¿Qué es una Franquicia Deducible en Seguros? Definición y Ejemplos

Adentrarse en el mundo de los seguros puede parecer complicado, con términos como «prima», «póliza», «siniestro» y «cobertura». Dos conceptos que a menudo generan confusión y son cruciales para entender realmente qué estamos contratando son: la franquicia y el período de carencia.

Comprender estas diferencias no es solo una cuestión de terminología; es fundamental para tomar decisiones informadas al contratar o renovar un seguro, ya sea de coche, hogar, salud o vida. Una mala interpretación puede llevar a sorpresas desagradables justo cuando más necesitas el respaldo de tu aseguradora.

¿Qué es una Franquicia en Seguros?

Una franquicia en seguros es el importe económico a partir del cual una póliza se activa ante un siniestro. Es una cantidad por la cual el asegurado es su propio asegurador, ya que en caso de siniestro soportará con su patrimonio la parte de los daños que le corresponda. Se trata por tanto de un límite inferior que delimita una póliza con precisión. Sirve para reducir el importe de la prima de un seguro.

En algunos países se denomina “deducible”.

La franquicia (a veces también llamada deducible) es un concepto relativamente sencillo de entender una vez que se explica. Se trata de la cantidad de dinero que tú, como asegurado, acuerdas pagar de tu propio bolsillo en caso de que ocurra un siniestro, antes de que la compañía de seguros comience a cubrir el resto de los gastos asociados a ese evento específico, siempre hasta el límite establecido en la póliza.

Por su uso habitual es la más popular. Su funcionamiento podría variar según la compañía, ya que cada una podrá aplicar su criterio y poner sus normas, pero en la práctica la gran mayoría de las compañías han unificado criterios y funcionan de manera muy similar.

¿Cómo funciona en la práctica?

Imagina que tienes un seguro de coche con una franquicia de 300 €. Si tienes un accidente y la reparación cuesta 1.000 €, tú pagarás los primeros 300 € y la aseguradora cubrirá los 700 € restantes. Si la reparación costase solo 250 €, tendrías que asumir tú el coste total, ya que no supera el importe de la franquicia.

¿Por qué existe la franquicia?

Su propósito principal es doble:

• Reducir el coste de la prima: Generalmente, a mayor franquicia, menor será la prima (el precio) del seguro. Al aceptar asumir una parte del riesgo, la aseguradora puede ofrecerte una tarifa más económica.
• Evitar reclamaciones menores: Desincentiva la presentación de reclamaciones por daños de bajo coste, lo que ayuda a mantener las primas más estables para todos los asegurados al reducir los gastos administrativos y de gestión de siniestros pequeños.

¿En qué tipos de seguros es común?

La franquicia es muy habitual en:

• Seguros de coche: Para daños propios.
• Seguros de hogar: Para daños materiales como roturas, robos o daños por agua.
• Algunos seguros de salud: Especialmente en pólizas internacionales o de reembolso, donde el asegurado paga una cantidad inicial por ciertos servicios médicos.

Es crucial recordar que la franquicia se aplica por cada siniestro.

Tipos de Franquicia

Existen diferentes tipos de franquicia que pueden aplicarse en una póliza de seguro:

• Franquicia fija: Un importe determinado, independiente del siniestro y del quantum, que permanecerá inalterable.
• Franquicia porcentual: O variable, si lo prefieres. Se trataría, como ya intuirás, de un importe que se concretará a partir del quantum del siniestro en forma de porcentaje.
• Franquicia mixta: Evidentemente, una mezcla de ambos.
• Franquicia progresiva: No se establece un valor fijo en la franquicia, sino que esta va variando aumentando progresivamente con el número de siniestros que se producen en la anualidad del contrato.
• Franquicia temporal: Donde se establece un espacio temporal que se resta en la indemnización del siniestro.

Ejemplos Prácticos para Entender la Franquicia

Para ilustrar mejor cómo funciona la franquicia, veamos algunos ejemplos concretos:

• Ejemplo: En un seguro de automóvil se establece una franquicia o deducible de 300 euros. Si el vehículo sufre un accidente con daños valorados en 250 euros, la entidad aseguradora no indemnizará al asegurado. Hasta un valor de 300 euros (la franquicia) cualquier daño será asumido por el asegurado. Si el siniestro se valora en 1.000 euros, la aseguradora indemnizará 700 euros, que es el exceso de coste sobre la franquicia.
• Un usuario tiene contratado un seguro de coche con franquicia de 300€. Si tiene un accidente y el valor del siniestro es de 900€, el usuario paga los 300€ correspondientes a la franquicia, y la aseguradora cubre el resto, es decir, 600€. La franquicia del seguro no afecta a las coberturas, sino al importe que paga el asegurado en caso de presentar un parte. En cuanto a la responsabilidad civil del asegurado, un seguro de coche con franquicia ofrece cobertura total. La franquicia solo se aplica en caso de daños propios.

Seguro a Todo Riesgo con Franquicia

El "seguro a todo riesgo con franquicia" es una modalidad de seguro de vehículo que ofrece una cobertura más amplia que el seguro a terceros, ya que incluye la protección contra daños propios del vehículo en caso de un siniestro. Sin embargo, a diferencia del seguro a todo riesgo sin franquicia, en este tipo de póliza el asegurado acuerda pagar una cantidad predeterminada llamada "franquicia" en caso de presentar un siniestro o reclamación amparada por la póliza.

Es importante destacar que el seguro a todo riesgo con franquicia es especialmente adecuado para aquellos conductores que desean una protección completa para su vehículo en caso de siniestro, pero que están dispuestos a asumir cierto nivel de responsabilidad económica en caso de reclamación.

Optar por un seguro a todo riesgo con franquicia tiene varias ventajas. En primer lugar, reduce considerablemente el coste de la prima, lo que te permite tener una cobertura completa a un precio más asequible. Además, es ideal para quienes no tienen siniestros con frecuencia, ya que solo pagarás la franquicia si sufres un incidente.

¿Cuándo y cómo se paga la franquicia?

La franquicia solo se paga cuando ocurre un accidente. Es por eso que el seguro a todo riesgo se recomienda para aquellos conductores que no sean muy propensos a tener accidentes. En caso de que suelen ocurrir a menudo, este tipo de coberturas no se recomienda.

Es necesario tener en cuenta que la compañía de seguros debe informar al asegurado sobre el monto y la forma de pago de la franquicia al momento de contratar la póliza. Además, el asegurado debe estar preparado para efectuar el pago de la franquicia en caso de presentar una reclamación, ya que la compañía de seguros no procederá con la cobertura total de los daños hasta que se haya realizado dicho pago. Por ello, es esencial revisar cuidadosamente los términos y condiciones de la póliza para comprender cómo se aplicará la franquicia en caso de siniestro.

Deducible vs. Franquicia: Un Análisis Comparativo

A menudo, al contratar un seguro, nos encontramos con términos como "deducible" y "franquicia" que pueden generar confusión. Aunque ambos implican un gasto por parte del asegurado antes de que la compañía de seguros cubra el resto, existen diferencias cruciales que determinan la manera en que se compensan los daños o pérdidas.

La siguiente tabla resume las diferencias clave:

Recomendaciones Finales

Contratar los seguros con franquicia es muy interesante pero lo fundamental, en todos los casos, es explicarlo muy bien por parte de las compañías y de los mediadores para no tener problemas a la hora del siniestro, ya que a los clientes se les puede olvidar que la tenian contratada y acabar con una gran insatisfacción con el servicio dado, o puede que no hayan entendido bien su funcionamiento y eso dará lugar a frustraciones y malentendidos después.

Entender la franquicia y el período de carencia te da el control. Te permite comparar ofertas de forma inteligente y asegurarte de que tienes la protección que necesitas, cuando la necesitas.