Cómo Emprender con Éxito con el Apoyo de los Bancos

Emprender un negocio no consiste solo en tener una buena idea. También implica validar si existe una necesidad real, entender a quién vas a vender, calcular bien los costes y ordenar la parte legal, operativa y financiera desde el principio. Lo único imprescindible para montar una empresa propia es tener una idea, pero, para que esta tenga éxito y no se acabe convirtiendo en un problema económico para quien emprende, es necesario contar también con acceso a algún tipo de financiación. Esto es algo que además será habitual en distintos momentos de la vida de la empresa.

Si estás en la fase de búsqueda de financiación para tu negocio, bien porque empiezas o porque simplemente necesitas más dinero para hacer frente a nuevos retos, una de las primeras opciones es recurrir al banco. Si es tu caso, a continuación, te contaremos las claves y "tips" necesarios para negociar con el banco y conseguir financiación.

La Importancia de una Buena Preparación: El Plan de Negocio

El primer argumento para convencer proviene de una buena preparación. Y ésta tiene un nombre: plan de negocios. Un plan de negocio es un documento que recoge un conjunto de objetivos de una iniciativa empresarial de la que se está estudiando su viabilidad. El plan de negocio debe ser global, atendiendo a todos los aspectos de la futura empresa: desde el lanzamiento hasta el reparto de beneficios cuando los haya. También debe ser convincente. Todos los inversores necesitan percibir que se trata de una idea viable y de una oportunidad clara para rentabilizar su dinero.

El plan de negocio es tu hoja de ruta. Presentarse a un banco o a un inversor con vaguedades y con un queso gruyer (por los agujeros) bajo el brazo te resta seriedad. El plan de negocio debe ser también sincero y no ocultar ni los riesgos ni los puntos débiles, que siempre los hay.

Elementos Clave de un Plan de Negocio

• Un resumen ejecutivo que permita entender con pocas palabras en qué consiste el negocio.
• ¿Cuál es la oportunidad?
• ¿Cuál es la propuesta de valor?
• ¿Cuál es el mercado?
• ¿Cómo vas a captar y mantener los clientes?
• ¿Qué números esperas obtener (captación de clientes, ventas, costes, necesidades de caja…)?
• ¿Qué experiencia y capacitación tiene el equipo promotor, tu equipo?
• Un estudio de mercado donde se examinen los potenciales clientes y la competencia.

Un plan de negocio muy cuidado en lo formal transmite la idea de que detrás de él hay personas en las que quizás vale la pena confiar. Un diseño atractivo, una buena estructuración del documento y un contenido preciso son puntos clave. Es importante incorporar solo la información precisa.

Negociando con el Banco: Qué Esperar y Cómo Prepararse

Si vas a negociar con el banco, lo primero que tienes que tener claro es que te van a pedir todo lo que necesiten para analizar la operación, y será más o menos en función del tipo de operación. ¿De qué depende que te pidan más o menos información? Del riesgo de la operación.

Sea quien sea tu interlocutor, no te queda otra que venderle tu proyecto. Métete en la cabeza que quien te va a prestar dinero o va a invertir en tu empresa, lo primero que necesita saber es QUIÉN ERES TÚ (tu historia, “antecedentes”, “qué haces”) Y QUÉ ESTÁS BUSCANDO (tus planes de futuro”, “qué quieres hacer” y “qué necesitas”).

Esto es así, porque debes tener muy claras tus cartas y tus “razones”, porque casi seguro que las vas a tener que explicar a quien sí o sí te va a prestar el dinero si lo quieres convencer. Para zanjar aquí este tema, te recomiendo que te prepares a fondo para “Elevar un buen PITCH” (discurso corto y convincente), sobre tu negocio, poniendo el acento en las posibilidades y garantías que ofrece. Y concluyendo con cuánto necesitas para poner en marcha tus planes futuros.

Tips para Comunicar Efectivamente tu Mensaje

• Pocas palabras: corto, claro y conciso.
• Mira a los ojos: Resulta más convincente, pero evita taladrar con la mirada.
• Tono de voz claro y firme: No titubees, hablar con seguridad transmitirá confianza en lo que dices.
• Escribe previamente la presentación. NO presentes nada que no te pidan.

Información Financiera que te Pedirán los Bancos

La información financiera, o lo que es lo mismo, las cuentas anuales (pérdidas y ganancias, balances y previsión de tesorería), es crucial. Si eres una empresa en funcionamiento, ten en cuenta que tus cuentas deben estar al día.

• Te pueden pedir, cuenta de explotación y balances, actualizados, y también es probable que te pidan de años anteriores para comparar evolución.
• Si eres autónomo, puede que te pidan información que justifique tu nivel de actividad en España, serían las últimas declaraciones de IVA (mod. 303) y de pagos a cuenta (mod. 130).
• Si eres emprendedor, te van a pedir seguro el Plan Financiero de tu negocio y además te pueden pedir información que justifique el capital que vas a aportar tú al negocio. Recuerda que los bancos miden tu nivel de compromiso por tu inversión en el proyecto.

Herramientas de Evaluación Bancaria: CIRBE y RAI

Para valorar tu nivel de endeudamiento, el banco utiliza habitualmente el CIRBE. El CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos que recoge todos los préstamos y riesgos (avales) que las entidades financieras asumen con sus clientes y superen el importe de 6.000€.

Para valorar tu nivel de compromiso en el pago, pueden comprobar si estás en el RAI. El RAI o registro de aceptaciones impagadas, es un registro público en el que figuran las deudas vencidas y no pagadas de una persona jurídica. La inclusión en el registro es automática y se da cuando hay reconocimiento de la deuda por parte del pagador (pagaré, efectos, letras o cheque firmados por el deudor). No es el único registro de este tipo, también existen otros como ASNEF o CCI. Si has tenido problemas de pago con algún proveedor, es recomendable que consultes si estás inscrito para evitar sorpresas.

Factores Clave que los Bancos Evalúan

De entrada, las entidades financieras huyen del riesgo, por eso lo primero que van a mirar de ti es si eres de confianza. Para analizar este dato las entidades financieras se basan en la información financiera pasada (balance y cuenta de resultados) y en el Plan financiero a 3 o 5 años.

Solvencia

Si ya tienes un negocio en marcha, van a ver tu ratio de solvencia actual y de los últimos años. Si estos ratios no son buenos y has tenido problemas en el pasado, deberás demostrar cómo vas a revertir esta situación en el futuro con una adecuada estrategia financiera. Si eres emprendedor, mirarán tu solvencia futura en función de tus balances proyectados. NO olvides que si vas a pedir un préstamo para un negocio, pero como persona física, además van a comprobar tus garantías personales y si tienes expedientes abiertos de insolvencia.

Liquidez

La liquidez es directamente proporcional a tu capacidad de pago. Cuanto mayores sean tus activos líquidos, mayor capacidad de pago. La empresa debe disponer más activos líquidos que pasivos exigibles a corto plazo, es lo que llamamos fondo de maniobra. De esta manera siempre podrá convertir activos en dinero para poder pagar a sus proveedores y deudas a corto, y le “sobrará” cash para pagar las cuotas de sus obligaciones a largo plazo. Si tu negocio es capaz de generar beneficios, pero tiene dificultades para llenar la caja, no vamos por buen camino. Por ello, los bancos se fijan en tu capacidad para generar cash flow.

Endeudamiento

El endeudamiento mide la relación entre las deudas de la empresa y el total de obligaciones con terceros y con los socios. Tu empresa debe presentar una tendencia positiva, y cuanto más positiva mejor.

Previsión de Ventas y Umbral de Rentabilidad (UR)

Si estás emprendiendo, debes presentar un plan de negocio donde el crecimiento en ventas sea “fuerte”, rayando en lo exponencial, durante los primeros años de vida. Una buena previsión de venta no debería arrojar crecimientos por debajo del IPC, siendo óptimo a partir del 20%-30% anual. Si tus ventas crecen al ritmo adecuado, alcanzarás el umbral de rentabilidad de una forma relativamente rápida.

El UR marca el volumen de ventas en unidades que la empresa debe conseguir para cubrir los gastos fijos. A partir de ese punto, todas las ventas de más empezarán a generar beneficio en tu negocio. Lo ideal es alcanzar el UR a partir del primer año.

Financiación Coherente y Garantías

Una financiación coherente es vital. Si tu negocio necesita inversiones a largo plazo, pide un préstamo a largo plazo. Los bancos quieren recuperar lo que te han prestado y es por eso que te pedirán garantías. Puedes acudir a una Sociedad de Garantía Recíproca, una entidad financiera sin ánimo de lucro cuyo objeto principal es procurar el acceso al crédito de los autónomos y pymes.

Otras Opciones de Financiación para Emprendedores

Existen modos de financiación que serán más o menos adecuados dependiendo del momento, del país o del objetivo de quien emprende. No conocer todas esas opciones puede dar lugar a uno de los errores más comunes en emprendedores: no valorar bien la situación y acabar cediendo parte de su empresa a cambio de financiación cuando, en realidad, no era su objetivo.

La profesora Claudia Caso, de IE University, señala que hay emprendedores ‘king’, que quieren controlar y que nunca van a vender. Posiblemente prefieran un préstamo o alguna opción de financiación en la que se ceda una parte pequeña de la empresa. Los emprendedores ‘rich’, por otra parte, van vendiendo su empresa y se quedan con una parte más pequeña.

En 2023, del 73,9% de las firmas que recurrieron a financiación ajena, el 62% lo hizo con financiación bancaria, según datos de SGR-Cesgar. El instrumento más popular fueron los préstamos bancarios, que utilizó el 20% de las pymes. Claudia Caso señala que es una opción que está muy bien para quien no quiere ceder parte de su empresa, aunque según el proyecto puede resultar difícil que lo concedan, por ejemplo, en el caso de ‘startups’ en sus etapas iniciales.

Fuentes de Financiación Adicionales

1. Bootstrapping (Recursos propios): En las fases iniciales, lo que en el caso de las ‘startups’ se denomina fase ‘pre-seed’ o presemilla, el 'bootstrapping' o financiarse con recursos propios (ahorros y los ingresos que se van generando) permite no depender de financiación externa. Es lo primero que puede hacer un emprendedor para testar su idea, ver si puede tener viabilidad y un hueco en el mercado.
2. 'Family, Friends and Fools' (FFF): Consiste en recurrir a la gente cercana para que ayude en la financiación del proyecto, además de a esos ‘fools’, personas que simplemente se enamoran de la idea y deciden dar dinero aunque no conozcan al emprendedor. Se trata de un préstamo entre particulares.
3. Micromecenazgo o 'Crowdfunding': Este modelo que en España durante 2023 ha superado los 80 millones de euros, y recaudado más de 300 millones de euros, consiste en recaudar financiación a través de las pequeñas inversiones de muchas personas.
4. Aceleradoras: Este tipo de instituciones aceleran el crecimiento de las ‘startups’ a las que acogen. Para ello, las ayudan a crear su modelo de negocio, a perfilar su estrategia y a captar financiación.
5. Concursos: Una sencilla búsqueda en internet dará numerosos resultados de concursos a los que las empresas se pueden presentar para conseguir financiación. Sobre todo para ‘startups’ en las primeras fases, hay cada vez más concursos en escuelas de negocios y universidades.
6. 'Business Angels': Estos ‘ángeles de los negocios’ son inversores privados, es decir, personas físicas con mayor capacidad de inversión que las tres efes que apuestan por el emprendedor y su idea.
7. Fondos de Capital Riesgo: Son fondos de inversión cuya característica fundamental es que en la mayor parte de los casos suele invertir en empresas no cotizadas.
8. Socios Industriales: Se trata de una empresa del sector que se fija en ti y que te quiere participar o que te quiere comprar a ti como emprendedor para absorber el conocimiento o la tecnología o los clientes que hayas desarrollado.
9. Subvenciones y Ayudas Públicas: Otra opción de financiación, que además permite mantener el control de la empresa, es solicitar alguna de las subvenciones o ayudas públicas que ofrece la Administración.
10. Factoring: Este tipo de financiación ofrece liquidez a las empresas al adelantarles el importe de las facturas que tienen pendientes de cobro.

Desde luego, si hay algo que está más que claro, es que pedir financiación o buscar inversores que te ayuden a hacer crecer tu proyecto pasa por tener muy claras las ideas. El primer paso es tener muy claros los objetivos y tener una estrategia clara para llegar a ellos. El segundo paso, es controlar tus finanzas, porque son el instrumento que necesitas para validar la viabilidad de tu proyecto ante terceros.

Consideraciones Adicionales al Emprender

Muchos negocios se inician con una buena dosis de pasión y con la visión de personas emprendedoras dispuestas a detectar oportunidades y convertirlas en realidad. En este sentido, antes de lanzarte conviene analizar si la propuesta de valor tiene un potencial real y si estás preparado para afrontar los desafíos que pueden surgir al emprender un negocio. Antes de invertir tiempo o dinero, conviene asumir una idea clave: emprender bien suele tener menos que ver con correr y más con ordenar prioridades.

Pasos para Emprender un Negocio con Éxito

1. Comprobar si tu idea resuelve un problema real y si hay personas dispuestas a pagar por esa solución.
2. Diferenciarte de tu competencia. Además de analizar a la competencia, conviene entender muy bien a tu cliente ideal.
3. Ordenar la idea en un plan de empresa que te sirva como hoja de ruta. Márcate una meta financiera y define cuánto necesitas para arrancar.
4. No esperes a que los números hablen mal de ti. Uno de los errores más frecuentes al emprender un negocio es centrarse en la idea y dejar la financiación para el final.
5. Construye tu presencia digital y trabaja en una base de datos de clientes.
6. Vende desde el principio: muchos negocios empiezan a validar la venta incluso antes de tener el producto definitivo o toda la operativa cerrada.
7. Nunca dejes de iterar: comienza tu negocio con una propuesta de valor sólida, pero no dudes en perfeccionarla y adaptarla a medida que tu empresa crece.

Ventajas de Emprender

• Autonomía profesional: emprender te permite tomar decisiones con más libertad y construir un proyecto alineado con tus valores, tus tiempos y tu forma de trabajar.
• Mayor autonomía en la toma de decisiones: como emprendedor, tienes más capacidad para decidir el rumbo de tu negocio sin depender tanto de estructuras jerárquicas externas.
• Ingresos potenciales: aunque el dinero no debe ser el único objetivo de tu negocio, sí es una variable importante.
• Aprendizaje constante: emprender obliga a desarrollar habilidades nuevas casi todo el tiempo, desde ventas y comunicación hasta finanzas, negociación o liderazgo.

En definitiva, emprender un negocio es un desafío apasionante que exige método, capacidad de adaptación y constancia. Recuerda que emprender no es un destino final, sino un proceso continuo de aprendizaje, ajuste y crecimiento.