¿Qué son las Fintech y cómo están revolucionando el sector financiero?

Las empresas Fintech han llegado para dar un giro de 180 grados al sector de las finanzas tradicionales. Su crecimiento exponencial está haciendo que la banca tradicional las sitúe como referente a seguir para su adaptación a las nuevas necesidades digitales.

Pero, ¿qué las hace tan disruptivas? Fintech es un concepto que proviene de la contracción de las palabras inglesas Finance and Technology, para definir a las empresas de tecnologías financieras. Su éxito radica en que utilizan las tecnologías y la innovación en la prestación de productos y servicios financieros.

Ahora bien, como es un término que empieza a llegar poco a poco, hay quienes lo ven de una manera y otros, lógicamente, de otra. No obstante, en su amplitud debería definirse como “las empresas que prestan servicios financieros a través de la tecnología”.

Una empresa fintech, o tecnología financiera, es una entidad que combina tecnología y servicios financieros para ofrecer soluciones innovadoras en el ámbito de las finanzas. Son compañías que utilizan la tecnología para mejorar, simplificar y automatizar procesos financieros, desde pagos en línea hasta operaciones de mayor complejidad, como inversiones y préstamos.

En los últimos años, la relación de la tecnología con las empresas financieras ha revolucionado el sector. Como resultado, las entidades financieras se han visto en la necesidad de sumarse también a esta tendencia digital dando paso a las fintech. Este tipo de empresas ha ido ganando protagonismo a través del tiempo.

De hecho, según un estudio de Finnovating, plataforma global de estrategia de innovación abierta, al final del 2019, solo en España existían 385 startups de fintech. Este número sigue incrementando y hoy en día, las fintech representan un 5% del sector bancario.

¿Por qué las Fintech son tan Populares?

Las Fintech han ganado gran popularidad debido a varias ventajas que ofrecen:

• Accesibilidad: Ya no es necesario contar con el respaldo de la banca tradicional para poder arrancar cualquier proyecto empresarial.
• Menos costes: Un beneficio de este tipo de Startups es que consiguen ahorrar y reducir los costes de los servicios, especialmente los derivados de procesos y gestiones.
• Innovación: La innovación financiera es el pilar de las fintech.
• Personalización: Ofreciendo las Startup Fintech en términos generales productos más específicos y personalizados, traduciéndose en una atención personalizada a las necesidades del usuario.
• Transparencia: Frente a la banca tradicional, las fintech apuestan por una mayor apertura en la información sobre sus tarifas y costes asociados.
• Rápida adopción: La tecnología ha cambiado el modo en el que las personas establecen sus compras y operaciones financieras en la vida cotidiana.
• Mejora de la experiencia y preferencia de los clientes gracias al Big Data: Los productos y servicios fintech brindan muchos beneficios tangibles tanto a los consumidores como a las empresas.

Su orientación a la experiencia del usuario, priorizando la comodidad y la facilidad de uso. La innovación financiera es el pilar de las fintech. Y es que estas empresas buscan constantemente nuevas formas de abordar las necesidades financieras de los consumidores, desde el desarrollo de aplicaciones de inversión de vanguardia hasta la creación de métodos innovadores de préstamos entre pares.

Frente a la banca tradicional, las fintech apuestan por una mayor apertura en la información sobre sus tarifas y costes asociados.

Tipos de Empresas Fintech

La amplitud del ámbito de mercado de las Fintech hace que cada día nazcan nuevos tipos y servicios relacionados con ellas, siendo en la actualidad las más extendidas las siguientes:

• Medios de pago: La eclosión de las apps que sustituyen al dinero físico y tarjetas de crédito coincide con la entrada en vigor de la Directiva PSD2. Suelen encontrarse como medios de pago asociados a una tarjeta bancaria o directamente desde nuestra Cuenta Bancaria.
• Transferencias de fondos: Fintechs que se centran en las transferencias de fondos y transacciones de dinero de manera eficiente y ágil, con costes de transferencia menores que la banca tradicional; incluso gratuito.
• Inversión: Estas Apps ofrecen al usuario un entorno user friendly para poder acceder a mercados de inversión, negocios o empresas.
• Asesoramiento financiero: Se conocen como Robo Advisors. Estas Fintech basan su tecnología en automatización y machine learning para ofrecer asesoramiento financiero a PYMES, Startups o consumidores privados de manera general, pero a su vez, con cierto grado de personalización.
• Finanzas personales: Estas Apps informan sencillamente y de forma accesible al usuario sobre sus finanzas personales. Tales como ingresos, pagos, domiciliaciones, ahorros, desglose de los gastos…
• Préstamos: Fuera del ámbito tan exigente y controlado del crédito bancario, surgen nuevas modalidades de ofrecer préstamos a consumidores y empresas.
• Distribución de Productos Financieros: El objetivo de estas Fintechs es la de agrupar ofertas financieras por sectores y ofrecer información desglosada y segmentada a sus usarios para la contratación de sus servicios, mostrando las principales características, ventajas e inconvenientes de cada producto del mercado.
• Divisas y Criptodivisas: Estas Fintech ponen a disposición del gran público la posibilidad de invertir en el mercado de divisas, informando al usuario de las cotizaciones de cada divisa, su evolución y los distintos mercados a los que acudir.
• NeoBanks y Challengebanks: Fintechs que ofrecen los servicios de la banca tradicional, pero exclusivamente a través de plataformas móviles y digitales, sin tener presencia física en forma de sucursales.

Startups Fintech: Innovación y Eficiencia

En los últimos años, el sector financiero ha sido testigo de una revolución sin precedentes gracias a las startup Fintech. Estas empresas innovadoras han transformado la forma en que las personas y las empresas realizan transacciones financieras, desde pagos hasta inversiones.

Una startup Fintech es una empresa que utiliza la tecnología para ofrecer productos y servicios financieros innovadores. Estas empresas buscan aprovechar las nuevas tecnologías para mejorar la eficiencia y la accesibilidad de los servicios financieros, y así competir con las empresas tradicionales del sector.

Las startups Fintech se caracterizan por utilizar tecnologías emergentes para ofrecer soluciones financieras más eficientes y rentables. Las startups Fintech suelen estar enfocadas en satisfacer las necesidades de sus clientes de manera más eficiente y efectiva que las empresas tradicionales del sector. A diferencia de las empresas tradicionales del sector, las estructuras de las startups Fintech suelen ser más ágiles y flexibles.

Esto les permite adaptarse rápidamente a los cambios en el mercado y en las necesidades de sus clientes. Las startups Fintech suelen colaborar con otras empresas para ofrecer soluciones más completas y efectivas a sus clientes. Como hemos repetido a lo largo del artículo, estas startups buscan ofrecer soluciones financieras más eficientes y rentables para sus clientes.

Esto se logra a través de la automatización de procesos y la eliminación de intermediarios innecesarios. Las startups Fintech suelen desafiar a las empresas tradicionales del sector y a los modelos de negocio establecidos.

Es importante destacar que no todas las startups Fintech se enfocan en los consumidores finales. Existe un subsector de las startups Fintech conocido como Business Fintech, que se enfoca en proporcionar soluciones financieras a empresas y otras instituciones financieras.

La creciente popularidad de las startups Fintech ha llevado a un aumento en la competencia en el sector financiero. Muchas empresas tradicionales del sector se han visto obligadas a adaptarse a los cambios tecnológicos y a mejorar sus propias soluciones financieras para seguir siendo competitivas.

Ejemplos de Startups Fintech en España

Existen muchas startups Fintech muy interesantes en España:

• N26: un banco digital que permite abrir una cuenta bancaria desde el móvil y gestionar tus finanzas de manera completamente online.
• Indexa Capital: una empresa que ofrece servicios de asesoramiento financiero automatizado y gestión de carteras de inversión.
• Housers: una plataforma de crowdfunding inmobiliario que permite invertir en propiedades inmobiliarias de forma colectiva.
• Arbor: una aplicación móvil que permite ahorrar automáticamente cada vez que realizas una compra con tu tarjeta bancaria.

Riesgos y Consideraciones

Es conveniente tener en cuenta una serie de cuestiones antes de solicitar los servicios de una fintech, ya que son empresas en algunos casos de reciente creación cuyo nivel de volatilidad puede llegar a ser elevado.

• Su seguridad.
• La competitividad de sus tarifas.

El Impacto de la Digitalización y la Expansión de Fintech

La irrupción de estas empresas en el mercado financiero ha supuesto una auténtica revolución. La digitalización es un proceso que lo abarca todo, también en lo que a la forma de utilizar nuestro dinero en la vida cotidiana se refiere.

A medida que los teléfonos inteligentes y otros dispositivos digitales han ganado popularidad, los casos de uso de fintech han aumentado constantemente. Hoy en día, las aplicaciones móviles populares ayudan a las personas a establecer metas financieras, solicitar hipotecas, declarar impuestos y mucho, mucho más.

El término "fintech", una combinación de las palabras "finanzas" y "tecnología" en inglés, fue utilizado inicialmente por los bancos para describir la tecnología que les ayudaba a rastrear y administrar las cuentas de sus clientes. Sin embargo, en los últimos cinco años, el término ha cambiado para incluir más servicios relacionados con el consumidor, como aplicaciones y software que se utilizan para crear presupuestos, realizar un seguimiento de los gastos y comprar y vender acciones.

A medida que los teléfonos inteligentes se han infiltrado en más y más áreas de nuestras vidas, muchas industrias han sentido la presión de digitalizar más de sus capacidades y servicios. Desde aplicaciones de transporte y refrigeradores que saben cuándo se queda sin leche, hasta aulas virtuales y chatbots, la digitalización está en todas partes.

En lo que respecta a la digitalización, los bancos y las instituciones financieras empezaron poco a poco, con la automatización y digitalización de procesos que se habían hecho manualmente durante años. La posibilidad de abrir una nueva cuenta, realizar una transferencia de dinero y pagar bienes y servicios en línea fueron algunos de los primeros avances.

Fintech también ha ayudado a expandir la banca a comunidades tradicionalmente desatendidas. Fintech también ha desempeñado un papel importante en el impulso del crecimiento, permitiendo a las instituciones financieras ofrecer ciertos servicios las 24 horas del día, los 7 días de la semana, con el uso de chatbots, en lugar de empleados físicos.

Beneficios Tangibles de los Productos y Servicios Fintech

Los productos y servicios fintech brindan muchos beneficios tangibles tanto a los consumidores como a las empresas. Para los consumidores, el fintech ha traído innovaciones en el espacio de los pagos digitales, así como nuevas formas de administrar y optimizar las finanzas personales. A nivel empresarial, el fintech ayuda a automatizar y agilizar los procesos empresariales y a acelerar la entrega de los nuevos productos digitales a manos de los clientes.

Beneficios para los Consumidores:

1. Acceso ininterrumpido a las finanzas: una de las mayores ventajas de los productos fintech para los consumidores es el acceso a sus finanzas las 24 horas del día.
2. Transacciones altamente seguras: a medida que aumentan las leyes y normativas en torno a las fintech, también lo hacen los requisitos de seguridad que deben seguir las aplicaciones fintech para que se les permita entrar en el mercado.
3. Mayor acceso al crédito: los préstamos digitales (el proceso de solicitar y recibir fondos mediante un proceso digital) están creciendo rápidamente, con una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) de hasta un 16,7 %. Las soluciones fintech hacen posible que más prestatarios accedan a un grupo más amplio de prestamistas digitalmente de lo que podrían hacerlo a través de los canales tradicionales de servicios financieros.

Beneficios para las Empresas:

1. Mejora de los procesos empresariales: las capacidades de fintech han ayudado a agilizar los procesos empresariales al permitir la automatización de tareas mundanas asociadas a los servicios bancarios.
2. Reducción del tiempo de comercialización de nuevos productos: lanzar nuevos servicios y capacidades en respuesta a la demanda de los clientes es mucho más fácil para las instituciones financieras que han realizado inversiones en fintech.

Componentes Clave de las Fintech

• Casi todas las fintech se entregan a los usuarios en forma de una aplicación que se puede descargar y utilizar fácilmente con un teléfono inteligente, tablet o PC.
• API: las aplicaciones fintech dependen de API codificadas específicamente para conectar de forma segura las cuentas bancarias y otros datos financieros altamente sensibles pertenecientes a los clientes.
• Aplicaciones móviles: las aplicaciones de banca móvil de fintech son las puertas digitales a través de las que los clientes acceden a sus fondos y realizan las transacciones que desean.
• Servicios basados en la web: La mayoría de las ofertas de tecnología financiera tienen algún tipo de presencia basada en la web además de una aplicación.
• Bancos digitales: los bancos son uno de los componentes más cruciales de cualquier sistema financiero, por lo que la digitalización de sus productos y servicios ha tenido grandes repercusiones tanto para los consumidores como para las empresas.
• Pagos digitales: si ha pedido café, ha comprado un producto en Amazon o se ha suscrito a un servicio de streaming recientemente, su transacción ha sido impulsada por la fintech. La fintech sustenta todas las soluciones de pago digitales y móviles al conectar de forma segura las cuentas bancarias con el dispositivo digital que elija el cliente.
• Finanzas personales: las finanzas personales, también conocidas como gestión de finanzas personales (PFM), son un término que abarca servicios como crear un presupuesto, ahorrar dinero y planificar la jubilación.
• Invertir: los productos y servicios de tecnología financiera están en todo el sector de la gestión patrimonial.
• Préstamos: antes, los clientes que querían pedir una hipoteca o comprar un coche a crédito tenían que entrar físicamente en el local de un banco, reunirse con un especialista en préstamos, rellenar papeleo y esperar.

El Futuro de las Fintech: IA, Regulación y Crecimiento

Como muchas otros sectores, el auge de las nuevas tecnologías, especialmente la inteligencia artificial (IA) y el machine learning (ML), están teniendo una gran influencia en las fintech. Desde el punto de vista empresarial, la IA en las finanzas utiliza algoritmos avanzados y ML para analizar datos, automatizar tareas y mejorar la toma de decisiones de las instituciones financieras.

Dada la naturaleza sensible de la información que las instituciones financieras recopilan de sus clientes, el sector financiero, no solo específicamente fintech, es una de las más regulados del mundo. En EE. Además de estas preocupaciones y de gran parte de la nueva regulación en el sector, están las preocupaciones sobre la protección de los datos y las transacciones seguras.

Como una de las áreas más en boga de todo el sector de los servicios financieros en los últimos años, los casos de uso de las fintech crecen día a día. Según Statista, sólo en Norteamérica había más de 13 000 empresas de fintech en enero de 2024, al menos 1500 más que el año anterior.

Algunas de las aplicaciones más utilizadas en el sector de las fintech permiten realizar transacciones financieras de forma segura con un smartphone o dispositivo móvil. Las aplicaciones fintech como Robinhood ayudan a millones de personas en todo el mundo a acceder a un asesoramiento financiero sólido y a comprar y negociar acciones todos los días usando solo sus teléfonos. Desde fondos cotizados en bolsa (ETF) hasta criptomonedas, no hay límite para los tipos de inversiones que los clientes pueden realizar utilizando estas aplicaciones.

Un robo-asesor es una plataforma en línea relativamente económica que utiliza software y algoritmos de inversión para ayudar a los clientes a gestionar sus carteras de inversión.