¿Qué es la Franquicia en Seguros y Cómo Funciona?

En el mundo de los seguros, es común encontrarnos con el término "franquicia". Sin embargo, a menudo existe confusión sobre cómo este concepto afecta las coberturas de una póliza. En este artículo, aclararemos qué es la franquicia, cómo funciona y cómo se relaciona con el Consorcio de Compensación de Seguros.

Definición de Franquicia en Seguros

Saber qué significa tener franquicia es el primer paso para entender cómo funciona un seguro con franquicia y en qué se traduce, a efectos prácticos. La franquicia establece una cantidad mínima que el asegurado debe asumir en caso de sufrir un siniestro. Es decir, que haya franquicia, implica que los gastos son compartidos entre aseguradora y asegurado, en caso de siniestro; también se comparte el riesgo.

En resumen, se trata del monto que debes asumir en caso de siniestro antes de que la aseguradora cubra los gastos restantes. La franquicia actúa como una especie de filtro para evitar que se tramiten siniestros menores que puedes solucionar por tu cuenta.

¿Cómo Afecta la Franquicia a las Coberturas de un Seguro?

Debemos saber que la franquicia no altera las coberturas de una póliza. Por lo tanto, la franquicia solo se aplicará si hay daños, propios o a terceros. Si contratas un seguro con franquicia, ¿qué significa? Que se aplicará en los siniestros relacionados con las coberturas a las que afecte: en los supuestos de daños propios, como norma general. Y en los supuestos de pérdida total por robo y por incendio, en algunos casos.

Es importante subrayar que, como norma general, los primeros euros del siniestro corren a cargo del asegurado. Así sucederá cada vez que demos un parte, por lo que si tenemos 5 siniestros pagaremos la franquicia en las 5 ocasiones. Sin embargo, estas condiciones pueden variar dependiendo del tipo de franquicia establecido en nuestro contrato de seguro.

Tipos de Franquicia

• Relativa: Si el daño sufrido tiene un valor igual o menor a la cifra que se haya pactado, el coste íntegro corre a cargo del asegurado.
• La compañía aseguradora y el cliente se reparten el coste del siniestro: en función de unos porcentajes que se han estipulado en el contrato.
• La compañía de seguros se hace cargo de los costes propios de una indemnización o garantía: a partir de una fecha determinada, pero antes de ese momento será el asegurado quien deberá asumir los gastos.

Ventajas de un Seguro con Franquicia

• Prima más económica: Una de las principales ventajas a la hora de decantarse por un seguro con franquicia es la reducción de la prima que debe pagar el asegurado: cuanto mayor sea la franquicia, menor será el precio del seguro.
• Mayor control sobre tus reclamaciones: Al arrogarte una parte del importe que pueda ocasionar un determinado siniestro, estarás en condiciones de decidir cuándo hacer uso del seguro y cuándo cubrir los gastos por tu cuenta, evitando así aumentos en la prima por reclamaciones frecuentes.
• Personalización de tu póliza: Decidirte por un seguro con franquicia te permite configurar tanto la cobertura como el importe de la franquicia de acuerdo con lo que realmente necesitas y puedes pagar. Así, el seguro se adapta a ti y no al revés.

Ejemplo Práctico de Franquicia en un Seguro de Hogar

Otro ejemplo. Imagina que tienes un seguro de Hogar con una franquicia de 300 € y ocurre lo siguiente: sufres un robo en casa valorado en 1.200 €, y la compañía aseguradora confirma tras la peritación que el daño está cubierto, recibirás una indemnización de 900 € tras descontar los 300 € correspondientes a la franquicia.

¿Cómo Elegir un Seguro con Franquicia?

Aclarado este asunto, nuestro consejo es que antes de decidir si optamos por un seguro con franquicia, es necesario que previamente analicemos en profundidad qué coberturas son las que deseamos y cuáles no. Una vez definido este aspecto, fundamental en la contratación de cualquier tipo de seguro, es el momento de encontrar la aseguradora que nos permita confeccionar una póliza acorde a estas necesidades. Tras comprobar si ofrece una buena relación coberturas-precio, debemos solicitar también un presupuesto con franquicia para la misma póliza.

El punto de partida debe ser siempre la relación calidad-precio. Lo que te ofrecen por una determinada prima, y con qué condiciones. Poder comparar tipos de seguro con franquicia en entidades diferentes al mismo tiempo te permite de forma sencilla identificar el seguro con franquicia más idóneo. Al realizar una búsqueda con nuestro comparador de seguros de coche puedes consultar las coberturas y condiciones de cada póliza y cotejar las que más te interesen.

El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS)

Y, sin embargo, cada vez que se contrata un seguro, una parte -muy pequeña- del coste del mismo va a parar a esta institución para que en el supuesto de que ocurra alguno de los siniestros contemplados en su funcionamiento los asegurados reciban una indemnización. Eso sí, si no estás asegurado no pienses que el Consorcio es una ONG que lo cubre todo cuando ocurre una catástrofe. El Consorcio de Compensación de Seguros indemniza siniestros extraordinarios que las aseguradoras no cubren. Hablamos de una inundación o de un terremoto, por ejemplo.

Las aseguradoras excluyen estos riesgos en sus contratos, pero si ocurren y se está al día en el pago del seguro y se cumplen los requisitos establecidos, será el CCS quien se haga cargo de la indemnización.

Riesgos Extraordinarios Cubiertos por el CCS

Entre los riesgos extraordinarios que cubre el CCS están los siniestros producidos por la naturaleza, que son los más relevantes y copan el mayor número de casos y de indemnizaciones. Dentro de éstos, los producidos por el agua ya sean inundaciones o desbordamientos de ríos, por ejemplo, son los más numerosos. No obstante, también se contemplan todos los siniestros producidos por terremotos, maremotos, volcanes, vientos huracanados -que superan los 120 km/hora-, tornados o incluso caída de meteoritos.

Otros Ámbitos de Actuación del CCS

Actúa como si fuese una aseguradora cualquiera en el supuesto de que, al menos, dos aseguradoras no quieran asegurarte un riesgo que estás obligado a asegurar. El ejemplo más claro es el seguro de automóviles. La legislación española obliga a que todos los vehículos tengan un seguro de responsabilidad civil frente a los daños que puedan causar a un tercero… pero una compañía privada no está obligada a asegurar a todo el que pida. En ese supuesto, se puede recurrir al CCS, que sí está obligado a asegurar ese riesgo.

El CCS también actúa como un fondo de garantía en determinados supuestos, como, por ejemplo, indemnizar en el caso de que un vehículo que no tuviese seguro causase un accidente, produciendo daños a personas u objetos, o que lo hiciera un vehículo robado -aunque estuviese asegurado-.

Legislación del Consorcio de Compensación de Seguros

La cobertura de los riesgos extraordinarios sobre las personas y los bienes, inicialmente regulada y encomendada al Consorcio de Compensación de Seguros por la Ley de 16 de diciembre de 1954, tiene su regulación legal actual en el Estatuto legal de la citada entidad pública empresarial, aprobado por la Ley 21/1990, de 19 de diciembre.

El texto original de este estatuto legal fue modificado por la disposición adicional novena de Ley 30/1995, de 8 de noviembre, de ordenación y supervisión de los seguros privados, y más recientemente por la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de medidas de reforma del sistema financiero, y por la Ley 34/2003, de 4 de noviembre, de modificación y adaptación a la normativa comunitaria de la legislación de seguros privados.

En Resumen

La franquicia en seguros es una herramienta útil para ajustar el coste del seguro y evitar reclamaciones menores, que te permite personalizar tu póliza según tu situación y prioridades. Comprender su funcionamiento y cómo se relaciona con el Consorcio de Compensación de Seguros te ayudará a tomar decisiones informadas y protegerte adecuadamente ante cualquier eventualidad.