Tarjetas de Crédito para PYMES: Gestión Financiera Eficaz para tu Negocio

Las tarjetas de crédito para empresas son una herramienta financiera esencial para la gestión eficiente y transparente de las finanzas de cualquier negocio, desde autónomos y startups hasta pequeñas y medianas empresas (PYMES) y grandes corporaciones. Facilitan el control de gastos, mejoran la liquidez y simplifican la contabilidad.

¿Qué es una Tarjeta de Crédito de Empresa?

Una tarjeta de crédito de empresa, a menudo denominada tarjeta de crédito comercial o corporativa, es una tarjeta de crédito diseñada para ser utilizada por las empresas con fines comerciales. Su propósito fundamental es proporcionar a los empleados la capacidad de cubrir los gastos laborales sin la necesidad de utilizar sus propios fondos personales. Esto significa que los empleados no tienen que usar sus cuentas personales para comprar suministros de oficina o para pagar los gastos de hotel y transporte durante los viajes de negocios; en su lugar, pueden usar la cuenta de empresa.

La tarjeta de plástico muestra el nombre de la empresa, el número de tarjeta de crédito y el nombre del empleado. Funcionan de manera similar a las tarjetas personales, pero están diseñadas específicamente para necesidades comerciales. La empresa solicita la tarjeta a un emisor, generalmente un banco, y se establece un límite de crédito en función de la evaluación de riesgos. Las tarjetas de crédito para empresas suelen tener un límite de crédito superior a las personales, adaptado a las necesidades de gasto de la compañía. La facturación y el pago de las tarjetas de crédito empresariales funcionan igual que en las personales.

La principal ventaja de una tarjeta de crédito es su capacidad para proporcionar crédito a corto plazo. Mientras que el efectivo se gasta inmediatamente y los pagos realizados con girocard se adeudan de la cuenta después de unos días, los gastos efectuados con una tarjeta de crédito se liquidan a fin de mes a través de una cuenta de referencia.

Tipos de Tarjetas de Crédito para Empresas

Aunque a veces es muy difícil distinguirlas, hay dos tipos principales de tarjetas de crédito de empresa: las tarjetas de empresa y las tarjetas corporativas.

• Tarjetas de empresa: Son tarjetas de crédito diseñadas para pequeñas y medianas empresas. Son más baratas y fáciles de solicitar que una tarjeta corporativa, aunque por lo general solo ofrecen funciones básicas de contabilidad y gestión de gastos.
• Tarjetas corporativas: Ofrecen soluciones personalizadas para administrar grandes gastos, manejar planes de viaje complejos y acceder a descuentos especiales. Por lo tanto, es una opción más recomendable para empresas más grandes. Además, las empresas suelen estar sujetas a un número limitado de tarjetas de empresa, mientras que normalmente no hay límite en el número de tarjetas corporativas que se pueden emitir.

¿Qué es una Tarjeta de Viaje Corporativa?

Una tarjeta de viaje corporativa es una tarjeta de crédito que se utiliza principalmente para pagar los gastos de los viajes de negocios. Esto incluye básicamente las reservas de hotel y el coste de los vuelos, los viajes en tren o el alquiler de automóviles. Los gastos no relacionados con los viajes de negocios no se pueden pagar con una tarjeta de viaje corporativa. Además, no se puede utilizar para retirar dinero en efectivo o realizar pagos mientras se viaja. La tarjeta de viaje corporativa se emite a la empresa, no al particular.

Diferencias entre las Tarjetas de Crédito Personales y Empresariales

Las tarjetas de crédito empresariales tienen varias características que las diferencian de las tarjetas personales. Diferenciar bien las cuentas personales de las cuentas de negocio es una práctica muy recomendada para los autónomos y obligatoria en las estructuras empresariales. En este contexto, las mejores tarjetas de crédito empresariales se presentan como una herramienta financiera complementaria.

• Límites de crédito: Las tarjetas de crédito empresariales no solo tienen mayores límites de crédito, sino también mayores tasas de interés y costos de mantenimiento.
• Emisión de múltiples tarjetas: Es habitual que a una misma cuenta empresarial se vinculen varias tarjetas de crédito para diferentes empleados. Esto permite controlar quién gasta, cuánto gasta y en qué lo gasta, lo que resulta muy beneficioso para llevar el control financiero de cualquier empresa.
• Bonos y beneficios: Los bancos e instituciones suelen ofrecer bonos de todo tipo para las empresas, incluyendo bonos para gastos de viaje, millas de vuelo y descuentos en empresas afiliadas.
• Menos restricciones: Las tarjetas de crédito para empresas tienen menos restricciones para límites de gastos diarios, operaciones y retiros.
• Centralización de pagos: Los pagos se centralizan en una sola factura mensual, lo que facilita el control de los gastos de la compañía.
• Seguridad adicional: Cuentan con protección antifraude para evitar cargos no autorizados.

¿Puedo usar la tarjeta empresarial para gastos personales?

Lo más recomendable es NO hacerlo. Así puedes evitar confusiones con tus finanzas, pagos adicionales de impuestos e intereses mayores e innecesarios por gastos personales. Además, el Reglamento (UE) 2015/751 establece que una tarjeta de crédito de empresa solo puede clasificarse como tal si sus transacciones se procesan a través de la cuenta corporativa de una empresa, garantizando que los gastos privados y empresariales puedan separarse claramente.

Ventajas de una Tarjeta de Crédito de Empresa

Las tarjetas de crédito de empresa ofrecen a las empresas una forma práctica de administrar y controlar los gastos, al tiempo que presentan varias funciones y ventajas. Este es un resumen de las ventajas más destacadas:

• Simplificación: Simplifican en gran medida los pagos comerciales y ayudan a separar los gastos de empresa y los gastos personales. También simplifican la contabilidad, ya que los empleados no tienen que presentar recibos individuales a la empresa. Los gastos son fáciles de rastrear y los informes de gastos de empresa se pueden generar rápidamente.
• Liquidez: Dado que la cuenta de la empresa no se adeuda hasta final de mes, los pagos con tarjeta de crédito de la empresa mejoran la liquidez a corto plazo de la empresa.
• Sin pago por adelantado: Los empleados no necesitan hacer adelantos personales para los gastos de la empresa. Además, eso les permite no tener que llevar dinero en efectivo encima.
• Condiciones favorables: En comparación con las compras con tarjeta personal, las tarjetas de crédito de empresa suelen ofrecer condiciones más favorables. Pueden ofrecer retiradas de efectivo gratuitas en el extranjero o plazos de pago más largos. Además, a menudo hay descuentos disponibles en los gastos de empresa, como puntos de bonificación por millas aéreas o devolución de efectivo en determinadas categorías de gasto. También se pueden incluir paquetes de seguros, como cancelación de viaje o seguro médico internacional.
• Responsabilidad: Con las tarjetas de crédito de empresa es la empresa, y no el empleado individual, la que asume la responsabilidad de todas las deudas y obligaciones derivadas del uso de la tarjeta.
• Control y visibilidad: Mayor control y visibilidad de los gastos. El titular de la tarjeta tiene acceso al detalle de todos los gastos realizados con las tarjetas corporativas vinculadas a su cuenta.
• Consolidar gastos: Los pagos se centralizan en una sola factura mensual.
• Historial de crédito: Ayuda a establecer un buen historial de crédito para la empresa.

Desventajas de una Tarjeta de Crédito de Empresa

Si bien las tarjetas de crédito de empresa tienen varias ventajas, también existen algunos inconvenientes que deben tenerse en cuenta:

• Elección limitada de emisores: Hay menos proveedores de tarjetas de crédito de empresa que de tarjetas de crédito personales.
• Riesgo de fraude: Los empleados que abandonan la empresa pueden plantear riesgos de fraude. Si la empresa no recupera la tarjeta de crédito de empresa de los empleados que se van, sigue siendo responsable de cualquier gasto en el que puedan incurrir.
• Carga administrativa: Las tarjetas de crédito de empresa suelen acarrear una mayor carga administrativa.
• Costes: Las tarjetas de crédito empresariales pueden cobrar tarifas anuales altas u otro tipo de cargos ocultos.
• Pagar intereses altos: Los intereses de las tarjetas empresariales suelen ser más altos que los de las tarjetas personales.

Regulación de la UE (2015/751) y su Impacto

Desde que el Reglamento (UE) 2015/751 entró en vigor en 2015, se han aplicado nuevas normas en lo relativo a las tarjetas de crédito de empresa. Estas normas tienen un impacto directo en la responsabilidad de una empresa, por lo que es importante estar familiarizado con la directiva de la UE.

En consecuencia, una tarjeta de crédito de empresa solo puede clasificarse como tal si sus transacciones se procesan a través de la cuenta corporativa de una empresa. Hasta 2015, era posible vincular una tarjeta de crédito de empresa a la cuenta personal del titular. Ahora, las empresas deben configurar una cuenta de pago oficial. Esto significa que solo se puede acordar un contrato entre el emisor de la tarjeta y la empresa. El reglamento de la UE tiene como objetivo garantizar que los gastos privados y empresariales puedan separarse claramente.

Impacto en las Empresas

Dado que las empresas son responsables de todos los pagos realizados con tarjetas de crédito de empresa, se deben implementar las medidas de seguridad adecuadas. Debe existir una sólida relación de confianza entre la dirección y los titulares de las tarjetas. Sin embargo, es recomendable tener un acuerdo por escrito que defina claramente los fines para los que se puede y no se puede utilizar la tarjeta de crédito de empresa. La regla más importante es la siguiente: la tarjeta solo se puede usar para gastos de empresa. Se prohíben los pagos personales.

Además, el acuerdo debe incluir información detallada sobre el uso adecuado de la tarjeta y qué hacer en caso de pérdida o robo. Algunos emisores de tarjetas ofrecen un servicio de confirmación del pago por SMS. Esto te permite determinar rápidamente si la tarjeta se está utilizando sin autorización.

También se recomienda un límite de gasto con la tarjeta. Se puede establecer un límite de gasto individual para cada empleado que utilice una tarjeta de crédito corporativa. Este límite se puede aumentar durante ciertos períodos de tiempo (por ejemplo, cuando se planifica un viaje de negocios prolongado y se anticipan gastos más elevados). Lo ideal sería que la dirección designara a una o más personas para que sirvieran de punto de contacto para los usuarios de tarjetas. Pueden proporcionar información en caso de incertidumbre y asistencia rápida en caso de emergencia.

Requisitos para Solicitar una Tarjeta de Crédito Empresarial

La primera condición para solicitar una tarjeta de crédito empresarial es obvia: necesitas tener una empresa o estar dado de alta como autónomo. Para poder solicitar una tarjeta de crédito corporativa en España necesitas tener tu domicilio fiscal en el país y estar dado de alta como autónomo o empresa.

Si ya cumples con este requisito básico, primero deberás pasar por una evaluación por parte de la entidad bancaria que se asegurará de que tu negocio tenga la capacidad para enfrentarse a posibles deudas ocasionadas por la tarjeta. Una vez que hayas superado la evaluación, el banco necesitará información adicional sobre tu empresa. Las entidades suelen pedir documentación como el CIF, alta de autónomos o escritura de la sociedad, además de datos fiscales o bancarios. Además, según el tipo de estructura legal, deberás proporcionar el número de identificación de impuestos o el número de seguridad social, e información acerca del historial de crédito personal.

Los requisitos comunes incluyen:

• Domicilio fiscal en España: Imprescindible para autónomos y empresas.
• Historial de crédito: Personal (en el caso de los autónomos) o empresarial.
• Años de actividad de la empresa.
• Sector en el que opera y número de empleados.
• Estimación de gastos mensuales y de ingresos anuales.

Solicitar una tarjeta de crédito para empresa es un proceso cada vez más sencillo, especialmente con las soluciones digitales actuales. Hoy en día, muchas tarjetas empresariales pueden solicitarse de forma 100 % online, sin necesidad de acudir a una sucursal.

Mejores Opciones de Tarjetas de Crédito para PYMES

Prácticamente todos los bancos en España ofrecen tarjetas de crédito para PYMES y empresas de todos los tamaños. Además, han surgido muchas soluciones fintech que se adaptan a las necesidades actuales de los negocios.

Soluciones Fintech y Neobancos

El modelo de funcionamiento de opciones como Revolut, Finom y Vivid (tipo fintech) está más en línea con las necesidades de las startups. Por lo general, sus productos financieros son más flexibles y accesibles para este tipo de empresas emergentes y en fase de desarrollo, además de compartir el mismo perfil innovador.

Tarjetas Bancarias Tradicionales

Los bancos tradicionales también ofrecen opciones robustas para empresas:

• BBVA Tarjeta de crédito Negocio: Financiamiento a 36 meses, primer año libre de cuotas de mantenimiento, hasta 6.000 € de crédito mensual, hasta 2 % de descuento en carburante, seguro para viajes y accidentes.
• Tarjeta One Empresas - Banco Santander: Totalmente libre de comisiones de emisión y mantenimiento, hasta 300.000 € en seguro para accidentes, bonos de fidelidad.
• Tarjeta Bankinter para autónomos: Cuota inicial gratuita, tarjeta dos en una (gastos profesionales y personales), hasta 6.000 € de crédito disponible al mes, límite de retiro de efectivo de 1.000 € al día y 6.000 € al mes.

Consejos para Escoger la Tarjeta para tu Empresa

Elegir la tarjeta de crédito empresarial adecuada es crucial para optimizar la gestión financiera de tu empresa.

1. Revisa el crédito disponible: No solo se trata de conseguir el crédito más alto, sino conseguirlo por el plan que mejor se ajuste a tus necesidades. Indaga todas las opciones disponibles en tu banca y en el mercado.
2. Chequea la tarifa básica: Uno de los puntos más importantes al escoger tu tarjeta es el costo de mantenimiento anual sin intereses. Algunas tarjetas para autónomos y PYMES están libres de costos de mantenimiento. Los precios dependerán del tipo de tarjeta que busques.
3. Verifica si la tarjeta ofrece bonos de bienvenida: Este puede ser un periodo totalmente libre de intereses, o también un año sin comisiones de mantenimiento. También pueden ofrecer bonos adicionales y recompensas, tales como descuentos para combustible y empresas afiliadas.
4. No olvides los intereses: Aunque suelen ser más altos que los intereses de tarjetas para individuos, los beneficios pueden valer la pena. Asegúrate de chequear:
   • Intereses anuales.
   • Porcentaje por retiro de dinero en cajeros de otros bancos.
   • Comisiones por transacciones en monedas extranjeras.
   • Comisiones por conversión de divisas.
   • Cualquier tasa de interés adicional.
   • Condiciones de pago, pago mínimo y fechas de vencimiento.
5. Comprueba si ofrece seguros, bonos y beneficios adicionales: Los seguros son de los mayores beneficios al optar por una tarjeta empresarial. Muchos proveedores ofrecen seguros de viaje, seguros de gastos de viaje (incluyendo viáticos), así como seguros de cancelación de viaje. También pueden incluir seguros de salud y alianzas con compañías de seguros.

En 2026, las mejores tarjetas para empresas son aquellas que combinan control de gastos, gestión eficiente, beneficios fiscales y 0 comisiones. Tanto si eres autónomo como si gestionas una startup o una PYME, estas tarjetas destacan por su facilidad de uso, opciones digitales y ventajas como cashback, tarjetas virtuales ilimitadas o integración con software contable.

Gestión de Gastos con Software Especializado

Para facilitar la gestión de las tarjetas de crédito empresariales, es muy útil contar con un software de gestión de personal. Plataformas como Sesame HR te permiten gestionar los gastos de forma centralizada, ofreciendo:

• Una mayor transparencia en el proceso de control de gastos.
• Mayor visibilidad de los movimientos.
• Registros sin errores.
• No más pérdidas de información.
• Acceso al histórico para empleados.