida a la Línea de Avales y desempeñar un papel esencial en el sostenimiento de la actividad económica y el empleo.

La nueva Línea de Avales para impulsar la inversión empresarial, por importe de 8.000 millones de euros, cuenta con una dotación total de 40.000 millones de euros. El plazo del aval emitido coincidirá con el plazo de la operación, hasta un máximo de 5 años. Para la nueva Línea de Avales aprobada en el Acuerdo del 28 de julio de 2020, el plazo máximo de la cobertura del aval se amplía hasta ocho años, para ajustarlo al mayor plazo de amortización que requieren las inversiones. Para aquellas operaciones a las que les sea de aplicación el régimen de minimis, el plazo máximo será de hasta 5 años.

Los avales podían solicitarse hasta el 30 de septiembre de 2020 o hasta que se consumieran los importes máximos de este aval.

Impacto y Alcance

Durante el año 2020, con el Real Decreto-ley 8/2020 de 17 de marzo y el Real Decreto-ley 25/2020, de 3 de julio, el Gobierno aprobó la puesta en marcha dos líneas de avales por importe de hasta 140.000 millones de euros destinados a garantizar la financiación concedida a autónomos y empresas españolas afectados por los efectos económicos de la COVID-19.

A fecha 30 de abril de 2021, conjuntamente las Líneas de Avales Liquidez e Inversión han desplegado avales por importe de 95.570 millones de euros que han permitido movilizar 125.729 millones de euros en financiación hacia el tejido productivo en 1.055.459 operaciones, de las que más del 98% han sido suscritas por pymes y autónomos.

Según el avance del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital a fecha 30 de abril de 2021, con la Línea de Avales del ICO aprobada en el Real Decreto-ley 8/2020, se han avalado un total de 997.013 operaciones correspondientes a más de 610.900 empresas, avaladas con 90.671,8 millones de euros, que han permitido canalizar financiación al tejido productivo por importe de 119.394,3 millones de euros.

Más del 98% de las operaciones avaladas (977.769) se concentran en pymes y autónomos, con un importe de 66.863,6 millones, lo que les ha permitido obtener financiación por 83.669,7 millones de euros.

Distribución por Comunidades Autónomas (a 30 de abril de 2021)

El sector del turismo, ocio y cultura registra el mayor volumen de financiación, por importe de 17.913,8 millones de euros, a través de 182.342 créditos. El total del crédito al sector productivo es de algo más de medio billón de euros.

Condiciones de Acceso

Para poder beneficiarse de estas medidas, la empresa deberá haber tenido una caída de su facturación del 30% en 2020 y debe haber presentado un resultado negativo después de impuestos en la cuenta de pérdidas y ganancias del año 2020. Alternativamente, su actividad se haya visto afectada por el cierre obligatorio de establecimientos como consecuencia del Real Decreto 463/2020, de 14 de marzo. También pueden acceder aquellas empresas que, a pesar de haber podido continuar la actividad, hayan sufrido una reducción drástica de su facturación de al menos un 50% o más de ingresos por ventas en el segundo trimestre del año 2020 en relación al segundo trimestre del año 2019.

En mayo de 2021, el Gobierno aprobó un Código de Buenas Prácticas que regula el marco de reestructuración para clientes con financiación avalada. Los destinatarios de las ayudas sólo podrán optar por una única línea.

Papel de las Entidades Financieras

Los bancos nos hemos comprometido a no comercializar otros productos en la concesión de los préstamos cubiertos por este aval público. Las entidades financieras tienen derecho a aplicar sus propias políticas de riesgos. El banco o caja puede condicionar la concesión de estos préstamos a que contrates un seguro de vida. Así se establece en el Anexo de la Resolución de 25 de marzo de 2020, de la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa. Pero recuerda que no es obligatorio tener un seguro de vida para conseguir un préstamo ICO COVID-19.

El papel fundamental de los bancos es proporcionar financiación, bajo una estricta supervisión y cumpliendo una regulación muy exigente. Los avales del Estado pueden reducir las necesidades de capital propio y las provisiones de una parte relevante de la cartera de créditos, pero el riesgo asumido por los bancos sigue siendo significativo.

Al comienzo de la crisis, las entidades bancarias pusieron a disposición de pymes y autónomos líneas de financiación por más de 60.000 millones de euros para facilitar la liquidez necesaria y garantizar la continuidad de su actividad. Se dieron claras instrucciones a las redes de oficinas para asegurar una aplicación rigurosa del programa, aclarando expresamente que la concesión de un crédito amparado por esta línea de avales no puede estar vinculada en ningún caso a la contratación de otros productos bancarios.

Otras Medidas de Apoyo en España

Además de las líneas ICO, se implementaron otras iniciativas y subvenciones:

• Subvenciones para pymes del sector aeroespacial, naval y otros avanzados del transporte: Medidas de carácter urgente y extraordinario para la financiación de capital circulante con el objetivo de facilitar la supervivencia de estas empresas.
• Subvenciones para pymes industriales: Convocatoria de subvenciones en régimen de concurrencia no competitiva a pequeñas y medianas empresas industriales afectadas por las consecuencias económicas de la COVID-19 para financiación de capital circulante.
• Aplazamiento de cobro de préstamos concedidos por la Agencia IDEA: Medidas de aplazamiento en el calendario de reembolsos de préstamos concedidos por la Administración de la Junta de Andalucía a empresas y personas autónomas afectadas por la crisis, con vencimiento en los ejercicios de 2020, 2021 y 2022, con dispensa de garantía.
• Línea de garantías de créditos concedidos por entidades financieras para circulante en favor de pymes y personas autónomas: Desarrollada para paliar las consecuencias económicas de la parada de la actividad empresarial a raíz de la crisis causada por la COVID-19.
• Subvenciones para el pago de comisiones y gastos financieros de préstamos avalados por la Agencia IDEA y GARÁNTIA: Para cubrir las comisiones de avales y los gastos financieros de los préstamos garantizados por la Sociedad de Avales y Garantías de Andalucía, S.G.R.

Medidas de Apoyo a Familias y Particulares

Los bancos también adoptaron medidas destinadas a apoyar a familias y particulares afectados por la pandemia:

• Aplazamiento del alquiler social: Ofrecieron un aplazamiento del pago de hasta 3 meses del alquiler social a aquellas familias que habitan en una casa acogida al Fondo Social de Vivienda (FSV) y se hayan visto afectadas por la COVID-19.
• Moratorias hipotecarias y no hipotecarias: Redoblaron esfuerzos para implementar la moratoria de pago en las deudas hipotecarias y no hipotecarias aprobadas en el Real Decreto-ley 8/2020.
• Acuerdo sectorial sobre aplazamiento de operaciones de financiación: Un aplazamiento voluntario de hasta 12 meses en la amortización del capital para hipotecas y hasta 6 meses para préstamos personales ligados a consumo.
• Anticipo de pensiones y prestaciones por desempleo: Muchas entidades adelantaron los pagos de pensiones y colaboraron estrechamente con el Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE) para adelantar el pago de las prestaciones por desempleo.
• Flexibilización de servicios bancarios: Se eliminó el cobro de comisiones al sacar dinero de cajeros automáticos de otras entidades, y se amplió el límite de pago con tarjeta contactless sin necesidad de introducir el PIN a 50 euros.

Apoyo de la Unión Europea a Pymes

Las pequeñas y medianas empresas son esenciales para las economías nacionales. Este apoyo forma parte de un paquete global concebido conjuntamente por la Comisión Europea y el Grupo del Banco Europeo de Inversiones.

• El 6 de abril de 2020, la Comisión anunció que se podría disponer de una financiación estimada en 8.000 millones de euros para proporcionar ayuda financiera inmediata a las pequeñas y medianas empresas de toda la UE.
• En diciembre de 2020, la Comisión consideró que la creación de un Fondo de Garantía Paneuropeo de 25.000 millones de euros gestionado por el Banco Europeo de Inversiones y destinado a apoyar a las empresas afectadas por la pandemia de coronavirus se ajustaba a las normas de la UE sobre ayudas estatales.
• El 1 de febrero de 2021, el Fondo Europeo de Inversiones y REinvent Finance firmaron un acuerdo de garantía para proporcionar nueva financiación a los operadores nórdicos del sector cinematográfico y de series de televisión, con una garantía total de hasta 26 millones de euros.
• El 10 de marzo de 2021, el Fondo Europeo de Inversiones firmó un acuerdo de garantía con Magyar Vállalkozásfejlesztési Alapítvány para proporcionar 8,2 millones de euros en apoyo de las pequeñas y medianas empresas húngaras del sector cultural y creativo.
• El 1 de febrero de 2021, el primer acuerdo de cooperación entre el Grupo del Banco Europeo de Inversiones y Deutsche Leasing Romania desbloqueó 370 millones de euros de financiación del sector privado para apoyar a las pequeñas y medianas empresas de Rumanía.
• El Banco Europeo de Inversiones, respaldado por el Fondo Europeo para Inversiones Estratégicas, asignó más de 900 millones de euros para apoyar la recuperación económica de las empresas españolas, y concedió 270 millones de euros en virtud de tres acuerdos con la Banca March.
• El 31 de marzo de 2021, el Banco Europeo de Inversiones aunó esfuerzos con el Banco de Sabadell para aumentar su capacidad de conceder préstamos a las empresas pequeñas, medianas y de mediana capitalización, asignando una financiación de 300 millones de euros.
• El 27 de abril de 2021, el Fondo Europeo para Inversiones Estratégicas anunció un plan por valor de 50 millones de euros para apoyar a Santander Asset Management en una nueva línea de financiación a largo plazo dirigida a pequeñas y medianas empresas, principalmente de España y de Portugal.

La financiación tiene como objetivo paliar el impacto de la crisis en las pequeñas empresas y permitir a las empresas más pequeñas y a las empresas de mediana capitalización, así como a los trabajadores autónomos, seguir manteniendo su actividad.