¿Cómo obtener un préstamo PYME en España? Requisitos y Pasos

En el dinámico mundo empresarial de España, los préstamos y créditos juegan un papel crucial. Son un motor para el crecimiento y desarrollo de cualquier negocio. Sin embargo, no es un tema que deba tomarse a la ligera. Es necesario comprender los requisitos y pasos adecuados para maximizar las posibilidades de obtener la financiación necesaria.

Pero, ¿cómo se obtiene un préstamo PYME en España? Aquí te explicamos desde los requisitos iniciales hasta el proceso de evaluación crediticia que la entidad financiera realizará antes de conceder un préstamo a tu empresa.

Antes de continuar, si quieres saber qué son los préstamos PYME, te recomendamos leer artículos relacionados sobre el tema. Algunas de las entidades que ofrecen líneas de crédito son: Banco Santander, BBVA, Bankinter, entre otros.

Pasos para obtener un préstamo PYME

Para empezar, ¿de qué forma se obtiene un préstamo PYME (Pequeñas y Medianas Empresas)? La respuesta a esto depende de varios factores, sin embargo, hay unos pasos comunes para todos:

1. Evaluar tus necesidades: Antes de buscar financiación, debes determinar cuánto capital necesitas y cómo planeas utilizarlo en tu negocio. De esta forma, tendrás claros tus objetivos financieros.
2. Investigar opciones de préstamo PYME: Explorando las diversas opciones de préstamos PYME, podrás hacerte una idea de la situación del mercado financiero actual. De esta forma, analizar las ventajas y desventajas y tomar la mejor decisión.
3. Asegúrate de tener tu documentación en orden: Todas las entidades financieras te pedirán cierta documentación para el préstamo. Para asegurar su seguridad, te pedirán documentos relacionados con tu empresa y sus finanzas.
4. Es mejor tener un historial crediticio: En caso de contar con un historial crediticio, se te facilitará acceder a las bondades de un nuevo crédito. En caso de que no, lo mejor es mantener los pagos al día con tu primer préstamo, para que así luzca atractivo para futuros créditos.
5. Aprovecha las garantías y bonificaciones: Los préstamos y créditos muchas veces se promocionan con garantías, ventajas y bonificaciones aprovechables. Las garantías serán un gran apoyo y las bonificaciones se pueden obtener con meses de anticipación utilizando los servicios de la misma banca.
6. Asegúrate de contar con una garantía del préstamo: Muchas veces, los préstamos te pedirán una garantía en caso de impago. Estas pueden ser activos personales o empresariales, revísalo con tu notario de confianza.
7. Encuentra el préstamo ideal: Acude a la entidad financiera que más ventajas te haya otorgado y comprueba de nuevo la oferta.

Todo esto es tan solo la punta del iceberg. El proceso más complicado ocurre después de encontrar el banco ideal y realizar la solicitud.

Pasos después de encontrar tu préstamo PYME

Una vez que tienes todo en orden y puedes acceder a un préstamo sin problema alguno, es momento de hacer la solicitud. Los pasos generales son los siguientes:

1. Solicitud del préstamo: Te dirigirás a la institución financiera que hayas considerado la ideal y ejecutar la solicitud. En algunos casos, la solicitud puede actuarse de forma virtual.
2. Evaluación: Pasarás por un proceso de evaluación por parte del banco hacia tu empresa y persona. Cosas como tu capacidad de endeudamiento y declaración de impuestos serán estudiadas.
3. Negociación: Durante una o varias sesiones, la entidad financiera se encargará de proceder la negociación contigo y tu equipo. En este plazo se definirán las características del contrato.
4. Firma del contrato: Finalmente, se realizará la firma del contrato. A partir de este momento, dispondrás del dinero negociado y deberás proceder el pago según lo que se acordó.

Este proceso puede tomar varias semanas. Incluso, hay bancos que pueden entregarte el dinero varios días después de la firma del contrato, mientras que otros solo unos minutos después. Puedes informarte más sobre los contratos de este tipo de préstamos en el artículo: Aspectos legales a considerar en los contratos de préstamos PYMES.

Documentación y requisitos para obtener un préstamo para tu futuro negocio

Los requisitos específicos pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo PYME que estés solicitando. Sin embargo, aquí tienes una lista general de documentación y requisitos:

• Plan de negocios: Un plan sólido que describa tu modelo de negocio, objetivos, estrategias y proyecciones financieras.
• Estados financieros: Balance general, estado de resultados y flujo de efectivo de tu empresa.
• Historial crediticio: Tanto el tuyo como el de tu empresa. Un buen historial crediticio aumenta tus posibilidades de aprobación y mejores condiciones.
• Garantías: Activos que puedan servir como garantía en caso de incumplimiento.
• Experiencia empresarial: Tu experiencia y habilidades en el sector empresarial.
• Declaraciones de impuestos: Para muchos bancos es importante conocer tus declaraciones de impuestos, para así evaluar tu capacidad de estrés financiero.
• Viabilidad del negocio: La entidad financiera evaluará la viabilidad y potencialidad de tu negocio para generar ingresos y reembolsar el préstamo.
• Capacidad de endeudamiento: La banca evaluará si puedes asumir el préstamo en función de tus ingresos y gastos mensuales, bianuales y anuales.

La mayoría de estos documentos y requisitos no son complicados de obtener como tal, pero sí tienen detalles específicos que pueden ser más complejos que otros.

Qué mira el banco antes de darte un préstamo PYME

La evaluación crediticia es un paso crucial en el proceso de obtención de un préstamo PYME. La entidad financiera analizará tu solvencia crediticia y evaluará el riesgo de realizar el préstamo. Algunos factores que influyen en la evaluación crediticia incluyen:

• Historial crediticio: Un historial crediticio sólido y sin problemas previos aumenta tu calificación crediticia.
• Deuda existente y ASNEF: La cantidad de deudas que ya tienes puede afectar tu capacidad de endeudamiento. Además, se aseguran de que no estés en la lista de impago crediticio del país.
• Ingresos y gastos anuales: Los ingresos y gastos personales, comerciales y empresariales serán tomados en cuenta al momento de la evaluación financiera.
• Colateral y garantías: Los activos que puedas ofrecer como garantía pueden influir en la aprobación y el interés que pagarás.

Este es un paso importante, ante todo la banca debe contar con la seguridad de que podrás pagar el crédito. Por lo tanto, se trata de un plazo en el que hay que prestar suma atención.

Dónde conseguir un préstamo PYME

En España, existen diversas entidades financieras donde puedes conseguir un préstamo PYME. Desde institutos públicos hasta privados, las opciones son muchas, y cada una cuenta con ciertas ventajas y desventajas:

• Bancos y entidades financieras: Los bancos ofrecen préstamos a PYME con una variedad de opciones y de interés. Estas son las opciones más viables para la mayoría. Algunas de las entidades que ofrecen este tipo de financiación son; Banco Santander, BBVA, Bankinter.
• Instituciones gubernamentales: Los préstamos ICO y otros programas gubernamentales pueden otorgarte créditos con a intereses favorables. Especialmente el ICO suele ser la primera opción de muchas.
• Cooperativas de crédito: Estas instituciones ofrecen opciones de financiación para PYMES con un enfoque cooperativo.
• Plataformas online: Espacios de préstamos en línea ofrecen conveniencia y agilidad en el proceso de solicitud, aunque deben ser tomados con precaución, ya que algunos son poco confiables y pueden terminar en estafas.
• Inversionistas privados: Algunos inversionistas privados están dispuestos a financiar proyectos PYME, aunque suelen pedir tipos de interés altas o reembolsos bastante considerables.

Como podrás notar, las opciones no son pocas ni mucho menos al momento de solicitar créditos. Tu trabajo simplemente será evaluar todas y cada una de las posibilidades, para después elegir la mejor opción para ti. Mientras que el entorno empresarial vaya evolucionando, tal vez el cómo obtener un préstamo PYME cambie también. Sin embargo, las ventajas que obtendrás al respecto seguirán siendo las mismas y seguramente irán en aumento.

⭐️ Top cuentas de empresa que ofrecen financiación para tu negocio

Si necesitas un préstamo PYME, tal vez en está línea también necesites contratar una cuenta para tu empresa, ya sea para solicitar la financiación, como para futuras gestiones de los gastos e ingresos de tu empresa.

Objetivo: Dotar de los recursos financieros necesarios a pymes (y startups) de reciente constitución creadas por jóvenes para abordar las inversiones que precisa el proyecto empresarial en su fase inicial.

Empresas beneficiarias: Pymes lideradas por jóvenes emprendedores/as menores de 40 años con proyectos de emprendimiento innovador.

Requisitos:

• Ser una pyme, conforme a la definición de la Unión Europea.
• Tener personalidad jurídica propia, independiente de la de tus socios o partícipes.
• Que tu empresa haya sido constituida, como máximo, durante los 24 meses anteriores a la solicitud.
• Tener tu actividad principal y tu domicilio social en el territorio nacional.
• Que tu modelo de negocio sea innovador, novedoso o con claras ventajas competitivas.
• La mayoría del capital tiene que estar en manos de personas físicas de edad no superior a 40 años.
• Financiamos la adquisición de activos fijos y del circulante necesario para la actividad.
• Los socios tendréis que aportar, vía capital o a través de fondos propios, al menos un 50 % del préstamo.
• Tendrás que demostrar la viabilidad técnica y económica de tu proyecto empresarial.
• Debes tener las cuentas del último ejercicio cerrado depositadas en el Registro Mercantil o en otro registro público que proceda.
• Quedan excluidos los sectores inmobiliario y financiero (*puedes consultar las excepciones en preguntas frecuentes).

Condiciones:

• Importe mínimo del préstamo: 25 000 €
• Importe máximo del préstamo: 75 000 €
• Para la determinación del importe se valorará, entre otros factores, la cuantía de fondos propios y la estructura financiera de tu empresa.
• El tipo de interés se aplicará en dos tramos:
  • Primer tramo: euríbor + 2 % o euríbor + 4,25 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
  • Segundo tramo: aplicamos un interés variable en función de la rentabilidad financiera de tu empresa, con un límite máximo establecido entre el 3 % y el 8 %, de acuerdo con la calificación (rating) de la operación.
• Comisión de apertura: 0,5 %
• Vencimiento: máximo, 7 años.
• Carencia de principal: máximo, 5 años.
• Comisión por amortización anticipada: equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de interés si este se hubiese amortizado en los plazos acordados y el segundo tramo de interés se hubiese liquidado al tipo máximo, deduciendo los intereses del segundo tramo devengados hasta la fecha de amortización anticipada.
• Comisión de vencimiento anticipado por cambio en el accionariado: En el caso de cambio en la mayoría de control de la empresa prestataria y/o de transmisión global por cualquier título de los activos de la empresa prestataria, se establece la opción a favor de ENISA de declarar el vencimiento anticipado del préstamo. En el caso de ejercer dicha opción, se establecerá una penalización por vencimiento anticipado, equivalente al importe que el préstamo hubiese devengado en concepto de segundo tramo de intereses -si el préstamo se hubiera amortizado en los plazos acordados y el segundo tramo de interés se hubiese liquidado al tipo máximo-, deduciendo los intereses de segundo tramo devengados hasta la fecha de vencimiento anticipado.
• La amortización de intereses y principal es mensual.
• No exigimos garantías.

Obligaciones de comunicación:

La empresa beneficiaria de esta línea de financiación se compromete a mencionar expresamente , durante toda la vida del préstamo, en la información corporativa de la compañía (web, folletos, presentaciones institucionales, notas de prensa, etc.), que cuenta con financiación de ENISA (Ministerio de Industria y Turismo), incorporando para tal fin su correspondiente sello #clienteEnisa .

Cada etapa en la vida de una empresa tiene unas necesidades financieras diferentes, ya que los recursos que se tienen no suelen ser los mismos cuando se está poniendo en marcha un negocio que, por ejemplo, si se quiere iniciar un proceso de internacionalización. En cualquier caso, antes de solicitar financiación para una empresa, es importante conocer su solvencia financiera y su estado de salud contable.

Una empresa puede necesitar préstamos y créditos para muchos aspectos: desde la adquisición de maquinaria hasta la ampliación de instalaciones o la contratación de personal. El plan de negocio sirve para demostrar el potencial de la empresa y la oportunidad de negocio que representa en su mercado.

Existen otras alternativas de financiación bancaria para las empresas además de los préstamos, que suelen dividirse entre aquellas que son a corto plazo y las que son a largo plazo. Algunas de estas alternativas son: Línea de pagos, Descuento comercial y Renting.

El renting es un alquiler a medio y largo plazo de determinados bienes, como vehículos, placas fotovoltaicas o maquinaria industrial, que una empresa puede utilizar en el desarrollo de su actividad. Funciona como un contrato de alquiler con una cuota mensual que se paga al banco. En concreto, el renting de coches para empresas permite el alquiler de un vehículo durante un periodo que suele ser de entre uno y cinco años.