Ventajas y desventajas del pago en efectivo para pequeños emprendedores

En un mundo donde los pagos digitales y las criptomonedas ganan terreno, el efectivo sigue siendo un pilar fundamental en nuestra sociedad. No obstante, su uso está siendo desincentivado, su acceso no está garantizado en emergencias y su viabilidad económica está siendo presionada por parte de nuevas regulaciones. El continuo retroceso de los pagos en efectivo, el auge de las transacciones digitales y el boom de las criptomonedas han sido algunos de los factores que han impulsado la creación de divisas digitales por parte de diversos bancos centrales.

Por ejemplo, China, Bahamas, Nigeria o Hong Kong ya tienen su propia moneda digital, y Singapur o Tailandia ya tienen muy avanzados sus proyectos. El Banco Central Europeo (BCE) lleva mucho tiempo analizando las posibilidades, consecuencias, ventajas, inconvenientes y la forma de lanzar el euro digital. Y como todo en la Unión Europea, es un proceso largo y con muchos pasos intermedios.

A pesar de la creciente popularidad de los medios de pago digitales, el efectivo ofrece una serie de beneficios únicos, especialmente para los pequeños emprendedores. Sin embargo, también presenta algunas desventajas que deben tenerse en cuenta.

Ventajas del pago en efectivo

El efectivo ofrece varias ventajas significativas:

• Universalidad e Inclusión: El efectivo es el medio más inclusivo. No exige conocimientos tecnológicos, Internet o un dispositivo. Es una forma de pago universal en el que da igual tu edad, tu situación económica o tus capacidades físicas. El efectivo es para todo sin condiciones. Y eso, en una sociedad justa e inclusiva, debería ser incuestionable.
• Privacidad: Pagar en efectivo significa conservar el control sobre nuestros propios datos. Pagar con efectivo es como cerrar la puerta de tu casa. Sin cookies, sin que nadie use tus datos.
• Control del Gasto: Su uso está vinculado a una gestión financiera más responsable. Estudios evidencian que el uso de tarjeta u otros medios de pago digitales hacen que el ciudadano gaste en torno al 15% más que con el efectivo, principalmente, en gastos impulsivos de los cuales se arrepiente más tarde.
• Seguridad: Lejos del imaginario popular, el fraude financiero es más común en proporción en entornos digitales que en transacciones en metálico, como demuestra el estudio realizado por la Universidad de Bangor, en Gales, Reino Unido hace unos años. Mostrando así al efectivo como el medio más seguro.
• Resiliencia: Su fortaleza reside en que funciona siempre, incluso en los contextos más adversos, sin depender de redes digitales, electricidad o dispositivos. Es universalmente aceptado y, frente a otros métodos de pago, a un coste menor.
• Menor Coste: Es el medio de pago con menor coste. Existen análisis rigurosos que demuestran que el efectivo continúa siendo el medio de pago más eficiente si se valora desde una perspectiva social amplia. A ello se suma su menor impacto ambiental.
• Impacto Socioeconómico Positivo: Al estar más descentralizada y anclada en el territorio, crea empleo local, tributa en los países donde opera y contribuye a una mayor redistribución de la riqueza.

Desventajas del pago en efectivo

A pesar de sus ventajas, el efectivo también presenta algunos inconvenientes:

• Riesgo de Robo o Pérdida: El efectivo puede ser robado o extraviado, lo que supone una pérdida directa.
• Incomodidad para Grandes Transacciones: Manejar grandes cantidades de efectivo puede ser incómodo y poco práctico.
• Dificultad para el Control Contable: El registro de las transacciones en efectivo puede ser más laborioso que con los pagos digitales.
• Limitaciones Legales: En algunos países, existen límites a la cantidad de efectivo que se puede utilizar para realizar pagos.

El TPV como alternativa: Ventajas y desventajas para el comercio

Mientras esperamos a que lleguen esos nuevos sistemas, de momento las únicas opciones siguen siendo el pago en efectivo y el TPV de toda la vida, en el que se paga la compra con una tarjeta de crédito. El hecho de pagar con tarjetas de crédito en los comercios es algo a lo que los españoles estamos acostumbrados desde hace ya años.

Ventajas del TPV para el comercio

• Impactan directamente el sus clientes que, además de la oferta de productos o servicios, se pueden beneficiar de ciertas ofertas financieras ofrecidas por la entidad emisora de la tarjeta con la que pagan.
• Poner el TPV a la vista, en el mostrador, para que la gente lo vea y se decida a pagar con tarjeta.

Desventajas del TPV para el comercio

Esta última no convence a todos los comercios que, en esta época en la que anda justito el nivel de ventas, ven excesivas las comisiones que el banco cobra por el servicio de TPV. En función de la entidad financiera y del perfil de cliente que lo contrate, el TPV tendrá un coste u otro.

Costes asociados al TPV:

• Fianza por el aparato (datáfono): a veces se cobra y a veces no, dependiendo de la política de la entidad. Se devuelve al finalizar el contrato, cuando se devuelve el TPV en perfecto estado.

En función de los costes anteriores, se puede concluir que no a todos los comercios les resultará rentable disponer de un TPV. A los que venden productos de bajo precio con baja rotación, les será menos rentable su uso que a los de mayor valor y alta rotación.

El principal problema para rentabilizar el TPV lo tienen esos comercios que están a medio camino, que no cuentan con volumen de ventas suficiente como para que el coste del TPV, al echar cuentas al final de mes, compense lo cobrado por lo servido.

Estrategias para mejorar la rentabilidad del TPV:

• Negociar con la entidad bancaria una rebaja de las condiciones.
• Cambiarse a otro banco que ofrezca unas mejores condiciones.
• Revisar si tenemos el TPV más adecuado para nuestro negocio y si hay alguna opción más barata, de entre las que nos ofrece nuestra entidad.

Si no se consigue una mejora con las estrategias anteriores, lo más probable es que nuestro comercio no tenga el perfil adecuado para el cobro con TPV. También puede ser que nuestro problema sea otro bien diferente al del TPV como herramienta, siendo otro de más difícil solución, como es el problema de tener un bajo volumen de ventas.

Descuentos por pronto pago: ¿Una buena estrategia?

Los descuentos por pronto pago pueden ser herramientas valiosas para mejorar el flujo de caja, especialmente para empresas con cobros lentos o ciclos de pago más largos. Sin embargo, no son una solución universal.

Impacto en el flujo de caja

Los descuentos por pronto pago pueden impactar significativamente el flujo de caja, tanto positiva como negativamente. Incentivan a los clientes a pagar antes, proporcionando acceso inmediato a efectivo para necesidades operativas, inversiones de crecimiento o pago de deudas. Esta flexibilidad mejora en el flujo de caja puede reducir la dependencia del crédito o sobregiros.

Sin embargo, esta estrategia tiene un costo de ingresos reducidos. Aunque acelerar los cobros mejora la liquidez, el efecto acumulativo de los descuentos puede presionar los márgenes de beneficio, especialmente para empresas con buffers financieros ajustados. Además, la adopción inconsistente de descuentos por parte de los clientes puede hacer que las proyecciones de flujo de caja sean menos predecibles.

Ejemplo: Por ejemplo, ofrecer un descuento del 2% en una factura de 10.000 € significa recibir 9.800 € si se paga antes, creando flujo de caja inmediato pero sacrificando 200 € en ingresos. Las empresas deben calcular si este compromiso apoya sus objetivos financieros más amplios.

Los responsables deben considerar cuidadosamente los márgenes de beneficio, las necesidades de flujo de caja y el comportamiento de pago de los clientes antes de adoptar esta estrategia. Ten cuidado con el uso excesivo de descuentos: pueden establecer expectativas poco realistas para pagos futuros.

Conclusión

En resumen, el pago en efectivo sigue siendo una opción valiosa para los pequeños emprendedores, especialmente en términos de inclusión financiera, privacidad y control del gasto. Sin embargo, es importante considerar sus desventajas y explorar alternativas como los pagos digitales y los descuentos por pronto pago para optimizar el flujo de caja y la rentabilidad del negocio. No eres raro por pagar en efectivo. No eres sospechoso. Eres una persona libre e informada que ejerce su derecho a elegir. Y ese derecho no lo podemos perder.