Guía Completa sobre Préstamos Aconsejables para Emprendedores

Iniciar un nuevo negocio es un desafío que a menudo requiere de un sólido apoyo económico. La mayoría de los nuevos negocios necesitan un apoyo económico que muchas veces es difícil de conseguir mediante la banca tradicional. Es fundamental saber cómo obtener la financiación necesaria y cuánto dinero se va a necesitar. Todo dependerá del negocio, pero hay que considerar la inversión inicial en gastos de apertura, compra de materiales, trámites, fianzas y licencias. Una vez esto claro, el siguiente paso es elaborar un plan de negocio para acceder a distintos tipos de financiación.

Motivos para Solicitar un Préstamo para Emprendedores

Los motivos para pedir un préstamo para emprendedores pueden ser muy variados. Desde expandir el negocio hasta refinanciar deudas o simplemente contar con liquidez ante imprevistos. Los préstamos para emprendedores también están pensados para aquellos que buscan diversificar su negocio en busca de nuevas oportunidades de mercado, una ampliación o reestructuración que suele requerir un desembolso.

Vías de Financiación para Emprendedores

Dicho lo cual, en el mercado encontramos varias vías de financiación para emprendedores. Algunas de las más habituales son los préstamos para empresas, las líneas de crédito, las líneas ENISA, los préstamos rápidos, minicréditos, las líneas ICO y otras alternativas.

Las opciones de financiación para emprendedores se han ampliado en los últimos años, con el surgimiento de nuevas empresas privadas dedicadas a este ámbito. Encontrar los mejores préstamos para autónomos es más sencillo con la ayuda de comparadores online.

1. Financiación Tradicional Bancaria

Las entidades bancarias y de crédito tradicionales ofrecen préstamos para empresas, aunque exigen diversas garantías adicionales. Estas pueden incluir un historial crediticio favorable, un plan de negocio sólido y avales personales o de terceros para respaldar el préstamo. También se suele exigir que el nivel de endeudamiento del solicitante no supere un 40 % de sus ingresos mensuales y una vinculación con la entidad bancaria. Si eres un cliente habitual y ya te conocen, puede ser que el banco te ponga las cosas más fáciles.

Tipos de Préstamos Bancarios:

• Préstamos para PyMES: Muchos bancos disponen de préstamos para pymes diseñados para pequeñas y medianas empresas.
• Préstamos sin Aval: Algunas entidades ofrecen préstamos para empresas sin aval para importes pequeños. Sin embargo, en la práctica, es posible que las condiciones del préstamo requieran avales personales o garantías como seguros de impago.
• Préstamos para Jóvenes Emprendedores: Muchas entidades bancarias y programas públicos ofrecen préstamos específicos para jóvenes que quieren iniciar su propio negocio. Estos suelen formar parte de iniciativas nacionales o autonómicas, con condiciones más favorables, como tipos de interés reducidos o plazos de devolución más flexibles. No obstante, en la mayoría de los casos, se requiere un plan de negocio sólido y garantías adicionales.

2. Financiación Pública para Emprendedores

En España, los emprendedores pueden acceder a múltiples ayudas y subvenciones promovidas tanto a nivel nacional como autonómico. Los préstamos a fondo perdido para emprendedores son ayudas públicas concedidas por organismos oficiales que no es necesario devolver.

Programas y Entidades Públicas Destacadas:

• ICO (Instituto de Crédito Oficial): El Gobierno de España, a través del ICO, ofrece líneas como “ICO Empresas y Emprendedores”. Son préstamos de procedencia pública pero gestionados por entidades bancarias, por lo que su concesión y análisis se hacen a través de las entidades bancarias vinculadas. Funcionan de forma muy similar a los créditos tradicionales y pueden llegar a cuantías muy elevadas, de hasta 12,5 millones de euros, aunque la mayoría de los préstamos que conceden no suelen superar los 25 mil euros y van destinados a pymes y micropymes.
• ENISA (Empresa Nacional de Innovación, S.A.): Son una opción de financiación muy interesante disponible a nivel nacional. ENISA es una organización pública que ofrece líneas de financiación diseñadas para startups y pymes con proyectos de innovación o crecimiento transformador en España. Destacan por su flexibilidad en los plazos de devolución, aunque el proceso de evaluación puede ser exigente y las condiciones pueden ser incompatibles para negocios con menor nivel de innovación.
• Ayudas Locales y Autonómicas:
  • El Ayuntamiento de Barcelona, mediante la Regidoria de Promoció Econòmica, publica convocatorias de ayudas, bonificaciones en tasas municipales y facilidades en el acceso a locales públicos o coworkings.
  • La Diputación Foral de Bizkaia ofrece formación y asesoría para menores de 35 años que deseen iniciar un negocio.

3. Financiación Alternativa y Capital Privado

Si necesitas financiación alternativa para tu negocio, los prestamistas privados son una opción. El proceso de aprobación del préstamo en las entidades de capital privado es más ágil y rápido.

Opciones de Financiación Privada:

• Préstamos con Garantía Hipotecaria para Empresas: Se respaldan mediante una propiedad inmobiliaria, lo que permite obtener importes más altos y plazos de devolución más largos. En caso de incumplimiento, los prestamistas pueden reclamar la propiedad para solventar el impago del préstamo, aunque dicha medida se reserva para situaciones extremas y solo se aplica al agotar todas las alternativas. Estos créditos con garantía hipotecaria suelen concederse por empresas de capital privado y cuentan con plazos de devolución bastante flexibles y servicios de carencia parcial o el total del capital.
• Préstamos Personales para Emprendedores: Un tipo de financiamiento donde el emprendedor solicita un préstamo a título personal para iniciar o hacer crecer su negocio. Estos préstamos al consumo, pensados para emprendedores o empresas, tienen condiciones específicas. Respecto a su coste, su TAE suele ser del 8% y puede conllevar algunas comisiones, como las de estudio y apertura.
• Préstamos Rápidos: Son una vía de financiación a medio camino entre los minicréditos y los préstamos personales. Las cantidades que pueden pedirse llegan hasta los 15.000 euros, un importe de gran utilidad si estás emprendiendo. Sin embargo, también pueden tener un coste superior.
• Línea de Crédito: Una vía de financiación habitual cuando alguien empieza un negocio. El banco pone a disposición del cliente un importe de dinero concreto durante un tiempo limitado. La diferencia radica en que solo se pagarán intereses por la cantidad utilizada.
• Tarjeta de Crédito: Puede ser una opción interesante, aunque las cantidades son más limitadas. La gran ventaja es que normalmente el dinero se devuelve a final de mes sin generar intereses adicionales.
• Business Angels: Inversores privados dispuestos a colaborar con nuevos proyectos de manera económica, es decir, aportando su capital, y también aportando ideas y contactos. Suelen esperar un retorno de la inversión elevado a través de participaciones de la empresa. Sin embargo, ellos deciden invertir y no siempre es posible acceder a este tipo de financiación. También pueden llegar a implicarse tanto que los emprendedores podrían perder parte del control de su negocio.
• Crowlending: Inversores anónimos que financian proyectos de negocio.
• Leasing y Renting: Contratos de alquiler a largo plazo para bienes de equipo o vehículos.

Comparativa de Opciones de Financiación

Una de las grandes diferencias que puedes encontrar entre las opciones de financiación son los tipos de interés asociados al préstamo. En una entidad bancaria, puede incluso sobrepasar el 10%. Las entidades de capital privado suelen ofrecer procesos de aprobación más ágiles y rápidos.

Requisitos Comunes para Obtener un Préstamo

Dependiendo de la elección del producto de financiación, se deberán cumplir con unos requisitos u otros. Es muy posible que los documentos que tengas que presentar varíen según la entidad financiera que te lo solicite.

Documentación y Condiciones Habituales:

• Historial Crediticio Favorable: No aparecer en ficheros de morosidad como RAI o ASNEF. Aunque en Suitaprest, por ejemplo, no importa si estás en ASNEF, siempre que dispongas de un inmueble como garantía hipotecaria y una fuente de ingresos estable.
• Plan de Negocio Sólido: Un documento detallado que justifique la viabilidad del proyecto. Cuanto más detallado, mejor, ya que permitirá al banco saber a qué se destinará el dinero.
• Avales Personales o de Terceros: Como garantía de pago. Algunas entidades pueden requerir que el titular sea una persona jurídica y que los socios actúen como avalistas.
• Baja Tasa de Endeudamiento e Ingresos Estables: Se suele exigir que el nivel de endeudamiento del solicitante no supere un 40 % de sus ingresos mensuales. Algunas entidades solo conceden préstamos a emprendedores que durante los tres últimos meses tienen unos ingresos de 9.000 euros, y los requisitos para autónomos tienden a ser más duros.
• Antigüedad de la Compañía o Negocio: Será más sencillo conseguir un crédito si estamos emprendiendo pero ya tenemos una empresa que queremos expandir.
• Propiedades como Aval: Tener propiedades que puedan ponerse como aval.

Elaboración del Plan de Negocio

Una de las cuestiones que pueden facilitarte la consecución del préstamo, si eres emprendedor, es aportar al banco o financiera el plan de negocio que pretendes poner en marcha con el dinero que estás pides. Una presentación en la que se comente su origen, se diga qué idea se quiere llevar a término y los recursos que se necesitarán para hacerla realidad.

Elementos Clave de un Plan de Negocio:

• Descripción del Proyecto: Origen, idea de negocio y recursos necesarios.
• Análisis del Público Objetivo: El cliente tipo al que queremos llegar, con detalles sobre edad, sexo, poder adquisitivo, etc.
• Análisis de la Competencia y del Mercado: Análisis de otras posibles marcas que comercialicen u ofrezcan el mismo servicio, explicación de las futuras necesidades de este mercado y previsión de su trayectoria futura.
• Estrategia Integral: Un documento que explique la estrategia a varios niveles: producción, comercial, ventas, distribución, comunicación, adquisición y marketing.
• Análisis Económico y Financiero: Consiste en indicar el flujo de gastos y de ingresos, así como detallar el plan de inversiones futuro (de forma aproximada pero realista).

¿Es Difícil Conseguir un Préstamo para Emprendedores?

En realidad no hay una respuesta inequívoca a esta cuestión, pues dependerá de cada caso, de las necesidades de financiación, del perfil crediticio del solicitante y de otras muchas variables. Es posible que debamos aportar muchísima documentación, lo que puede alargar el proceso, o que sea imprescindible aportar un avalista o aval como garantía de pago.