Emprendimiento, Gestión y Marco Asegurador: Pilares de la Confianza y la Innovación Financiera

En el corazón del sistema económico, la industria financiera articula los flujos de capital que permiten crecer a empresas, innovar a las startups y prosperar a los mercados. Detrás de esa maquinaria compleja se encuentran directivos, inversores y gestores que toman decisiones capaces de influir en sectores enteros y orientar el rumbo de la economía.

El Espíritu Emprendedor y la Gestión en el Sector Asegurador y Empresarial

La experiencia en el asesoramiento del mundo asegurador nace, en algunos casos, con la inquietud de un hombre emprendedor. Un ejemplo de ello es Lázaro Ibáñez Martínez, quien en 1950, volcado al servicio de amigos-asegurados, fundó IBASEGUR AGENCIA DE SEGUROS S.L. Son tres las generaciones que han tomado el testigo, adaptándose en el tiempo a las nuevas tecnologías. El equipo humano de profesionales que componen la empresa, se encuentran al más alto nivel de conocimientos, personas jóvenes con afán de entrega a su mejor servicio para la sociedad murciana, que han ido heredando la experiencia a través de los 50 años.

El emprendimiento es un motor clave para el crecimiento sostenible en las empresas. Durante una sesión sobre la gestión emprendedora en la Empresa Familiar y el emprendimiento corporativo para un crecimiento sostenible, el director académico y profesor del IE Business School, Manuel Bermejo Sánchez, habló del crecimiento empresarial como “un elemento estratégico clave, siempre con una visión a largo plazo”. Sobre el emprendimiento, señaló que “puede ayudar a la empresa familiar a mejorar en su core business, a diversificar en nuevos core business, a crear start ups en las siguientes generaciones”. Así mismo, señaló la necesidad de un líder emprendedor en la estrategia emprendedora, “que incite a explorar continuamente porque el ciclo de la innovación cada vez se está estrechando más”.

La gestión de los intangibles en la Empresa Familiar es otro aspecto crucial. El profesor Néstor Miranda Carús destacó que «hay que buscar fuentes de ventajas competitivas a través de un mejor posicionamiento con una mayor creación de valor, o con una mejor posición relativa a costes». El peso de las Empresas Familiares en nuestro país concita su relevante papel en la atracción de talento, según Fernando Iñiguez, Manager People Advisor de EY. Sus principales recomendaciones fueron: aprovechar el propósito y valores familiares para reforzar su imagen como empleadores en el mercado; que los territorios de marca ocupen espacios para el talento más relevante, perfiles STEM con fuertes hábitos digitales y estar presentes en las redes sociales especializadas.

Para abordar la complejidad de estas estructuras, es fundamental analizar las singularidades de la empresa familiar, además de la evolución del ecosistema familiar y empresarial. Cristina Cruz, Full Professor of Entrepreneurship & Family Business y Academic Director del IE Center for Families in Business, compartió las claves sobre cómo gestionar la unidad y la cohesión familiar. La primera jornada de estos encuentros finalizó con una ponencia sobre liderazgo de la mano de María Lladró, profesora de IE Business y miembro de la familia Lladró, de la que fue consejera y directiva durante más de dos décadas.

Liderazgo y Experticia en el Sector Financiero y de Inversión

La industria financiera española cuenta con un elenco de profesionales de alto nivel que, desde sus distintas posiciones de manager, dirigen y dan forma a la economía. Estos son algunos ejemplos destacados que ilustran la diversidad de roles y la profundidad de la experiencia en el sector:

El Marco Normativo del Asegurador y la Protección del Propietario

El mercado asegurador español requiere, para su desarrollo, de un marco normativo estable y completo. El Reglamento de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados que se aprueba, del que pueden predicarse los dos rasgos anteriormente enunciados, no finaliza, en modo alguno, la labor de desarrollo normativo necesario, aunque sí constituye un elemento esencial del mismo. Una de las razones principales para este desarrollo normativo hace referencia a la labor de transposición de la normativa comunitaria, no finalizada con la Ley 30/1995, de 8 de noviembre, de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados.

Esta razón permite extraer dos consideraciones diferentes; la primera, la necesidad de hacer real la licencia única, en la inteligencia de que una vez adoptada la decisión de incorporar a España, y, por ende, al sector de seguros, al espacio económico europeo, su funcionamiento debe conseguirse cuanto antes. La segunda razón que debe destacarse es la necesidad de desarrollar la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados en aquellos aspectos o materias que dicha Ley así lo exige. Efectivamente, las referencias al Reglamento en la Ley 30/1995 son constantes y, por otro lado, también necesarias, en la medida que una Ley sustantiva no puede recoger todo el desarrollo normativo.

Sobre la base de lo anterior, los principios de autonomía y responsabilidad recogidos tanto en la hoy derogada Ley 33/1984, de Ordenación del Seguro Privado, y en su Reglamento de desarrollo, aprobado por Real Decreto 1348/1985, de 1 de agosto, siguen presentes en la nueva normativa. Así, el empresario de seguros, dentro de las reglas de juego marcadas, está facultado, en la forma y manera que considere más oportuno, para ordenar los medios humanos y materiales para la explotación del negocio asegurador. La Ley 30/1995 podría ser definida como una norma omnicomprensiva de todos los aspectos y materias vinculados al seguro privado. El legislador de la Ley 30/1995 prefirió ordenar tan sólo aquellos aspectos diferenciales de las entidades aseguradoras respecto al resto de entidades mercantiles. En todo aquello en lo que no se aprecia una singularidad propia de la actividad aseguradora, la remisión a la normativa general es completa y absoluta.

Supervisión y Solvencia

La supervisión de las entidades aseguradoras españolas, desde una perspectiva temporal, se ejercita con carácter previo, concomitante y ulterior al ejercicio de la actividad aseguradora. El acceso al ejercicio de la actividad aseguradora se plasma en la autorización administrativa, teniendo en cuenta que tras el proceso de armonización comunitaria y su transposición, adquiere pleno sentido el concepto de licencia única. Piedra angular de las condiciones que se exigen en el acceso es el programa de actividades, documento resumen del proyecto empresarial que la entidad pretende acometer. No debe olvidarse una mención a los Registros administrativos que dan cumplimiento a una finalidad esencial de documentar tanto el inicio de la actividad, como las vicisitudes ocurridas durante el ejercicio y la finalización en la explotación.

Con luz propia dentro de las condiciones exigibles durante el ejercicio de la actividad aseguradora brillan las garantías de solvencia exigibles a las entidades. Tanto las provisiones técnicas como el margen de solvencia son objeto de una regulación más flexible, pero no por ello menos detallada que las legislaciones precedentes, dada la relevancia que adquiere el fomento de la actividad aseguradora, junto a la tradicional solvencia y protección de los asegurados. El principio de suficiencia de las provisiones técnicas, la regulación del margen de solvencia, el tipo de interés aplicable a las operaciones de seguro, la vinculación y afección de compromisos y activos, la asunción del riesgo de inversión por el asegurado o la regulación de la participación en beneficios son algunos ejemplos de la meticulosa regulación que contiene el Reglamento.

El margen de solvencia ha sido regulado desde una doble perspectiva. Cada día es más evidente que la solvencia aisladamente considerada de una entidad aseguradora no garantiza que finalmente pueda hacer frente a todos sus compromisos asumidos, y, por ello, es necesario tener en cuenta el contexto en el que desarrolla su actividad. Efectivamente, la integración de las aseguradoras en estructuras más complejas, grupos, así como las operaciones que en el seno de estos últimos puedan producirse, repercuten de manera directa en la solvencia dinámica de la entidad y, en definitiva, en su capacidad de respuesta. Dentro de las condiciones de ejercicio de la actividad aseguradora, también se hace preciso regular las figuras de la cesión de cartera, transformación, fusión y escisión de entidades aseguradoras. Los principios de claridad, transparencia, publicidad y seguridad jurídica deben presidir la transmisión de contratos en masa.

Documentación e Información al Asegurado

Dentro del ejercicio de la actividad merece la pena, también, hacer mención a la documentación técnica y contractual que soporta a la operación de seguro. Las bases técnicas, pólizas y tarifas son un elemento esencial del negocio asegurador. La prima, bajo los principios de indivisibilidad, invariabilidad, suficiencia y equidad, responde a una aplicación práctica del principio de equivalencia de las prestaciones. El carácter tuitivo de la legislación se muestra de manera evidente en las necesidades de información antes y durante la celebración del contrato a que tienen derecho el tomador y, en su caso, el asegurado. El cese de la actividad está presidido en la Ley por las ideas de protección de los acreedores sociales, en especial de los asegurados, y por las ideas de agilidad y transparencia. Finalmente, en este repaso sobre el contenido del texto no puede faltar una referencia al ejercicio de la actividad de las entidades aseguradoras extranjeras en España.

El Corredor de Seguros: Profesionalidad y Cercanía en la Información

En un momento en el que pymes y autónomos necesitan toda la seguridad posible para apuntalar su negocio, se hace más imprescindible la labor del corredor de seguros. Unos profesionales con un gran conocimiento del sector asegurador que encuentran el producto más adecuado, al mejor precio. Están siempre al lado del cliente, sobre todo en los momentos más difíciles del siniestro, cuando es imprescindible ir acompañado de un profesional independiente. El futuro de la pyme y del autónomo está en la vigilancia y control de sus riesgos, y aquí, el corredor de seguros, es pieza fundamental.

Para la mayoría de los pequeños empresarios y autónomos supone un esfuerzo la lectura de una póliza de seguros y, mucho más, identificar si en ella están cubiertas todas necesidades que se plantean en el día a día del negocio. Para ayudarnos en esa labor están los corredores de seguros, unos profesionales expertos en el sector asegurador cuya misión es analizar los diferentes productos del mercado para encontrar el que mejor se ajuste a cada una de nuestras necesidades. Martín Navaz, presidente de Adecose, indica que “lo que más valora el cliente es la calidad del servicio y la profesionalidad del corredor de seguros. Tenemos un conocimiento profundo del mercado, no solo desde el punto de vista de la formación, sino también desde la experiencia.”

Independencia y Valor Añadido

Otro de los aspectos que caracteriza a los corredores, y que se está viendo acentuado durante la pandemia, es esa relación de confianza y cercanía con el cliente. Los corredores de seguros están siempre al lado del cliente, sobre todo en los momentos más difíciles del siniestro. Es entonces cuando, según Santiago Macho, presidente de Aunna Asociación, “es imprescindible ir acompañado de un profesional independiente como el corredor de seguros”. Él se encarga de tramitar todo con la aseguradora para que se solucione lo mejor y más rápido posible. Por eso, muchas pymes y autónomos son plenamente conscientes de que la mejor manera de garantizar la seguridad profesional y personal de su actividad es mediante el respaldo de un buen seguro, asesorado por un buen mediador.

Sin embargo, Reinerio A. Sarasúa, presidente del Consejo General de Mediadores de España, se queja de que “aunque cada vez menos, hay un desconocimiento de la figura del corredor de seguros, y a eso hay que unir el bloqueo de la bancaseguros. La mediación está muy próxima a las pymes y a los autónomos, pero necesitamos mejorar nuestra visión de verdaderos aliados y asesores”. Antonio Muñoz-Olaya, presidente de Cojebro, coincide en que “muchos ciudadanos desconocen incluso nuestra existencia, otros no son capaces de distinguir la diferencia entre aseguradora, agente y corredor. Tenemos que dar a conocer nuestra figura, así como la importancia de nuestra profesión”. Porque, como indica Domingo Elena, presidente de Espabrok, contar con sus servicios “suele bajar la cuenta de seguros a una empresa y, lo que es más importante, va a cubrir lo que necesita y desea, ni más ni menos. Normalmente lo que impide prestar los servicios a un corredor profesional de seguros a una pyme es la banca y sus coacciones.” Como quedó claro al principio de la pandemia cuando algunas entidades bancarias intentaron colocar seguros ligados a los créditos ICO, avalados por el Gobierno.

Surge la pregunta: Si su servicio no encarece el producto porque el corredor de seguros cobra a través de una comisión que le da la aseguradora, ¿cómo es posible su independencia? Martín Navaz responde que “si no fuéramos independientes, ni la profesionalidad, ni la calidad de servicio, ni la cercanía, ni la confianza serían posibles de cumplir, por lo que el cliente - el cual es muy exigente- se iría… y sin cliente, no hay negocio.” El hecho de que la comisión sea prácticamente la misma en todas las aseguradoras, respalda más aún que el mediador de seguros se mueva solo por el interés del cliente, analizando las coberturas y el servicio que más le puede interesar a la pyme y los autónomos. Juan Antonio Marín, presidente de Fecor, señala que “trabajamos con muchas aseguradoras para poder ofrecer una gran variedad de productos a nuestros clientes. Nuestra independencia se pone de manifiesto en el análisis y composición de nuestras carteras.” Se trata de una independencia que viene regulada en el Real Decreto Ley 3/2020, “que establece que el corredor de seguros está obligado a ofrecer un asesoramiento independiente al cliente, y este se encuentra en un análisis objetivo y personalizado”, añade Javier García-Bernal, presidente de Apromes. Ese análisis objetivo, apunta Jorge Benítez, “suele traducirse en presentar más de una propuesta a su futuro asegurado, lo que a su vez da lugar al estudio de diversas soluciones de diferentes aseguradoras”.

Antonio Muñoz-Olaya opina que “las voces y las alegaciones que cuestionan las comisiones del corredor no provienen de los clientes, sino de otros canales de distribución o, en su caso, de algún gran broker internacional, interesados en poner trabas a este modelo que viene operando sin ninguna tensión social entre los usuarios desde hace cientos de años. Basta con consultar el informe que publica anualmente la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones para comprobar que las reclamaciones a los corredores son mínimas frente a otros canales de distribución.

El Corredor de Seguros en Tiempos de Crisis

En estos momentos tan duros, los corredores de seguros se han propuesto estar aún más cerca de sus asegurados. Desde el primer momento, han estado física y presencialmente al lado de sus clientes, visitándoles y teniendo abiertas sus oficinas, realizando cientos de llamadas interesándose por si querían o necesitaban algo y poniéndose a su disposición en todo aquello que consideraran que podían ayudar. Su principal activo es el contacto directo con el cliente. El sector asegurador ha sido sensible con la situación y se ha añadido modificaciones de coberturas introduciendo mejoras y se han eliminado algunas exclusiones para dar cobertura a situaciones excepcionales producidas por la pandemia, que golpean especialmente a pymes y autónomos.

El sector asegurador se ha esforzado por comunicar todas estas medidas orientadas a hacer más llevadera la situación para pymes y autónomos, unas veces de forma directa desde las aseguradoras y, otras, a través de los mediadores de seguros. Precisamente por todo lo que está pasando, Benítez asegura que “es el momento de estar bien asesorado, en manos de profesionales comprometidos y huyendo de canales meramente colocadores, con nula capacidad de ayuda, justo cuando se hace más patente la necesidad del seguro.” Reinerio A. Sarasúa entiende que “la mejor comunicación que hace el corredor es su trabajo diario, al estar junto al cliente haciendo que sus riesgos estén bien asegurados y que sus derechos prevalezcan.”

Desafíos y Productos de Interés

Unos seguros se han visto más afectados que otros durante esta pandemia. Por ejemplo, el teletrabajo ha dejado patente la necesidad de asegurarse frente a su mayor exposición a la ciberdelincuencia. Los corredores de seguros tienen que lidiar, como apunta el presidente del Consejo General de Mediadores de España, “con el endurecimiento del mercado. Hay un cambio de tendencia que dificultará obtener mejores condiciones siempre en las renovaciones”. A pesar de la disminución de la siniestralidad provocada por la ausencia de actividad a lo largo de muchos meses, las aseguradoras han visto aumentadas las reclamaciones (sobre todo en Responsabilidad Civil), lo que ha provocado que el reaseguro aumente sus tasas.

Muñoz-Olaya señala que “será difícil de explicar a los clientes, especialmente, a los que no hayan tenido siniestros, las subidas generalizadas de primas, más aún en un periodo de baja actividad, reducción de beneficios o pérdidas, en su caso. A esto se añaden las constantes quejas que nos manifiestan por no darles cobertura a los problemas que les sobrevienen directa o indirectamente relacionados con la pandemia: falta de cobertura, exclusiones, etc.” Los empresarios cada vez son más conscientes de la necesidad de estar arropados por un seguro. El presidente de Aemes explica que, cuando se produce un siniestro, es vital “sentirse acompañado a todos los niveles, saber que un profesional va a velar para que se restablezcan las condiciones previas al siniestro y por la propia tranquilidad del asegurado.” Macho indica que “en una situación tan compleja como la actual, la incertidumbre es algo que pesa en cualquier pyme o autónomo y, desde luego, no queremos sumar a esa incertidumbre un aseguramiento insuficiente.”

Hemos detectado que además de la labor proactiva de los corredores de seguros, los clientes se han preocupado de analizar si se podían mejorar las pólizas o si era necesario modificar los contratos. Los seguros de Crédito, Vida, Salud, Decesos, Responsabilidad Civil de Administradores y Consejeros (D&O), Responsabilidad Civil Profesional, coberturas de Transporte, Ciberriesgos, Crédito, Protección de Pagos, garantías de Pérdida de Beneficios, etc. Son productos de interés para los empresarios. Sobre todo, se muestra más interés por los seguros Multirriesgos y de Ciberriesgos, que salvaguarda la continuación de la actividad.

El Futuro del Sector Asegurador: Innovación y Adaptación Continua

En estos momentos, pymes y autónomos necesitan toda la seguridad necesaria para apuntalar su negocio frente a circunstancias adversas. Para eso es necesario que el seguro siga evolucionando en sus coberturas para estar presente en todos los cambios de la sociedad empresarial y ser capaces de anticiparse y adaptarse a las nuevas necesidades, con soluciones innovadoras. El sector asegurador tiene la responsabilidad moral de estudiar fórmulas imaginativas, disruptivas, que, sin poner en peligro la situación económica de las aseguradoras, puedan cubrir apropiadamente estos nuevos riesgos.

“El sector se enfrenta al reto de la digitalización y la creciente demanda de un servicio personalizado por parte de los clientes. Debe ofrecer nuevos modelos de cobertura, a largo plazo, basados en las nuevas tecnologías con nuevos sistemas de inteligencia de datos que ayude a conocer al cliente y a gestionar los riesgos con una comunicación transparente, rápida y de calidad.” Aunque las pymes de algunos sectores están sufriendo especialmente, en otros se han reforzado y reinventado. El futuro post-covid llegará seguro y Domingo Elena opina que “nos tocará ser más empáticos todos, ajustar y dar mejor producto y servicio. Pero estoy convencido de que en un par de años nos daremos cuenta que somos mejores de lo que creíamos y sacaremos esto adelante”. Además, hace un llamamiento “a promocionar más el negocio de barrio. Muchas veces se valora más la digitalización que un buen asesoramiento del producto y mejor postventa.”