Opciones de Financiación para Pymes en España: Guía Completa

Conseguir financiación es un desafío constante para las pequeñas y medianas empresas. Afortunadamente, hoy en día existen diversas alternativas para obtener capital sin depender exclusivamente de los bancos. En este artículo, exploraremos las opciones de financiación disponibles para las pymes en España, desde las más tradicionales hasta las más innovadoras.

La Banca Tradicional y sus Limitaciones

La financiación bancaria es un método popular que sigue cautivando a los emprendedores. Se trata de un sistema muy manido, pero no por ello menos efectivo, que consiste en acudir a un banco y solicitar el dinero deseado. La entidad, según tus avales y la solidez del proyecto, te concederá o no el crédito en cuestión.

La banca tradicional no siempre entiende las necesidades reales de una pyme o un autónomo. Procesos lentos, requisitos imposibles y poca flexibilidad hacen que muchos emprendedores busquen financiación alternativa. Sin embargo, esta vía sencilla no queda al alcance de todo el mundo, ya que muchas veces son los propios intereses del préstamo lo que lo echan para atrás.

Alternativas de Financiación para Pymes

Si estás cansado de que el banco te diga que no, tranquilo, no eres el único. Hoy en día existen muchas formas de conseguir dinero para tu negocio sin pasar por la ventanilla de siempre. A continuación, te presentamos un abanico de opciones:

1. Financiación Pública

La financiación pública para pymes es otra de las grandes candidatas a tener éxito en las rondas de inyección de capital. España tiene múltiples instituciones destinadas a fomentar el emprendimiento, cada una orientada a un modelo de negocio concreto. La más famosa es ENISA, una entidad capaz de otorgar préstamos no participativos de hasta 1.500.000€. Horizonte Pyme, el ICO o Neotec son otras tantas alternativas.

2. Crowdlending

El crowdlending conecta a empresas o autónomos que necesitan financiación con personas que quieren invertir su dinero. Todo ocurre a través de plataformas online, sin bancos de por medio.

3. Equity Crowdfunding

A diferencia del crowdlending, aquí no estás pidiendo un préstamo: estás ofreciendo una parte de tu empresa a cambio de inversión. Es decir, los inversores se convierten en pequeños socios y apuestan por el crecimiento de tu negocio. Las plataformas de equity crowdfunding permiten lanzar campañas donde presentas tu proyecto, cuánto capital necesitas y qué porcentaje estás dispuesto a ceder.

4. Business Angels

Los business angels o ángeles de negocios son inversores particulares que no solo aportan dinero, sino también experiencia, contactos y visión estratégica. Suelen apostar por proyectos en fases tempranas, cuando aún no hay beneficios pero sí mucho potencial.

5. Factoring

El factoring o anticipo de facturas es una solución rápida para mejorar tu liquidez sin necesidad de endeudarte. Básicamente, una empresa especializada te adelanta el dinero de tus facturas pendientes, y luego se encarga de cobrarlas directamente al cliente.

MytripleA Gestión, S.L. ofrece un anticipo de facturas de tus clientes a un tipo de interés entre un 1 y un 7% anual, desde 3.000€ por operación y con facturas de plazos entre 30 y 270 días. Todo el proceso es 100% online, sin desplazamientos y te lo ponen lo más sencillo posible.

6. Fintech y Neobancos

Las fintech y los neobancos han revolucionado la forma de acceder a financiación. Ofrecen préstamos 100 % digitales, con procesos rápidos, menos burocracia y análisis basados en datos en tiempo real.

7. Capital Riesgo

El capital riesgo o venture capital es la opción para quienes piensan en grande. Se trata de fondos de inversión que apuestan fuerte por startups con alto potencial de crecimiento, invirtiendo cantidades importantes de dinero a cambio de una participación en la empresa.

8. Family, Friends & Fools

Recurrir a los Family, Friends & Fools, es decir, familiares, amigos y personas cercanas que creen en ti (a veces más que tú mismo) puede parecer la opción más fácil y rápida para conseguir financiación. Aunque haya confianza, es fundamental dejar todo por escrito: cuánto te prestan, en qué condiciones, plazos de devolución y qué pasa si no puedes pagar a tiempo. Esto no solo protege a ambas partes, sino que evita malentendidos que pueden acabar en conflictos personales. En resumen: si vas a tirar de tu círculo cercano, hazlo con cabeza y con contrato.

9. Sociedades de Garantía Recíproca (SGR)

Las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) son entidades que te echan una mano cuando los bancos no lo ven claro. Para beneficiarte de sus servicios, necesitas hacerte socio de la SGR y presentar tu proyecto. Ellos analizarán tu caso y, si lo ven viable, te respaldarán ante el banco.

Algunas SGR destacadas son: SOGARPO, AFIGAL e IBERAVAL.

10. Subvenciones y Ayudas Públicas

Las subvenciones y ayudas públicas son una fuente de financiación que no deberías pasar por alto. Aquí es donde hay que ponerse serios: infórmate bien sobre los requisitos, presenta toda la documentación correctamente y no dejes pasar los plazos. Consejo extra: suscríbete a boletines oficiales o plataformas que recopilan convocatorias, y si puedes, apóyate en asesoría especializada.

11. Renting

El renting es solo para uso temporal, sin opción de compra. Si necesitas equipos, vehículos o tecnología para tu actividad pero no quieres o no puedes comprarlos de golpe, estas opciones son ideales.

Financiación a través de MytripleA

MytripleA ofrece:

• Préstamos para Pymes: A un tipo de interés desde un 1,5% anual + Euribor, desde 50.000€ y con plazo de hasta 5 años con devolución en cuotas mensuales. Producto ofrecido por MytripleA Financiación PFP, S.L. registrada en CNMV con licencia nº10.
• Anticipo de facturas: A un tipo de interés entre un 1 y un 7% anual, desde 3.000€ por operación y con facturas de plazos entre 30 y 270 días. Producto ofrecido por MytripleA Gestión, S.L.

Todo el proceso de solicitud es gratuito, rápido y 100% online. Sin contratar ningún producto adicional, ni comisiones por amortización en tu préstamo. Te lo cuentan todo desde el principio completando el sencillo asistente de manera 100% online y gratuita. En este asistente podrás indicar si lo que necesitas es un préstamo o anticipar las facturas de tus clientes. En caso de un préstamo, mes a mes te pasarán un adeudo SEPA a través del cual se pagarán las cuotas mensuales.

Iberaval: Un Puente Hacia Mejores Condiciones Financieras

Iberaval se presenta como un aliado estratégico para las pymes en España, ofreciendo avales que facilitan el acceso a créditos bancarios. Con una amplia experiencia y millones de euros en avales, Iberaval no se limita a un sector específico y cuenta con miles de socios con todo tipo de actividades empresariales.

¿Cómo funciona Iberaval?

1. Si tienes una empresa en España, Iberaval puede ser tu puente hacia mejores condiciones financieras.
2. Sí, Iberaval, con su amplia experiencia y millones de euros en avales, no se limita a un sector específico. Contamos con miles de socios con todo tipo de actividades empresariales.
3. Utiliza nuestro simulador de préstamos para obtener una idea preliminar. Aunque las tasas pueden variar, el aval de Iberaval suele mejorar las condiciones.
4. Para determinar la elegibilidad, revisamos varios factores como la solidez financiera, historial crediticio y viabilidad de los proyectos de inversión.
5. Al solicitar un préstamo por primera vez, requerimos documentación financiera, propósito del préstamo y estados financieros.
6. Nuestro proceso está diseñado para ser rápido y eficiente. No obstante, el tiempo puede variar según la complejidad.
7. Si enfrentas retos con tu préstamo para negocios, comunícate con nosotros.
8. Iberaval tiene la capacidad de avalar diversos tipos de préstamos.
9. Nuestro compromiso con las empresas españolas va más allá de los avales.
10. Con una extensa red de oficinas que cubren varias regiones de España, y una oficina virtual innovadora, facilitamos operaciones en todas las regiones.

El Dilema del Fundador: ¿Rey o Rico?

Para Claudia Caso, profesora asociada de Emprendimiento, Liderazgo y Gestión empresarial en IE University, no conocer todas esas opciones puede dar lugar a uno de los errores más comunes en emprendedores: no valorar bien la situación y acabar cediendo parte de su empresa a cambio de financiación cuando, en realidad, no era su objetivo. “Muchos emprendedores toman decisiones respecto a este tema cuando están en una situación que creen desesperada. Es un momento de debilidad en el que están en inferioridad de condiciones para negociar bien”, explica.

Hay modos de financiación que serán más o menos adecuados dependiendo del momento, del país o del objetivo de quien emprende. La experta pone como ejemplo de esto último lo que el profesor de la Harvard Business School Noah Wasserman llamó “el dilema del fundador”. ¿Quieren los fundadores ser reyes (‘king’) o ricos (‘rich’)? Los caminos son diferentes. “Hay emprendedores ‘king’, que quieren controlar y que nunca van a vender. Posiblemente prefieran un préstamo o alguna opción de financiación en la que se ceda una parte pequeña de la empresa”, explica Caso. Los emprendedores ‘rich’, por otra parte, “van vendiendo su empresa y se quedan con una parte más pequeña”.

Fases Iniciales y Estrategias de Financiación

1. Bootstrapping

En las fases iniciales, lo que en el caso de las ‘startups’ se denomina fase ‘pre-seed’ o presemilla, el 'bootstrapping' o financiarse con recursos propios (ahorros y los ingresos que se van generando) permite no depender de financiación externa. “Es lo primero que puede hacer un emprendedor para testar su idea, ver si puede tener viabilidad y un hueco en el mercado”, explica Claudia Caso. El crecimiento será más lento, pero se mantiene el control de la compañía en esos primeros pasos y no se empieza ya debiéndole dinero a una entidad bancaria.

2. Family, Friends & Fools (Las Tres Efes)

En inglés se llama a esta opción ‘family, friends and fools’, las tres efes. Consiste en recurrir a la gente cercana para que ayude en la financiación del proyecto, además de a esos ‘fools’, personas que simplemente se enamoran de la idea y deciden dar dinero aunque no conozcan al emprendedor. Se trata de un préstamo entre particulares.

3. Micromecenazgo (Crowdfunding)

El micromecenazgo, financiación colectiva o ‘crowdfunding’, modelo que en España durante 2023 ha superado los 80 millones de euros, y recaudado más de 300 millones de euros, consiste en recaudar financiación a través de las pequeñas inversiones de muchas personas. Las campañas de ‘crowdfunding’ se publican normalmente en una plataforma online especializada y se mueven para llegar al máximo de inversores potenciales. A cambio, quien aporta dinero puede obtener desde descuentos hasta acceso prioritario a lo que se esté desarrollando, pasando por un porcentaje pequeño de la empresa.

4. Aceleradoras

Este tipo de instituciones hacen precisamente lo que indica su nombre: aceleran el crecimiento de las ‘startups’ a las que acogen. Para ello, las ayudan a crear su modelo de negocio, a perfilar su estrategia y a captar financiación. “Hacen una función de ’smart money’ muy interesante, porque acompañan al emprendedor en todo el proceso: diseño, testar el modelo, la fase de 'design thinking' y acceso a numerosos contactos”, indica Caso.

5. Concursos

Una sencilla búsqueda en internet dará numerosos resultados de concursos a los que las empresas se pueden presentar para conseguir financiación. “Sobre todo para ‘startups’ en las primeras fases, hay cada vez más concursos en escuelas de negocios y universidades”, señala Claudia Caso.

6. Business Angels

Estos ‘ángeles de los negocios’ son inversores privados, es decir, personas físicas con mayor capacidad de inversión que las tres efes que apuestan por el emprendedor y su idea. Según un informe realizado por la escuela de negocios Iese para la Asociación Española de Business Angels Network (Aeban), durante 2023 los 'business angels' realizaron al menos una nueva incorporación a sus carteras, con una inversión media de 49.738 euros. Claudia Caso, que señala que este tipo de financiación es sobre todo para ‘startups’ con un modelo de negocio que empieza a estar probado y que ya generan ingresos, añade que, además de dinero, los ‘business angels’ aportan también mucho conocimiento y apoyo porque en ocasiones son personas que en su momento también emprendieron.

7. Fondos de Capital Riesgo

Como explica Carlos Fernández, profesor del Instituto de Estudios Bursátiles (IEB) en una entrevista en Gestiona Radio, los fondos de capital riesgo son fondos de inversión “cuya característica fundamental es que en la mayor parte de los casos suele invertir en empresas no cotizadas”. La financiación que reciben las ‘startups’ en esta fase es ya bastante elevada, a cambio de una participación en la empresa que el fondo pueda vender en el futuro por una cuantía mayor. “Es todo un mundo. Hay fondos especializados en industrias, los que buscan tener un porfolio diversificado, los que prefieren proyectos con un impacto positivo…”, asegura Claudia Caso.

8. Socios Industriales

Para emprendedores que se identifican más con la personalidad ‘rich’ y que esperan incluso en algún momento vender el 100% de la empresa, los socios industriales pueden resultar más interesantes que los socios puramente capitalistas. “Se trata de una empresa del sector que se fija en ti y que te quiere participar o que te quiere comprar a ti como emprendedor para absorber el conocimiento o la tecnología o los clientes que hayas desarrollado. Normalmente un ’corporate partner’ acaba comprando el 100% de la ‘startup’ e integrándola en su estructura.

9. Subvenciones y Ayudas Públicas

Otra opción de financiación, que además permite mantener el control de la empresa, es solicitar alguna de las subvenciones o ayudas públicas que ofrece la Administración. Para optar a ellas, además de estar atentos a las distintas convocatorias que se van lanzando, hay cumplir una serie de requisitos. La profesora de IE University explica que la facilidad o dificultad de acceder a ellas depende mucho del tipo de empresa y de su actividad.

10. Factoring

Este tipo de financiación ('factoring') ofrece liquidez a las empresas al adelantarles el importe de las facturas que tienen pendientes de cobro. La entidad bancaria con la que se contrata este servicio cobrará a cambio una serie de comisiones e intereses.

Tabla Resumen de Opciones de Financiación

En resumen, si vas a tirar de tu círculo cercano, hazlo con cabeza y con contrato.