Guía Completa para Negociar y Defenderte ante Reclamaciones de Hoist Finance

Si has recibido una carta o llamada de Hoist Finance, es posible que estés confundido o preocupado. ¿Quiénes son y por qué te reclaman una deuda que no contrataste directamente con ellos? Hoist Finance es una empresa sueca especializada en la compra de deudas impagadas a bajo coste, también conocidas como fondos buitre. Esta empresa compra deudas impagadas y las reclama a los consumidores con insistencia, lo que puede generar ansiedad e incertidumbre.

¿Qué es Hoist Finance y cómo opera en España?

Hoist Finance es una entidad bancaria sueca que opera en España desde el año 2016. Entre los fondos de inversión que realizan sus operaciones en España se encuentra Hoist Finance, ya que es una entidad que se dedica, entre otras cosas, a comprar deudas impagadas. Su negocio es muy sencillo: Hoist Finance y otros fondos similares adquieren las deudas por un precio muy inferior al valor real de las mismas, a menudo, en torno al 20 % de dicho valor. Posteriormente, Hoist Finance puede reclamarte una deuda que hayan comprado a quien fuera tu acreedor original, exigiendo el pago total de la misma, incluyendo intereses.

Entre los clientes más famosos de Hoist Finance, que le venden deuda, se encuentran Bankinter y Wizink. De hecho, una de las deudas que suelen comprar en Hoist Finance es la originada por la tarjeta Wizink.

¿Es legítima la reclamación de Hoist Finance?

Sí, es legal. La cesión de créditos es legal en España, y Hoist Finance tiene derecho a reclamarte la deuda si la ha comprado legalmente. Hoist Finance puede reclamar deudas que han sido cedidas a ellos por otras entidades. Sin embargo, es fundamental que dispongan de la documentación adecuada que respalde dicha reclamación.

Primeros pasos ante una reclamación de Hoist Finance

Lo primero que debes hacer es no alarmarte. Recibir una notificación de Hoist Finance reclamando una deuda puede ser alarmante, pero es esencial actuar con prontitud y conocimiento. Ignorar la situación solo empeorará el problema, por lo que es crucial comunicarse con ellos tan pronto como sea posible.

Paso 1: Revisar la carta o aviso recibido

Lee detenidamente la carta o aviso. Asegúrate de identificar datos cruciales como:

• El monto de la deuda reclamada.
• El origen de la deuda.
• Los plazos establecidos para el pago.

Esta revisión inicial es esencial para entender la naturaleza de la reclamación y determinar si estás ante una deuda legítima o un posible error. Si hay datos confusos, no dudes en buscar asesoramiento.

Paso 2: Comprobar la legitimidad de la deuda y solicitar documentación

Una vez que tengas claro el contenido de la notificación, el siguiente paso es verificar si realmente debes esa cantidad. Puedes hacerlo solicitando a Hoist Finance que te proporcione documentación que respalde la deuda. Este proceso es vital, ya que te ayudará a evitar pagar por deudas que no te corresponden. Sin esta información, no estás obligado a pagar.

Consulta tu historial crediticio y revisa si la deuda aparece reflejada correctamente. Si encuentras discrepancias, anótalas y compártelas durante el proceso de reclamación. Solicita documentación que respalde la deuda y revisa si es legítima. Si Hoist Finance te está reclamando una deuda, asegúrate de revisar toda la información que te han proporcionado; tienes derecho a solicitar pruebas de la deuda.

Opciones para defenderte de la deuda reclamada

Antes de pagar la deuda que te están reclamando, es muy importante comprobar si existen causas para reclamar el contrato que originó la deuda, ya que ello podría redundar en no tener que pagar parte de lo que te reclaman o incluso en no tener que pagar ya nada, en ciertos casos. En tu oposición, puedes alegar cláusulas abusivas, falta de información clara o usura.

Análisis del contrato original: Usura y falta de transparencia

Una de las posibilidades a explorar es que un abogado experto revise el contrato para analizar si hay alguna causa por la que se pueda solicitar que sea anulado, ya que conseguirlo permitiría reducir la cuantía de la deuda. Muchos clientes contratan tarjetas revolving sin saber exactamente cómo funcionan, debido a la opacidad con que las financieras las han comercializado, sin explicar el funcionamiento de los intereses, que son notablemente superiores a los de otros productos similares.

En consecuencia, los clientes que han adquirido una tarjeta revolving se ven sumidos en una espiral de deuda, donde el capital debido nunca termina de amortizarse. En estos casos, pagar no es una opción para librarse del crédito; o se negocia o se reclama.

Causas comunes para la reclamación:

Especialmente si la deuda viene de tarjetas Wizink u otros créditos revolving, existen varias causas para reclamar:

• Por contener intereses usurarios (TAE abusiva): Si el contrato contiene intereses usurarios, podrías reclamar para tener que devolver ya solo el principal pendiente, sin intereses remuneratorios ni de demora, y que tengan que devolverte los que ya hayas pagado si todo el principal está amortizado ya. Incluso pueden tener que devolverte los gastos y comisiones que hayas abonado.
• Por falta de transparencia en alguna cláusula: La declaración de falta de transparencia puede conllevar tanto que se anule parte del contrato como que se anule completamente.
• Gastos y comisiones por servicios no solicitados o ni siquiera prestados.
• Cláusulas abusivas, que impongan condiciones contrarias a la ley.

Negociación con Hoist Finance: La quita y la reestructuración

Como Hoist Finance y otros fondos similares adquieren las deudas por un precio muy inferior al valor real de las mismas, muchas veces aceptan cobrar menos si les pagas de golpe. Por esta razón, a veces admiten que el deudor pague una cantidad inferior cuando se lo propone. Puedes intentar que admitan una quita en la cantidad que te reclaman.

Hoist Finance suele estar abierta a negociar planes de pago. Si deseas hacerlo, asegúrate de tener clara tu situación financiera y proponer un plan que sea viable para ti. La negociación puede evitar consecuencias graves como embargos. Un ejemplo sería negociar pagar 1.500-2.000 € por una deuda de 5.000 €.

Opciones de Reestructuración Crediticia

Al negociar con una financiera, puedes obtener una reestructuración de crédito que puede incluir:

1. Quitas: Permiten dejar de pagar parte del crédito, reduciendo el importe total de la deuda.
2. Condonaciones de deuda: Equivalen al perdón de las deudas, siendo el mejor escenario, aunque la entidad solo accederá si percibe que tienes las de ganar en caso de ir a los tribunales.
3. Dación en pago: Supone la entrega de bienes o derechos a cambio de cancelar el crédito, opción útil para saldar cualquier tipo de deuda.
4. Esperas: Aplazamientos para ganar algo de tiempo antes de realizar los pagos.
5. Fraccionamientos: Permiten pagar a plazos las deudas vencidas, flexibilizando la deuda.

El procedimiento monitorio y posibles embargos

Este tipo de deudas se reclaman primero extrajudicialmente. Si no pagas ni respondes, Hoist Finance puede iniciar un juicio monitorio. Hoist Finance puede llevar a juicio para intentar que le pague el deudor, en caso de no conseguirlo por medios extrajudiciales. Estas empresas acuden para ello al juicio monitorio, que se regula en los artículos 812 y siguientes de la Ley de Enjuiciamiento Civil.

Por tanto, el juzgado envía una notificación al deudor, haciéndole saber que cuenta con un plazo de 20 días para proceder al pago de la deuda o formular oposición, en caso de poder acreditar que no debe lo que se le está reclamando. El monitorio es un proceso muy sencillo, ya que no hay siquiera una vista en el juzgado. Si te opones, el caso pasa a juicio (verbal o ordinario según la cuantía).

¿Puede Hoist Finance embargar mis bienes?

No de forma directa, porque las empresas no pueden embargar, al tratarse de una medida que se ordena en sede judicial. Pero sí pueden conseguirlo de forma indirecta, porque si no consiguen cobrar en el juicio monitorio y obtienen una sentencia favorable, pueden solicitar al juzgado el embargo. Solo puede haber embargo si hay un proceso judicial y pierdes.

Si ocurre esto, resultarían de aplicación las reglas del artículo 592 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Con sentencia, el juzgado puede embargar dinero en cuentas, sueldo (hasta el límite legal), propiedades, vehículos, bienes y activos financieros. La decisión de qué bienes embargar recaería sobre el letrado de la Administración de Justicia, siempre que no hubieras llegado a un acuerdo al respecto con Hoist Finance.

Es importante saber que el acoso de cobradores es ilegal en muchos países. Existen leyes diseñadas para proteger a los consumidores de prácticas de cobro abusivas.

Inclusión en ficheros de morosos

Sí, Hoist Finance puede incluir tus datos en un fichero de morosos. Al ser los nuevos acreedores, el artículo 20.1.a) de la Ley de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales les otorga esta facultad. Hoist Finance puede pedir tu inclusión en ficheros como ASNEF o BADEXCUG si la deuda es válida y ha habido requerimiento previo.

Si te incluyen indebidamente, puedes reclamar una indemnización por daño al honor. Al margen de esto, hay que cumplir otras condiciones para ser incluido en un listado de morosos, y la cuantía de la indemnización no tendría que guardar proporción con la de la deuda que apareciera en el fichero de morosos.

La Ley de la Segunda Oportunidad (LSO)

Si no solo tienes deudas con Hoist Finance, sino también con otras entidades, la Ley de la Segunda Oportunidad puede ser tu vía de escape. Esta norma permite cancelar todas las deudas pendientes, de modo que podrás sanear tu situación financiera de forma rápida y efectiva. Si tienes graves problemas para pagar tus deudas, debes comprobar si cumples los requisitos de esta ley.

La Ley de la Segunda Oportunidad tuvo una gran reforma en el año 2022, que ha simplificado mucho el procedimiento, al eliminar toda la parte extrajudicial que antes era obligatoria. Si estás en una situación de insolvencia, puedes acogerte a la Ley de la Segunda Oportunidad. Con las reformas actuales, ya no necesitas vender tu casa si puedes cumplir un plan de pagos. Si no puedes pagar la deuda que te reclama Hoist Finance a pesar de actuar con buena fe por estar en un estado de insolvencia grave del que no vas a salir a corto y mediano plazo, podrás pedir acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad.

Importancia de la asesoría legal especializada

No estás solo. No pagues sin informarte. Consulta con un abogado especializado para analizar el contrato original. Si sientes que la situación es compleja o se escapa de tu control, es recomendable buscar asesoría legal. Un abogado especializado en deudas puede ofrecerte un análisis exhaustivo de tu caso y guiarte en el proceso legal. Esto es especialmente importante si ha habido amenazas de embargo o si la deuda es considerable.

Las asesorías legales pueden ayudarte a negociar con Hoist Finance y buscar mecanismos como la Ley de la Segunda Oportunidad para encontrar una solución viable. Si te llaman insistentemente o te envían mensajes que consideras acosadores, puedes consultar a un abogado para saber si están actuando fuera de la legalidad. Conocer tus derechos es fundamental: infórmate sobre las leyes de protección al consumidor en tu país.

Documentación necesaria para tu defensa

Para llevar a cabo tu reclamación de manera efectiva, necesitarás reunir ciertos documentos. A continuación, se incluye una lista de los más relevantes:

• DNI o NIE.
• Carta o notificación recibida de Hoist Finance.
• Justificantes de pago o de inexistencia de deuda.
• Escritura de la vivienda (si aplica).
• Escrito de reclamación elaborado.

Tener toda esta documentación organizada facilitará el proceso de reclamación y te dará más credibilidad ante Hoist Finance.

Derechos del deudor y consejos adicionales

Es esencial que conozcas tus derechos a la hora de enfrentar reclamaciones de deudas. Según el artículo 1254 del Código Civil, «el contrato existe desde que una o varias personas consienten en obligarse, y debe cumplir el objeto y la causa lícita». Esto implica que, si no has consentido explícitamente a la deuda, puedes defenderte.

Algunos derechos y consejos legales importantes son:

• Tienes derecho a recibir información clara sobre la deuda.
• Puedes negarte a pagar deudas que no reconozcas.
• Es ilegal el acoso telefónico o las amenazas por parte de la empresa.

Además, es crucial que consideres el tema de la prescripción de deudas. Cada caso requiere un análisis personalizado, por lo que siempre se recomienda consultar con un abogado colegiado.